Что значит объявить себя банкротом по кредитам

С недавнего времени процедура банкротства стала возможной не только для организаций и предпринимателей, но и для обычных граждан. Фабрика банкротств физлиц постепенно наращивает мощности, работая с показателем около тысячи аналогичных дел в месяц по всей стране. Июнь 2016 года оказался рекордным. По данным федерального реестра сведений о банкротстве, российскими судами вынесено 1771 решение о признании граждан банкротами.

Тем не менее неоднозначность процедуры вызывает споры. С одной стороны, это возможность избавиться от долгового бремени. С другой — перспектива потерять имущество и накопления. Рассмотрим подробнее нюансы и этапы процедуры банкротства физических лиц.

В чем суть процедуры банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед официальными организациями превысил 500 тысяч рублей. Просрочка должна достигнуть 3-х месяцев. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ) четко разделяют случаи, когда гражданин обязан подавать заявление и когда он имеет право сделать это добровольно . Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.

Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности

Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. Прежде всего, нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Размер расходов многим может показаться существенным (но об этом — позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права :

• проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
• выезжать за границу (по усмотрению суда);
• распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Человек, признанный банкротом, в течение последующих 5-ти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На 3 года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.

Минусы банкротства физических лиц могут показаться существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С признанием человека банкротом прекращается :

• удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
• начисление неустоек и процентов по обязательствам;
• действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Иными словами, гражданин, которого признали банкротом, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам

Процедуру банкротства в нашей стране регулирует Закон № 127-ФЗ, который с 1 октября 2015 года (после вступления в силу отдельных положений Федерального закона от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ) наконец легитимизовал процедуру банкротства физических лиц. Помимо этого, обозначенная редакция закрепила возможность проведения реструктуризации долга, что позволило восстанавливать платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций.

В законе, кроме всего прочего, обозначены право должника обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве и его обязанность сделать это при наступлении определенных обстоятельств.

Новая редакция Закона № 127-ФЗ также четко определила этапы и порядок банкротства физических лиц. Об этом мы поговорим несколько подробнее.

Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

Сбор документов. Список обширен. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим только, что Закон № 127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов.
Стоит иметь в виду, что недостаток документов может обернуться возвратом дела и потерей времени.

Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом

Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ:

1. Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина погасить ее в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
2. Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — не позднее чем за 5 дней до даты обращения в суд.
3. Списки кредиторов с указанием ФИО, адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения № 1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
4. Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке) — приводятся по форме Приложения № 2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530.
5. Копии документов на право собственности на имущество и объекты интеллектуальной деятельности.
6. Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и иными сделками на сумму свыше 300 тысяч рублей, совершенными за последние 3 года.
7. Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.
8. Сведения о доходах и налогах за 3 года.
9. Справка из банка о наличии счетов и депозитов и остатках денежных средств, выписки по операциям за 3 года.
10. Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
11. Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).
12. Копия свидетельства ИНН.
13. Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
14. Копия брачного договора (если есть).
15. Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих 3-х лет.
16. Копия свидетельства о рождении ребенка.
17. Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и т.д.

Все документы о доходах должника готовятся за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.

Как оптимизировать процесс руководителям и учредителям компаний

Наиболее ответственно к процедуре подтверждения несостоятельности следует относиться лицам, которые являются учредителями или руководителями юридических лиц. Помимо того, что руководитель, признанный банкротом, лишается должности минимум на 3 года, его компания несет серьезные репутационные потери. Чтобы их предотвратить, организации имеет смысл досрочно лишить претендента на банкротство полномочий директора. Наилучший способ — расторгнуть трудовой договор по инициативе работника еще до вынесения судом решения. Если расторжение произойдет по инициативе участников компании уже после решения суда, кредиторы смогут потребовать выплатить несостоятельному директору компенсацию в виде трехмесячного заработка.

Банкротство учредителя — процедура еще более трудоемкая, сопряженная с неприятными для компании последствиями. Доля акционера-банкрота будет выставлена на продажу. Неопределенность ее судьбы влечет за собой неудобство для других акционеров. Для финансового управляющего — это дополнительные хлопоты по продаже, что, несомненно, увеличит стоимость его услуг. Наиболее рациональным решением будет заблаговременно вывести гражданина из числа учредителей ООО. Его доля перейдет к организации, которая продолжит штатно функционировать.

Каждая схема имеет риски. Их минимизация возможна при качественном исполнении и грамотном юридическом сопровождении процесса банкротства. Ошибки чреваты крупными денежными потерями, в том числе и для компании, которой руководит потенциальный банкрот. Для физических лиц цена банкротства во многом зависит от вознаграждения финансового управляющего, который едва ли согласится работать за минимальную ставку, особенно если речь идет о несостоятельности крупного руководителя или акционера.

Стоимость банкротства физических лиц

Затраты на процедуру складываются из нескольких составляющих:

• Госпошлина — 6 тысяч рублей. Подлежит уплате единовременно при подаче заявления в суд.
• Вознаграждение финансовому управляющему — не менее 10-ти тысяч рублей единовременно за участие в процедуре банкротства плюс 2% выручки от удовлетворенных требований или реализованного имущества.
• Публикация сведений в ЕФРСБ — около 400 рублей.
• Оплата услуг компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица.

Дополнительно в ряде случаев придется оплачивать проезд до арбитражного суда — их в России 81 на 85 субъектов.

Если у должника нет денежных средств на оплату процедуры, она будет прекращена. Законодательно этот вопрос не регулируется, однако ситуация описана в постановлении пленума Верховного суда.

Итак, принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признанная судом несостоятельность может обернуться потерей недвижимости. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет развернутая консультация юриста по вопросам банкротства физических лиц и последующее юридическое сопровождение процесса.

В про­цес­се про­це­ду­ры при­зна­ния фи­нан­со­вой не­со­сто­я­тель­нос­ти ни­что не долж­но вы­да­вать в вас не­до­бро­со­вест­но­го бан­к­ро­та. Со­кры­тие иму­щест­ва или ис­ка­же­ние све­де­ний об иму­щест­вен­ных пра­вах — это ос­но­ва­ния для при­зна­ния вас не­до­бро­со­вест­ным бан­к­ро­том да­же пос­ле бла­го­по­луч­но­го за­вер­ше­ния про­це­ду­ры. При­о­бре­те­ние пред­ме­тов рос­ко­ши — еще один по­вод для не­при­ме­не­ния пра­вил об осво­бож­де­нии обан­к­ро­тив­ше­го­ся граж­да­ни­на от ис­пол­не­ния обя­за­тельств. Ес­тест­вен­но, та­кие опре­де­ле­ния вы­но­сит ар­бит­раж­ный суд в ре­зуль­та­те до­пол­ни­тель­но­го су­деб­но­го раз­би­ра­тельст­ва. Не услож­няй­те жизнь се­бе и сво­им ад­во­ка­там!

Многих волнует вопрос как признать себя банкротом.

Банкротство – неспособность физ лица оплачивать свои долги перед банками, которая подтверждена судебным органом. Закон, действующий с 27.09.2002 года, № 217 определяет понятие и признаки неплатежеспособности, регулирует механизм ее проведения. Если суд признал факт банкротства гражданина, его решение вступило в законное силу, заявитель получает право не оплачивать задолженности.

Как объявить себя банкротом физическому лицу? Читайте далее в статье.

Закон о банкротстве физ лиц

Этот закон вышел 12.2014 г. в Российской Федерации, благодаря ему можно признать и объявить физ лицо (или себя), которые имеет много долгов по кредитам или штрафы, банкротом. Этот закон был на рассмотрении около десятилетия и вокруг себя имел большое количество недочетов. Закон о банкротах физ лиц делится на две части: во-первых, благодаря нему можно оформить выплату по всем кредитам и долгам, во-вторых, этот закон не слишком благоприятен для банков и кредиторов, ведь они могут понести немаленький ущерб.

В законе предусмотрено, что за банкротом физ лица закрепляется право каждого гражданина, у которого долг не выходит за рамку до 500000 USD и отсутствует ежемесячный доход, обратиться в высшую инстанцию с декларацией о банкротстве. В некоторых случаях, кредиторы заключат мирную сделку, для реструктуризации долга. Также закон о банкротстве физического лица распространяет свои функции и на горожан, которые авторизированны в виде персональных кооператоров. В этом случае декларация о банкротстве сможет подать, как и бывший предприниматель, так и его кредитор. Здесь особенность заключается в том, что рассрочка платежей доходит до трех месяцев.

Если вы уже всё-таки решили объявить себя банкротом, то нужно подавать заявку туда, где это предусмотрено законом о банкротстве физ лиц. Таким местом может быть высшая инстанция общей юриспруденции, если банкрот не занимался коммерческой работой. Если, наоборот, у должника была своя фирма или компания, он должен стать перед лицом третейской высшей инстанции. Однако в последнем случае, есть некоторая особенность, а именно, третейская высшая инстанция стоит только в областном центре, это может стать несоблюдением правила открытости к правосудию. Решением этой проблемы может стать только выполнение совета в онлайне. В декларацию до сих пор вносятся изменения.

В каких случаях можно объявить себя банкротом

При намерении физического лица стать неплатежеспособным, требуется соблюдение условий:

• наличие задолженности в размере 500 тысяч рублей и более, что подтверждается официальными документами;
• деньги не поступают на счета кредиторов на протяжении 3 месяцев;
• гражданин не судим за преступления, связанные с мошенничеством и экономическими махинациями;
• сумма долга превышает находящееся в собственности лица имущество;
• отсутствует постоянный и стабильный доход.

Если этот факт признан, заявитель в течение следующих 5 лет не вправе претендовать на статус банкрота, даже в случае накопления большой суммы долга.

Что нужно для оформления банкротства

При обращении в арбитражный суд для получения статуса банкрота, гражданин оформляет заявление и собирает документы, подтверждающие его неплатежеспособность.

Заявление составляется истцом лично. В нем содержится:

• в правом верхнем углу — наименование судебного органа, личные сведения о заявителе (фамилия, имя, отчество, адрес регистрации и фактического проживания, телефон);
• строкой ниже, посередине располагается название документа — заявление о признании банкротом;
• в описательной части указывается просьба об установлении банкротства с указанием доводов, доказывающих законность процедуры;
• строкой ниже находится список прилагаемых документов;
• в левом нижнем углу располагается дата составления, в правом нижнем – подпись физического лица.

К заявлению прилагаются документы:

• копия паспорта;
• копия страхового свидетельства и ИНН;
• копия свидетельства о заключении брака, брачный договор, если имеется;
• кредитные договоры, подтверждающие факт задолженностей;
• выписка из реестра предпринимателей (оформлен ли заявитель как ИП);
• сведения о наличии или отсутствии недвижимости (выписки из ЕГРН, свидетельства о регистрации права собственности;
• выписка из реестра акционеров, если заявитель – владелец ценных бумаг;
• справки 2-НДФЛ;
• выписки из банков о наличии лицевых счетов;
• результаты медицинского обследования, если причиной образования задолженности являлось заболевание.
• квитанция, подтверждающая факт уплаты государственной пошлины.

После направления заявления и документов в арбитражный суд, гражданину предоставляется право погасить долги с помощью реструктуризации и продажи имущества. Если эти процедуры не спасают положение истца, начинается процесс признания его банкротом.

Основные этапы признания человека банкротом

Важно знать, что процесс признания физического лица финансово несостоятельным в 2019 году является весьма сложным и длительным. И если вы просто решили признать себя неплатежеспособным, чтобы не платить банку по кредиту — оставьте эту мысль. Как вариант, вы потратите столько же сил и средств, как если бы своевременно исполняли свои обязательства. А если суд усомнится в вашей честности, вам не только откажут в банкротстве, но и могут привлечь к административной или уголовной ответственности.

Итак, во время процедуры должник проходит следующие этапы:

Сбор необходимых бумаг и составление заявления;

К подготовке заявления законодательство не предъявляет особых требований, оно может быть составлено в произвольной форме, но с указанием обязательных данных о должнике (ФИО, возраст, паспортные данные, адрес места регистрации и проживания, контактный телефон), долге (его размере, дате образования, времени просрочки), кредиторах, СРО (адрес и название).

Заявление, направленное в суд, подлежит рассмотрению в нем в срок от 15 дней до трех месяцев.

При подаче заявления необходимо уплатить госпошлину в размере 6 000 руб.

Выбор финуправляющего;

Одновременно со сбором документов необходимо выбрать финансового управляющего, который будет вести процедуру банкротства. Перед подачей бумаг в суд необходимо положить на депозит суда сумму не менее 10 000 руб. на оплату услуг финуправляющего.

Рассмотрение судом обращения физического лица о признании себя несостоятельным;

По итогам рассмотрения заявления судебным органом могут быть вынесены три решения:

• О принятии заявления к производству;
• Оставлении его без движения;
• Отказе в принятии к рассмотрению;

Реструктуризация

При признании заявления соответствующим установленным требования, оно принимается к производству и вводится первая процедура несостоятельности – Реструктуризация долговых обязательств (далее – РДО). Одновременно, сведения о принятом решении публикуются в соответствующем издании (газете «КоммерсантЪ») непосредственно за счет средств должника.

Суть данной процедуры – дать должнику возможность расплатиться по долгам без реализации имущества. Достигается это предоставлением рассрочки, введением плана погашения долгов и т.п.

После введения РДО должник или его кредиторы разрабатывают план реструктуризации (далее п/р), в котором указывается порядок и сроки погашения долгов. Указанный план вначале одобряется советом кредиторов, а затем представляется на рассмотрение суду.

Суд может утвердить п/р только после оплаты должником всех текущих платежей (алиментов, госпошлины, вознаграждения финуправляющему и т. д) и требований кредиторов первой и второй очереди, связанных с выплатой з/п, компенсаций вреда жизни и здоровью и т.п.

Рассмотрения п/р судебным органом

По итогам рассмотрения п/р суд может вынести одно из следующих решений:

• Об утверждении;
• Отказе в утверждении;
• Отложении рассмотрения вопроса об утверждении.

Если судом п/р был утвержден, начинается его исполнение. Общий срок выполнения обязательств, согласно представленному плану, составляет три года, но может быть увеличен по согласию или требованию кредиторов.

Завершение РДО

В случае исполнения обязательств финуправляющий в срок не позднее месяца до окончания РДО подготавливает отчет об исполнении п/р. После того как данный отчет будет утвержден судом, РДО считается завершенной, а долговые обязательства должника погашенными.

Однако, в случае если должник в срок не исполнил п/р, а также если отчет о его исполнении не представлен на рассмотрение суду, процедура РДО может быть отменена и возобновлено производство по делу о банкротстве.

Продажа имущества

Устанавливается на срок 6 месяцев, но может быть увеличена по заявлению заинтересованных лиц.

Суть данной процедуры – продажа, принадлежащего должнику имущества и погашение за счет вырученных средств долгов кредиторов.

Под реализацию подпадает все имущество должника, кроме определенного минимума. К которому законодательством отнесено:

• Единственное жилое помещение должника.

Однако, если таким жильем является квартира, приобретенная по ипотеке, она подлежит продаже.

• Определенный минимум личных вещей (столовые приборы, одежда, обувь, предметы гигиены и т. п);
• Денежные средства и продукты в пределах прожиточного минимума

Полный перечень не подлежащего реализации имущества определен в ст. 446 ГПК РФ.

После реализации всего возможного имущества должника он признается банкротом и все долговые обязательства, которые не были покрыты с продажи имущества, признаются погашенными.

Договоренность между сторонами

Физлицо-должник и его кредиторы вправе заключить мировое соглашение. После того, как оно будет заключено, процедура банкротства завершается, после чего должник начинает погашать долги перед кредиторами. При нарушении или невыполнении данных обязательств, процедура банкротства возобновляется и начинается продажа имущества должника.

Пошаговая инструкция, как признать гражданина банкротом

При наличии задолженностей по кредиту и условий, не препятствующих установлению неплатежеспособности, заявитель руководствуется инструкцией:

1. физическое лицо оформляет заявление, прилагает к нему документы и направляет в арбитражный суд;
2. ведомство принимает их к рассмотрению;
3. проводятся мероприятия по нахождению ресурсов для исполнения обязательств перед кредиторами с назначением конкурсного управляющего. Его задача — уменьшение долгов заявителя за счет его имущества и денежных средств на счетах.
4. если уменьшить сумму не получается, суд вправе признать человека банкротом;
5. при удовлетворении требований судебным органом подготавливается постановление, где указано, что гражданину присвоен статус несостоятельного лица, он не может отвечать по обязательствам;
6. информация о неплатежеспособности размещается в печатных изданиях и интернет-ресурсах для уведомления кредиторов.

Если один из супругов – должник, но в брачном договоре указано, что все объекты собственности принадлежат мужу или жене, эта недвижимость не входит в разряд реализуемой в счет задолженности.

На время проведения процедуры, заявитель лишается прав на осуществление сделок с недвижимостью, распоряжаться своими лицевыми счетами, выезжать за границу.

Чего ожидать при банкротстве

Последствия банкротства для должника. Кредиты, выезд за границу, последствия для родственников и др.

Последствия для должника во время процесса банкротства следующие:

• на время процедуры все ваши долги перед приставами замораживаются;
• выполняется приостановка всех кредитных обязательств;
• проводится передача ваших счетов и финансовых активов в ведение арбитражного управляющего;
• возможно наложение запрета на выезд за пределы страны (применяется довольно редко).

Последствия официального признания должника банкротом таковы:

1. В течение пяти лет вам запрещается повторно становиться банкротом или прибегать к реструктуризации.
2. Три года вам запрещается устраиваться работать на руководящую должность, становиться учредителем компаний.
3. В течение 5 лет вы обязаны сообщать о своем статусе кредитным организациям при оформлении кредитов.

Как оптимизировать процесс руководителям и учредителям компаний

Наиболее ответственно к процедуре подтверждения несостоятельности следует относиться лицам, которые являются учредителями или руководителями юридических лиц. Помимо того, что руководитель, признанный банкротом, лишается должности минимум на 3 года, его компания несет серьезные репутационные потери. Чтобы их предотвратить, организации имеет смысл досрочно лишить претендента на банкротство полномочий директора. Наилучший способ — расторгнуть трудовой договор по инициативе работника еще до вынесения судом решения. Если расторжение произойдет по инициативе участников компании уже после решения суда, кредиторы смогут потребовать выплатить несостоятельному директору компенсацию в виде трехмесячного заработка.

Банкротство учредителя — процедура еще более трудоемкая, сопряженная с неприятными для компании последствиями. Доля акционера-банкрота будет выставлена на продажу. Неопределенность ее судьбы влечет за собой неудобство для других акционеров. Для финансового управляющего — это дополнительные хлопоты по продаже, что, несомненно, увеличит стоимость его услуг. Наиболее рациональным решением будет заблаговременно вывести гражданина из числа учредителей ООО. Его доля перейдет к организации, которая продолжит штатно функционировать.

Каждая схема имеет риски. Их минимизация возможна при качественном исполнении и грамотном юридическом сопровождении процесса банкротства. Ошибки чреваты крупными денежными потерями, в том числе и для компании, которой руководит потенциальный банкрот. Для физических лиц цена банкротства во многом зависит от вознаграждения финансового управляющего, который едва ли согласится работать за минимальную ставку, особенно если речь идет о несостоятельности крупного руководителя или акционера.

Сколько стоит банкротство физических лиц

Частное лицо при подаче исковых требований в арбитраж несет расходы. Они связаны:

1. С выплатой государственной пошлины – 300 рублей (пункт 5 статьи 333.21 НК).
2. Затратами на ведение дела конкурсным управляющим в размере 25 тысяч рублей как вознаграждение.
3. За каждую процедуру, решающую вопрос банкротства, управляющий получает денежную сумму. При заключении мирового соглашения – 25 тысяч рублей, реструктуризации – 25 тысяч рублей, продаже имущества и направлении денег в счет долгов – 25 тысяч рублей.
4. В случае проведения реструктуризации, 7 % от общей суммы должник уплачивает финансовому управляющему в виде вознаграждения.
5. Публикация сведений о банкротстве в едином реестре – 402, 5 рубля за каждую (в каждом деле от 6-7). Эта процедура обязательна, осуществляется для уведомления кредиторов, сведения доступны онлайн через интернет.
6. Дополнительные затраты на оплату банковских услуг, проведение торгов по реализации имущества, рассылка писем кредиторам и в Арбитражный суд (в пределах 2-3 тысяч рублей).

Согласно анализу судебной практики, должник расходует в рамках одного производства с реструктуризацией от 50 тысяч рублей плюс 7% от суммы долга. При ее отсутствии — до 50 тысяч рублей. Отрицательный вердикт выносится инстанцией, если сумма перед банками составляет менее 500 тысяч рублей. Если получен отказ, но заявитель считает, что решение неправомерно, он вправе оспорить его в вышестоящем органе.

Последствиями банкротства становятся: запрет на ведение управленческой деятельности и ИП, организации бизнеса в течение 3 лет, приобретение акций, отмена всех предшествующих сделок с имуществом (последние 3 года).

Распространенные ошибки должников при оформление кредита

Как показывает опыт сотрудников «Юридического супермаркета», специализирующихся на делах о банкротстве, должники допускают ряд ошибок:

• Поспешность и невнимательность при заключении договора кредитования. Правильное поведение на этом этапе может предостеречь от возможных неприятностей (всевозможных банковских уловок в виде скрытых комиссий, страховок и других накруток). Предварительное прочтение договора опытным юристом – надежная защита.
• Попытки скрыться от банка, который предъявляет претензии по задолженности. Должники часто не задумываются, что возможна официальная реструктуризация долга при банкротстве. Поэтому вместо того, чтобы прийти в банковское учреждение для открытого обсуждения своей проблемы, избегают звонков и писем, меняют место прописки. Как результат – быстро прогрессирующий долг.
• Срочное заключение брачного контракта со второй половиной и разделение имущества, чтобы таким образом его обезопасить от реализации в пользу кредиторов. Если это делается в момент, когда уже дело идет к банкротству, то предстоящий суд быстро раскроет такую уловку.
• Затягивание времени. Если вы не знаете, куда подать заявление о банкротстве физического лица, и какие документы собрать для признания несостоятельности, лучше поспешить обратиться к профессиональному юристу. Время работает против вас.

Как действует механизм банкротства по кредиту

Объявить несостоятельным, согласно ФЗ о банкротстве, можно гражданина, который задолжал больше полумиллиона рублей, не платит кредиторам ни копейки более трех месяцев и не имеет финансовой возможности раздать долги. Чтобы получить статус банкрота, необходимо предпринять такие шаги:

• Проанализировать целесообразность прохождения процедуры. Возможно, в вашем случае предпочтительнее пойти на мировое соглашение с банком, реструктуризировать долг.
• Если признание несостоятельности – лучший выход, нужно собрать полный пакет документов. Это данные обо всех долгах, опись имущества, документы о получении кредитов.
• Подать заявление в арбитражный суд (такое право есть как у должника, так и кредиторов, а также уполномоченных органов).

Можно ли объявить банкротом физическое лицо – решит суд. Он рассматривает заявление и выносит решение . Назначается арбитражный управляющий, который созывает собрание кредиторов и выясняет их претензии. После этого разрабатывается план погашения долгов, который утверждается судом. Если погасить задолженность невозможно, гражданин объявляется банкротом, а финансовый управляющий решает вопросы, связанные с конкурсной реализацией имущества и расчетом с кредиторами.

Ситуации, когда заемщик оказывается в патовой ситуации, и не может продолжать выплачивать долг, нередки. Единственным выходом в этом случае остается право объявить себя банкротом. В статье подробно разберем все аспекты того, как оформить банкротство физического лица по кредитам и улучшить финансовое положение должника и его близких.

Что такое банкротство физических лиц?

По данным Центрального банка, в Российской Федерации около 40 млн должников. Из них платить по кредитам неспособны 8 млн человек ― это потенциальные банкроты. Оформить новый статус с 2015 года может любой человек, ранее такая процедура применялась только к юридическим лицам.

Перед тем как предоставить подробную инструкцию о процедуре, необходимо пояснить, что значит объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу. Банкротство ― это признанная государством неспособность человека выплатить долги перед лицами и организациями, в том числе, банковскими структурами. Процесс регулируется Федеральным законом о финансовой несостоятельности под номером 127.

Закон имеет свои плюсы и минусы для должников и банков. Достоинства для физического лица:

• приостановление начисления штрафов еще на этапе начала разбирательства;
• возможность избавиться от долгов. Суд может признать несостоятельность и вместе с этим частично или полностью освободить человека от уплаты ссуд;
• прекращение преследования финансовыми, судебными и правоохранительными органами;
• прекращение звонков от коллекторов и сотрудников из отдела взыскания банка;
• возможность выезда за границу после списания долгов.

Для банков также существует своя выгода. Если долг еще не передан в коллекторское агентство по договору цессии, а должник смог признать себя несостоятельным, страховая компания возмещает все убытки по делу в пользу банка. Также средства могут быть взысканы с должника, после продажи его имущества. В любом случае банк не теряет прибыль при признании заемщика банкротом.

Минусы нового статуса для должника:

• государство обязывает заемщика сообщать в финансовые организации свой статус при оформлении нового займа. Делать это необходимо в течение 3 лет с момента признания человека несостоятельным. Крупные банки предпочитают не связываться долговыми отношениями с такими заемщиками и получить заем довольно проблематично;
• процесс признания человека неспособным отдать долги, длительный и требует вмешательства опытных специалистов. Если человек захочет самостоятельно сделать себя банкротом чтобы не платить кредит, во время хода дела придется буквально жить им;
• может быть реализовано имущество человека в пользу кредиторов. Это означает, квартиру или машину продадут на аукционе и с вырученных средств погасят долг полностью или частично;
• в случае если будет доказано, что статус незаконен и наступил вследствие обмана, заемщик будет осужден по статье УК РФ №197. Статья предполагает максимальное наказание ― лишение свободы на срок до 6 лет;
• процедура довольно дорогостоящая.

Основные достоинства и недостатки процедуры разобраны, необходимо узнать, как правильно объявить себя банкротом физическому лицу и не платить банку кредит.

Как объявить себя банкротом?

К 2019 году процедура действует на протяжении 4 лет. За это время законодательство регулярно претерпевает изменения и в ФЗ №127, в том числе, вносятся поправки. Последние из них вступили в силу в конце 2018 года, но суть заключается в 2 ключевых моментах:

• долг должен быть более 700 тыс. рублей;
• просрочки по платежам допущены в течение 3 и более последних месяцев подряд.

По первому пункту суд может пойти навстречу должнику и объявить его банкротом при меньшей сумме долга в том случае, если заемщик и его законный представитель смогут доказать факт того, что долг неизбежно увеличится до требуемого минимального предела в ближайшее время. Например, при долге в 600 тыс. и уверенности в том, что финансовая ситуация не улучшится, можно не ждать роста, а подавать обращение в суд сразу.

По второму пункту послаблений не дают, но и выполнить это условие нетрудно. Государство старается максимально облегчить процедуру, и дать людям возможность улучшить финансовое положение семьи и социальную репутацию.

А также существуют дополнительные условия банкротства физических лиц по кредитам:

• суммарное количество займов, взятых за последние полгода, не должно превышать 25% от общей суммы долга. Таким образом, взять деньги и сразу стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит, не получится;
• общий доход человека при этом не может превышать 50 тыс. рублей в месяц. Если в регионах это ограничение несущественно, гражданам из городов федерального назначения стоит обратить на этот пункт пристальное внимание.

Каждое из вышеперечисленных условий может стать основанием для отказа, а также суд может отказать в случаях:

• не доказана несостоятельность гражданина;
• подан неполный пакет документации;
• при наличии другого аналогичного заявления;
• если требования кредитора удовлетворены либо признаны незаконными.

Больше всего трудностей, как ни странно, возникает при сборе документов. Бюрократическая процедура требует полного объема справок, ксерокопий и оригиналов.

Документы

Главное, что нужно физическому лицу для того, чтобы объявить себя банкротом по кредитам ― полный пакет документации. Он зависит от конкретного случая, ситуации и статуса заявителя.

1. Документальное подтверждение плохого финансового положения: решение судебного органа; выписка из банка; расписка, если заем взят у физического лица; квитанции по услугам ЖКХ; кредитный договор; исполнительный лист и прочие подтверждающие бумаги.
2. Справка о наличии или отсутствии статуса ИП.
3. Полный список кредиторов и должников претендента с указанием дат, сумм и обязательств.
4. Полная опись движимого и недвижимого имущества, других объектов.
5. Бумаги о наличии собственности на выбор: выписка из Росреестра; справка о наличии жилой площади из МФЦ; право на собственность; ПТС или справка из ГИБДД, если предметом подтверждения является транспортное средство.
6. Свидетельства о сделках по имуществу за последние 3 года (мена, продажа, дарение, завещание).
7. Если человек состоит в списке акционеров, необходима выписка из реестра.
8. Информация о доходах и удержанных налогах за 3-летний период. Получить ее можно в отделении ФНС.
9. Выписки по счетам на имя заемщика из банка за 3 года, включая закрытые. Стоит собрать справки из всех банках, в которых человек имел счета.
10. СНИЛС.
11. Паспорт гражданина РФ с копиями всех страниц.
12. Выписка из ПФР о состоянии лицевого счета и объеме уплаченных страховых взносов.
13. Копия свидетельства о статусе безработного при наличии.
14. Копия свидетельства ИНН.
15. Свидетельство о браке или разводе, при наличии.
16. Если человек не состоял ранее в браке, необходима выписка из органа ЗАГС.
17. Копия брачного договора, при наличии.
18. Копии свидетельств о рождении или смерти детей.
19. Выписка из медицинской карты или постановление врача в случаях, когда основанием для признания человека банкротом является ухудшение состояния здоровья.
20. Другие, подтверждающие тяжелое материальное положение, документы: выписки об иждивении; счета на оплату учебных заведений, где проходят обучение дети; оплата лечения и медикаментов; алименты и прочие регулярные выплаты.

Подробности о документации в конкретном случае можно получить на консультации в юридической компании. Многие фирмы занимаются этим вопросом долгое время, ведут множество процессуальных дел одновременно и знают все нюансы. А также можно узнать, возможно ли банкротство в принципе и каковы шансы.

Процесс признания финансовой несостоятельности ― дорогой, требующий много времени и сил, проект. Лучшим решением будет доверить вести дело профессионалам. Но для тех, кто решил заниматься им самостоятельно, стоит узнать, как сделать и оформить банкротство физического лица по кредиту самостоятельно.

Как подать на банкротство самостоятельно?

Процесс многоступенчатый и требует тщательного подхода. Обязательные пункты:

1. Сбор документов и консультация в юридической компании.
2. Написание заявления о признании человека банкротом на основании положений статьи ФЗ №127. Необходимо грамотно составить его, образцы заявлений можно найти в интернете.
3. Составить заявление в СРО (саморегулируемая организация) о предоставлении финансового управляющего. Этот человек выделяется государством и признан помочь в осуществлении задуманного.
4. Направить документы в суд.
5. Явиться на заседание и доказать факт неблагополучного материального положения.
6. Получить решение судьи.

Обычно с момента подачи заявления до начала рассмотрения дела в суде проходит около 30 дней. За это время необходимо подготовиться и выстроить линию защиты правильно. Многое зависит не только от подтверждающих документов, но и от поведения человека. Судья такой же человек и необходимо вести себя в суде достойно.

Самостоятельно признать себя банкротом и не платить кредит достаточно тяжело. Обычный человек, не разбирающийся в юриспруденции, рискует потратить много времени, но, так ничего и не добиться. Поэтому грамотные люди, прошедшие через процедуру, советуют хотя бы проконсультироваться в юридической конторе. Лучше, конечно, доверить весь процесс им.

Главный аспект, по которому человек решает делать все самостоятельно, являются деньги. В среднем в крупных городах юридические компании берут за услуги под ключ около 70-100 тыс. рублей. При этом при самостоятельном оформлении необходимо потратить только 25 тыс. рублей на оплату услуг независимого финансового управляющего, который является обязательным, а размер его вознаграждения устанавливается государством.

Упрощенная процедура

С середины 2018 года процедуру можно провести по упрощенной схеме. С того года заявление могут принимать сотрудники МФЦ (многофункционального центра). Представители МФЦ обязаны не только принять документы и дать ход делу, но и помочь в сборе. Каждый может записаться на бесплатную консультацию и получить все необходимые сведения о том, как признать себя банкротом по кредитам.

Стоит учитывать, что МФЦ может помочь в сборе не всех необходимых бумаг. Например, опись имущества, списки займов и сведения о сделках необходимо запросить самостоятельно в соответствующих органах (Росреестр, финансовая организация, ФНС).

После окончания сбора документации дело будет передано в арбитражный суд по месту жительства или постоянной регистрации. Поэтому, если человек живет в одном городе, а прописан в другом, необходимо оформить временную регистрацию. Выдается она на год, никаких дополнительных привилегий не дает. По сути, это просто информирование государства о месте жительства.

Банкротство физ. лиц по кредитам влечет за собой ряд негативных последствий для человека. В числе прочих является реализация имущества.

О том, что влечет за собой не возврат кредита читайте здесь

Опись и реализация имущества

Как говорилось выше, взять кредит и объявить себя банкротом легко не получится. В суде происходит тщательная проверка документов и положительное решение выносится только в том случае, когда у заемщика действительно нет возможности платить.

Не зря требуются подтверждения о сделках с имуществом за последние 3 года ― это мера безопасности для того, чтобы гарантировать отсутствие факта подлога. К примеру, если человек выполнил условия процедуры (долг более 700 тыс., не более 25% за последние полгода и невыплаты в течение 3 месяцев), но при этом переписал всё имущество на жену, такой человек несостоятельным признан не будет из-за корыстного мотива.

Рассмотрим процессы описи и реализации подробнее.

Опись имущества

Это обязательная процедура и проводится она еще на этапе сбора документов для предоставления в судебный орган. Представляет собой процесс заполнения протокола, содержащего информацию обо всех владениях должника (конкурсная масса). Составляется лично им или назначенным государством финансовым управляющим. Указать необходимо:

• оценочная стоимость владений по среднерыночной цене;
• наименование;
• месторасположение;
• физические параметры с описанием;
• регистрационные номера;
• паспорт объекта (при наличии);
• даты покупки или начала владения.

Все вещи, которые вписаны в опись, подлежат дальнейшей реализации (продаже) в случае присвоения нового статуса. Финансовый управляющий тщательно проверит список и может внести следующие правки:

1. Вывести из списков имущество, которое не может быть реализовано: единственное пригодное для проживания жилье; земельный участок, на котором расположен объект, описанный в пункте «а»; личные предметы обихода (одежда, обувь и бытовые вещи), за исключением антиквариата и драгоценностей; домашний скот, не используемый в целях осуществления коммерческой деятельности; продукты питания и денежные средства, в размере не менее величины прожиточного минимума (включая самого человека и лиц, находящихся на его иждивении); транспортное средство, необходимое человеку с инвалидностью или лицам, находящимся на попечении должника; государственные награды и призы.
2. Включить в список дополнительные пункты. Для этого управляющий проверяет сделки, совершенные за последние три года. Если сделка совершена по договору дарения в пользу заинтересованного лица (дети, супруги, родители), ее могут признать недействительной и включить в перечень конкурентной массы.

Окончательная и отредактированная опись прилагается к материалам судебного разбирательства и передается на рассмотрение в суд.

Реализация

После того как суд вынесет положительное решение и признает человека финансово несостоятельным, всё ранее описанное и приложенное к материалам дела имущество подлежит продаже. Она происходит двумя способами:

• прямая продажа подходит для недорогих вещей, оценочная стоимость которых не превышает 90-100 тыс. рублей;
• с дорогими вещами (недвижимость, транспорт) в большинстве случаев устраиваются государственные электронные аукционы, а вырученные средства возвращаются в конкурсную массу.

Важно! Следует помнить, что попытка скрыть имущество ― уголовно наказуемое деяние.

После того как все имущество распродано, а конкурсная масса из денежных средств сформирована, происходит процесс погашения долгов в порядке очереди, установленном в суде.