Федеральный закон о списании долгов по кредитам

Списание кредитных долгов по федеральному закону ФЗ №127 — процесс, подразумевающий оформление банкротства с помощью арбитражного суда. Впервые законопроект принят Госдумой РФ 15 лет назад, но с тех пор в него внесено множество изменений. Сегодня это практически новый документ, «впитавший» в себя судебную практику последних лет и открывающий дорогу для признания неплатежеспособности и списания долгов не только юридическим, но и физическим лицам. В законе рассмотрен ряд вопросов — условия использования различных мер для предотвращения банкротства, порядок оформления процедуры, взаимоотношения участников и вопросы «прощения» задолженности.

На кого распространяется закон о списании кредитных долгов

Первоначально ФЗ №127 касался юридических лиц, но в 2015 году в него включили главу о признании неплатежеспособности гражданина. В законе дается пояснение термину «несостоятельности». В частности, определение раскрывается, как неспособность должника выполнить требования кредитора. Всего в ФЗ десять глав, среди которых предупреждение банкротства, наблюдение, внешне управление, мировое соглашение и другие.

Ряд изменений коснулись и вопроса юридических лиц. В частности, нижний порог страхования ответственности арбитражного управляющего вырос до 10 миллионов рублей в год. Появились изменения и в вопросе несостоятельности строительных компаний.

Ранее в ФЗ фигурировал термин недостроенного многоквартирного дома, сегодня там имеется определение жилого здания блокированной застройки.

В 2015 году нововведением стала возможность списания кредитных долгов физических лицам. Процесс признания неплатежеспособности проходит по федеральному закону, а объявление банкротства возможно при наличии долга от 0,5 млн рублей и более. При этом просрочка должна иметь срок от трех месяцев и больше. Интересно, что физическому лицу не обязательно ждать наступления указанных критериев. Он вправе обратиться в арбитражный суд ранее, при появлении признаков несостоятельности. Если должник этого не сделает, за него в суд пойдет кредитор или другой уполномоченный орган.

Списание кредитных долгов по федеральному закону — тонкости процесса

В ФЗ №127 целая глава посвящена банкротству гражданина. Здесь подробно рассмотрены все вопросы, начиная с оформления заявления и заканчивая продажей имущества для покрытия потребностей кредитора.

К примеру, вместе с заявлением в арбитражный суд гражданин передает пакет документов. В его состав входят бумаги, свидетельствующие о наличии долга, документация о наличии или отсутствии ИП, списки кредиторов (должников), перечень имущества должника с местом расположения и так далее.

Арбитражный суд рассматривает заявление, а после принимает одно из трех решений:

1. Начало процесса реструктуризации задолженности. Определяются возможности для выплаты долгов посредством определения особого плана выплат. К примеру, при наличии обязательств перед банком пересматривается график платежей. Далее определяются возможности выплаты долгов, формируется план.
2. Заявление остается без рассмотрения. Такое возможно по причине, если судебный орган принял решение о необоснованности заявок должника.
3. Принимается решение о закрытии производства о неплатежеспособности.

Судебный орган принимает заявление, если оно соответствует требованиям, а должник имеет реальные признаки неплатежеспособности. Впоследствии публикуются сведения о ходе процедур, организуется сбор кредиторов и назначается финансовый управляющий. После изучения дела последний назначает план реструктуризации долга и предоставляет его для изучения кредиторам. Они изучают проект и одобряют его (или отправляют на доработку). Далее документ рассматривается и утверждается арбитражным судом.

В процессе рассмотрения плана в него могут вноситься изменения по решению должника или кредиторов.

Если реструктуризация не дала результатов, составленный план отменяется, а физическое лицо получает статус банкрота. После этого продается имущество, а вырученные средства распределяются между кредиторами в порядке очередности. После окончания расчетов происходит списание кредитных долгов (если они остались).

Итоги

По федеральному закону ФЗ №127 (статье 213.30) физическое лицо ждет ряд последствий. В частности, он должен в течение пяти лет сообщать о прохождении процесса несостоятельности. Кроме того, в срок до трех или до пяти лет гражданину нельзя занимать определенные должности (упоминаются в законе). Для достижения максимального эффекта к процессу стоит привлечь опытных юристов.

К нам обращается немало людей с вопросами – есть ли Закон о списании долгов? Согласно последним статистическим исследованиям, в России физические лица должны по кредитам 8 триллионов рублей. Это достаточно внушительная сумма, которая вызвала беспокойство даже на самом высоком уровне – законодатели всерьез обсуждают возможность ограничения выдачи кредитов банками. Потенциальных банкротов аналитики тоже насчитали немало – их количество достигает 750 тыс. человек.

Ниже мы решили представить подборку принятых законов в РФ, которые позволяют если не списать долги, то хотя бы снизить долговую нагрузку.

Законы о списании долгов по кредитам на 2019 год: юридическая подборка

1. Признание банкротства. Какой закон позволяет стать банкротом на законных основаниях? № 127-ФЗ «О признании несостоятельности (банкротства)». Признать себя банкротом можно при любой сумме долга, но целесообразнее это делать при долге от 300 000 рублей (ввиду затрат на судебные процедуры). Приняли Закон еще в 2015 году.

Обязательно признать банкротство необходимо, если:

• долг составляет свыше 500 000 рублей;
• просрочка по долговым обязательствам превышает 3 месяца.

В среднем процедура длится около 8-ми месяцев, осуществляется через Арбитражный суд. По окончанию производства долги списываются. Законно списать долги не получится, если они возникли:

• по субсидиарной ответственности;
• по алиментам;
• по преступлениям, связанным с причинением вреда третьим лицам;
• по заработным платам работникам.

Реструктуризация. Тоже предусмотрена по Федеральному закону № 127-ФЗ, и предусматривает возможность реструктуризировать все задолженности в судебном порядке. Срок для погашения долгов – 3 года. Вводится, если у должника есть постоянный доход, которого будет достаточно для расчета и достойного уровня жизни (+ на содержание иждивенцев и детей). Банкротство при этом не признают.

Списание налоговых долгов. Регламентируется Законом Путина № 436-ФЗ от 28.12.2017 года, и стало доступным с 2018 года. Списываются долги по налогам за деятельность ИП, за транспорт, за землю и за имущество.

Льготы по ипотекам. Стали доступны благодаря «майским Указам» Правительства РФ. Так, согласно новому закону, с августа 2019 года граждане, имеющие действующие ипотечные кредиты, могут получить отсрочку по платежам сроком до полугода. Это возможно, если:

размер кредита не составляет больше 15-ти миллионов рублей;

ипотечное жилье является единственным для заемщика;

у заемщика наступили финансовые затруднения, и это подтверждается документально. Не меньшее значение имеют причины, которые привели к кризису: длительная болезнь, рождение детей и так далее.

Списание кредитных долгов по истечению трех лет. Положение регламентируется ст. 196 ГК РФ. Таким образом, если в течение трех лет должник не платил по кредиту, не получал от кредитора никаких извещений о долге и не вступал с ним в контакт, то к нему потом не могут предъявляться претензии вообще.

Уменьшение неустойки и общего долга по кредитам. Регламентируется положениями ст. 333 ГК РФ, согласно которым суд может уменьшить размер долга, если последствия нарушения условий несоразмерны заявленной кредитором сумме. Таким образом, любой гражданин, у которого образовалась просрочка по кредитам, может обратиться в суд с целью уменьшения суммы долга.

Важно! Судебная практика показывает, что суды в большинстве случаев по кредитным договорам применяют начисление %:

• по учетной ставке ЦБ – сейчас она составляет 7,25% годовых;
• по 0,1% в день.

Если разбирать судебную практику глубже, то начисление 0,1% в день можно оспорить, поскольку начисление % по учетной ставке предписано в Постановлении Пленума ВАС № 81. Кроме того, такой подход в разы выгоднее для потенциального заемщика.

Списание долгов в 2019 году по кредитным картам и другим кредитам возможно только через признание финансовой несостоятельности. Иных способов нет – другие варианты предусматривают только:

• уменьшение размера задолженности;
• изменение условий возврата;
• амнистию в отношении определенных долгов.

Соответственно, если у вас образовались крупные задолженности, просрочки, и улучшить материальное положение в ближайшее время вряд ли удастся – обратите внимание на Закон о списании долгов физическим лицам через банкротство. Также вы можете получить юридическую консультацию у наших специалистов – мы обязательно подскажем, как грамотно подойти к данному процессу, и окажем юридическое сопровождение на всех стадиях процедуры.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Последняя редакция 01 августа 2019

Время на прочтение 4 минуты

Согласно последним статистическим данным, количество долгов россиян по потребительским кредитам достигло и превысило рекордной цифры в 12 трлн. рублей. Около 3-х трлн.рублей было выдано в виде кредитов наличными, всего выдано займов около 25 миллионов рублей. Вместе с тем, многие семьи живут на грани нищеты – 11% заемщиков вынуждены отдавать больше половины семейного бюджета на выплату кредитов, это больше 8-ми миллионов банковских клиентов. В связи с приведенными обстоятельствами в последнее время много говорят по поводу Закона о списании долгов по кредитам. Давайте обсудим: какие изменения были введены в последнее время в рамках снижения кредитной нагрузки? Что готовят законодатели в 2019-2020 гг., и будет ли кредитная амнистия?

Банки и заемщики: реалии 2019 года

Кризис 2015 года повлек за собой ряд проблем, которые, прежде всего, были связаны с неожиданным ростом курса доллара:

• сокращение рабочих мест на предприятиях в рамках оптимизации и изменения бизнес-политики;
• снижение реальных доходов населения;
• повышение цен;
• снижение покупательской способности среднестатистического россиянина.

Что делают банки? Вместо того чтобы ужесточать правила выдачи кредитов и займов, в связи с изменившимися обстоятельствами, банки начинают выдавать потребительские кредиты еще активнее: с 2016 года до 2019 года количество выдаваемых кредитных карт и наличных средств в кредит растет в среднем на 15-17% ежегодно.

По последним данным, некоторые известные банки фиксировали долговой оборот в размере 50% — это свидетельствует о повышенных рисках, в первую очередь, для самого кредитора (при большом % выданных и непогашенных кредитов есть риск отзыва лицензии регулятором РФ).

В итоге мы получили ситуацию, в которой имеем огромное количество кредитов выданы заемщикам, у которых доходы не позволяют одновременно:

• выплачивать кредиты;
• полноценно жить и откладывать «на черный день».

Очень многие семьи вынуждены жить бедно, и отдавать большую часть бюджета на погашение кредитов и микрозаймов, львиная доля заемщиков вовсе допускает просрочки и игнорирование кредитных обязательств по причине отсутствия денег (в РФ около 750 000 заемщиков-физлиц, имеющих все признаки банкротства).

Есть ли Закон о списании долгов?

Отметим, что законодатели поднимают тему списания/прощения долгов еще с 2016 года – предлагается ввести ряд редакций, которые сделают возврат займов и кредитов выгодным для банков, микрофинансовых организаций и самих должников.

В связи с некоторыми обстоятельствами новые поправки все еще не вступили в силу, и пока дорабатываются. По словам экспертов и финансистов, если они вступят в силу, то многие заемщики смогут без препятствий получить реструктуризацию по своим долгам. Правда, будут предусмотрены меры, которые отсеют злостных неплательщиков (кстати, такое поведение подпадает под уголовную ответственность).

Таким образом, новый закон даст возможность снизить нагрузку на заемщиков, которые:

• получили инвалидность вследствие утраты трудоспособности;
• были уволены из работы по независящим от них причин;
• потеряли кормильца семьи.

Все факты необходимо будет подтвердить документально. Впоследствии заемщики получат возможность справиться с долговой нагрузкой без обращения за признанием банкротства.

Важно! Речь не идет о полном списании долгов при перечисленных обстоятельствах – законодатели предложили решение, которое позволит рассчитаться с кредитом в более лояльные сроки и на более выгодных для заемщиков условиях.

Как правило, стандартный кредитный договор предусматривает следующий порядок погашения:

• % за пользование кредитными средствами;
• Штрафные санкции, начисленные за определенные прегрешения (к примеру, за просрочку);
• Основное тело кредита.

Если бы приняли закон о списании, то порядок был бы следующим:

• основное тело долга;
• % за пользование (по сниженным ставкам).

Кроме того, законопроект предусматривает, что в таком случае кредитная история не будет портиться, даже если ранее допускались просрочки.

Также ведутся работы над еще одним законом о списании долгов физическим лицам – о займовом упрощении. Законопроект предполагает рефинансирование для определенных категорий населения – в основном для заемщиков, которые вследствие ухудшившегося материального положения не могут обслуживать кредиты. Предполагается, что старые долги можно будет рефинансировать и объединить в общий кредит на более выгодных условиях, но точные сроки принятия и вступления проекта в силу все еще остаются неизвестными.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Кто сможет обратиться за списанием кредитных долгов по новым законам?

Воспользоваться законно предоставляемой реструктуризацией и рефинансированием смогут только определенные заемщики:

• физлица, которые ранее добросовестно выплачивали свои кредиты;
• должники, которые вышли в просрочки только в связи с обстоятельствами, которые позволяют воспользоваться программой по Федеральному закону.

Скажем, если вы просрочили выплаты на 3 месяца по причине сокращения штата в вашей организации по месту работы, то вы вправе рассчитывать на льготные условия погашения кредита. Если просрочки допускались ранее, хотя с работой все было хорошо – вам, скорее всего, откажут.

Ипотеки и автокредиты: ждать ли списания долгов в 2019 году?

Если будут приняты вышеописанные законопроекты, их целевой аудиторией станут заемщики с потребительскими кредитными договорами. Однако «ипотечников» и «автомобилистов» это не коснется. В основном причина такого распределения связана с тем, что последние кредиты обеспечены предметом залога, и в случае образования критических обстоятельств банк попросту отберет заложенное имущество.

Но есть и радостные новости – в мае был принят так называемый Закон Путина, который предусматривает введение кредитных каникул для заемщиков по ипотечным кредитам. О каком законе идет речь?

Дело в том, что банки могут предоставлять своим заемщикам 3 основных услуги, которые позволяют рассчитаться с долгом на более лояльных условиях:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• кредитные каникулы.

Последняя предполагает предоставление клиенту отсрочки в платежах – к примеру, дается 3 года, в течение которого человек может вовсе не платить по кредиту. Соответственно, по истечению трех лет выплата возобновляется. Конечно, мы привели в примере утрированные сроки – в реальности, отсрочка обычно составляет 2-12 месяцев.

Указ Президента РФ начнет действовать с начала августа 2019 года. Он предусматривает, что отсрочка должна предоставляться банками по ипотекам должникам, у которых сложились неблагоприятные материальные обстоятельства. Отсрочить выплату можно максимум на полгода, при этом никаких переплат или невыгодного изменения условий кредитования не последует.

Вы мечтаете законно списать долги и ощутить финансовую свободу? Мы рекомендуем признать себя банкротом через Арбитражный суд и избавиться от всех проблем. Помните, официальными факторами несостоятельности считаются: долг свыше 500 000 рублей и просрочка 3 месяца, но обращение возможно и при меньших суммах долга. Обратитесь к нашему юристу за консультацией прямо сейчас, и получите высококвалифицированную помощь профессионала!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.