Что значит ежемесячная капитализация процентов

Сегодня многие банки предлагают вклады с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу. Давайте разберёмся, что это такое и насколько выгоднее вклад с капитализацией процентов чем обычный депозит.

нажмите для увеличения

Разобраться с этим понятием совсем не сложно. Ежемесячной капитализацией называют добавление процентов по вкладу за определённый период к самому вкладу. Таким образом, при вкладе с капитализацией процентов, вы получаете больше, т.к. в следующий период, процент будет начисляться на сумму вклада + сумму процентов за предыдущий период.

Чтобы окончательно разобраться с капитализацией, давайте разберём небольшой пример. Предположим вы решили положить в банк 100000 рублей под 12% годовых.

Вклады без капитализации процентов:

Итого, за год накопится 112000 рублей – по 1000 рублей в месяц. Условия конкретного вклада определяют, можете ли вы снимать эти накопленные проценты со счёта или нет.

Вклад с ежемесячной капитализацией процентов:

По окончании первого месяца сумма вашего вклада будет составлять 101000 рублей, а в следующем месяце процент будет начисляться не на сумму 100000 рублей, а на сумму 101000 рублей. Соответственно, вклад принесёт не 1000 рублей за месяц, как это было ранее, а 1010 рублей.

Проценты будут прибавляться к основному вкладу, что позволяет немного увеличить отдачу от депозита, однако, при этом, вы конечно не можете пользоваться суммой начисляемой в качестве процентов по вкладу, до окончания срока действия вклада.

Капитализация процентов – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада и последующее начисление дохода на сумму вклада и сумму прибавленных к нему процентов. Иными словами – начисление процентов на проценты.

Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц. Однако возможны и другие варианты – например, ежеквартальная капитализация, ежегодная, еженедельная или раз в две недели. Чем чаще происходит капитализация – тем выше будет эффективная ставка по вкладу и, соответственно, доход.

Чтобы лучше понять, как работает капитализация вклада, произведем расчет капитализации на конкретном примере. Предположим, что мы сделали вклад суммой 10 млн рублей под 25% годовых сроком на год.

Если предположить, что капитализация процентов не происходит, то каждый месяц мы бы зарабатывали одну и ту же сумму – 208 300 рублей. А вот капитализация доходов приведет к росту этой суммы. В первый месяц мы бы заработали те же 208 300 рублей, во второй – уже 212 700 рублей, в третий – 217 100 рублей и так далее.

В результате по истечении года наш доход без учета капитализации составил бы 2 500 000 рублей, а с капитализацией – 2 807 300. Благодаря капитализации процентов мы заработали 307 300 рублей или порядка 3% от первоначальной суммы вклада. На графике ниже наглядно представлена динамика дохода по вкладу с капитализацией процентов и без нее.

В нашем примере линия, отображающая доход с учетом капитализации процентов, получилась прямой, и может сложиться впечатление, что благодаря капитализации доход каждый месяц увеличивается на одну и ту же сумму. Однако в реальности это не так. Чем больше срок вклада – тем больший эффект будет приносить капитализация.

Для наглядности рассмотрим ситуацию, когда наш депозит в сумме 10 млн рублей под 25% годовых был сделан не на один год, а на 10 лет. График ниже скажет о результатах лучше любых слов.

Без капитализации мы за 10 лет заработали бы 25 млн рублей, а с капитализацией – в 4 раза больше, свыше 108 млн. Впечатляющий результат, не так ли?

В заключение отметим, что для того чтобы капитализация процентов приносила вам дополнительный доход, обналичивать начисляемые проценты нельзя. Они должны оставаться на счете. Только в этом случае банк начислит вам новые проценты на ранее полученные.

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют "проценты на проценты", в финансах – "сложные проценты".

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:

1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб.
и т.д.

В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула капитализации процентов (сложный процент)

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100) N , где
П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.