Что делать если не можешь заплатить микрозайм

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При обращении в МФО за микрозаймом следует тщательно взвесить свои возможности по погашению долга. Это азбучная истина, но не каждый ей руководствуется. Закономерный результат – попадание в долговую кабалу. Из этой статьи вы узнаете, что делать, если нечем платить по микрозаймам.

Как попасть в финансовую ловушку и чем это грозит

Некоторые люди берут микрозаймы с изначальной целью не возвращать долг. В эту категорию заёмщиков входят не только откровенные мошенники, но и несведующие люди. Они полагают, что МФО – это несерьёзные конторы, у которых можно занять денег и не отдавать их безо всяких для себя последствий, типа «про меня всё равно забудут». Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) – добросовестные заёмщики, и те из них, кто набирает много микрозаймов и попадает в долговую западню, далеко не любители жить за чужой счёт.

По каким причинам у человека оказывается много невыплаченных займов? Отметим основные из них:

• решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
• возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п.);
• каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.

В итоге на заёмщике «повисает» много микрозаймов, по которым платить нечем.

Надеяться на то, что проблема сама собой рассосётся, не следует.

Человек получил деньги в долг, принял на себя обязательства, и от их исполнения увильнуть просто так не получится. МФО, выдавшая микрозаём, обязательно будет предпринимать меры по возврату задолженности.

Если последний допускает просрочку платежа (и тем более прямо отказывается платить), то МФО может в зависимости от степени запущенности проблемы:

• начислять пени;
• «бомбить» должника звонками, смсками и письмами с требованием произвести платёж, попытаться встретиться с ним для урегулирования проблемы;
• привлечь коллекторов для взыскания долга или переуступить (продать) его;
• обратиться в суд.

Чего не следует делать, если набрал много микрозаймов

В ситуации, когда заёмщику нечем платить микрозаймы, категорически не рекомендуется бездействие. Если ничего не делать, то проблема будет только усугубляться, на манер болезни. Кроме того, противопоказано и «самолечение», когда заёмщик принимает не согласованное с МФО решение погашать долг по своему усмотрению в части сроков и размеров выплат.

Оба варианта будут иметь негативные последствия, поскольку за нарушение обязательств предусматриваются штрафные санкции, да и проценты продолжат начисляться. В результате долги будут нарастать, и разрулить ситуацию окажется сложнее. Поэтому правильным будет взвесить и использовать возможности, которые имеются к услугам должника. И не все из них требуют обращения в МФО.

Пролонгация микрозайма

Самый простой способ если не сразу решить, то хотя бы «размазать» по времени решение проблемы – пролонгировать заём, и во многих случаях клиент МФО может сделать это самостоятельно. Такой возможностью имеет смысл воспользоваться, если финансовые затруднения носят кратковременный характер, например, задерживают зарплату, но обещают вскоре выплатить её.

Услуга предусмотрена во многих предложениях МФО, и она может сопровождаться различными условиями. Так, компания MoneyMan предлагает микрозаймы с возможностью отсрочить погашение долга, причём на период отсрочки начисление процентов не производится. Стоимость услуги зависит от суммы основного долга и продолжительности отсрочки – 7, 14, 21 или 28 дней. Пролонгировать заём клиент может онлайн, в личном кабинете сервиса, и для этой операции «добро» со стороны МФО не потребуется.

Перепланировка личного бюджета

Можно ли не залезать в новый долг, если нечем платить по микрозаймам? Для этого нужно проанализировать личный бюджет и посмотреть, на что уходят деньги. Возможно, в течение какого-то времени придётся ограничиться самым необходимым, например, покупкой продуктов питания. Для увеличения доходов стоит попробовать найти новые их источники, например, устроиться на вторую работу. Если все высвобожденные и вновь появившиеся средства направить на погашение долга, то, возможно, получится обойтись и без дополнительных заимствований.

Рефинансирование

Рефинансирование – ещё один способ выкрутиться из ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Он предполагает заимствование вне МФО, в которой оформлялся заём, для погашения долга по нему. Для этого можно взять микрозаём в другой МФО, кредит в банке (вариант – оформить кредитную карту) или занять деньги у родственников или знакомых.

Главное – новый долг должен быть настолько «выгоднее» прежнего, чтобы текущая долговая нагрузка снизилась до приемлемого уровня, который заёмщик смог бы выдержать.

Важно обратиться за рефинансированием заблаговременно, до возникновения просрочек. Вероятность перекредитования просроченной задолженности стремится к нулю.

Реструктуризация долга

Как только вы осознаете, что вам нечем платить за микрозаймы и пролонгация проблему не решит, следует незамедлительно обратиться в МФО и обсудить сложившуюся ситуацию. Микрофинансисты заинтересованы не меньше должника в её урегулировании, поэтому выходом из положения может стать реструктуризация займа, его переоформление на других условиях. Смысл этой операции заключается в том, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку на заёмщика или вовсе убрать её на какое-то время, добившись в конечном итоге погашения долга.

Как разговаривать с МФО, если нечем платить? Прежде всего, желательно подтвердить финансовые затруднения документально. Например, представить трудовую книжку с записью о сокращении, договор об оказании платных медицинских услуг и т.п. Вероятность реструктуризации микрозайма в этом случае будет выше. Но прибегать к такому способу урегулирования проблемы имеет смысл, если по новым условиям заёмщик будет в состоянии производить выплаты.

Судебное разбирательство

Это неплохой вариант для урегулирования ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Во-первых, если в суд обращается МФО, то штрафы и пени за просрочку перестают начисляться. Во-вторых, должник может попытаться уменьшить сумму взыскания, если представит соответствующие обоснования. Например, докажет несоответствие договора займа действующему законодательству или своё сложное материальное положение.

Банкротство

Банкротство – крайний вариант решения проблемы, когда нечем платить по микрозаймам. Процедура признания физлица банкротом затратна и предполагает взыскание долгов, в том числе путём продажи имущества. Идти по этому пути имеет смысл, если общая сумма задолженности достаточно велика, погасить её не представляется возможным, а из имущества в собственности должника находится единственное жильё.

Заключение

Теперь вы понимаете, что в ситуации когда нечем платить МФО важно выявить проблему как можно раньше и не доводить её до запущенного состояния. И, поняв, что она возникла, вы уже будете вооружены необходимыми знаниями и сможете действовать с минимальным ущербом для ваших финансов и репутации.

В статье рассмотрим, как законно не оплачивать микрозаймы. Разберемся, что будет, если не возвращать долг в течение 3 лет и как бороться с большими процентами по интернет-займам. А также мы расскажем, какую помощь можно получить в микрофинансовой организации.

Что будет, если не оплатить микрозайм?

Если вы взяли много микрозаймов и не спешите их выплачивать, необходимо знать, чем это может грозить и какие будут последствия.

В случаях, когда МФО действует по закону:

• продолжается начисление процентов каждый день;
• дополнительно начинают ежедневно начисляться пени;
• сведения о нарушениях направляются в БКИ, что портит вашу кредитную историю;
• ваш долг передаётся в коллекторское агентство (если вы дали соглашение на передачу данных третьим лицам);
• подаётся судебный иск.

Конечно, вы могли взять быстрый займ через мошенников или ваш займ мог быть передан коллекторам, которые явно переходят рамки закона.

В этом случае возможны:

• порча имущества;
• угрозы и хамство;
• постоянные звонки с требованием вернуть долг и психологическое давление;
• звонки вашим друзьям и родственникам, на работу;
• визиты взыскателей.

Сколько можно не платить долги по микрозаймам?

Мы советуем платить сразу, не допуская просрочек. Если вы год или 2 года не платите микрозайм, то МФО подаст в суд. Поскольку вы подписывали договор займа, согласно которому должны оплачивать долг, то решение будет не в вашу пользу.

Исключения составляют случаи, когда причины действительно серьёзные, например, потеря кормильца, получение инвалидности и т. д.

Во всех остальных случаях отдавать микрозаймы придётся в любом случае. С большой долей вероятности сумма будет списываться с банковской карты или счёта в размере до 50% от суммы дохода. Если же официального места работы у вас нет, то будут арестованы ваши счета и имущество.

Как не платить большие проценты по микрозайму?

Есть несколько способов снизить сумму задолженности по интернет-займу или не выплачивать её вовсе:

1. Воспользоваться услугами реструктуризации в МФО . Это не снимет с вас обязательств, но если возникла какая-то трудная жизненная ситуация, вы сможете снизить финансовую нагрузку. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа и уменьшение ежемесячного платежа.
2. Оформить рефинансирование . Другие банки или МФО могут выдать вам новый кредит на более выгодных условия, что поможет вам покрыть действующие долги.
3. Объявить себя банкротом . Это можно сделать только через суд. При этом имейте в виду, что ваше имуществом будет распродано с торгов для погашения долгов.
4. Подать в суд на МФО при наличии нарушений в ее деятельности . Выявить нарушения может только юрист, изучив договор займа.
5. Дождаться, пока компания подаст на вас в суд . Это не лучшее решение, поскольку практически гарантировано суд встанет на сторону МФО, и вас обяжут выплатить долг. Но чаще всего сумма штрафа списывается, а долг фиксируется. Так вы выплатите меньше.

Нарушения в работе МФО

Бывают ситуации, в которых МФО действует незаконно или превышает свои полномочия:

1. Начисляет пени и проценты в большем размере, чем это положено по закону . Штраф начисляется ежедневно с первого дня просрочки, но он не может превышать 20% годовых или 0,055% в день. Общая сумма долга не может вырасти более чем в четыре раза. То есть если вы взяли 20 тысяч, 80 тысяч рублей — это предельная сумма, которую может требовать МФО.
2. МФО не зарегистрирована в гос. реестре . В этом случае микрофинансовая организация не имеет права заключать с вами договор, и он будет признан недействительным.
3. Продолжает требовать возврат денежного займа, если долг уже передан коллекторскому агентству .
4. Изменяет условия договора . Обязательно читайте договор, который вы подписываете, чтобы узнать, что может и не может сделать микрофинансовая компания. Если после заключения договора ставка была изменена в большую сторону, это повод обратиться в суд.
5. Заключает договор с недееспособным гражданином .
6. Обманывает или вводит в заблуждение . Потребуется доказать факт обмана.
7. Предоставляет займ лицу, не достигшему 18 лет .
8. Сотрудники компании портят имущество, преследуют вас или ваших близких, совершают большое количество звонков, в том числе в ночное время .

Если вы обнаружили любое из вышеуказанных нарушений со стороны микрофинансовой организации, необходимо обратиться в полицию, службу приставов или Центробанк. В этом случае договор будет признан ничтожным, а на момент судебных разбирательств начисление процентной ставки будет приостановлено.

Отсрочка оплаты

В большинстве микрофинансовых организаций можно продлить срок займа. Это поможет перенести дату платежа на несколько дней, не испортив при этом кредитную историю. Вы можете подать заявление, обратившись в офис компании, или оставить заявку в личном кабинете на сайте МФО.

Не все МФО допускают продление просроченного займа, поэтому не затягивайте с заявлением.

В большинстве случаев услуга бесплатная, потребуется только выплатить проценты, которые набежали за дни пользования займом. Но иногда компания взимает фиксированную комиссию. Продлевать один займ можно 4-6 раз.

Срок исковой давности по займам

Срок исковой давности по кредитному договору составляет три года. Но не стоит думать, что если не платить микрозайм 3 года, то МФО не имеет права подать в суд. Это вполне возможно. Однако, согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока давности может послужить причиной отказа в иске.

Советы для тех, кто не может платить займы в МФО

Микрофинансовые компании часто идут навстречу заемщикам, поэтому не стоит скрываться от сотрудников и не отвечать на звонки. МФО невыгодно подавать на вас в суд, им предпочтительней вернуть хотя бы часть долга по микрозайму.

Именно поэтому следует попробовать обратиться за реструктуризацией. Эта услуга поможет снизить финансовую нагрузку. Вам или разрешат погасить микрозайм частями, списав часть штрафа, или дадут «каникулы» на 1-2 месяца, что даст вам время решить проблемы.

Если у вас не один онлайн-займ, а много, в этом случае лучшее решение — это рефинансирование. Банк или другая МФО выдадут новый кредит на более выгодных условиях, который покроет все предыдущие.

В банке можно взять кредитную карту с длительным льготным периодом (до 100 дней). В этом случае вы вернёте долг, и у вас будет ещё 3 месяца на решение финансовых вопросов.

Что будет, если вы не сможете вернуть МФО долг вместе с процентами и к чему быть готовым.

Что такое микрозайм и как он работает

В микрозаймовой организации вы получите деньги на условиях, прописанных в договоре. Это значит, что полученные средства придется возвращать по процентной ставке, которую установил заимодавец.

Микрофинансовые организации появились в России в начале 2000-х годов. Как правило, МФО выдают небольшие займы от 5000 до 30000 рублей, но под большие проценты.

Особенности микрозаймов:

• Выдаются под только паспорт РФ, без справок о доходах и прочего;
• Характеры большой процентной ставкой;
• Большие штрафы и пени за просрочки;
• Большая вероятность одобрения займа;
• Можно оформить займ онлайн, не выходя из дома — через интернет;
• МФО могут доставить проблемы, если вовремя не погашать долг;
• С микрозаймами можно экономить.

Что будет, если не платить взятый микрозайм в интернете

1. Займ полученный через интернет, придется оплачивать как любой другой, т.к. оформляя его вы соглашаетесь со всеми условиями по договору. В случае вашего отказа от возврата полученных средств с начисленными процентами, МФО будет требовать их возврата, даже пользуясь самыми не красивыми методами.
2. При первой же просрочке, МФО предъявит к вам требование оплатить пеню. Ее размер может достигать 20% от суммы долга в год. Проценты продолжают расти, поскольку к основному долгу добавляется пеня. После этого вам начнут звонить вам, друзьям, родственникам, писать на электронную почту. Если вы не сможете внести требуемую сумму, МФО передаст дело коллекторам.
3. МФО редко подают иск в суд, если вы задолжаете деньги. Им выгоднее всего не доводить дело до суда, т. к. нередко суд встаёт на сторону заёмщика и поручает вернуть только основной долг, без процентов.
4. Вы должны внимательно изучить договор и процентную ставку. Многие попадают в ситуации, когда бесконечно платят проценты, не погашая тело основного долга.

Когда нет возможности платить

Когда оплачивать займ нечем, есть несколько вариантов решения проблемы.

• взять в долг деньги у друзей, родственников;
• получить кредит в другой организации, чтобы закрыть предыдущий займ;
• попросить отсрочку у кредитора;
• перестать платить совсем, дождаться пока МФО подаст в суд.

После судебного разбирательства деньги придется выплатить. Судья установит твердую сумму долга, которая вы обязаны погасить. Дело на исполнение передадут в службу судебных приставов. Лучше общаться с представителями закона и государственной власти, чем с коллекторами.

Если решили не платить, то идите до конца

Если платить нечем, и вы решили, что занимать деньги у родственников не станете, не отвечайте на звонки коллекторов, не вступайте с ними в общение. У МФО есть 3 года с момента последнего платежа, чтобы подать на вас в суд. По окончанию срока исковой давности, фирма обязана оставить вас в покое.

Поэтому, важно скрываться до конца, пока не пройдёт 3 года.

Если хотите платить, но нечем

Если вы решили вернуть долг микрофинансовой организации, нужно как можно быстрее оповестить организацию о временных денежных затруднениях, вызванных тяжелой болезнью или потерей работы.

Крупные МФО имеют отделы, которые занимаются подобными проблемами. Вам могут предложить программу рефинансирования либо пролонгацию договора с переносом сроков выплаты долгов. Пролонгацию вы можете использовать для отсрочки платежа многократно.

По каким причинам люди не платят микрозаймы

• потеря рабочего места;
• снижение уровня дохода;
• несчастный случай, пожар, после которого человек утратил средства к существованию;
• тяжелая болезнь, приведшая к временной нетрудоспособности, инвалидности.

Люди могут прекратить вносить деньги по причинам, не зависящим от них. К таким ситуациям относятся стихийные бедствия и военные действия.

Юристы, оспаривающие претензии МФО, придают большое значение ситуациям, которые стали причиной вашего отказа от выплаты займа.

Что будет, если не платить микрозайм вообще

Если перестать оплачивать микрозайм совсем, вы навлечете на себя большие проблемы:

• Ваша кредитная история испортиться. Это станет препятствием для получения займа в другом банке или рассрочки в магазинах.
• Сумма долга будет расти ежедневно из-за штрафов за просрочку платежа. В результате сумма, которую МФО будет требовать к возврату через суд, может в разы превышать первоначальный долг.
• Если адвокат микрофинансовой организации сможет доказать, что вы намеренно не платили долг, суд признает такие действия мошенническими. Ущерб, нанесенный микрофинансовым организациям в особо крупных размерах, карается по закону тюремным заключением.
• МФО передаст ваш долг коллекторскому агентству, сотрудники которого отравят вашу жизнь постоянными звонками, угрозами, травлей.

5 советов юристов должникам

Советы юристов, что можно сделать, если вы попали в сложную экономическую ситуацию.

1. Обратиться к специалисту, который практикует в этой области права. Юрист изучит договор, подписанный вами с МФО. Часто такие организации при оформлении документов сознательно игнорируют требования закона, пропускают важные пункты, вписывают недопустимые требования. Если юрист найдет подобные нарушения, вы сможете отказаться от оплаты долга на законных основаниях, подать иск в суд.
2. Объявить себя банкротом. Этот ход возможен, если ваш суммарный долг по займу составил больше 500 тысяч рублей, а последние выплаты производились больше 3 месяцев назад. Процедура осуществляется через суд. Для возбуждения производства придется составить заявление и представить судебным органам документы, подтверждающие ваше финансовое положение.
3. Проверить правомерность выданного займа. Если займ был выдан душевнобольному либо несовершеннолетнему гражданину, опекун должен подать в суд на микрофинансовую организацию.
4. Рефинансируйте займ, чтобы не испортить кредитную историю и не доводить дело до суда, вы можете попросить МФО о рефинансировании долга. При этом не следует подписывать договор, если предлагаемые условия загоняют вас в еще большую кабалу. Ищите МФО, которые выдаются первый займ бесплатно, например, Lime-займ.
5. Наймите юриста. Если дело было передано в суд, вы должны присутствовать на каждом заседании. Самостоятельно защищать свои интересы без опыта и специальных знаний сложно, выгоднее нанять юриста, который изучит документы и найдет самый лучший способ решения проблемы.