Финансовый мониторинг банка заблокировал счет

При блокировке операции по счету финмониторингом банка нужно представить документы, подтверждающие добросовестность сделки. Если блокировка не будет снята, следует обратиться в суд.

Блокировка расчетного счета — это приостановление расходных операций по нему по причинам, установленным законом. В банках такими полномочиями обладает Служба финансового мониторинга.

Примечание. Служба финансового мониторинга — это подразделение банка, в чьи обязанности входит контроль за операциями клиентов.

Прежде, стоит разобраться, за что финмониторинг блокирует расчетные счета, и что делать в каждом из возможных вариантов. Важно понимать, что блокировка счета и отказ в проведении операции — это разные процедуры.

Таблица 1. Виды санкций

Процедура	Особенности
Отказ в проведении операции	Наиболее часто встречающийся вид ограничений — блокировка банком операции по расчетному счету по 115-ФЗ от 07.08.2001.

Основания для отказа:

• клиент не предоставил документы, подтверждающие чистоту сделки;
• сотрудник банка заподозрил, что сделка проводится с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Блокировка счета Банк может заблокировать все операции по счету, только если его владелец внесен в список компаний и физ. лиц, участвовавших в экстремистской или террористической деятельности. Список можно найти на сайте Федеральной службы по финансовому мониторингу.

В иных случаях полностью заблокировать счет может только Росфинмониторинг или суд.

Росфинмониторинг имеет право приостановить операции по счету не более чем на 30 суток при условии, что его владелец причастен к террористической и экстремистской деятельности. Заблокировать движения по счету на более длительный срок может только суд.

Спорить с банком в данном случае бессмысленно, от него ничего не зависит. Придется доказывать свою правоту, обратившись в местное отделение Росфинмониторинга и выяснив суть обвинений.

За что финмониторинг блокирует счета

Операции, привлекающие повышенное внимание банков, делятся на два типа:

• подлежащие обязательному контролю;
• указывающие на необычный характер сделки.

Операции, подлежащие обязательному контролю

Согласно положениям Федерального закона № 115-ФЗ, банки обязаны контролировать все операции на суммы, равные или превышающие 600 тыс. рублей или эквивалентные им в иностранной валюте:

• Расходные и приходные операции с наличными, не обусловленные характером хозяйственной деятельности (включая снятие по Cash-картам).
• Приходно-расходные операции, если хотя бы один из участников сделки находится, зарегистрирован или проживает на территории или в государстве, не выполняющем рекомендаций ФАТФ, либо банк, в котором открыт счет одного из участников, находится на этой территории (государстве)
• Операции с наличными по вкладам на предъявителя или третье лицо. Переводы за границу в адрес анонимных владельцев или получение переводов от них.
• Движения по счету юр. лица в течение трех месяцев со дня его регистрации, или если это первое движение по счету.
• Лизинговые операции.
• Операции с драгметаллами и камнями (ломом, ювелирными изделиями).
• Предоставление займов юр. лицами, не являющимися кредитными организациями.
• Сделки с недвижимостью на суммы, равные или превышающие 3 млн рублей либо экввалентные им в иностранной валюте.
• Приходно-расходные операции по счетам некоммерческих организаций, когда одна из сторон — иностранная компания, гражданин или лицо без гражданства, а сумма равна или превышает 100 тыс. рублей или эквивалентна ей в валюте.
• Операции, связанные с поставками продукции по оборонному заказу, если сумма равна или превышает 600 тыс. рублей или эквивалентна ей в иностранной валюте. При повторных операциях контролируются суммы свыше 50 млн рублей и эквивалентные им в иностранной валюте.
• Операции, одна из сторон которых включена в перечень причастных к экстремистской или террористической деятельности.

Основные признаки, указывающие на необычный характер сделки

• Запутанный или необычный характер сделки без очевидного экономического смысла или законной цели или несоответствие ее целям организации, зафиксированным в учредительных документах.
• Отказ клиента в предоставлении банку документов, запрошенных для анализа, неоправданное затягивание процедуры, предоставление сведений, не поддающихся проверке.
• Нетипичная обеспокоенность клиента вопросами конфиденциальности, наличие необычных инструкций по порядку расчетов, излишняя поспешность или внесение изменений в согласованную схему расчетов.
• Пренебрежение более выгодными условиями расчетов.
• Клиент — иностранное публичное лицо или действует в интересах такого лица.
• Отсутствие информации о клиенте в официальных справочниках, а также невозможность связаться с ним по указанным им телефонам и адресам.

Полный перечень признаков содержится в приложении к Положению Банка России № 375-П от 2 марта 2012 г.

Примечание. Законом не установлено пороговое значение сумм, имеющих признаки необычной сделки. Решающим здесь является соответствие сделки этим признакам, поэтому обязательному контролю подлежат любые суммы.

Как предотвратить отказ в проведении операции

Чтобы не допустить разногласий с банком в отношении операций, подлежащих обязательному контролю или имеющих характер необычных, нужно по первому требованию предоставить необходимые документы для подтверждения добросовестности сделки.

Банк сам определяет, какие документы ему нужны, но, как правило, это договоры и счета на оплату. Могут быть запрошены документы об источнике средств или контрагенте, в адрес которого планируется перевод.

Несогласие клиента с требованиями банка приведет к отказу в проведении операции. Практика показывает, что обращение в суд для понуждения кредитной организации совершить перевод будет бессмысленным, т.к. суды в подобных делах занимают сторону банка.

Что делать, если банк заблокировал операцию

Рассмотрим ситуацию, когда клиент предоставил документы (или они вовсе не были запрошены), а финансовый мониторинг банка все равно заблокировал операцию по счету. Налицо повод для жалобы на действие банка или обращения в суд.

С жалобой можно обратиться в отделение Центрального банка России, антимонопольную службу, Роспотребнадзор, прокуратуру или Арбитражный суд.

При составлении жалобы или искового заявления можно привести следующую аргументацию:

• Согласно ст. 845 ГК РФ, банк должен по распоряжению клиента совершать расходные операции по счету, он не вправе контролировать и устанавливать направления их расходования, кроме случаев, установленных законом и договором, или каким-либо образом ограничивать право клиента на распоряжение ими.
• Банк обязан исполнить поручение клиента на перевод или выдачу средств не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего распоряжения (ст. 849 ГК РФ).

В случае, если суд признает претензии клиента обоснованными, банк должен будет компенсировать ему убытки, а именно, оплатить проценты на сумму долга по ставке Центробанка в соответствующий период, если иное не установлено законом или договором. Причем, проценты начисляются по день уплаты этих средств, если законом не предусмотрен более короткий срок.

В случае, если убытки, причиненные клиенту, превышают сумму начисленных процентов, он вправе требовать возмещения полной суммы.

Закрытие счета как способ снятия ограничений

Если компания решает избежать судебных разбирательств и просто прекратить сотрудничество с банком, ей достаточно подать заявление, сняв по чеку остаток денежных средств или указав реквизиты счета для его перевода.

Бывали прецеденты, когда банки препятствовали процедуре закрытия и перевода средств, сославшись все на тот же 115-ФЗ и сомнительность операции. Суды в таких случаях занимают сторону клиента, т.к. после подачи заявления договор с банком считается расторгнутым, а банк лишается права контролировать операции субъекта, не являющегося его клиентом.

Примечание. Один из примеров такого разбирательства — Постановление N А40-182056/2013 от 23 декабря 2015 г Арбитражного суда МО.

Важно в такой ситуации проверить, не установлена ли в договоре на обслуживание банковского счета повышенная комиссия за вывод средств при закрытии счета по причине отказа банка в проведении операции. В некоторых случаях она может доходить до 30%. Если такое условие прописано у ДБС — без вмешательства суда не обойтись, если только клиент не готов пожертвовать этой суммой.

В завершение интересное видео о том, как сегодня наладить отношения с банком и что предпринять, чтобы избежать проблем с блокировкой движений по счету.

Некоторые предприниматели сталкиваются в своей деятельности с блокировкой счёта. И нередко она происходит на основании ФЗ 115. Только не все бизнесмены знают, что является причинами такого действия со стороны банка.

В данном правовом акте говорится о легализации средств, которые были получены незаконно. И если хотя бы раз счёт юридического лица был «заморожен» по подозрению в таких махинациях, то он заносится в чёрный список всех банков.

Однако, есть меры предосторожности соблюдая которые, можно избежать блокировки. О них мы сегодня и поговорим. А также вы узнаете, что делать, если ваш счёт уже постигла неприятная участь.

Блокировка счета по 115 ФЗ

В один прекрасный день бизнесмен может обнаружить, что его счёт заблокирован. Что делать в этом случае, можно ли получить свои деньги и как вести расчёты с контрагентами?

Причины для заморозки счёта — это сомнительные операции, которые проводятся по вашему счёту. К примеру, на счёт вносилась крупная сумма небольшими платежами в течение длительного времени или, наоборот, вы постоянно снимаете большие лимиты. Банкам такие операции не нравятся и часто являются основаниями блокировки.

По 115 ФЗ, кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными.

Из закона следует, что проводится блокировка по инициативе банка. В любом из них есть служба финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов. Чаще всего под заморозку счёта попадают ИП и малый бизнес. Именно их деятельность подразумевает частое снятие, внесение налички, что и вызывает подозрения банков.

Правда, в кредитных организациях работают тоже люди, которые могут ошибаться. И нередко счета блокируют без оснований на то. К примеру, вы законопослушный гражданин, ведущий «правильный» бизнес и никоим образом не связаны с преступными блокировками. В таком случае поможет претензия на незаконную блокировку банком вашего счёта.

Однако, последствия заморозки даже при составлении подобного документа будут неутешительными. Вам придётся доказать, что операции по счёту носят законный характер. Для этого потребуется предоставить все бумаги, подтверждающие этот факт. В них должны отразиться все суммы, которые проходили по вашему счёту до блокировки. Лишь после тщательного изучения предоставленных документов банки принимают решение о разморозке счёта клиента.

Причины блокировки по 115 ФЗ

Давайте более подробно остановимся на причинах блокировки счёта. Законодательство даёт такое право банкам при наличии следующих поводов:

• если один из контрагентов является террористом (их база находится в любом банке. И даже, если вы не знали, с кем имели дело, то блокировки точно не избежать);
• при проведении операций на сумму свыше 600 000 рублей (именно такой предел вызывает подозрения у Росфинмониторинга. Неважно, снимаете вы деньги, вносите или кому-то переводите);
• стороны сделки проводят операции по поручению лиц, находящихся в розыске;
• у банка появились подозрения, что документы, переданные вами для подтверждения законности проводимой по счёту операции, являются настоящими;
• ФНС заинтересовалась вашим счётом и передала поручение банку заморозить счёт (налоговая также отслеживает операции по счетам банковских клиентов);
• если большое число денежных переводов осуществляется от организации в пользу физических лиц.

Как узнать, заблокирован ли счёт и на какой срок

Если ваш счёт банк заблокирует, вы об этом узнаете в ближайшее время. Никаких операций по нему осуществить вы не сможете. Невозможно внести деньги, снять их или отправить даже на собственную карту. В личном кабинете будет доступна только опция просмотра баланса. Согласитесь, перспектива не из приятных.

О блокировке счёта вы сможете узнать из уст банковского сотрудника. Для этого нужно отправиться в отделение и составить заявление на сообщение причин заморозки. Специалист сделает запрос в соответствующую службу банка, а затем предоставит вам письменное уведомление. Правда, некоторые банки пренебрегают данным действием и клиентам не сообщают о причинах.

В любом случае, все операции приостанавливаются, а вам остаётся только ждать. Средний период блокировки счёта 1,5 месяца. В это время распоряжаться им вы не сможете. Чем быстрее будут предоставлены обосновывающие документы, тем скорее банк займётся рассмотрением вашей заявки на разблокировку.

Лучше с этим не тянуть, так как ваш бизнес в этом случае может потерять прибыль, к тому же придётся искать альтернативные пути расчётов с контрагентами и государственными инстанциями, помимо банковского счёта.

Нередко самое «трезвое» решение в такое ситуации — закрытие счёта. Иногда банки слишком долго рассматривают документы, что пагубно сказывается на бизнесе, особенно, если сумма на счету крупная. При разрыве договора с банком вы получите доступ к собственным средствам.

Как избежать блокировки счёта

Соблюдая некоторые правила, вы сможете избежать заморозки счёта. При любой банковской операции нужно быть крайне осторожным, а разобраться в их тонкостях вам поможет наша таблица.

Что «не любят» банки	Советы
У компании несколько счетов, по каждому из которых ведутся разные операции (например, по одному оплачиваются налоги, а по-другому осуществляются расчёты с контрагентами)	По возможности, используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности или сократите их число до минимально возможных
«Массовый» юридический адрес (существуют конторы, которые за плату регистрируют на одном адресе большое число разных компаний)	Уважающей себя компании лучше иметь индивидуальный юридический адрес, который будет подтверждён документально
Возраст директора до 22 лет либо старше 60-ти	Банки больше доверяют директорам в возрасте от 35 до 55
Учредитель компании является одновременно учредителем ещё нескольких фирм	В этом случае знайте, что вы всегда будете под подозрением у банков
Назначение платежа сформулировано неясно	В любой платёжке указывайте чёткие реквизиты договоров или прочие основания для перевода средств
Руководитель не выходит на связь с банком	Если вы меняете номер телефона, обязательно проинформируйте об этом банк
Налог к оплате слишком низкий	Узнайте среднюю сумму налогов к уплате по нагрузке в отрасли. Тот, который уплачиваете вы, не должен быть ниже
В штате компании только генеральный директор	Лучше иметь небольшой штат из наёмных работников, должностные обязанности которых чётко делегированы

Что делать при блокировке счёта

Многие бизнесмены считают, что при блокировке одного счёта, не составит труда открыть другой счет и продолжать деятельность. Однако, они ошибаются. Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.

Как только ваш счёт заморожен, эта информация рассылается во все банки, а потому обращение в другой банк ситуацию не исправит. Данная мера является законной, и противостоять ей вы не вправе.

При блокировке счёта вам понадобится выполнить следующие действия, чтобы получить доступ к своим деньгам максимально быстро:

• узнайте причину заморозки (банк предоставит вам письменный ответ, на основе которого нужно действовать дальше);
• подготовьте пакет документов, обосновывающий операции по счёту (например, бумаги, подтверждающие крупную покупку для целей бизнеса);
• если счёт заблокирован по решению суда, то вам нужно составить апелляцию (суд рассмотрит ситуацию и, если не найдёт причин для заморозки, то ваш счёт быстро станет доступным);
• при возможности обратитесь в юридические компании, оказывающие консультации. Ситуации бывают разные, а опытные специалисты подскажут, как разобраться быстрее;
• закрыть счёт, если банк долго тянет и не идёт вам навстречу (если вы действительно выполняли операции в рамках закона).

Банки, которые редко блокируют расчетные счета ИП и ООО

Ниже представлен список банков с самыми выгодными условиями в России.

Финмониторинг заблокировал расчетный счет – что делать в такой ситуации? Рассмотрим, куда обращаться, чтобы отменить решение о блокировке, принятое по данным финмониторинга.

На чем основано блокирование по данным финмониторинга?

Финансовый мониторинг — процедура, проводимая на основании закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Этот документ обязывает все структуры, фактически выполняющие операции с денежными средствами, отслеживать в отношении лиц, открывших у них расчетный счет или намеревающихся это сделать, информацию, свидетельствующую об их возможной причастности к преступным деяниям.

Результаты такого отслеживания аккумулируются в специально созданном для этого государством надзорном органе — Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторинге). У Росфинмониторинга есть сайт, на котором размещается информация о наличии подтвержденных или находящихся в процессе проверки данных о причастности владельцев счетов (или лиц, имеющих возможность ими стать) к преступным деяниям. Поскольку в России открытие счета доступно любому лицу (как юридическому, так и физическому, в т. ч. иностранному и не имеющему гражданства), процедура проверки не предполагает исключений из их числа, т. е. проводится она в отношении всех подряд.

Кто вправе блокировать счет по результатам финмониторинга?

Фактическое блокирование счета всегда выполняет банк (или иное лицо, проводящее операции с денежными средствами), и в этом смысле можно говорить о том, что финансовый мониторинг банка заблокировал счет. Причем, как уже указывалось в предыдущем разделе, с совершенно равной вероятностью могут возникать такие ситуации:

• финмониторинг банка заблокировал счет юридического лица;
• финмониторинг заблокировал счет физического лица.

Однако кредитная структура не самостоятельна в принятии решения о блокировке. Закон № 115-ФЗ обязывает ее отслеживать и оперативно (в течение 1 рабочего дня — подп. 6 п. 1 ст. 7, п. 5 ст. 7.5) реагировать на информацию, появившуюся на сайте Росфинмониторинга. Поэтому правильнее будет говорить о том, что финмониторинг банка заблокировал счет на основании данных Росфинмониторинга.

Что за данные публикует Росфинмониторинг? Делятся они на две категории:

• Безусловно свидетельствующие о причастности к преступным деяниям — информация в этот список вносится на основании существующих документов (обретших силу российских и международных судебных или административных актов, иных документов процессуального характера, опубликованных списков).
• Позволяющие подозревать факт причастности к преступным деяниям — в этом случае на сайте будет отражаться решение о блокировке, принятое Росфинмониторингом или созданной им Межведомственной комиссией на основании сведений, которые могут быть получены в т. ч. и от кредитных структур.

Первый список однозначно свидетельствует о причастности попавшего в него лица к преступным деяниям, и если банк в результате проведенного финмониторинга заблокировал счет по этому основанию, то снять блокировку будет крайне сложно.

Второй список формируется как временный на период проверки лица, подозреваемого в причастности к преступным деяниям. Решение о блокировке принимает уполномоченная на это инстанция (Росфинмониторинг), и только применительно к этой ситуации правильно будет сказать, что это Росфинмониторинг заблокировал счет. Однако период действия его решения ограничен.

На сколько может заблокировать счет финмониторинг? Не более чем на 30 суток (ст. 8 закона № 115-ФЗ). Если в течение этого времени факт причастности к преступным деяниям не подтвердится, то блокировка снимается.

Росфинмониторинг заблокировал счет – что делать?

Блокировка счета по данным финмониторинга — вещь сама по себе неприятная. Мало того, что имеется подозрение в причастности к преступным деяниям, не позволяющее открыть другой расчетный счет (п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ), так и сам период проверки оказывается достаточно длительным. Конечно, у владельца счета всегда имеется желание ускорить процесс снятия санкций. Тем более что для этого могут быть и вполне веские основания:

• Отменено или завершилось действие документа, давшего основание для внесения в список лиц, связанных с преступными деяниями, в т. ч. по отношению только к определенному лицу.
• Включение в реестр лиц, связанных с преступными деяниями, произошло по ошибке.
• У физлица, счет которого блокирован вполне обоснованно, нет иных средств для жизни.

В первых двух случаях следует направить в Росфинмониторинг просьбу об исключении из реестра. По результатам ее рассмотрения (в течение 10 рабочих дней) будет вынесено решение (п. 2.3 ст. 6 закона № 115-ФЗ). Его отрицательный вариант допустимо обжаловать в суде.

Последняя ситуация дает физлицу право частично использовать блокированные средства из расчета 10 тыс. руб. в месяц на одного человека (себя, а также членов семьи, находящихся на его обеспечении) и делать платежи по обязательствам, создавшимся до отражения его в списке Росфинмониторинга (п. 2.4 ст. 6 закона № 115-ФЗ).

Для юридических и физических лиц, подозреваемых в терроризме международного масштаба, но еще не включенных в соответствующий международный перечень, Росфинмониторинг (согласовав это с международной структурой, формирующей такой реестр) может снять блокировку (полностью или частично) до даты внесения в перечень (п. 2.5 ст. 6 закона № 115-ФЗ). Такое решение принимается в течение одного рабочего дня с момента согласования его с международной структурой по заявлению, направленному в Росфинмониторинг.

Итоги

Финмониторинг — контрольная процедура, проводимая для проверки каждого юридического или физического лица на причастность к преступным деяниям. В т. ч. в ней участвуют и кредитные структуры, проводящие операции с денежными средствами. Результаты этого контроля отражаются в реестрах, размещаемых на сайте Росфинмониторинга. Внесение в такой список становится основанием для блокировки кредитной структурой имеющихся у юр- или физлица счетов. В определенных ситуациях (отмена документа, приведшего к включению в список, наличие ошибки) блокировку можно отменить. Для это следует обратиться в Росфинмониторинг с заявлением.