Что означает капитализация процентов по вкладу

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

• с помощью онлайн калькулятора вкладов;
• по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
• попросить провести расчеты сотрудников банка.

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

• 732 000 – без капитализации;
• 745 428 – ежеквартальное суммирование;
• 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:

• обслуживание счета;
• смс-информирование;
• за обслуживание в другом отделении и т.д.

Предложения банков

Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.

Банк	Вклад	Ставка
Сбербанк	Сохраняй	4.13
Альфа банк	Премьер +	5.6
Россельхозбанк	Газпромбанк – Сбережения	5.6
Открытие	Моя копилка	5.5
Райффайзенбанк	Свобода действий	3.6

Вклад с капитализацией или без – что выбрать?

Перед открытием депозита необходимо определиться, для каких целей он вам нужен. Вклад с капитализацией предусматривает рост дохода за счет, начисления процентов на проценты. Если же вам необходим ежемесячный доход, то смысла в капитализации нет. Выбирайте обычный вклад.

Капитализация вклада – с этим понятием сталкиваются те, кто открывает банковский вклад. Чем стандартный банковский депозит отличается от вклада, по которому осуществляется капитализация процентов?

Действительно ли это выгоднее, чем стандартные проценты по депозитам? Как производятся начисления капитализированных процентов? Ответы на эти вопросы стоит знать, перед тем, как отправляться в банк открывать депозит.

Оглавление:

Что такое капитализация вклада

На стандартные банковские депозиты проценты начисляются в последний день действия договора – это вид простых процентов. Некоторые банки предлагают услугу капитализации процентов по вкладу. Капитализация процентов – что это? Начисление процентов на внесенную сумму может быть с разной регулярностью – это зависит от условий договора. Начисление процентов в следующем периоде идет уже на сумму депозита плюс уже начисленные проценты, таким образом, итоговая прибыль должна быть больше, чем стандартный способ начисления – такие способы расчета относятся к виду сложных процентов.

Как это выглядит в расчетах? Возьмем, например, классический вклад размером в 10000 рублей и вклад с ежемесячной капитализацией процентов на ту же сумму, сроком на год и ставкой в 10 процентов. В первом случае прибыль составит 1000 рублей, во втором – в первый месяц Вы получите прибыли 83,3 рубля, во втором месяце процент будут начислять на 10083,3 рубля – прибыль составит 90,77 рубля, которые так же будут суммироваться с Вашим вкладом, и так далее – до окончания срока действия договора. Итоговая прибыль составит 1047 рублей. Технически, с одной стороны, это выгодно. Однако вклады с капитализацией обычно идут по пониженным процентным ставкам, что в итоге уравнивает их с депозитом в том же банке.

На инвестиционные вклады также некоторые банки предлагают капитализацию процентов, что такое инвестиционные вклады и какие риски они несут – я писала ранее, поэтому в рамках этой статьи детально на этом останавливаться не буду. А вот прямые инвестиции с капитализацией предприятий, на развитие которых они направлены, могут принести довольно серьезную прибыль.

Очень важным моментом в договоре вклада с капитализацией является пролонгация договора. То есть – продление срока нахождения средств на счете и дальнейшего начисления по нему процентов. Важно внимательно изучить этот пункт договора: неавтоматическая пролонгация (то есть, при личном обращении в банк в день закрытия предыдущего договора) ведет к открытию нового договора. Автоматическая пролонгация вклада происходит без заключения дополнительных соглашений к договору. Здесь важным моментом является сохранение предыдущей процентной ставки или размер новой ставки – в России есть тенденция к снижению процентов по депозитам, поэтому если иное не написано в Вашем договоре, банк вправе снизить ставку или сохранять средства по аналогичному договору. Если в назначенный день Вы за вкладом не явились – пролонгация будет на тот же срок, что и первый договор, а вот дата открытия/закрытия сдвинется на один день вперед.

Где еще можно встретить капитализацию процентов? Если Вы хотите оформить рефинансирование кредита – то капитализация процентов может сыграть с Вами злую шутку. Задолженность по уплате основных процентов рефинансированного кредита в некоторых банках присоединяется к сумме основного долга. Поэтому Вы будете платить проценты за проценты, а штрафные санкции начнут расти как снежный ком, делая Вас вечным должником.

Капитализация процентов – это метод, при котором прибыль по банковскому депозиту начисляется в течение всего времени хранения денег в банке по частям.

Вклад с капитализацией процентов

Если Вы решили открыть депозитный счет в банке с капитализацией процентов – то эти особенности выбора для Вас. В общем-то, при высоком годовом проценте и приличной денежной сумме депозита – это выгодно. Поэтому необходимо подойти к процессу выбора со всей ответственностью. В огромном количестве банковских организаций и их предложений очень просто растеряться, особенно если Вы впервые решили сделать крупный долгосрочный вклад.

Выбор банка

С приходом в нашу жизнь интернет-технологий и активного развития банковских приложений, сегодня не надо объезжать многочисленные офисы, достаточно сравнить все предложения в режиме онлайн. Это позволяет не ограничивать себя территориально – такой вклад возможен в диаметрально-противоположном конце страны. Но опять же способно запутать новичка: в большем количестве предложений сложно потеряться, а в меньшем – проще осуществить выбор. Итак, на что следует ориентироваться в выборе банка?

1. Рейтинг кредитно-финансовой организации, его стабильность и срок существования.
2. Реальные отзывы клиентов.
3. Рекомендации знакомых и родственников.
4. Компетентность сотрудников и службы поддержки.
5. Условия открытия и предложения по вкладам.

Остановив выбор на нескольких из организаций, следует отдельно рассмотреть и проанализировать все условия по депозитам.

Расчет процентной ставки

Основные параметры, на которые следует обратить внимание – это ставка, срок и минимальная сумма вклада. Так же важным критерием будет возможность частичного пополнения или снятия денежных средств: то есть, кроме хранения, Вы сможете вносить дополнительные суммы на счет, накапливая их. Обычно на пополнение и/или снятие устанавливается лимит. Важным моментом является период капитализации.

Как понять, эффективна ли ставка того или иного банка? Обычно в описании указывают процентную ставку, а эффективную приходится высчитывать. Но именно по ней можно определить, насколько большой и выгодный будет доход по вкладу. Она относится к сложным процентам и определяется по специальной формуле. Для расчета можно воспользоваться специальными приложениями или калькуляторами. Внесение наличных увеличивает сумму %, снятие – соответственно, снижает полученный доход. Тогда расчет производится поэтапно по каждой операции во временном периоде. Просчитав эффективность ставок по данной формуле по всем выбранным банкам, можно сделать выбор в пользу одного из предложений.

Выбор более выгодного варианта

Не стоит так же забывать о таких параметрах, как сроки договора и возможность пролонгации, периодичность капитализации, размер эффективной ставки, возможность пополнения или снятия, пролонгацию или ее отсутствие. Эти параметры также должны учитываться при принятии решения в пользу того или иного финансового учреждения. В частности, некоторые банки при прочих равных условиях предлагают возможность пополнения и снятия средств с депозита с сохранением первоначальных условий начисления процентов.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Условия капитализации процентов в обязательном порядке прописываются в банковском договоре. Там же обозначается ее регулярность:

• Ежедневная;
• Еженедельная;
• Ежемесячная;
• Ежеквартальная;
• Полугодичная;
• Ежегодная.

Максимальную выгоду приносит наиболее регулярно проводимая капитализация. То есть, чем чаще капитализируются проценты по вкладу, тем больше прибыль для владельца депозита.

Открыть вклад с капитализацией процентов

Я подготовила подборку банков с наиболее интересными предложениями по открытию депозитных счетов с капитализацией процентов. Предлагаю рассмотреть подробнее условия, которые предлагают эти кредитные организации, и особенности открытия вкладов. И хотя список субъективный, выбранные банки помогут сориентироваться среди предложений других финансовых учреждений.

Уральский банк

УБРиР предлагает своим клиентам накопительные вклады сроком до 1500 дней под процентную ставку до 7,5 % годовых, величина которой растет пропорционально сумме вклада. Депозит можно пополнять или частично обналичивать, вклад может быть как в рублях, так и в другой валюте – доллары или евро с соответствующим максимальным процентом 1,6 и 1,3 годовых. Капитализация процентов производится ежемесячно. Пролонгация у части вкладов не предусмотрена, а у некоторых тарифов досрочное закрытие счета ведет к потере начисленных процентов и пересчету их по ставке 0,01% годовых. Для открытия вклада необходимы паспорт и заключение договора. Также один из вкладов доступен к открытию с мобильного приложения. Минимальная сумма определяется видом вклада и находится в диапазоне от 1 до 100 тысяч рублей.

Банк БКФ

Накопительные вклады банка рассчитаны на привлечение крупных денежных средств, поэтому минимальные суммы рублевого вклада составляют 100 000 рублей, совокупная сумма до 50 000 000 в рублевом эквиваленте. Вклад может быть в рублях или иностранной валюте. Срок – один год. Капитализация процентов или выплата на карточный счет ежемесячно. Пролонгация автоматическая. Пополнение на сумму от 10000 рублей. Снятие – до 30% от первоначальной суммы вклада без штрафных санкций для клиента. При досрочном расторжении – ставка пересчитывается по 0,01% годовых. Максимальная процентная ставка по рублевым вкладам – 9 процентов годовых.

Сбербанк

Своим клиентам Сбербанк вклады предлагает разнообразные: и путем внесения денег непосредственно в банке, и открытием через приложение Сбербанк Онлайн. Валюта – национальная или иностранная. Суммы от 1 тысячи рублей. На депозитах без пополнения – от 10000 рублей. Максимальная процентная ставка до 7%. Пополняемые депозиты могут быть увеличены на сумму до 10 раз, превышающую первоначальную. По условиям договора, ежемесячно начисляемые проценты могут быть перечислены как на карточный, так и на сберегательный счет.

Во всех перечисленных банках Ваш вклад будет застрахован, максимальная сумма страхования – один миллион четыреста тысяч рублей. Если один вкладчик имеет несколько вкладов, то страховое возмещение будет произведено по каждому, но не более размера страховой суммы.

Онлайн калькулятор вкладов с капитализацией

Для удобства клиентов каждый банк на официальном сайте имеет специальные инструменты – онлайн калькуляторы вкладов с капитализацией. С его помощью можно быстро и удобно рассчитать, каким будет Ваш доход от конкретной суммы денег в определенном периоде времени, а так же какая процентная ставка будет соответствовать внесенной сумме. Естественно, эффективную процентную ставку по каждому варианту вклада придется подсчитывать самим.

Из данной статьи мы узнали, что такое – капитализация процентов, как ее рассчитать и где она применяется. Сказать, что какой-то определенный банк предлагает однозначно лучшие условия – нельзя. В каждой системе есть свои нюансы. Поэтому, выбирая, куда же все-таки вложить деньги, следует не только смотреть на максимальную ставку, но и на прочие условия договора, который Вы собираетесь заключить с банком.

Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?

Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.

Понятие и принцип действия

Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Срок вклада	Сумма на счете, руб.
	% 1 раз в год	% 1 раз в квартал	% 1 раз в месяц
1 год	10 500	10 509,45	10 511,62
2 года	11 025	11 044,86	11 049,41
3 года	11 576,25	11 607,55	11 614,72

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

1. Первоначальная величина депозита.
2. Процентная ставка.
3. Срок накопления.
4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

• первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
• срок – 5 лет,
• ставка – 7 % годовых.

Срок в годах	Сумма на счете, руб.
	% 1 раз в год	% 1 раз в квартал	% 1 раз в месяц
1	1 070 000	1 071 859	1 072 290
2	1 144 985	1 148 972	1 149 897
3	1 225 043	1 231 439	1 232 925
4	1 310 796	1 319 929	1 322 053
5	1 402 552	1 414 777	1 417 624

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Расчет доходности с капитализацией и без нее

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

• Расчет доходности при обычных условиях.

• Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Что такое эффективная ставка?

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.

Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Альтернатива вкладу – процент на остаток

Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

• возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
• больший доход, чем по депозиту,
• карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

• Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

• Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
• Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

Заключение

В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

1. Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?