Содержание
В сегодняшней статье мы поговорим о том, на какие уловки идут банки, чтобы выжать из заемщика больше денег.
В настоящее время наиболее распространены следующие 5 уловок:
Поговорим о каждой из них более детально.
Наверное, ни одному заемщику не стоит объяснять, насколько это нежелательная штука – просроченный платеж. Не дай бог, хоть один день просрочки, и банк сразу же начисляет различные штрафы, которые можно разделить на три категории:
Чаще всего банк взимает с заемщика что-нибудь одно из этих трех категорий. Но случаются и такие ситуации, когда банк накладывает на заемщика обязательства сразу по трем штрафным формам.
Вот наглядный пример – берете вы кредит. Согласно кредитного договора ваш ежемесячный платеж составляет 5 тысяч рублей. Каждый месяц вы платите банку эту сумму. Однако для того, чтобы денежные средства были переведены в банк на ваш счет, вы должны заплатить комиссию.
То есть, если вы платите банку ровно 5 тысяч, то на ваш счет с вычетом комиссии поступает, допустим, 4,7 тысяч рублей. А это значит, что вы уплатили банку не всю сумму, то есть, должны будете оплатить банку неустойку за каждый день просрочки, да еще и штраф.
Чтобы не оказаться в столь неприятной ситуации, необходимо сделать следующее:
Почему уточнять сумму комиссии стоит перед каждым платежом?
Дело в том, что тарифы банка могут меняться. Так, например, может оказаться, что в прошлом месяце комиссию за перевод денег банк не брал вообще, а в следующем уже берет. Поэтому будьте бдительны.
Представьте, что вы взяли в банке денежный кредит и исправно вносили необходимые платы ежемесячно. После погашения последней суммы вы с чистой совестью облегченно вздохнули, так как уверены, что погасили полностью весь кредит.
Но спустя определенное время (иногда случается, что даже через несколько лет), после внесения на счет банка последнего платежа, вы получаете такое себе «письмо счастья», в котором черным по белому написано, что согласно кредитному договору вы остаетесь должны банку определенную сумму денег.
Как же так? Откуда эта сумма взялась, ведь вы же все погасили, разве нет?
Банк вам быстро все объяснит: а почему вы не уточнили свой последний платеж у них? Оказывается, вы должны были уплатить на 50 копеек больше. На эти неоплаченные 50 копеек впоследствии был наложен штраф, так как вы не удосужились выполнить свои обязанности согласно договора.
А сверх штрафа еще была начислена неустойка, размер которой составляет 1-2% за каждый день просрочки. Так что в итоге вы еще оказываетесь должны банку довольно солидную сумму.
Чтобы максимально обезопасить себя от такой крайне неприятной и совершенно непредвиденной вами ситуации, необходимо выполнить следующие действия:
Пожалуй, эта уловка является самой неприятной и дерзкой для заемщика. Но каким образом банкиры могут увеличить основную сумму долга?
Во время кредитования банк прямо-таки навязывает вам страховку и устанавливает на нее комиссию. А сумма страховки при этом включается в общую сумму кредита.
Если у вас до сих пор нет решения суда о признании подобной комиссии незаконной, то поскорее обращайтесь в суд. Только в судебном порядке можно добиться исключения из суммы долга страховой премии и провести перерасчет процентов.
Чтобы было понятнее, вот наглядный пример: вы решили оформить кредит в банке на сумму 50 тысяч рублей. Банк согласен выдать кредит, но только при условии, что в договоре будет предусмотрена страховка.
А вам так нужны деньги! Вы поддаетесь, и соглашаетесь оплатить страховку. Банк включает ее в сумму кредита, и вы получаете свои долгожданные 50 тысяч рублей.
Однако, несмотря на то, что на руки вы получили 50 тысяч, за вами числится должок на сумму 65 тысяч (15 тысяч рублей – это сумма страховки).
Понятное дело, что и проценты по такому кредиту вы будете платить с увеличенной суммы.
Как избежать этой ситуации?
Досрочное погашение кредита
Никто бы не подумал, но с досрочным погашением кредита также можно «попасть» по полной программе.
Здесь важным фактором является то, что банк рассчитывает кредит на определенные сроки и не заинтересован в досрочном погашении, так как теряет проценты, которые уже были рассчитаны.
Поэтому довольно распространенной банковской практикой является установление комиссии за досрочное погашение кредита.
Вообще-то, такая комиссия не является законной и ее можно впоследствии вернуть. Однако для этого заемщику потребуется решение суда, что связано с определенными хлопотами и затратами средств и времени.
Иногда случаются также ситуации, когда заемщик просто забывает об этой комиссии, и не уплачивает ее. А банк на нее в итоге начисляет штрафы, пени, неустойки, в результате чего кредитная сумма существенно увеличивается.
Здесь снова следует сказать: будьте бдительны и не недооценивайте банковские структуры – они никогда и ни о чем не забывают.
Как избежать подобной ситуации?
Комиссия за ведение ссудного счета
Банки нередко прибегают к подобной уловке, хотя законной ее назвать сложно. Включение платежей по погашению данных комиссии ведет к увеличению вашего ежемесячного платежа по кредиту, соответственно, и общая сумма кредита также возрастает.
Как избежать этого?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.
Вопрос постоянного увеличения задолженности в Сбербанке интересует многих клиентов этого финансового учреждения. Ведь при наличии фиксированной суммы кредита заемщики могут наблюдать в личном кабинете Сбербанка онлайн ежедневное увеличение суммы даже после своевременного погашения планового платежа. И почему кредит в Сбербанке увеличивается мало кто понимает. Но может быть есть какие-то решения этой не простой ситуации?
Чтобы клиент получил подробную информацию по состоянию его кредита, Сбербанк постоянно публикует актуальную информацию о начисленных процентах.
И заемщик видит сумму, которая постоянно увеличивается. Если это кредит на крупную сумму и клиент использует его всего несколько месяцев, то разница между первыми и следующими платежами будет очень заметной.
Точнее она будет отображаться в остатке кредита. Ведь после оплаты планового взноса по ссуде остается только его тело и на него банк начисляет проценты, а при следующем погашении задолженности будут сняты не только проценты за пользование кредитом, но и часть его тела.
Если кредит новый, то банк начисляет по нему больше процентов, чем это происходит на последних месяцах погашения. Это и провоцирует создание ощутимой разницы. Создается иллюзия, что все растет. Но по факту, это не совсем так.
По многим кредитным продуктам банка идут дополнительные услуги, такие как страхование и комиссия за выдачу.
Если они присутствуют, то можно получить к выплате сумму, которая будет выше заявленной клиентом.
Именно поэтому при выборе кредитного продукта стоит заранее узнать о том, как отказаться от ненужных услуг и оплатить только те, которые требуются банком в обязательном порядке.
Если у заемщика хорошая кредитная история, есть зарплатный счет в этом банке или присутствуют другие факторы, положительно влияющие на ситуацию заемщика, то Сбербанк может выдать заемщику больший кредит чем тот, на который он рассчитывал с самого начала.
Это нередкая ситуация. Ведь Сбербанк получает больше выгоды, а заемщик больше возможностей для использования средств.
Если дополнительная сумма будет не нужна, то можно просто внести ее на счет сразу после получения или попросить сотрудников фирмы дать запрос на пересмотр суммы кредитования.
Ведь даже при досрочном погашении дополнительной суммы все равно придется платить за нее начисленные проценты, что просто невыгодно.
Именно поэтому рекомендуется решать эту проблему, не отходя от банковского отделения или использовать дополнительные средства для покрытия других своих нужд.
Клиенты, которые только раз в месяц посещают личный кабинет или получают выписку с этой же периодичностью, могут обнаружить постоянное увеличение своей задолженности.
Не стоит пугаться этого. Ведь все погашения происходят согласно установленному графику и текущее состояние кредита лучше всего проверять после внесения оплаты.
Таким образом, все платежи будут полностью совпадать с теми, что предусмотрены условиями договора.
Все что клиент видит в промежуточное время — проценты, которые были планово начислены за месяц использования кредитных средств от банка.
После зачисления платежа сумма всегда будет такой, как следующий платеж, прописанный в договоре. При этом стоит отметить, что этот вариант погашения долга и начисления процентов актуален для всех клиентов, вне зависимости от системы погашения, которую они используют, и которая предусмотрена для конкретного продукта.
Если все эти доводы вас не вдохновили, и увеличение тела кредита в Сбербанке вас пугает, то просто обратитесь за помощью к консультантам этой компании.
Причем, можно смело звонить по горячей линии или даже прийти в офис с паспортом.
Вы платите, деньги за такую услугу и имеете право получать любые данные. У Сбербанка самая лучшая сеть поддержки клиентов в стране. Так что вы обязательно сможете «достучаться».
Несмотря на отлаженный конвейер, всегда случаются ошибки. Так что лучше лишний раз побить тревогу, чем потом переплатить лишнее.
В дополнение темы:
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
No related posts.