Чем отличается кредит от ипотеки в сбербанке

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае затруднений с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе продать жилье и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2016 г.:

• Сумма – от 300 тыс. р.
• Срок – до 30 лет.
• Первый взнос – от 15%.
• Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Ипотека с господдержкой:

• Срок – не более 30 лет.
• Ставка – от 12%.
• Первый взнос – от 20%.
• Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

• Срок – не более 30 лет.
• Ставка – от 12,5%.
• Сумма – от 300 тыс. р.
• Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

• Сумма – от 300 тыс. р.
• Ставка – от 13%.
• Срок – не более 30 лет.
• Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

• Срок – не более 30 лет.
• Ставка – от 13,5%.
• Первый взнос – от 25%.
• Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

• Срок – не более 30 лет.
• Ставка – от 13%
• Сумма – от 300 тыс. р.
• Первый взнос – от 25%.

• Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
• Ставка – 12,5%.
• Срок – до 15 лет.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита Сбербанк

Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами. Основное условие – залог кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

Что лучше – ипотека или жилищный кредит

Оба варианта приобретения жилья в кредит имеют свои плюсы и минусы. Если доходы клиента позволяют оформить крупный заем на короткий срок, то самым выгодным вариантом будет жилищный кредит. Для среднестатистического заемщика с доходами не более 30 тыс. р. в месяц доступной является ипотека на срок 15-20 лет.

*Дата актуализации данных – 05.03.2016 г.

Приобретение собственного жилья – мечта практически каждой молодой семьи. Молодожены (и не только) мечтают жить и обустраивать свой собственный угол. Но где взять такую огромную сумму?

Квартира, дом, участок – не важно. На покупку своего жилья требуется несколько миллионов.

Государство старается помочь, придумывая разные программы поддержки и специальные условия. Но самым популярным способом остается ипотека. Но помимо ипотеки существует еще несколько вариантов:

• кредит на жилье,
• ссуда,
• рассрочка,
• потребительский кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Что такое ипотека?

В широком смысле ипотека – это целевой кредит на приобретение конкретного жилья, с обязательным залогом, которым чаще всего выступает приобретаемая квартира.

По факту заемщику не отдают деньги, их перечисляет банк на счет компании или владельца жилья. Потратить на другие нужды ипотечные деньги нельзя. Банк строго контролирует то, куда расходуются средства.

Ипотека – это специальный вид займа, который рассчитан на долгий срок, а условия подбираются индивидуально. Есть множество программ, которые позволят купить квартиру практически любому человеку.

В ипотеку можно купить не только квартиру (хотя банки более доброжелательно относятся именно к квартирным займам), но и дачу, земельный участок, дом или гараж.

Также она подразумевает невысокий процент переплаты и длительный срок, на который выдается кредит.

Главное отличие ипотеки от всех остальных видов займов – залог. Залогом практически всегда выступает приобретаемое жилье. То есть та квартира, которая приобретается в ипотеку, и за которую отдается кредит, остается в залоге у банка до конца платежного периода.

Собственность оформляется на заемщика, но полностью распоряжаться квартирой он сможет только после полной оплаты кредита.

Еще одной немаловажной отличительной чертой является – первоначальный взнос. Без первоначально взноса ипотеку взять практически невозможно. Банки предлагают разные варианты. Минимальный взнос составляет 5% от стоимости жилья. Обычно он составляет не меньше 20%.

Требования к заемщику здесь особые. Это должен быть человек в возрасте от 21 до 65 лет, официальная заработная плата которого сможет «перекрыть» сумму ежемесячного платежа минимум дважды. Близкие родственники должны работать и получать «белую» зарплату. Сам заемщик должен работать на текущий момент не менее 6 месяцев в одной компании.

Чем она отличается от жилищного кредита?

Чем отличается кредит от ипотеки? У них разные процентные ставки, сроки и максимальные суммы займа. Но главным отличием является то, что при жилищном кредите жилье остается в собственности заемщика и он может распоряжаться им на свое усмотрение.

Кредит на покупку жилья, по сути, это обычный потребительский кредит, но цель использования денег известна банку. Банк переводит деньги сразу на счет компании – строителя или владельцу, приобретаемого жилья.

При этом в залог у заемщика банк ничего не требует. В этом случае чаще практикуется привлечение поручителей. Есть вариант и с залогом. В этом случае заемщик отдает в залог уже имеющуюся недвижимость (не ту, которую покупает). Но она все равно остается в собственности заемщика. Сумма, которую одобрит банк, не превысит 70% от стоимости заложенной недвижимости.

Процентная ставка по кредиту начинается от 13%. Такой процент можно получить в исключительных случаях. Обычно процент составляет не меньше 15%. Срок – 5-7 лет. Сумма кредита до 3 млн. рублей. Такой вид займа лучше использовать, когда «на руках» есть значительная часть для оплаты квартиры.

Отличается такой вид займа еще и требованиями к заемщику. Предпочтение отдается лицам от 18 до 75 лет.

В чем разница между ней и потребительским займом?

Потребительские кредиты могут быть выданы на: приобретение квартиры, велосипеда, телевизора и т.д. Именно такой вид кредитования предлагают в магазинах бытовой техники или в турагентстве.

Условия могут быть разными. Банки располагают огромным количеством программ. Например, в Сбербанке максимальной суммой потребительского кредита является 1500000 рублей, процентная ставка варьируется от 17 до 25%.

По факту с большой вероятностью ставка превысит 20%, так как получить минимальную ставку могут только определенные льготные категории лиц (инвалиды, иждивенцы и т.д.). Максимальный срок – 10 лет.

Приблизительно также выглядят цифры и в других банках. Потребительский кредит редко берется для покупки жилья. Обычно для такой цели берется только недостающая сумма. Например, если у заемщика есть 80% от стоимости квартиры, то остальные 20% можно занять у банка по такой программе.

Главными отличиями являются:

1. отсутствие первоначального взноса.
2. Цель может быть любой.
3. Отсутствие залога.
4. Отсутствие обязательного страхования.

Ссуда

Иногда ипотеку называют ссудой, но с точки зрения терминологии это не совсем правильно.

Ссуда не требует залога и первоначального взноса. Процент переплаты будет высоким (около 25%), так как банк подвергает себя наибольшему риску. От страхования жизни и имущества можно отказать, без повышения процента переплаты.

Ссуда является нецелевым видом займа, поэтому деньги могут быть потрачены на усмотрение заемщика.

Рассрочка

Разница тут следующая. Рассрочка на жилье предоставляется не банком, а строительной компанией. Соответственно, предоставляется только на квартиры в новостройках. От ипотеки она отличается существенно:

• нет переплат. На время строительства рассрочка без процентов.
• Срок ограничивается датой сдачи в эксплуатацию жилья.
• Сумма платежа довольно большая.
• Нет обязательного страхования.
• Меньшее количество необходимой документации.

Первоначальный взнос должен быть немаленьким, чтобы компания пошла на рассрочку (минимум 50%).

Залог

Фактически ипотека – это вид залога, но только недвижимого имущества (квартиры, дома, таунхаусы и т.д). Обычный залог может быть в любой форме (движимое и недвижимое имущество). Залог необходим, чтобы обеспечивать выполнение обязательств по займу. Это способ обезопасить банк.

Договор о залоге обязан вноситься в реестр ЕГРН. Обычный – не регистрируется.

Помимо договора о залоге, при ипотеке выдается закладная – специальный юридически значимый бланк, который подтверждает правомочность действий.

Преимущества и недостатки

У каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы.

Ипотека

К безусловным плюсам можно отнести:

1. наличие подходящих программ для каждого человека.
2. Низкий процент переплаты.
3. Практически любой срок кредитования.
4. Выбрать можно любое жилье.

Главными минусами являются: сумма переплаты к окончанию периода оплаты будет огромной, нужен первоначальный взнос, высокие требования к заемщику.

Кредит на покупку жилья

К плюсам относятся:

• не обязательный залог.
• Низкий процент переплаты.
• Невысокие требования к заемщику.

К минусам можно отнести маленький кредитный период, невозможность покрыть 100% стоимости приобретаемого жилья.

Потребительский кредит и ссуда

Так как эти два вида займа схожи, то преимущества и недостатки у них одинаковые. Плюсы:

1. отсутствие залога.
2. Отсутствие первоначального взноса.
3. Нет обязательного страхования.
4. Выдается на любые цели.

Минусы: высокий процент, небольшая сумма, маленький срок кредитования.

Рассрочка

Преимущества:

• отсутствие переплаты.
• Пакет документов маленький.
• Низкие требования к заемщику.

К минусам можно отнести — срок рассрочки ограничивается сроком сдачи в эксплуатацию дома, приобрести можно только новое жилье.

Что предпочтительней всего?

Выбирать программу необходимо исходя из каждого конкретного случая.

Если же денег на первоначальный взнос практически нет, а зарплата не позволяет платить большие ежемесячные суммы, то лучше всего выбрать ипотеку.

Наиболее рациональным решением будет обращение в банк. Консультант расскажет обо всех возможных вариантах, подберет наиболее выгодную программу.

Видео по теме

Об особенностях кредита, ипотеки и рассрочки на приобретение жилья можно узнать из видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Кредитование позволяет решить многие материальные проблемы и запросы большей части населения. Граждане могут совершать дорогие приобретения в настоящий момент времени, не скопив необходимой суммы:

• деньги, вместо потребителя, вносит банк;
• заемщик ежемесячно в течение договорного периода рассчитывается с кредитной организацией.

Этот способ устраивает как и самих граждан, так и банки:

• первые получают возможность пользоваться приобретенным имуществом, отсрочку платежа, удобную схему расчёта;
• вторые таким способом вкладывают деньги и получают прибыль.

Сегодня все банки предлагают ипотеку или кредит. Чем отличается ипотека от кредита, и что выгоднее взять?

Ипотека и кредит — в чем разница?

Дадим вначале определение понятию кредита

Что такое кредит?

Кредит — это форма экономического обязательства, при которой заемщик обязуется возвратить взятые у кредитора денежные средства или другое имущество в определенный срок в будущем, указанный в кредитном договоре. При этом не просто выплачиваются заимствованные ресурсы, но и возмещение, размер которого определяется также соглашением. В банковских кредитах сумма возмещения зависит от процентной ставки.

Разновидностями кредита могут быть займы, ипотечное кредитование, лизинг, предоставление финансовых услуг (факторинг)

Займ и кредит

Вопреки убеждению, что кредиты и займы это абсолютно тождественные понятия, займ — является разновидностью кредита:

• кредит — это любой имущественный ресурс, который можно взять в долг;
• заем — это денежные средства, ценные бумаги, и любой товар, который можно сосчитать или измерить, то есть вещи, обладающие родовыми признаками (если в займ предоставляется товар, возвращается аналогичный, то есть родственный товар);
• займ может быть бесплатным (безвозмездным) или возмездным, а кредит всегда предполагает возмещение.

Что такое ипотека

Многие считают, что ипотека — это кредит. Но на самом деле к кредиту относится не сама ипотека, а ипотечное кредитование — долгосрочный банковский кредит, предоставляемый для покупки недвижимого имущества — жилого дома, квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости.

Ипотека в силу закона

В некоторых случаях ипотека возникает, вне зависимости от того, решают ли стороны включить в договор условие о ней. Регистрация такой ипотеки происходит автоматически одновременно с регистрацией других договоров:

• о покупке или продаже недвижимости в кредит;
• ренты;
• о строительстве дома с использованием кредита;
• о залоге.

Ипотекой в силу закона будет являться следующее недвижимое имущество:

• приобретенное на первичном или вторичном рынке по банковскому кредиту или целевому займу «на жилье»;
• купленное по договору купли-продажи, при котором покупателем вначале регистрируются права собственности, а потом в указанный договором срок переводятся деньги продавцу;
• полученное по договору ренты;
• переданное в залог;
• здание или сооружение, на строительство которого взят кредит.

В Росреестре обо всех вышеприведенных объектах будут содержаться сведения об обременении в виде ипотеки в силу закона.

Ипотека в силу договора

Ипотека в силу договора является обеспечительным обязательством и заключается не автоматически, а на основании договора о залоге (залоговой закладной) по заявлению сторон, одновременно с заключением кредитного договора. Заключить соглашение об ипотеке отдельно от договора о предоставлении займа нельзя, то есть невозможно взять кредит в одном банке, а оформить закладную в ином.

• повышает безопасность банковских операций;
• подтверждает имущественные права;
• дает возможность уступки права требования другому кредитору.

Итак, основное отличие кредита от ипотеки:

Кредит — это форма обязательства, ипотека — способ его обеспечения.

Но форму нельзя сравнить со способом. Постановка вопроса утрированная, так как ясно, что сравнить требуется два вида кредитования. Поэтому грамотнее поставить вопрос в другом виде:

Чем отличается потребительский кредит от ипотечного кредита

Целевое назначение

Первое отличие — это цели.

• Потребительский кредит (ПК) может быть предоставлен на разные цели. Если это не недвижимость, то кредит может быть нецелевым: заемщик не обязан указывать, на что именно он нужен.
• Ипотечный кредит (ИК) предоставляется только на покупку недвижимости.

Можно ли на потребительский кредит купить жильё

Да, можно, но согласно закону, приобретенная таким образом недвижимость всё равно будет являться ипотекой в силу закона: на неё автоматически будет наложено обременение в момент приобретения данного объекта. Скрыть от банка, что денежные средства нужны на жилье, не получится, так как большие наличные суммы банк на руки не выдает, а направляет сразу на счёт продавца.

Можно ли за счет потребительского кредита погасить ипотечный

Такая возможность существует. Но кредитор, который предоставляет потребительский кредит для погашения другого займа, обычно требует дополнительных гарантий (поручительства, передачи в залог имущества, не являющегося предметом ипотеки). Это неспроста, ведь преимущественное право требования долга остается у того кредитора, у которого ипотечная недвижимость находится в залоге.

Проверка заявки и сроки выдачи кредита

Аккредитация недвижимости банком и андеррайтинг заемщика (определение его платежеспособности) проводится только при выдаче ипотечного кредита: кредитная организация досконально проверяет объект недвижимости, так как он является залогом, кредитную историю клиента, его уровень дохода. Проверка занимает определенное время, поэтому срок выдачи кредита может составлять от двух до семи дней с момента поступления заявки.

При оформлении потребительского кредита банк сознательно закрывает глаза на приобретаемый объект, и его проверка становится уделом самого заемщика. Из-за менее тщательной проверки, заявка на кредит может быть одобрена в течение дня.

Первоначальный взнос и залог

Многие банки сознательно предлагают своим клиентам потребительские кредиты (ПК) как альтернативу ипотечным. Это делается, если у клиента нет денег на первый взнос. Поэтому потребительский кредит может стать выходом при безденежьи.

Размер ссуды и сроки кредитования

В отличие от жилищного кредита, в потребительском кредитовании существенно ограничиваются аппетиты заемщиков:

• максимальная сумма, которую большинство банков согласны предоставить заемщику, обычно составляет до 5 млн руб.;
• максимальный срок — 5 лет.

Однако сегодня ценовые и временные пределы, благодаря конкуренции, раздвигаются и могут достигать значений другого порядка. Так, даже находятся банки, согласные выдавать потребительские кредиты до 20 млн руб. сроком до 25 лет.

Размер кредита на жилье определяется стоимостью приобретаемой недвижимости. Обычно это от 70 до 90% стоимости на первичном рынке. На рынке вторичного жилья размер ссуды может быть ограничен 50%.

Процентная ставка и переплата

Процентная ставка по ПК может быть выше на несколько пунктов, чем при ИК, что приводит к увеличению ежемесячной долговой нагрузки. Отсутствие первоначального взноса, меньший срок кредитования при ПК означает повышенный размер ежемесячной выплаты (при большой сумме займа) в сравнении с ипотекой. Однако большее значение имеет общая переплата по ипотечному кредиту: при ипотеке она больше, так как займ выдается на долгий срок.

Чем отличается кредит от ипотеки в Сбербанке

В качестве примера рассмотрим условия выдачи потребительского и ипотечного кредита в Сбербанке и произведем расчеты займов.

Потребительский кредит в Сбербанке

Оформить заявку можно онлайн буквально за несколько минут. Процентная ставка по ПК в настоящее время в Сбербанке составляет 11.9%.

Ипотечный кредит в Сбербанке

Взять ипотеку в новостройке в Сбербанке сегодня можно с минимальный ставкой 8.5%:

• при наличии зарплатной карты;
• проведения электронной регистрации договора;
• условия личного страхования;
• покупки жилья у аккредитованного в Сбере застройщика;
• сроке кредитования до 7 лет.

• стоимость недвижимости 3 млн руб.;
• первоначальный взнос 15% (450 000 руб.);
• срок кредитования 10 лет.

• Сумма кредита: 2 550 000 руб.
• Процентная ставка при заданных условиях 9.2%.
• Ежемесячный платеж 32 579 руб.
• Необходимый ежемесячный доход 46 542 руб.
• Переплата по кредиту (ее можно увидеть в графике платежей) — 1 360 358 руб.

Сравним теперь и увидим вот что:

• ежемесячный платеж по потребительскому кредиту примерно в 2 раза больше, чем по ипотечному;
• итоговая переплата по ипотеке, несмотря на более низкую ставку за 10 лет кредитования почти на 400 000 руб. больше, чем переплата по аналогичному потребительскому кредиту, взятому на 5 лет.

И это при том, что расчёт не совсем корректный. В первом примере рассматривался ПК в размере 3 млн руб. без первоначального взноса. Во втором случае ИК с предварительно внесенной начальной суммой по размеру на 450 000 руб. меньше и составляет 2 550 000 руб. Это значит, ежемесячный платеж и переплата по ипотеке, при сумме кредита в 3 млн руб., в реальности будет ещё больше.

“>