Финансовая защита от сбербанка как отказаться

Заемщики Сбербанка часто жалуются, что при оформлении кредита им навязывают страхование жизни. Возможен ли отказ от финансовой защиты на этапе подписания документов и когда она уже куплена? Что потребуется от клиента, решившего вернуть деньги? В нашей статье постараемся ответить на эти вопросы.

Изучаем вопрос

Страхование жизни заемщика выгодно банку, потому как в непредвиденном случае кредит будет выплачен страховой компанией. Нужна ли финансовая защита клиенту? Если вы берете значительную сумму займа (например, ипотеку или автокредит), полис страхования защитит вашу семью от выплаты неподъемного долга, если с вами что-то случится. Делать страховку на небольшие кредиты нет никакого смысла.

Обязательна или нет эта услуга? Если вам предлагают застраховать жизнь, вы имеете полное право отказаться. Банк может повлиять на ваше решение повышением процентной ставки в случае отказа от страховки, но заставить приобрести полис нельзя. Если стоимость кредита вырастает более чем на 1%, оформление полиса может быть даже выгодно, ведь тогда переплата по процентам будет гораздо меньше. Есть обязательные виды страховки, от которых вы не сможете отказаться:

• Страхование залоговой недвижимости.
• КАСКО по некоторым видам автокредита.

Важно! Финансовая защита жизни и здоровья по всем видам займов оформляется только добровольно.

Когда подписываете документы в банке, обязательно уточните у кредитного менеджера все спорные вопросы. Если вы решили купить полис, внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Дело в том, что договора страхования имеют множество оговорок, когда страховая выплата не одобряется. К примеру, в него могут быть не включены несчастные случаи, наступившие в состоянии опьянения или в результате занятий экстремальными видами спорта.

Отклоняем предложение о страховке

Самый простой способ не переплачивать за страхование – отказаться от него еще при оформлении займа. В Сбербанке, как и в любой кредитной организации, у сотрудников есть планы продаж финансовой защиты. Естественно, что вам будут предлагать эту услугу при каждом удобном случае.

Если вы поддались на убеждения и купили полис, отказаться от него будет сложнее. Чтобы не сталкиваться с уговорами кредитного менеджера, подайте заявку через личный кабинет на сайте банка. Здесь вы можете самостоятельно поставить галочку напротив графы страхования или убрать ее.

При отказе от страховки процентная ставка по кредиту, скорее всего, будет повышена.

Можно ли отказаться от полиса страхования после получения кредита в Сбербанке и на каких условиях?

1. В течение 2 недель после оформления займа (в период охлаждения) вы можете обратиться с банк или страховую компанию с заявлением об аннулировании полиса. В этом случае вам обязаны вернуть полную сумму.
2. При досрочном погашении кредита вы можете вернуть часть стоимости страховки за то время, когда фактически ею не воспользовались.
3. Через 15 дней после оформления страхования полиса вам могут вернуть часть суммы, если такой пункт прописан в условиях договора.

В некоторых случаях будет разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на решении вопросов с банками и страховыми компаниями. Если отказ страховой компании вернуть деньги неправомерен, он поможет составить претензию. Следующим шагом станет подача искового заявления и рассмотрение дела против страховщика в суде. Как правило, до этого не доходит, и страховая компания возвращает стоимость полиса согласно нормам законодательства.

Если кредитный менеджер проявляет настойчивость

Что делать, если при оформлении кредитного договора вам навязывают еще и страховку? Необходимо понимать, что отказ от финансовой защиты жизни и здоровья – ваше законное право. Сбербанк не может навязывать покупку этой услуги ни при каких условиях.

Если вам не хотят выдавать кредит без полиса, пригрозите сотрудникам банка обращением в Роспотребнадзор и Центробанк РФ. Навязывание дополнительных услуг является серьезным нарушением, за это кредитную организацию могут даже лишить лицензии. Поэтому до настоящей жалобы, как правило, не доходит, хватает обращения к руководству филиала или звонка на горячую линию банка. Как вернуть стоимость полиса после оформления кредита?

1. В течение 14 дней напишите заявление на возврат денег в офисе банка или страховой компании. К нему приложите копии паспорта, кредитного договора и чека об оплате.
2. Через 5 дней вам должны зачислить средства на расчетный счет, указанный в тексте заявления.

Если вы решили вернуть деньги за полис уже после его покупки, следует ссылаться на указание Центробанка РФ о периоде охлаждения, когда сумма возвращается в полном объеме. Отказать страховая компания не вправе, поэтому следует начать с подачи заявления, а затем писать претензию. При отсутствии результата можно обращаться в судебные органы.

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать — вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.

Что такое «финансовая защита в Сбербанке» и зачем ее предлагают?

Финансовая защита — это хитрый эвфемизм, введенный Сбербанком с целью запутать клиента. Так называется самое обычное страхование клиента от возможной временной или постоянной потери трудоспособности. Соответственно, «финансовую защиту» предлагают всегда при получении кредита в Сбербанке.

Страхование, как правило, буквально навязывается: клиенту намекают, что за нежелание «добровольно» оформить полис может быть отказано в выдаче займа. Кроме того, клиенту прямо заявляют, что отсутствие страховки автоматически повышает процентную ставку по кредиту. Так зачем же банк так настойчиво протягивает «руку помощи, дрожащую от нетерпения»?

На то имеется ряд причин:

• Со страховыми компаниями заключены партнерские договора. СК получают от банка аккредитацию, т.е. банк начинает направлять клиентов в «нужную» контору. Взамен страховая компания выплачивает руководству банка существенный процент от продаж. Получается выгодное сотрудничество, не учитывающее при этом интересы самого клиента;
• В процентную ставку по кредиту заложена не только прибыль банка, но также компенсация возможных убытков. Нельзя забывать, что клиенты частенько не стремятся возвращать полученные в кредит деньги. Это — убытки, причем существенные. Чтобы как-то их компенсировать, банк устанавливает чуть более высокую процентную ставку для всех клиентов, даже для самых благонадежных. Отказ от страховки — дополнительный повод увеличить ставку;
• Для банка наличие страховки у заемщика — гарантия, что в случае внезапной потери трудоспособности или иных форс-мажорных ситуаций, предписанных страховым договором в качестве страховых случаев, будет произведен возврат ссуды. Правда, возвращать деньги будет не сам клиент, а страховая компания.

Если «защита» уже получена, стоит так же всерьез рассмотреть, можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке.

Выгодно ли это для заемщика?

К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:

• В случае наступления страхового случая — внезапной потери трудоспособности или места работы — погашение кредита будет производить за клиента страховая компания;
• Клиентам, заключившим полис страхования, дается более выгодная процентная ставка.

Другое дело, что вероятность наступления страхового случая довольно низка, особенно если кредит берется на небольшой срок. В большинстве случаев деньги платятся за обеспечение минимальных рисков банку. Кроме того, «пониженная» процентная ставка &mdsah; лишь фикция.

На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку — вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса. Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно.

Ключевой минус страховки — это ее большая стоимость. От 10% до 40% итоговой стоимости кредита составляет именно оплата услуг страховых компаний. Эти деньги выплачиваются в составе ежемесячных платежей. В результате клиент даже не замечает, как много он переплатил «за воздух».

Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?

К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.

В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ. В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе.

Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования. Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.

По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.

Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.

Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:

• Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
• Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Как вернуть страховые платежи?

Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег.

Существует «период охлаждения», он длится 14 дней с момента заключения страхового договора. В течение этого времени клиент может абсолютно беспрепятственно возвратить 100% уплаченных в качестве страховых премий денег. Достаточно подать письменное заявление в адрес страховой конторы, где был заключен договор. К самому банку с этим заявлением обращаться нет смысла, т.к. он был лишь посредником.

Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).

Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.

Заключение

Итак, обязательна ли финансовая защита Сбербанка? Резюмируя, это отнюдь не обязательная процедура. Однако, Сбербанк хитрит, вынуждая вас заключить ненужный договор. В таком случае напомните о своих правах — это действует на сотрудников банка, несколько уменьшая их «энтузиазм».

Гражданский кодекс РФ регламентирует право заемщика на возврат страховки по любому кредитному продукту. Уплаченную сумму можно вернуть в течение 14 суток. После окончания указанного периода времени финансовая защита по кредитованию возвращается только в случаях полного погашения долговых обязательств.

Процедуру возврата страховки по кредиту в Сбербанке мы опишем в данной статье со всеми подробностями.

Сколько действует страховка

Действие полиса по страхованию залогового имущества равно сроку кредитования.

Финансовая защита жизни заемщика оформляется не на весь срок действия кредита, а только на год, два или три, с последующей пролонгацией.

Действительно ли страховка является обязательной

Финансовая защита жилья – обязательный пункт, особенно в случае, если квартира выступает в роли залога. Обязательство оформить полис прописано в законодательстве.

Индивидуальное страхование жизни – необязательный пункт кредитного договора. Оно выступает в роли дополнительной гарантии при ухудшении состояния заемщика или его смерти. Страхование жизни и здоровья заемщика не имеют права навязывать в банке, однако, по условиям соглашения оно может существенно снизить ставку по кредиту . Каждому соискателю можно отказаться от принудительного страхования .

Можно ли возвращать страховку

Вернуть финансовую защиту потребительского кредита в Сбербанке можно, даже подписав договор. Заранее рассчитать сумму возврата невозможно, она зависит от размера уплаченного страхового взноса и сроков ее обращения.

По жилищной ссуде все немного иначе – полис оформляется на залоговое имущество. Поэтому вернуть страховку по ипотеке невозможно. Однако, если плательщик защитил свою жизнь, то он может рассчитывать на возврат уплаченной суммы.

Сторона закона

Каждый соискатель может вернуть страховку, опираясь на законы РФ:

1. Статья 1102 ГК РФ. Если страховой взнос был удержан Сбербанком в качестве комиссионных, заемщик вправе потребовать положенную сумму вместе с причиненным моральным ущербом.
2. Статья 958 ГК РФ. Если в договоре страхования прописывается возможность возврата всей суммы или части уплаченной премии страховой компании, то при расторжении договора плательщик вправе потребовать ее обратно.
3. Статья 10 закона РФ «О защите прав потребителей». Если кредитор обманным путем заставил соискателя оформить и подписать договор, то пострадавший вправе ее вернуть в полном размере. Когда после оформления в предложенной программе заемщиком были выявлены недостатки, он также сможет возвратить средства на законных основаниях.
4. Статья 359 ГК РФ. Если кредитор или страховая компания затягивают с выплатой, на сумму удержания начисляются проценты. Статья Гражданского Кодекса России подтверждает, что выплата в таких случаях должна превышать запрошенную сумму.
5. Статья 32 Закона РФ «О правах потребителей». Заемщик вправе вернуть неиспользованную часть страхования жизни, при условии, что им было осуществлено полное досрочное погашение .

Делая выводы из законодательной базы, банк не имеет права удерживать положенную заемщику сумму. Если кредитор отказывается возвращать уплаченную премию, рассмотрение дела, в соответствии с законом, осуществляется в суде. Апеллируя к указанным законам, возврат гарантирован каждому заемщику.

Сторона страховой компании

Компенсация или возврат неиспользованной части страховки по кредиту в Сбербанке – убыток для финансовой организации. Для минимизации потерь юристы займодателя выдвигают множество причин, позволяющих вынести отрицательное решение по выплате уплаченной ранее сумме.

Возвращение страховки по кредиту гарантировано, но при условии, что это право прописано в договоре.

Какие компании занимаются страхованием кредита в Сбербанке

К сотрудничеству со Сбербанком привлекаются только аккредитованные страховые компании. Оформить полис на большую или малую сумму можно в любой, представленной на официальном сайте СБ РФ, компании.

Обычно, для страхования кредита привлекается СК «Сбербанк Страхование жизни».

Контактные данные СК «Сбербанк Страхование жизни»

Официальный сайт компании Сбербанк Страхование	https://www.sberbank-insurance.ru/
Телефоны горячей службы	8 (499) 707 07 37 или 8 (800) 555 55 95
Адрес электронной почты	info@sberinsur.ru
Главный офис	Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г, 3-й подъезд
Режим работы	пн–пт: 08:00 — 20.00

В каком случае можно вернуть страховку

Каждый плательщик имеет право вернуть страховку в Сбербанке по кредиту в следующих случаях:

1. В первые дни использования заемщики банка могут расторгнуть договор, сославшись на то, что «товар не подошел».
2. Когда оплата за полис уже перечислена, а договор еще не оформлен.
3. При полном погашении кредита (необходимость страховать себя уже не актуальна).

Какую сумму можно вернуть

Заранее определить, сколько выплатит страховщик, невозможно. Многое зависит от того, в какой момент было подано заявление и какая затребована сумма. По опыту, возврат страховой суммы в полном объеме – процедура довольно трудоемкая для заемщика. Сложности возникают даже на этапе подписания заявления. Иногда страховая компания или банк отказываются его принимать.

Вернуть все деньги за страховку по кредиту Сбербанка разрешено только в первые 14 дней. Возвратить 100% можно, если полис оплачен, а договор не подготовлен.

Условия и порядок возврата страховки при действующем кредите

Сбербанк, навязывая дополнительные платные услуги, действует противозаконно. Страховать или нет собственную жизнь, решает исключительно заемщик.

Многие, поддавшись напору банковского сотрудника и испугавшись, что по заявке придет отказ, заключают договоры по финансовой защите. В таких случаях необходимо проконсультироваться с адвокатом и уточнить условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке.

В течение 14 дней

Период, в течение которого возвращаются средства в полном объеме, составляет 14 календарных суток (или 10 рабочих дней). Для отказа от страховки требуется:

• иметь на руках договор со СК;
• оформить заявление и передать его страховщику в первые две недели с момента подписания соглашения;
• не провоцировать страховые случаи.

1. Собрать необходимые документы (кредитный договор, паспорт, полис, квитанцию об уплате).
2. Подать заявление в двух экземплярах в офис страховой компании или в банк. Первый экземпляр вручается страховщику, а второй (с датой оформления) остается у заемщика. Если официальное представительство СК отсутствует в городе, претензию можно подать в банке.
3. Ожидать положительного ответа и перевода средств на указанный счет в течение 10 рабочих дней.

Важно! Проще вернуть средства по индивидуальному договору страхования, т.к. в сделке участвует только 2 стороны, а банк не выступает посредником.

После 14 дней

Возвращение страховых денег после двух недель допускается только в случаях полного досрочного погашения займа.

Банк не имеет права выставлять условие, что он вернет только 50% от стоимости страховки, выплаты рассчитываются индивидуально, пропорционально оставшимся дням пользования.

1. Подать заявления на ПДП и на возврат средств по страховке.
2. Внести необходимую сумму на ссудный счет.
3. Ожидать перевода компенсации.

Условия и порядок действий по возврату страховки после погашения кредита

Также возможна выплата страховки после погашения кредита в Сбербанке. Потребуется собрать следующие документы:

• паспорт;
• кредитный договор;
• страховой полис;
• справку о закрытии кредита;
• квитанцию об уплате страховой премии (если оплачивалась отдельно).

Заполнить бланк на возврат страховки после выплаты кредита можно прямо в Сбербанке или в офисе страховой компании. Важно получить второй экземпляр на руки с отметкой о дате подписания.

Условия и порядок действий по возврату страховки при досрочном погашении

Страховщик не имеет право отказать в возмещении, если все условия соглашения соблюдены. При досрочном расторжении договора необходимо отдельно оформить заявление на возврат уплаченной суммы.

Порядок действий при досрочном погашении потребительского кредита

Выплата рассчитывается, исходя из стоимости страховки, и неважно, оформлялся ли крупный кредит или маленький, неиспользованную часть финансовой защиты обязаны вернуть.

Важно! Возврат страховки по потребительскому кредиту возможен на любом этапе выплаты.

Заполнить заявление можно в отделении банка или в офисе страховой компании. В случае отказа сотрудника принять заявку или вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо обратиться к руководству.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

В случае с ипотекой забрать страховку по кредиту на залоговую недвижимость невозможно. Ограничение регламентируется законодательством и прописывается в кредитном договоре.

При полном досрочном погашении заемщик вправе рассчитывать на выплату неиспользованной части страхования жизни и здоровья. Чтобы оформить возврат, нужно передать заявление сотруднику банка или страховой компании.

Какие документы необходимо подготовить

Чтобы вернуть страховку по ипотечному кредиту необходимо предоставить документы:

1. Паспорт заявителя.
2. Полис страхователя.
3. Платежное поручение или квитанцию (при наличии).
4. Реквизиты личного счета.
5. Договор кредитования.
6. Оформленный бланк.

Как подается заявление

Заполняется заявление на возврат страховки заемщиком по установленному образцу и подается лично в офис банка или СК.

Правила заполнения заявления

Для начала нужно будет заполнить шапку заявления, прописав данные тех лиц, кому адресовано обращение. Информацию обязан предоставить уполномоченный сотрудник.

Во время заполнения претензии надо быть особенно внимательным и вписать:

• фамилию, имя и отчество заемщика;
• адрес регистрации;
• информацию по полису (срок, номер, дату подписания);
• размер страховой выплаты.

Также указывается перечень передаваемых документов и реквизиты карты или персонального счета.

Образец заявления на возврат финансовой защиты:

Куда необходимо подать заявление?

Заполненный бланк нужно подать в банк, а для дополнительной гарантии, продублировать претензию в страховую компанию.

Что делать, если сотрудник отказывается принимать заявление?

Необходимо обратиться к руководству отделения. Сбербанк не имеет права отказывать в приеме документов.

Что делать, если Сбербанк отказывается возвращать страховку

Чтобы возвратить страховку по кредиту, необходимо действовать по следующему алгоритму:

1. Обратиться в центральное отделение банка, прикрепив к заявлению копии прилагаемых документов и ходатайство о возврате средстве.
2. Написать жалобу в Роспотребнадзор, подтвердив свои действия необходимым перечнем справок и бумаг. Срок рассмотрения заявления – 30 дней. Заемщику поступит ответ в письменном виде с указанием его правомочий. В случае выявления нарушений со стороны Сбербанка, средства будут компенсированы, включая моральный ущерб.
3. Если по вышеперечисленным инстанциям заемщик получил отказ, стоит составить исковое заявление в суд, опираясь на Закон РФ «О защите прав потребителей». На практике, суд удовлетворяет иск заявителей в 80% случаев.

Опыт заемщиков по возврату страховки

Вопросы и ответы

При оформлении кредита с обязательным страхованием жизни у клиентов возникает много вопросов. Прочитайте ответы на некоторые из них.

Можно ли взять кредит в Сбербанке без оформления страховки?

Да, кредитор допускает такую возможность, но нужно быть готовым к тому, что ставка по займу повысится на 3-4 пункта. Оформление одной из страховых услуг Сбербанка снижает переплату по процентам.

Является ли страхование кредита выгодным заемщику?

Полис защищает заемщика и его семью от выплат при наступлении смерти или потери трудоустройства. Из этого следует, если Вы оформляете займ с финансовой защитой, то это выгодно и вам, и банку.

Почему Сбербанк настойчиво заставляет оформить страховку?

Сбербанк страхуется от невыплаты займа. Сумма по полису покроет возникшие издержки при потере платежеспособности или смерти заемщика.

Согласно финансовой отчетности, процент невыплат в Сбербанке достаточно высок.

Что делать если Сбербанк не дает отказаться от страховки?

При получении кредита подписать страховку. А затем, клиент может подать заявление на отказ от финансовой защиты.

Почему клиенты самостоятельно оформляют страховку?

Многие заемщики добровольно приобретают страховки Сбербанка при получении кредитов, чтобы обезопасить себя и свою семью от несчастных случаев.

Выводы

Заемщик может вернуть страховку по кредиту в полном объеме только в первые две недели после подписания договора. Рассчитывать на выплату неиспользованной части финансовой защиты по залоговому имуществу не стоит.

Если заемщик не успел вернуть средства за период охлаждения, возврат страховки гарантирован только после погашения кредита.