Общий способ грамотного финансового поведения

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про финансовую грамотность.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое финансовая грамотность.
2. Зачем быть финансово грамотным.
3. Как стать более финансово грамотным.

Содержание

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.

Говоря проще, финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.

Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека. То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.

Финансовая грамотность населения влияет на общую экономику страны.

Основы финансовой грамотности

Роберт Кийосаки, автор бестселлера «Богатый папа, бедный папа» писал о том, что финансово-экономическая грамотность отдельного человека состоит из:

• Знания Налогового кодекса.
• Теоретического и практического знания бухгалтерии.
• Составления базового плана доходов и расходов.
• Знания понятия «Деньги» и их использования.

Эти основы являются фундаментом финансовой грамотности. После них уже можно переходить к расширению своих знаний в области инвестиций, бизнеса, маркетинга и пр.

Уровни финансовой грамотности

Некоторые издания подразделяют финансовую грамотность на уровни: 0, 1, 2 и 3. Четкой классификации этих уровней нет. Можно лишь выделить несколько черт, характерных для каждого:

• 0 уровень — отсутствие или минимальные понятия о финансовой грамотности.
• 1 уровень — базовое понятие финансовой грамотности.
• 2 уровень — использование базовых инструментов инвестирования.
• 3 уровень — полноценное использование всех финансовых инструментов.

Разница между 1 и 2 уровнем финансовой грамотности намного выше, чем между 1 и 0. Ведь наработать базу по общей информации о бухгалтерском учете, налогообложении и экономических знаниях в целом достаточно просто. Но получить конкретную информацию в области инвестиций гораздо сложнее.

Не стоит думать, что обычному гражданину будет достаточно 1-го уровня финансовой грамотности. Но несмотря на то, что 2 и 3 уровень изучают исключительно инвестиции, без них вы не сможете увеличивать количество своих денег, и как следствие, общее благосостояние.

Грамотность человека на третьем уровне можно выразить следующим образом: большинство его сбережений находятся в акциях и облигациях не только топовых компаний, но и средних предприятий, которые показывают активный рост.

Личная финансовая грамотность

Личная финансовая грамотность — совокупность знаний отдельного человека обо всех экономических явлениях. Общая финансовая грамотность — средний показатель по стране. Повышая личную финансовую грамотность, вы способствуете улучшению экономической ситуации в стране, хоть и косвенно.

На что влияет финансовая грамотность

Как мы уже говорили выше, финансовая грамотность — довольно важный показатель для отдельного человека. Давайте разберемся, на что он влияет.

Чем выше показатель финансовой грамотности, тем больше информации о деньгах и экономике вы знаете. Вы можете знать, как работают банки, финансовые структуры, почему государство не может жить без налогов. Финансовая грамотность позволяет не только узнать много интересного, но и избавиться от стереотипов. Давайте разберемся на конкретном примере.

В нашей стране Центральный Банк на законодательном уровне — обособленная структура. То есть государство РФ не отвечает за долги Банка России, а ЦБ не отвечает за долги Российской Федерации. Банкноты, которые мы держим в руках — обязательства Банка России. Государство к нему юридически не имеет никакого отношения.

То есть, все то, что, как вы думаете, ценно, на самом деле лишь «обязательство», и никакого обеспечения у денег нет. Да, это простая истина, но многие об этом даже не задумываются.

И это только верхушка айсберга. Для государства финансовая грамотность населения — важнейшая часть экономики, участвующая в процессе перераспределения денег. У вас есть свободные финансы, а бизнесмену нужны деньги. Вы покупаете у него долю, а он вам платит дивиденды. Так работает эта система в развитых странах.

5 плюсов быть финансово грамотным

Некоторые люди до сих пор думают, что если они не бухгалтеры и экономисты, то им, вообще, необязательно знать даже азов экономики. Цели у каждого человека разные, но финансовая грамотность — путь к достижению многих из них.

Мы приведем вам пять плюсов финансовой грамотности.

1. Формирование основ финансового мышления.

Финансовое мышление — самая важная черта для предпринимателя. Но большинство думает, что обычному человеку это не нужно. Давайте на примере разберем, что это не так.

В 2014-м году один грамотный автовладелец продавал машину, которая на тот момент стоила 500 тысяч, за 450 тысяч. Это было начало лета, финансовый кризис еще не грянул, но тучи сгущались. Его отговаривали, просили подождать несколько месяцев: найдется человек, который возьмет и за 500 и за 520 тысяч. Но он продал, потом через несколько месяцев курс рубля стремительно падает, и цены на недвижимость и авто летят вниз.

Вот пример финансового мышления. Человек, потеряв в один момент потенциальные 50 тысяч, сэкономил намного больше. И повышая финансовую грамотность, вы сможете увидеть больше вариантов заработка или сохранения средств.

2. Повышение благосостояния.

Чем выше ваш уровень финансовой грамотности, тем больше вы зарабатываете. Да, зарплата и грамотность человека часто мало связаны. Но доходы формируются не только из зарплаты. Есть еще инвестиции, которые на западе определяют благосостояние человека. В Америке 2 из 3 семей хранят свои сбережения в ценных бумагах. Получают с них проценты, и к пенсии им, вообще, не нужны дополнительные источники дохода.

Чем лучше вы знаете финансовую систему, тем больше вы зарабатываете.

3. Разгрузка.

Знакомы с таким распространенным стереотипом: «богатые люди много работают»? Он пришел к нам с Запада, где присутствует культ «трудоголизма». Если ты не пропадаешь на работе 60 часов в неделю, значит, ты не работаешь, и у тебя нет денег. Но реальность говорит нам совершенно о другом.

Богатых можно разделить на две большие категории: тех, кто действительно много работает, и тех, кто работает эффективно. Иногда это одни и те же люди, но в большинстве — разные. Те, кто много работает, действительно получают больше. Только и тратят они также много. А еще у них совершенно не остается свободного времени.

Те, кто работают эффективно, наоборот, знают, как работает вся система, и понимают, как можно зарабатывать больше, прилагая к этому меньше усилий. Конечно, результат один — больше денег. Только если вы повышаете грамотность, как мы уже выяснили, вместе с ней растет и финансовое мышление, которое увеличивает ваш заработок.

4. Уменьшение расходов.

Финансово грамотный человек в состоянии контролировать свои расходы. Здесь затронем немного психологии. Вы знаете, как продается большинство товаров в торговых центрах, не основных, за которыми вы идете, а именно дополнительных, которые вы и не планировали покупать? Красочные прилавки, автоматы с кофе, мини-кафе, бары стоят в тех местах, среди которых вы проходите. Вы можете пройти мимо и не тратить деньги, но чаще всего вы выберете что-то и потратите больше.

Также и в жизни. Вы можете избежать дополнительных трат, которые вам навязаны, если будете финансово грамотным. Вы хотите взять кредит? Но лучше подождать 2 месяца и купить вещь самостоятельно. Хотите слетать в отпуск, но в последний момент случилось нечто непредвиденное? У вас есть подушка безопасности.

Чем выше ваш уровень грамотности в вопросах финансов, тем большего количества ненужных расходов вы можете избежать.

5. Снижение рисков.

Нашей финансовой неграмотностью норовит воспользоваться практически каждый. Мы можем легко это увидеть, просто придя в банк. Менеджер будет рассказывать о том, что это дешевый кредит и что вы сможете быстро его погасить. Вы сами знаете, что за такими речами скрывается: дополнительные проценты, страховка, услуги, которые вам не нужны.

Повышая свою финансовую грамотность, вы будете меньше попадать в такие ситуации. Банальный пример: на сайте в банке стоимость потребительского кредита будет указана в районе 20 — 25% годовых. Вроде много, но относительно терпимо. При этом реальная стоимость потребительского кредита будет 40 — 45% из-за дополнительных страховок, навязанного обслуживания и дополнительных функций вроде SMS-информирования и платы за приложение.

На то, чтобы понять основы финансовой грамотности, времени нужно немного. Несколько недель по 1 — 2 часа в день, чтобы почитать профильную литературу и понять, как именно работает финансовая система в целом — этого будет достаточно.

Как повысить финансовую грамотность

Банк России давно пытается ввести программу повышения финансовой грамотности. В некоторых школах сотрудники ЦБ и специально обученные люди проводят курсы лекций, конкурсы и тематические мероприятия, посвященные финансовой грамотности.

Но если вы не школьник, то заниматься придется самостоятельно. Овладеть простой базой довольно легко. Немного профильной литературы, несколько популярных книг, и вот вы уже представляете себе, как все устроено, и как с этим работать.

Чтобы углубить свои знания, придется постараться. Самое важное направление, без которого вы не сможете спокойно наслаждаться жизнью — инвестирование. Да, вложение денег на Западе сейчас очень развито. И это неспроста.

Еще Теодор Драйзер (в своей «Трилогии желания») писал: «Деньги должны делать деньги».

А теперь давайте перейдем к более конкретным книгам и учебникам, с помощью которых вы сможете повысить свою финансовую грамотность.

Книги и учебники по финансовой грамотности

Разберемся, с чего начать изучение финансовой грамотности. Сначала поговорим об интернет-ресурсах. Сайты, посвященные инвестированию, обзорам банков и работе кредитной системы страны в целом, помогут вам разобраться, как работает финансовая система страны, и узнать, почему задача перераспределения ресурсов — одна из самых важных для экономики.

Наш сайт Как зарабатывать.ру как никто другой подходит для повышения уровня финансовой грамотности.

А также, сайты по инвестициям вроде РБК отлично расширяют понимание фондового рынка. На сайте Центрального Банка есть неплохие тесты. В них вы узнаете о признаках фальшивых денег, что тоже будет полезно.

Теперь об учебниках и специализированных книгах:

1. «Азбука финансовой грамотности» Аведин. В. — базовый учебник, который стоит почитать каждому. Рассказывает о финансовой грамотности, зачем она нужна и почему каждый уважающий себя человек должен изучать её.
2. Финансовый анализ. Ефимова О. Прикладной учебник по финансовому анализу.

Этих двух книг будет достаточно для того, чтобы вникнуть в суть вопроса. И в конце о бестселлерах литературы. Здесь можно выделить несколько реально значимых книг:

1. «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Книга о том, как правильно пользоваться деньгами. Автобиография.
2. «Трилогия Желания». История американского предпринимателя, у которого в жизни было все. Взлеты на бирже, собственный бизнес, падения и тюрьма.
3. «Атлант расправил плечи» Айн Рэнд. Это настоящая библия капитализма. Будет полезна для тех, кто хочет понять предпринимательство, и узнать, почему оно так важно для всей страны.

О разных курсах повышения финансовой грамотности однозначного ничего сказать нельзя. С одной стороны, они действительно предоставляют информацию. С другой — в открытом доступе её и так хватает. Лучше не платите N-ую сумму за какой-нибудь курс повышения грамотности, а почитайте книги, которые представлены выше.

Сразу стоит сказать, что блоги и группы Вконтакте вроде «Мышление миллионера» и пр. не принесут никакой практической пользы. В них только цитаты и «вода».

Почитав всю литературу и подписавшись на рассылки сайтов, вы сможете не только повысить свой уровень финансовой грамотности в целом, но и понять, интересно ли вам углубляться в эту тему. Если решитесь, то выбирайте после этого литературу под свой конкретный профиль: налоги, бухгалтерию, общую экономику, инвестирование, биржевую игру и т. д.

Заключение

Финансовая грамотность в современном мире ценится очень высоко. Прежде всего, это инструмент повышения собственного благосостояния и уровня жизни. Чем больше вы знаете, тем большее количество методов вы можете использовать. Если вы хотите улучшить свою жизнь, зарабатывать больше, прикладывая к этому меньше физических усилий, то стоит начать с базы — с повышения финансовой грамотности.

"Под финансовым поведением в широком смысле понимается поведение домохозяйств или индивидов, связанное с получением и расходованием денежных средств. Это различные виды финансовой активности граждан, к которым относятся: финансовое планирование, минимизация рисков, сбережения, инвестиции, страхование, кредитно-заемное поведение, денежные игры, покупка и продажа товаров и услуг вне финансовых институтов, осуществление расчетно-кассовых операций др." (Галишникова, 2012: 133).

Многие исследователи считают, что модель финансового поведения человека начинает формироваться еще в раннем и подростковом возрасте, потому что оказывают влияние родители и ближние родственники. Западным социологам (Hilgert, Godwin) удалось выявить взаимосвязь между "отношением к деньгам и поведением родителей и их детей, которая проявляется в следующем:

если родители экономят, то дети часто стремятся повторять их действия;

грамотное управление финансами со стороны родителей находит отражение в детях: они не испытывают недостатка в карманных деньгах и, с большей вероятностью, не имеют долгов" (Галишникова, 2012: 135).

Таким образом, исследователи придерживаются точки зрения, что, финансовая ситуация семьи, в которой он воспитывался, может оказать влияние на то, как человек будет проявлять себя в финансовой активности в будущем.

В настоящее время в России интерес к изучению финансового поведения населения возрастает, потому что ситуация по сравнению с Западом очень различается. Большой вклад в развитие этой темы внесли исследователи "Высшей школы экономики" в Москве, когда проводили Мониторинг финансового поведения населения. Социологи (Кузина О., Ибрагимова Д., Рощина Я.) уже неоднократно приходят к выводам, что "отсутствие свободных денег, низкий интерес населения к финансовым услугам, малая информированность людей об этом рынке, а также общее многолетнее недоверие к финансовым институтам" очень тормозит процесс финансового развития российского общества, и по оценкам аналитиков, данная ситуация изменится еще не скоро (Кузина, 2012: 51).

Тем не менее, стоит отметить, что молодое поколение до 35 лет уже более активно проявляет себя в финансовом плане. С одной стороны, эти люди больше склонны к потреблению, нежели к сохранению денег, однако, заметно проявляется интерес и к инвестированию денег. Они, в отличие от более старшего поколения, имеют желание инвестировать в ценные бумаги и развитие либо своего собственного дела, либо в развитие какой-либо компании (Князев, 2010).

На Западе исследование финансового поведения тоже является популярной темой для исследования (Poterba, Kessler, Fisher, Campbell и др.). Люди охотно говорят о наличии у них расчетного счета, об уплате счетов вовремя, однако, менее половины опрошенных сообщают о своих планах и расходах семейного бюджета в будущем. Данные показывают, что большинство людей в Европе имеют свои сбережения, хотя из них только 39% хранят эти деньги для долгосрочных целей (Hilgert, 2003). Также многие подчеркивали в своих ответах роль государства в финансовом планировании, что государство поддерживает домохозяйства, выплачивая им социальные пособия, пенсии и т.д., и респонденты чувствуют себя более защищенными в таком случае, даже если у них нет собственных накоплений (Lusardi, 2010). Для сравнения с нашей страной, россияне не надеются на поддержку со стороны государства абсолютно и при столкновении с финансовыми трудностями обращаются скорее к друзьям и родным, нежели за помощью к государству (Ибрагимова, 2009).

Когда мы говорим о финансовом поведении, нельзя забывать о таком понятии, как финансовая грамотность. "Финансовую грамотность принято определять как знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий. Финансовая грамотность как понятие разбивается на три взаимосвязанных части: установки, знания и навыки, на базе которых рассчитывается индекс финансовой грамотности" (Кузина, 2009: 157). Финансовая грамотность не является предметом моего исследования, тем не менее, про нее нельзя не упомянуть, так как многие исследователи (Godwin, Yasin, Lusardi, Hilgert, Campbell) выделяют прямую зависимость финансового поведения от финансовой грамотности, и я поддерживаю их точку зрения.

Финансово образованные люди могут более грамотно обращаться со своими доходами и расходами, заниматься ведением и планированием бюджета. Люди более старшего возраста могут делать сбережения на долгосрочные цели, например, к своей пенсии и т.д. В то время как, финансово неграмотные люди не всегда могут рационально распорядиться своим бюджетом, не имеют представления о работе финансовых институтов и т.д. (Campbell, 2006).

Исследованием данной темы занималась Кузина О. Она говорит, что в России много финансово неграмотных людей, и эту проблему надо как-то решать. У людей нет доверия к финансовым институтам, они не сберегают на долгосрочные цели, потому что боятся в условиях инфляции потерять все свои деньги, они не прибегают к страхованию, так как думают, что при несчастном случае добиться выплат очень сложно. Эти и многие другие проблемы в нашей стране действительно имеются, но, как утверждает автор, они появляются не просто так. Например, если взять кредиты. Большинство людей относиться к ним очень негативно, потому что "бессмысленно формировать кредитную культуру и доверие банкам без открытия полной стоимости кредита и возможности заемщиков сравнивать условия различных банков между собой. Нельзя будет научить людей читать кредитные договора, если банки будут прятать существенную информацию за непонятными формулировками и многостраничными текстами" (Кузина, 2009: 160). И дело даже не только в кредитах, а в целом, в банках. Люди боятся хранить там свои деньги, они не хотят сотрудничать с банками, потому что не хотят потерять все свои сбережения в условиях какой-либо экономической нестабильности.

Таким образом, финансовое поведение россиян отличается от финансового поведения населения в Европе и США. Россияне склонны к недоверию финансовым институтам, и это недоверие влечет за собой страх потери сбережений; боязнь обращения к банкам с целью получения кредита, потому что слишком высокие процентные ставки, и люди думают, что не смогут стабильно делать выплаты; отказ от инвестирования и т.д. Другими словами, люди бояться доверить хранение своих денег финансовым организациям, потому что бояться потерять их. Эта тенденция сохраняется на протяжении нескольких последних лет, и именно причины такой ситуации исследователи пытаются выяснить.

В данном исследовании будет уделяться особое внимание 4 финансовым практикам – сбережениям, кредитованию, инвестированию, письменному учету доходов и расходов. Посмотреть отношение людей к сбережениям и кредитам мне представляется очень интересным, так как из-за недоверия банкам их финансовые стратегии могут приобретать иной вид, а именно как люди хранят деньги и где предпочитают их брать, когда их нет. Практика ведения письменного учета бюджета мало изучена в России, и интересно выяснить ведут ли люди письменный учет, и если нет, то какими причинами это вызвано. Что касается практики инвестирования, то она в России нераспространенна, и тоже интересно выяснить по каким причинам это происходит. Таким образом, в своей работе я сфокусируюсь на 4 финансовых практиках и далее подробно остановлюсь на обзоре исследований, которые посвящены их изучению.

Дата: 2 Май 2015

Рубрика: Ведение личного бюжета

Комментарии: Нет комментариев

Под финансовым поведением понимается деятельность по мобилизации и использованию денежных ресурсов. Элементами финансового поведения являются сбережения, кредиты, инвестиции, страхование.

Обычно выделяются 2 вида финансового поведения: позитивное (сберегательное, рациональное) и негативное (нерациональное).

Что же отличает людей с рациональным и нерациональным финансовым поведением? И к чему может привести нерациональное отношение к деньгам?

Для людей с негативным (нерациональным) поведением характерно:

• тратить все заработанные денежные средства на текущее потребление
• не иметь финансового резерва и накоплений
• избегать задач, связанных с управлением деньгами и/или откладывать их в «долгий ящик»
• не иметь финансового плана и финансовой стратегии
• при увеличении доходов пропорционально увеличивать расходы
• нерациональные потребительские кредиты и кредитные карты. Это значит брать кредиты, когда нет уверенности, что данное действие в будущем даст положительный денежный поток с учетом расходов на обслуживание кредита. Например, взять кредит на покупку автомобиля и вести на нем предпринимательскую деятельность, которая принесет доходы выше расходов на обслуживание кредита (при этом есть бизнес-план) – это рациональное поведение. Использование кредитных карт для того, чтобы закрыть «дыру в бюджете» — это нерациональное поведение
• не искать возможности съэкономить и оптимизировать расходы
• не использовать инвестиционные возможности и не инвестировать
• не вести учет доходов и расходов

Что ожидает в будущем людей с нерациональным поведением?

Смогут ли они обеспечить себе и своей семье финансовую независимость?

Создать накопления для выхода на заслуженный отдых?

Обеспечить достойный уровень жизни в золотые годы?

Дать хорошее образование своим детям?

Помогать финансово своим родителям?

Характерны ли для Вас названные черты поведения?

Очевидно, что люди с нерациональным поведением, не имеющие финансового плана, имеют мало шансов на обретение финансового благополучия. В то время, как осознанный подход к планированию личных финансов, контроль личных денежных потоков, повышение финансовой грамотности, наличие финансового плана, которые характерны для людей с рациональным финансовым поведением, существенно повышают шансы на достижения своих финансовых задач.

28,8 млн. рублей пройдет через наш личный бюджет в среднем за 30 лет активной трудовой жизни при средней зарплате в 80 000 рублей в месяц. Как правило, минимум 10 % от него не будет потрачено на личное потребление и сможет быть направлено на реализацию финансовых целей, то есть минимум 2,8 млн. рублей.

И только Вы сами можете решить, приумножите ли Вы свои стартовые возможности в 2—3 раза для каких-то важных целей, таких как приобретение комфортного жилья, образование детей, достойное пенсионное обеспечение.