Содержание
По условиям большинства программ ипотечного кредитования средства на покупку жилья выдаются только, когда вносится первый платеж. Это сумма, равная определенной части приобретаемой недвижимости, которая вносится за счет личных средства заемщика.
Первый платеж уменьшает размер кредита, снижая финансовую нагрузку заемщика. Кроме того, он свидетельствует о платежеспособности человека и его намерениях исправно исполнять обязательства по договору. От чего зависит размер первого взноса, кому и когда он платится, и есть ли возможность взять ипотеку без стартового капитала?
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Процедура перечисления средств и кому платят первоначальный взнос отличаются в зависимости от банка. Существует два варианта перевода средств:
Какие факторы влияют на величину стартового капитала при оформлении ипотеки?
Большинство учреждений предоставляют ипотеку с первым взносом 15-20%. Таким образом, сумма выданного кредита не превышает 80-85% от оценочной стоимости недвижимости.
Однако все больше заемщиков предпочитает брать ипотеку с первым взносом 30-40%. По данным экспертов московского ипотечного центра «Мирэль-Новостройки», в 2016 году средняя величина первого взноса возросла в связи с тем, что на рынке появилось много предложений в доступном сегменте, что позволило заемщикам вносить в счет первого платежа достаточно крупные суммы. Желание внести большой взнос также объясняется еще и тем, что банки предлагают в этом случае низкие ставки и выгодные условия кредитования.
Сумма первоначального взноса определяется в процентном соотношении к оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Приведем простой расчет величины этой суммы.
Если оценочная стоимость жилплощади составляет 3 млн. руб. По условиям банка заемщик должен оплатить первый взнос по ипотеке в размере 20% от этой суммы. Получается, что его стартовый капитал должен составлять не менее 600 тыс. рублей. Остальная сумма – 2 400 000 рублей – будет оформлена в кредит.
Первоначальный взнос нужен не только банку в качестве гарантии платежеспособности клиента, но и самому заемщику, так как его внесение снижает кредитную нагрузку и позволяет взять ипотеку на более выгодных условиях. Однако не все люди способны быстро решить квартирный вопрос по причине нехватки средств на внесение стартового платежа. Где можно взять деньги?
Один из доступных каждому вариантов получения стартового капитала – это оформление кредита. Однако тут существуют некоторые нюансы:
Для оплаты первого взноса нужно брать потребительский нецелевой кредит. В отличие от ипотеки, его оформление не займет много времени. Достаточно заполнить анкету и предоставить документы:
Рассмотрение длится около 1-2 дней. После чего заключается договор и на счет заемщика перечисляется нужная сумма денег.
Для оплаты первого взноса нужна достаточно крупная сумма, которую банк может выдать не каждому клиенту. В этом случае можно взять несколько небольших кредитов в разных учреждениях.
Заемщик должен предоставить банку подтверждение наличия у него средств на первоначальный взнос. Для этого потребуется открыть счет в банке, в котором оформляется ипотека, и перевести на него средства. Свидетельством наличия денег является выписка с банковского счета. В дальнейшем деньги переводятся на счет продавца недвижимости.
Как не платить, если заемщик кредитуется по программе без первого взноса? В этом случае условия кредитования окажутся жесткими. Существуют еще варианты ипотеки без уплаты первого взноса за счет личных средств:
Некоторые банки реализуют программы ипотеки под залог имеющейся недвижимости. По условиям заемщик не платит первого взноса, но его жилье находится в течение всего срока действия договора в обременении у кредитора.
Рассмотрим условия по ипотеке в российских банках и размер первого взноса в каждом из них.
Банк | Первый взнос | Ставка | Сумма | Срок |
Сбербанк. | От 15% (без подтверждения дохода – от 50%). | От 7,5%. | От 300 тыс. руб. | До 30 лет. |
ВТБ24. | От 10% (только для зарплатных клиентов). | От 9,7%. | От 600 тыс. руб. | До 30 лет. |
Россельхозбанк. | От 30%. | От 6,5% до 8% в зависимости от категории клиента и суммы. | От 100 тыс. | До 10 лет. |
Альфабанк. | От 15%. | От 9,99%. | От 600 тыс. | До 30 лет. |
Райффайзенбанк. | От 10%. | От 10,4%. | До 26 млн. руб. | До 30 лет |
Банк | Взнос | Ставка | Сумма | Срок |
Сбербанк. | От 15%. | От 8,9%. | От 300 тыс. руб. | До 30 лет. |
ВТБ24. | От 20%. | От 9,5%. | От 600 тыс. руб. | До 30 лет. |
Россельхозбанк. | От 15%. | От 9,5%. | От 100 тыс. руб. | До 30 лет. |
Альфабанк. | От 15%. | От 10, 74%. | От 600 тыс. руб. | До 30 лет. |
Райффайзенбанк. | От 15%. | О 10,5%. | До 26 млн. руб. | До 30 лет. |
Банк | Взнос | Ставка | Сумма | Срок |
Сбербанк. | От 25%. | От 9,5%. | От 300 тыс. руб. | До 30 лет. |
Россельхозбанк. | От 15%. | От 9,5%. | От 100 тыс. руб. | До 30 лет. |
Райффайзенбанк. | От 40%. | От 12,75%. | До 26 млн. руб. | До 30 лет. |
ВТБ24. | От 10% (только для зарплатных клиентов). | От 9,7%. | От 600 тыс. руб. | До 30 лет. |
Банк Возрождение. | От 10%. | От 11,9 при взносе от 15 до 80%. От 12,5% при взносе от 10 до 15%. | От 300 тыс. руб. | До 30 лет. |
Банк | Взнос | Ставка | Сумма | Срок |
Сбербанк. | 0%. | От 12%. | До 10 млн. руб. (не должна превышать 60% от оценочной стоимости объекта залога). | До 20 лет. |
Россельхозбанк. | 0%. | От 9,75%. | От 100 тыс. руб. | До 30 лет. |
Райффайзенбанк. | 0%. | От 17,25%. | До 9 млн. руб. | До 15 лет. |
Альфабанк. | 0%. | От 13,74%. | От 600 тыс. руб. но не более 60% от цены недвижимости. | До 30 лет. |
ВТБ24. | 0%. | От 11,7%. | До 15 млн. руб., но не более 50% от стоимости залога. | До 20 лет. |
Банк | Взнос | Ставка | Сумма | Срок |
Сбербанк. | От 15%. | От 7,4%. | От 300 тыс. | До 30 лет. |
Россельхозбанк. | От 15%. | От 9,5%. | От 100 тыс. | До 30 лет. |
Райффайзенбанк. | От 15%. | От 10,4%. | До 26 млн. руб. | До 30 лет. |
Стартовый платеж вносится только после того, как банк одобрил заявку, рассмотрел документы заемщика и бумаги на жилплощадь. После подписания предварительного соглашения между заемщиком и банком, первоначальный платеж перечисляется на банковский счет.
Передача средств от покупателя к продавцу должна быть зафиксирована в специальном договоре или расписке. Чаще всего продавец жилья составляет расписку, в которой указываются паспортные данные сторон сделки, сумма задатка и характеристики жилплощади. Также определяется дата, когда будет произведен окончательный расчет.
Расписка о получении первого взноса является свидетельством передачи денег продавцу. Для банка она является гарантией серьезных намерений заемщика.
Если обстоятельства изменились, то как вернуть заемщику уплаченный первый взнос, нужно решать напрямую с банком. Если окончательный договор еще не подписан, то сделать возврат средств будет легче. Заемщику потребуется просто отказаться от ипотечного кредита.
Если договор уже был подписан, деньги переведены продавцу, а квартира как собственность уже оформлена, то нужно внимательно перечитать ипотечный договор, в особенности, пункт об одностороннем расторжении соглашения и сроках, в которые это возможно. В любом случае заемщику потребуется обратиться в банк. Самый доступный вариант возврата средств – продажа недвижимости. В этом случае после реализации квартиры банк вернет себе сумму займа, а клиент – первоначальный взнос.
Ряд банков предлагает оформление жилищного кредита без первоначального взноса. Кому доступна такая ипотека:
Ипотека без первого взноса и с выгодным процентом также доступна при участии в некоторых программах от застройщиков.
Эксперты полагают, что чем больше первоначальный взнос, тем гибче условия кредитования. Поэтому при возможности следует изначально заплатить большую сумму за покупку недвижимости. Таким способом можно получить кредит и купить квартиру под выгодный процент, а также снизить финансовую нагрузку на весь период выплат.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)
Те, кто берут ипотечный займ впервые, знают по собственному опыту, как тяжело отдавать первоначальный взнос по ипотеке — и финансово, и морально. Зачастую суммы по первому взносу превышают 300 тысяч рублей, и заемщикам, конечно, хочется, чтобы все прошло «гладко», чтобы сумма в полном объеме была учтена банком.
Но вопросы все равно возникают: как правильно вносить средства, кому отдаются деньги, платятся ли они до заключения договора или после, куда идет взнос при взятии ипотечного кредита, можно ли вернуть его в случае чего? В настоящей статье мы постараемся дать на них исчерпывающие ответы.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Передача первоначального взноса — предпоследний этап в процедуре выдачи ипотечного займа. Она осуществляется после:
На этом этапе заемщик должен перевести денежные средства банку, после чего принимается окончательное решение об условиях ипотеки. Передача первого взноса до подписания договора нужна банку потому, что, если переданная сумма окажется меньше регламентированной, у банка будет время и возможность пересмотреть свое отношение к заемщику, к его платежеспособности и так далее.
Именно поэтому окончательный договор об ипотеке подписывается после передачи взноса.
Порядок и сроки передачи первоначального взноса в обязательном порядке указаны в предварительном соглашении между банком и заемщиком. Там должно быть указано, каким именно способом передается взнос; также в предварительном соглашении должно быть указано, переводятся ли деньги банку или же продавцу напрямую.
Как только с банковским руководством появилась договоренность о том, кому оплатить средства — продавцу напрямую или банку, — необходимо выбрать наиболее подходящий вариант передачи средств. Их существует несколько:
Чаще всего данную операцию проводят через банковскую ячейку, т. к. за достаточно скромную плату участники сделки получают полную безопасность перевода, а также исключают форс-мажорные обстоятельства.
Через аккредитивный счет. Стоимость способа передачи довольно большая (от 10 000 до 40 000 рублей), однако, он обеспечивает наивысшую степень защищенности для всех сторон сделки. Данный вид счета открывается в удобном для покупателя и продавца банке, после чего покупателем вносятся средства, а продавец фиксирует факт передачи денег.
Аккредитивный счет лучше всего открывать в банке, который уже выдал заемщику предварительное одобрение ипотечного займа.
После передачи денег участники сделки составляют расписку. Она необходима обеим сторонам для исключения возможных в будущем претензий друг к другу — без расписки, в случае судебных тяжб, одна из сторон может безосновательно получить преимущество в судебном процессе, т. к. подтвердить чьи-либо слова документально не будет возможности ни у одной из сторон.
Впрочем, участники сделки могут и не заполнять данный документ, т. к. в качестве подтверждения факта сделки может выступать приходной чек или платежное поручение.
Расписку о получении первого взноса по ипотеке составляет продавец, при этом необходимо как минимум два экземпляра — для продавца и покупателя; иногда требуют дополнительный третий экземпляр для банка. В документе должны быть указаны:
После этого с банком подписывается окончательный договор об ипотеке и начинается процесс переоформления собственности в Росреестре.
Для ответа на этот вопрос нужно понимать сам механизм сделки. Дело в том, что по правилам банка, если приобретаемое жилье оформляется в качестве залога, ипотечный займ не может быть выдан на сумму, превышающей 80% от стоимости жилья. Это значит, что при стоимости квартиры в 5 млн рублей, максимальная выданная в рамках ипотеки сумма не может превышать 4 млн рублей.
Соответственно, первоначальный взнос — это оставшиеся 20% от стоимости жилья. На рассмотренном выше примере это означает, что минимальный первоначальный взнос равняется 1 млн рублей.
Если клиент перестанет вносить платежи по ипотеке, банк начнет получать убытки; тогда единственным вариантом для него является продажа недвижимости (именно поэтому она и оформляется в залог), а чтобы продать быстро, необходимо дополнительно стимулировать спрос — например, снизить цену на 10% от среднерыночной. В таком случае банк сможет быстро продать собственность и вернуть затраченные средства, тем самым компенсировав убытки, причиненные неблагонадежным заемщиком.
При этом необходимо отметить, что в некоторых ситуациях первоначальный взнос идет на погашение именно суммы кредита, а не на оплату самого жилья. Так, например, если приобретаемая недвижимость не оформляется в залог, некоторые банки все равно потребует первоначальный взнос, но уже по другим причинам: сумма нужна банку не для возможной компенсации в случае вынужденной быстрой продажи недвижимости, а для подтверждения платежеспособности и серьезных намерений клиента.
Именно поэтому, если на недвижимость не составляются залоговые документы, минимальный размер первоначального взноса по ипотечным программам резко возрастает — от 30%, а в некоторых банках от 40%.
О том, нужен ли первоначальный взнос по ипотеке и каким он может быть, мы писали тут, а здесь рассказано о том, какой размер взноса выгоднее -5, 10, 10 или 50%.
Да, это возможно. Процедура возврата средств значительно упрощается и ускоряется, если окончательный договор с банком еще не был подписан — тогда заемщику необходимо лишь отдать банковским сотрудникам письменное заявление об отказе от ипотечного займа. Тогда банковское руководство рассмотрит заявление, а затем переведет средства обратно заемщику: в подписанных предварительных соглашениях между банком и заемщиком обязательно должен быть указан пункт о возврате средств в определенных ситуациях.
Ситуации, дающие повод для возврата средств, тоже должны быть прописаны в предварительных соглашениях.
Если же окончательный договор уже был подписан, и, что самое главное, недвижимость уже переоформлена на заемщика в Росреестре, процедура возврата денежных средств значительно усложняется. Клиенту нужно обратиться в банк, предварительно изучив ипотечный договор — в нем нужно отыскать пункт «об одностороннем расторжении соглашения»; в этом же пункте указаны сроки, в течение которых одностороннее расторжение возможно.
О том, в каком порядке с точки зрения законодательства производится расторжение ипотечного договора и какие имеются обязательства у сторон, можно почитать в «Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №35» от 06 июня 2014 г.
Таким образом, необходимость внесения первоначального взноса — это нужное банку и продавцу, но достаточно неприятное для покупателя обязательство. Однако, если разобраться, зачем нужно передавать деньги и, самое главное, как их передавать, процедура уже не покажется сложной и тем более отпугивающей.
Нужно лишь выбрать наиболее приемлемый для всех сторон сделки вариант, тщательно вычитывать и проверять составляемые документы, относиться серьезно к процедуре и самому займу. Тогда все три стороны сделки — банк, продавец и покупатель — будут полностью удовлетворены как началом, так и характером их общего сотрудничества.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !
Ипотечные программы ведущих банков страны предусматривают первый взнос по ипотеке от 10-20% стоимости жилья. Чем больше первый платеж, тем ниже процентная ставка и переплата за взятый заем. Что такое первоначальный взнос по ипотеке, кому он выплачивается, можно ли обойтись без него?
Что значит первоначальный взнос в ипотеке? Это часть стоимости недвижимости, приобретаемой с привлечением заемных средств. Этот транш выплачивается заемщиком из своих сбережений собственнику жилья на вторичном либо застройщику на рынке строящихся объектов.
На этапе изучения рынка недвижимости, выбирая недвижимое имущество, клиент банка должен оценить не только свои возможности без проблем и вовремя гасить ежемесячные платежи по ссуде, но и способность внести определенную сумму от цены квартиры сразу при взятии займа в качестве первой выплаты. Эта сумма становится определенной гарантией для финансово-кредитной структуры, если должник прекратит выплаты по ссуде.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса или с минимальным его размером? Некоторые банки кредитуют клиентов и выдают жилищные ссуды со взносом менее 10%. Плата за одолженные таким способом деньги значительно выше, чем по другим кредитным продуктам.
Рассмотрим некоторые программы Сбербанка. По программе «Приобретение готового жилья» первый транш составляет от 20% по ставке 12% годовых в рамках акции для молодых семей. Если заемщик не входит в эту категорию, при первой оплате за недвижимое имущество в размере 20%, сроке кредитования до 10 лет включительно, процентная ставка возрастет до 13%. Если оформить заем на 20 лет – размер ставки будет 13,25%, на 30 лет – 13,5%. Если оплатить в качестве первичного платежа за недвижимость 50% стоимости, то возможно оформить ссуду на 10 лет под 12%, на 20 лет – под 12,75%, на 30 лет – 13%.
При оформлении заявки на жилищный кредит требуется предоставить кредитору доказательства наличия у заемщика суммы первого транша. Это может быть выписка с банковского счета клиента, карточного счета, справка о наличии депозита, документы на льготное приобретение жилья.
Кому при ипотеке мы вносим первоначальный взнос? Выше указано, что он оплачивается продавцу недвижимости – физическому лицу на вторичке либо юридическому на первичном рынке.
Существует несколько способов внесения первого транша:
Банку выписывается поручение произвести оплату со счета клиента на счет продавца недвижимого имущества.
Заемщик может взять кредит на квартиру без внесения первоначального транша собственными денежными средствами, если он имеет право использовать льготы от государства. В качестве оплаты части стоимости кредитной квартиры банки учитывают:
Для первой выплаты должник также может оформить потребительский кредит в другом банке, но в этом случае возрастает его кредитная нагрузка, повышается риск просрочки платежей.
Хотя по ипотеке первый взнос во многом зависит от решения банка, но есть и внешние факторы, которые влияют на его уровень. Начиная с 2018 года для банков, которые делают первоначальный взнос по ипотеке менее 20%, будет повышен коэффициент риска, то есть будет увеличено количество средств, которые эти банки должны разместить на счету Центробанка, чтобы тот, если что, мог подстраховать банки и выплатить средства вкладчикам обанкротившихся банков. Поэтому в ближайшей перспективе стоит ждать одного из двух вариантов развития событий:
Когда вы разобрались, что такое первоначальный взнос по ипотеке и кому он отдаётся, можно приступить к выбору банка, предлагающего лучшие условия. Мы уже рассмотрели Сбербанк. Вы можете рассчитать ипотеку в Сбербанке с помощью калькулятора. Вот ещё несколько примеров предложений крупных банков по первым взносам на примере кредитов на жильё в новостройках. Предложения актуальны на момент написания данного материала.
No related posts.