Отличие поручительства от банковской гарантии

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. (ст. 361 ГК РФ).

В отношении поручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, его кредитор и третье лицо — поручитель, который принимает на себя обязательство нести имущественную ответственность перед кредитором в случае, если основной должник не выполнит или ненадлежащим образом выполнит свое обязательство.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК). Договор поручительства может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК). Соглашением сторон к форме и реквизитам договора поручительства могут устанавливаться дополнительные требования (ст. 160 ГК).

Между должником и поручителем устанавливается солидарная ответственность, если иное не предусмотрено законом или договором.

Обязанности поручителя возникают на основании договора, но не в момент его заключения. Последний – момент неисполнения или ненадлежащего исполнения должником его обязанностей перед кредитором. Если должник будет исправным – обязанности поручителя не возникнут. В этой связи поручитель имеет право предложить исполнение за должника: п.3 ст. 367 относит такое исполнение к надлежащему.

Особой разновидностью поручительства является аваль.

Авальпредставляет собой одностороннюю абстрактную сделку, в силу которой определенное лицо (авалист) принимает на себя простое и ничем не обусловленное одностороннее обязательство платежа суммы векселя или чека полностью или в части за счет (вместо) иного лица, уже обязанного к платежу по данному векселю или чеку.

Другой особой разновидностью поручительства является делькредере — ручательство комиссионера за исполнение третьим лицом сделки, заключенной с ним за счет комитента (п. 1 ст. 993 ГК). За принятие ручательства — делькредере — комитент обязан выплатить комиссионеру вознаграждение в размере и в порядке, предусмотренном в договоре комиссии (п. 1 ст. 991 ГК).

Прекращение поручительства определяется ст. 367 ГК:

– прекращение обеспеченного обязательства;

– с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству;

– если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

– по истечении указанного в договоре срока, на которое оно дано.

В силу банковской гарантии банк или иная кредитная организация или страховая организация (гарант) дают по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст.368).

Это самостоятельный, отличный от поручительства способ обеспечения исполнения обязательства. Ее отличие от поручительства проявляется, прежде всего, в независимости от основного обязательства, даже при ссылки на него в гарантии (ст. 370). Гарант не может ссылаться на отношения принципала и бенефициара, и обязан удовлетворить требования бенефициара, даже если основное обязательство полностью или частично исполнено, прекратилось по иным основаниям или недействительно.

Основание возникновения банковской гарантии является односторонняя сделка гаранта – банка: обязательство дает банк. Для ее совершения достаточно воли только одной стороны. Однако в определении указывается на существование просьбы принципала (должника). Для выдачи банковской гарантии требуется инициатива принципала и соглашение между ним и банком-гарантом, в котором определяются условия выдачи, размер вознаграждения банка (для него – это вид предпринимательства). Соответственно складываются три вида отношений: должника (принципала) и бенефициара (кредитора); должника и гаранта, гаранта и бенефициара (ст.369).

Содержание обязательства гаранта и бенефициара:

➢ гарант как должник обязан удовлетворить требования бенефициара и выплатить ему денежную сумму в пределах, предусмотренных гарантией (ст.377). Обязательства гаранта прекращаются (помимо их исполнения): истечением срока, на который она была выдана; досрочно вследствие отказа бенефициара (письменного или возвращения гарантии); отзыва гарантии (по основаниям, в ней предусмотренным);

➢ при необоснованном отказе гарант отвечает как любой должник при невыполнении или ненадлежащем выполнении своих обязанностей (п.2 ст.377).

➢ Последствия исполнения гарантом обязательства: может возникнуть право регресса к принципалу, если это предусмотрено договором с принципалом и гарантом (ст. 379). Эти обязательства принципала перед гарантом закон называет регрессными.

Оформляя кредит, частные и государственные заемщики часто сталкиваются с проблемой неосведомленности об отличиях поручительства от банковской гарантии. Это формы правовых взаимоотношений между заказчиком и исполнителем. Они обеспечивают отсутствие финансовых убытков у того, кто заказывает выполнение работ. Для определения основных различий между ними, необходимо детально рассмотреть каждый из вариантов взаимоотношений.

Что такое поручительство и банковская гарантия

Смысл процедур схож, но отличаются процессы выполнения и методы, которые применяются при этом. Поручительство и банковская гарантия – виды дополнительного обеспечения по кредитному договору. Основной задачей является обеспечение надежности на выполнение работ исполнителем перед заказчиком. Отношения между сторонами процесса в обоих случаях регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

Поручительство

Поручительство – это документально подтвержденное обязательство третьего лица, которое призвано гарантировать своевременное выполнение обещаний исполнителем по договору. Поручитель – гарант – обязуется следить и нести ответственность за надлежащим исполнением работ, выплатами по кредиту.

В договоре участвует три стороны: заказчик, исполнитель и поручитель.

Банковская гарантия

Банковская гарантия – договор на выполнение обязательств перед кредитором сторонней организацией – банком. Отличие банковской гарантии состоит в том, что взявший на себя обязательство банк, самостоятельно расплачивается с заказчиком – другим банком – а потом уже ждёт выполнения договоренностей от заемщика. Он, в свою очередь, обязан вернуть уплаченные средства гаранту в оговоренные сроки, на условиях, которые ему предоставляют.

Обязательства при оформлении поручительства и банковской гарантии

Соглашение о поручительстве подписывается всеми участниками. После подписания, перед заказчиком в равной степени должны выполнить обязательства сам исполнитель и его поручитель. Поскольку договор оформляется в письменном виде, при игнорировании условий соглашения, он автоматически принимает статус недействительного.

В этом случае заказчик имеет право потребовать исполнения обязательств со всех оставшихся сторон соглашения. Если исполнитель отказывается выполнять требования по договору, их за него обязан сделать поручитель.

Расторжение договора возможно в случае:

• прекращения обязательства;
• несогласованного изменения договора в результате которого поручитель получил большую ответственность;
• перевода долга на другое лицо;
• отказа заказчика принять надлежащее исполнение;
• истечения срока поручительства.

Поручителем по банковской гарантии является кредитная или иная организация, которая в полной мере осуществила выполнение обязательств перед кредитором своего клиента – заемщика. В случае, когда гарант – поручитель – не может выполнить оговоренные обязательства в срок, заемщик может потребовать выплаты компенсации, размер которой обсуждается предварительно.

Чем банковская гарантия отличается от поручительства

Банковская гарантия отличается от поручительства наличием большего круга прав. Чтобы понять, в чем ключевые различия между ними, стоит рассмотреть основные положения, которые охватывает гарантия и поручительство.

Основные положения гарантии и поручительства:

1. Участники. Законодательно регулируется участие организаций в качестве банковских гарантов – имеют на это право только лицензированные компании, получившие разрешение ЦБ РФ. Поручителями могут быть физические лица, организации всех организационно-правовых форм, одновременное участие нескольких лиц в качестве поручителей.
2. Юридическое обоснование. Поручитель берет ответственность на себя наравне с исполнителем. Банковская гарантия дает право банку требовать с заемщика всех уплаченных за него средств включая проценты, штрафы, пени, стоимость указанных услуг. Условия при этом оговариваются предварительно.
3. Ответственность. Банковская гарантия вступает в силу в случае нарушения договора заемщиком. Поручитель же, когда основной исполнитель не выполняет обязательства, становится основным должником.
4. Документальное оформление. Поручительство – письменный договор. Банковская гарантия без поручительства – одностороннее обязательство со стороны гаранта. Выдается бумага с указанием реквизитов организации.

Пример гарантий и поручительства в банковском кредитовании

На практике гарантия и поручительство в банковском кредитовании выступает в качестве основных инструментов разрешения финансовых вопросов между кредитором и должником. Надежным способом гарантировать выплату кредита является банковская гарантия. Поручители же считаются формальным подтверждением обеспечения кредитного договора. Чаще всего банки не воспринимают их в качестве надежного гаранта по исполнению обязательств.

Банковские гарантии и поручительства являются дополнительным источником доходов коммерческих организаций. При обращении к ним заемщика с заявлением на оказание услугу, они взимают дополнительные комиссии на финансовое обеспечение. В случае нарушения договорных кредитных обязательств клиентом, гарант уплачивает за него денежные средства и заемщик должен сначала оплатить эту сумму. Только потом у него появится возможность оспорить неправомерность увеличения долга.

В системе кредитных правоотношений существует несколько форм (видов) обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком. Основными из них служат залог, банковская гарантия и поручительство. Последние две формы являются самыми распространенными в рамках беззалогового кредитования – при выдаче нецелевых денежных кредитов и потребительских. Так в чем же состоит основное отличие поручительства от банковской гарантии?

Особенности банковской гарантии

Банковская гарантия – абсолютно самостоятельное обязательство. Более того, это отдельная услуга банка, которая предоставляется по просьбе клиента на платной основе в целях обеспечения исполнения последним своих обязательств перед другим кредитным учреждением. Основное распространение банковская гарантия, как вид обеспечения, получила среди коммерческих кредитов. В системе кредитования населения она применяется крайне редко, хотя зачастую и фигурирует в качестве одного из возможных (принимаемых банком) видов обеспечения.

Процесс оформления банковской гарантии напоминает получение кредита. В принципе, требования, предъявляемые к клиенту, мало чем отличаются от требований, предъявляемых к заемщику. Он также должен будет предоставить подтверждения своего финансового положения и платежеспособности и убедить банк в том, что при нормальном развитии ситуации сможет обслуживать и банковскую гарантию, и обязательства, принятые на себя в рамках кредитного договора.

Сущность гарантии заключается в том, что банк берет на себя обязательство по требованию кредитора погасить вместо заемщика определенную договором банковской гарантии сумму. Размер гарантируемого обеспечения, сроки его действия и условия оговариваются сторонами в договоре, который не зависит от условий и обязательств кредитного договора.

Принцип действия банковской гарантии в кредитных правоотношениях – сначала погашение обязательства за заемщика и только потом возможные споры и судебные разбирательства. Именно такая природа банковской гарантии, наравне со статусом гаранта, делает ее более надежным инструментом обеспечения любых обязательств, исключая для кредитора необходимость первичного урегулирования возможной спорной ситуации. Именно поэтому получить гарантию ничуть не проще, чем сам кредит, отчего она и используется редко в рамках кредитования населения.

С позиции заемщика банковская гарантия – дополнительное финансовое бремя, поскольку ее предоставление предполагает несение затрат по уплате предусмотренного договором вознаграждения гаранта. В то же время получение гарантии, как правило, позволяет воспользоваться более привлекательными условиями кредитования – по сниженной процентной ставке, в большем объеме, на более продолжительный по сравнению с базовыми условиями срок. Таким образом, при грамотном подходе затраты на получение банковской гарантии в некотором роде компенсируются более лояльными условиями кредитования.

Поручительство

​Поручительство, наряду с имущественным залогом, можно назвать основным видом обеспечения в системе кредитования физических лиц. Оно считается менее надежным способом обеспечения, несмотря на свою правовую природу. Дело в том, что многие поручители воспринимают предоставление поручительства как формальность и крайне редко с той же тщательностью, что и банки, проверяют платежеспособность лица, за которого ручаются.

Хотя это и не возбраняется, отношения между заемщиком и поручителем редко носят коммерческий характер. В абсолютном большинстве случае поручительство предоставляется на бесплатной основе, за исключением разве что получения коммерческих кредитов и то далеко не всегда.

В отличие от гарантии, поручительство строго взаимосвязано с основным обязательством, то есть кредитом, и действует ровно столько, сколько и срок действия кредитного договора. Несмотря на то, что к поручителю банком могут быть предъявлены такие же требования, как и к гаранту, при наличии спора сначала вопрос подлежит урегулированию в суде, и только затем взыскание может быть обращено на имущество и денежные средства поручителя.

Среди других особенностей поручительства в системе кредитования, в отличие от банковской гарантии:

• платежеспособность и соответствие поручителя другим требования, как правило, проверяются самим банком-кредитором;
• поручитель может полноправно возражать против требований кредитора, действуя так же, как и должник;
• изменения основного обязательства влекут изменение условий поручительства, а прекращение (признание недействительным) кредитного договора – прекращает поручительство;
• поручителями могут быть и граждане, и юрлица, не обладающие специальным статусом – достаточно дееспособности и соответствия предъявляемым кредитором требованиям.

Важным отличием поручительства и гарантии также является тот факт, что пределы ответственности гаранта оговариваются сторонами отдельно и не могут превышать той суммы, на которую согласился гарант. В рамках поручительства поручитель несет ответственность фактически наравне с заемщиком. С поручителя может быть взыскана вся непогашенная должником сумма, тогда как с гаранта – только та, на которую предоставлена гарантия.