Ответственность за нарушение банковской тайны

Нарушение банковской тайны состоит в раскрытии соответствующей информации (части информации) без согласия управомоченного лица (клиента, корреспондента) или в использовании ее банковским служащим в своих интересах. Такие действия могут причинить моральный, а иногда и материальный вред (например, в соответствии с полученной информацией похищена сберегательная книжка на предъявителя, государственная облигация и по ним получены деньги).

За вред, причиненный клиенту разглашением тайны, банк несет договорную ответственность в соответствии со ст.222 ГК: лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет имущественную ответственность лишь при наличии вины, кроме случаев, предусмотренных законом или договором. Конкретная санкция имущественного характера в виде неустойки (штрафа) должна быть предусмотрена в отдельном договоре.

Если банковская тайна раскрыта в отношении лица, не связанного с банком каким-либо договором (например, наследник, упомянутый в завещательном распоряжении банку), то наступает внедоговорная ответственность банка по правилам ГК (обязательства, возникающие вследствие причинения вреда). Такие лица вправе требовать возмещения им морального вреда. Его размер определяется потерпевшим в исковом заявлении самостоятельно. При установлении размера морального вреда судом во внимание может приниматься количество осведомленных о тайне, объем разглашенной информации (если информация включает в себя целый ряд конфиденциальных сведений).

Служащие банка, виновные в нарушении банковской тайны, могут нести ответственность, предусмотренную трудовым законодательством, если обязанность хранить эту тайну включена в их должностные инструкции или контракты, заключенные с ними при приеме на работу.

Административная ответственность банковских служащих в Кодексе об административных правонарушениях не предусмотрена. Для сравнения отметим, что по Закону Республики Молдова о государственном национальном банке Молдовы (Национальном банке Молдовы) 1991 г. (утратил силу в 1995 г.) банковские работники, виновные в разглашении коммерческой тайны, несут административную ответственность в виде штрафа в размере от 1 до 3 месячных окладов, если действующие законы не закрепляют иное.

Согласно Закону о конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках (1991 г.) не допускается использование и разглашение коммерческой тайны без согласия ее владельца. Хозяйствующие субъекты (в том числе банки) несут ответственность в виде штрафа в случае уклонения или несвоевременного исполнения предписания Антимонопольного комитета о прекращении нарушений.

В УК нет статьи об ответственности за разглашение банковской тайны. Но возможно привлечение служащих к уголовной ответственности, если в их действиях содержатся составы предусмотренных в Кодексе преступлений, например, получение взятки за разглашение банковской тайны.

В некоторых случаях может быть применена ст.76 УК (передача иностранным организациям сведений, составляющих служебную тайну). Предметом данного преступления являются сведения экономического, научно-технического и другого характера, составляющие служебную тайну. Субъектами преступления считаются лица, достигшие 16-летнего возраста, которым сведения были доверены по работе или стали известны иным путем. Такие действия являются преступлением, если совершаются умышленно путем передачи или сбора с целью передачи указанных сведений иностранным организациям или их представителям. Следовательно, разглашение служебной (в том числе банковской) тайны российским предприятиям и гражданам под действие этой статьи не подпадает и не влечет уголовной ответственности. На наш взгляд, для укрепления доверительных отношений банка с клиентом в Уголовный кодекс следовало бы ввести статью об ответственности за умышленное разглашение коммерческой (а значит, и банковской) тайны.

Заключение

В законодательстве о банковской тайне, к сожалению, больше вопросов, чем ответов. Главная проблема, на мой взгляд, недоработанные нормативно-правовые акты, будь то Федеральный Закон или какая-либо статья ГК РФ. Существуют явные противоречия и нестыковки в формулировках, также имеют место нечёткие, расплывчатые определения.

Между тем, ни у кого не вызывает сомнений, что институт банковской тайны не маловажен для нормального функционирования экономики. С одной стороны, он является частным случаем коммерческой тайны, когда речь идет об обеспечении тайны об операциях, о счетах и вкладах, что может являться предметом защиты информации в процессе функционирования коммерческой организации. С другой – это одна из граней обеспечения личной тайны гражданина. С третьей – банковская тайна выполняет определенную охранительную функцию, обеспечивая недоступность сведений о финансовом положении юридических лиц и граждан, и тем самым предохраняя их от противоправных намерений и действий.

Чем выше уровень защиты данной информации, тем соответственно выше авторитет кредитной организации и круг ее потенциальных клиентов. Знаменитые швейцарские банки славятся безусловной сохранностью сведений о вкладах и операциях клиентов, что является немаловажным условием обеспечения стабильности их работы и, наверное, благосостояния этого небольшого европейского государства.

Список литературы

1. О.М. Олейник. Основы банковского права. Курс лекций. – М.: Юристъ, 1999г.

2. А.А Фатьянов. Тайна как социально – правовое явление. Ее виды. // Государство и право. – М., 1998, №6.

3. А.Ю. Викулин. Банковская тайна как объект правового регулирования. // Государство и право. – М., 1998, №7.

4. И. Ахидова. Банковская тайна и аналогия закона.// Хозяйство и право. 1999, №10.

5. Н.Н. Курмашева, Д.Б. Исаев, Н.А. Фатеев, Н.П. Черненький. Навопросы отвечает юридический департамент банка России.// Законодательство. 1999, №4.

6. Д. Гончаров. О банковской и коммерческой тайне. // Законность. 2000, №1

7. С. Карчевский. Банковская тайна: проблемы правового регулирования. // Хозяйство и право, 2000, №4.

8. П.С. Яни. Правоохранительные органы и предприниматели. – Приложение к журналу "Юридический бюллетень предпринимателя" – М.: АО "Бизнес-школа". 1997г.

9. П. Скобликов. Коммерческая и банковская тайна: проблемы правового регулирования. // Российская юстиция. – М., 1997, №11.

10. А.Ю. Никулин. Проблематика правового регулирования банковской тайны// Деньги и кредит, 1998, №7.

11. М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. – М., ВЕК, 1994г.

12. Д. Куршаков. Банковская тайна.// Закон, 1998, №2.

Банковская тайна — это юридическое и финансовое понятие, устанавливающее особый статус информации обо всем, что касается счетов, средств и прочих атрибутов финансового положения клиента банка. Это простое определение не раскрывает всей полноты картины, поскольку конфиденциальной или секретной может быть различная информация. Законодательство разных стран по-разному трактует эту сущность. Например, в Швейцарии банк отказывает в передаче сведений о своем клиенте и его счетах государственным органам даже при возбуждении уголовного дела. Яркий тому пример — знаменитое «золото Рейха», денежные средства и активы НСДАП, о которых по настоящее время мало что известно. Механизмов защиты может быть много, встречаются и незнакомые россиянам вклады с «отрицательными процентами», когда банк взимает плату за сохранение полной конфиденциальности.

Законы о банковской тайне в Российской Федерации

В Российской Федерации информация, составляющая банковскую тайну, охраняется от передачи третьим лицам, распространения и несанкционированного доступа несколькими законами. Это статья 857 ГК РФ, статья 26 «Закона о банках и банковской деятельности», положения закона о защите прав потребителей, касающиеся банковских и финансовых услуг, положения закона, регламентирующего защиту информации. Эта юридическая сущность настолько сложна, что на ней возникает узел из нескольких разделов права.

Что составляет тайну финансовой информации о клиенте банка

Принцип банковской тайны может работать не только в «сторону клиента», налагая обязательства на кредитную, финансовую организацию или платежную систему. Нарушение конфиденциальности, например, передача реквизитов кредитной или дебетовой карты постороннему лицу — распространенное явление, и банки отказывают в возврате средств, поскольку клиент сам допустил утечку информации.

Какие сведения считаются конфиденциальными и составляющими тайну банковских операций? Это широкий круг данных, включающий:

• установочные данные физического и юридического лица, его паспортные и регистрационные сведения;
• любая информация о счетах, займах, вкладах, которые связывают клиента с банком;
• любая информация о движении средств, то есть изменении состояния счетов, включая платежи, исполнение обязательств, поступления и изъятия;
• факт открытия и закрытия счетов и кредитов, факты наличия и отсутствия задолженностей, суммы долга и процентов.

Банк не вправе разглашать эти сведения и передавать их третьим лицам за исключением случаев, оговоренных законом — это раскрытие информации или предоставление сведений госорганам, осуществляющим контроль финансовых операций, дознание и следствие, наделенным полномочиями по сбору обязательных платежей, включая налоги, таможенные сборы, отчисления в ФСС.

Согласие на передачу информации

Несмотря на систему законодательной защиты, финансовая и личная информация о клиенте кредитно-финансовой организации может «покинуть» пределы банка. Для этого необходимо соблюдение ряда условий, которые часто создает сам заемщик и держатель вклада. Самый распространенные пример — подписывая кредитный договор, вы в одном из разделов даете согласие на «обработку персональных данных», направление запроса в БКИ, передачу информации в БКИ, передачу сведений третьему лицу при нарушении условий договора. Именно это соглашение позволяет банку передать сведения коллекторам, если с ними заключен договор о переуступке долга, цессии.

При работе с клиентами, все служащие кредитной организации обязаны хранить банковскую тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Нарушения по соблюдению банковской тайны влекут за собой ответственность банка и его работников.

Сведения, которые отнесены к банковской тайне, определены ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Именно в соответствии с этими нормами и можно требовать в судебном порядке возмещения причинённого как морального, так и материального ущерба.

Так, статья 857 ГК РФ, предусматривает следующее:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.
2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

А в ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" понятию «Банковская тайна» дано более ёмкое определение, часть из которого я привожу ниже:

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

За разглашение банковской тайны Банк России, … кредитные, … организации, … также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесённого ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Вы конечно можете обратиться в суд с иском по взысканию компенсации за причинённый моральный вред. Моральный вред предъявляется банку в той сумме, на которую вы его сами оцениваете. Однако вам стоит предварительно посоветоваться с юристом, так как для доказательства вины банка и оценки нанесённого ущерба, который, как вы считаете, нарушил банковскую тайну в отношении вас, необходимы соответствующие доказательства. На практике предъявить доказательства бывает достаточно сложно.

При этом надо учитывать и то, что в своих действиях банк руководствуется статьёй 34 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которого:

Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности. (Ст 34, Абзац 1)

Одной из мер банка по возврату кредита является досудебная работа с клиентом, что банк и пытался делать.

В вашем вопросе есть один нюанс, который может быть использован банком в суде против вас. Вы написали, что: – «Я давно уже живу отдельно от родителей совершенно в другом городе». В связи с этим возникает естественный вопрос: – «А уведомили ли вы банк о смене места жительства и работы, как того требуют все заключаемые с банками договора?»

Если же банк не был уведомлён о смене ваших реквизитов, тогда естественно, что вас разыскивали по указанному в договоре адресу проживания и работы. И это уже может быть расценено как прямое нарушение договорных обязательств перед банком с вашей стороны, со всеми вытекающими последствиями.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

08.04.19
Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год