Покупка квартиры в ипотеку в гражданском браке

Ситуации, когда мужчина и женщина предпочитают официально не оформлять свои отношения, однако живут вместе и даже заводят общих детей и приобретают недвижимость, в том числе в ипотеку, — не редкость. Но такой союз юридически отличается от законного брака, и случаи, когда нарушаются права одного из его участников, тоже происходят довольно часто.

Рассказываем, как оформляется такая недвижимость, что нужно предусмотреть паре, чтобы при необходимости без проблем разделить имущество, купленное в незарегистрированном браке.

Что такое гражданский брак

Начнем с того, что никакого гражданского брака не существует, такого понятия нет в российском законодательстве. Браком в России признается только союз, зарегистрированный в государственных органах ЗАГС (Семейный кодекс РФ, ст. 1, п. 2). Имущество, приобретенное супругами в период брака, является их совместной собственностью (за исключением имущества, полученного одним из супругов в наследство или в дар). Если брак официально не зарегистрирован, то и совместной собственности у пары быть не может.

«Российское законодательство не приравнивает гражданские отношения между мужчиной и женщиной (то есть сожительство) к брачным отношениям, а потому не распространяет на них нормы о правовой защите супругов, — отмечает руководитель юридической службы компании «Инком-Недвижимость» Светлана Краснова. — К сожалению, известно немало случаев, когда после прекращения фактических брачных отношений женщина или мужчина остается ни с чем, поскольку все имущество в период сожительства приобреталось на имя второй половины».

Даже если в покупке квартиры финансово участвовали оба гражданских супруга, собственником будет тот, на чье имя она оформлена.

Как доказать участие в покупке

Если при расставании официальный владелец откажется добровольно разделить квартиру с бывшим сожителем, то доказать участие последнего в сделке будет очень сложно. Такое возможно, если пара позаботилась обо всем заранее и предоставила необходимые доказательства того, что на квартиру потрачены деньги обоих. Это могут быть, например, расписки официального владельца квартиры о получении определенной суммы денег на покупку жилья от его гражданского супруга или супруги.

Пара может также составить письменное соглашение о покупке недвижимости, подкрепив его подтверждением безналичного перевода денег на конкретные цели. На судебное решение также могут повлиять свидетельские показания, подтверждающие, что пара долго жила вместе, имела общий быт и т. д.

Как правильно оформить жилье

Самый простой способ защитить свои права, покупая недвижимость в незарегистрированном браке, — оформить ее в общую долевую собственность, то есть выделить доли покупателей. В этом случае никому не придется доказывать свое участие в покупке, поскольку доля каждого сожителя установлена в момент приобретения имущества и внесена в государственный реестр (ЕГРН), отмечает Светлана Краснова.

При заключении такой сделки можно выделить как равные доли, так и неравные — с учетом размера вклада каждого из гражданских супругов.

«Такая покупка недвижимости ничем не отличается от приобретения квартиры физлицами в складчину, — поясняет руководитель компании «ТОП Идея» Олег Ступеньков. — В данном случае при составлении договора нужно будет обозначить доли, которыми будут владеть гражданские супруги, — чаще всего это 50 на 50, но могут быть и другие договоренности, например 30 на 70».

Оформляя долевую собственность, покупатели должны помнить, что каждый из них имеет право продать, завещать, подарить свою долю кому захочет, но преимущественное право покупки остается за вторым совладельцем.

Ипотека в гражданском браке

Раньше банки отказывали в кредитах парам, официально не зарегистрировавшим брак. Теперь они смягчили требования, и гражданские супруги могут вместе взять ипотеку.

«В данном случае, если сделка ипотечная, двое физлиц просто выступают в ней созаемщиками, а после закрытия кредита и снятия обременения оформляют собственность в заранее определенных долях, — пояснила председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Плюс такой сделки в том, что банк учитывает доходы обоих физлиц, соответственно, можно рассчитывать на более существенный кредит».

Ипотека — это простой и надежный способ покупки жилья в гражданском браке, чтобы права всех сторон были защищены — оба созаемщика имеют право на долю, добавляет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Доля каждого будет являться залоговым обеспечением по кредиту.

Проблемы могут возникнуть, если один из созаемщиков вдруг перестанет платить. Например, партнеры договорились, что ежемесячный платеж делят пополам, поэтому и доли в квартире у них 50 на 50. Но, скажем, через один-два года решили расстаться, и один из них перестал вкладываться в ставшую ненужной ипотеку.

«Если бы такая ситуация произошла между официальными супругами, не заключившими брачный контракт, и дело дошло до развода и раздела имущества, квартира была бы признана совместно нажитым имуществом и поделена поровну, — рассказала Ирина Доброхотова. — В случае когда созаемщики по закону не родственники, тот, кто исправно платит по кредиту, может договориться с банком, чтобы составить к ипотечному договору дополнительное соглашение и перерегистрировать ипотечный договор на себя — соответственно, и квартиру полностью оформить в дальнейшем на себя. В этом случае денежный вклад первого созаемщика будет нивелирован, и он останется ни с чем».

Если сначала купили жилье, а потом поженились

Известно множество случаев, когда квартира была куплена еще в незарегистрированном браке, потом пара женилась, а через несколько лет после развода один из супругов оказывался ни с чем. А все потому, что супруги не оформляли жилье в долевую собственность и забыли, что квартира, купленная до брака, не считается общей долевой собственностью и не подлежит разделу.

Поэтому и здесь стоит подготовиться к возможному разделу имущества заранее. Во-первых, как уже было сказано выше, можно сразу выделить доли каждого супруга. Во-вторых, когда пара наконец решит официально зарегистрировать брак, она может заключить брачный контракт, указав в нем, что это имущество нажито совместно и подлежит разделу как приобретенное в браке, то есть по Семейному кодексу.

Но все-таки, как говорят риелторы, самый надежный вариант страховки — это покупка недвижимости в официальном браке.

На сегодняшний день всё больше людей самых разных возрастов, найдя свою вторую половинку, не спешат узаконить отношения – поэтому многие пары приняли решение жить в гражданском браке.

Как правило, за время совместного жительства такие пары наживают какое-либо совместное имущество. В некоторых случаях дело доходит даже до покупки квартиры с помощью ипотеки.

В чем особенности оформления ипотеки в гражданском браке и как предупредить неблагоприятные последствия раздела квартиры, взятой в ипотеку? Ответы на эти и другие актуальные вопросы мы рассмотрим в этой статье.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Можно ли взять ипотеку на двоих в гражданском браке? До недавнего времени банки напрочь отказывались предоставлять заем гражданам, которые официально не оформили отношения в ЗАГСе.

Но сейчас, в 2019 году, дело обстоит несколько по-другому- подавляющее большинство банков предоставляют незарегистрированным парам возможность оформления ипотечного кредита.

Благодаря этому в гражданском браке гораздо легче решить квартирный вопрос, так как помимо аренды жилья появляется возможность его приобретения.

Сегодня стоимость аренды жилья в некоторых регионах страны практически соизмерима с ежемесячными платежами по ипотеке.

Кроме того, совместно выплачивать платежи по ипотечному кредиту куда проще, чем одному.

К тому же банк охотнее предоставит кредит паре на более крупную сумму денег, поскольку в ипотеке берут во внимание доходы всех созаемщиков.

Итак, теперь банку абсолютно всё равно, какой именно паре выдать кредит – зарегистрированной в ЗАГСе или нет. Существенная разница существует только лишь для самих заёмщиков.

Рассмотрим плюсы оформления ипотеки в гражданском браке:

оформить кредит можно практически в любом банке;

условия кредитования абсолютно идентичны с условиями выдачи ипотеки для супружеских пар. Ни сроки кредитования, ни ставка для пар, которые живут в гражданском браке, никак не меняются;

в случае правильно оформленного договора каждый из «супругов» должен получить долю в квартире, которая соответствует вложенным средствам;

после полного погашения кредита супруги, состоящие в гражданском браке, могут получить квартиру в долевую собственность.

Недостатки оформления ипотеки:

• в случае расторжения гражданского брака существует большой риск остаться без денег и квартиры;
• такие пары не вправе воспользоваться льготными программами кредитования;
• гражданские супруги не могут получить субсидию.

Условия ипотечного кредитования

Оформляя ипотеку в гражданском браке стоит учесть тот факт, что в Семейном кодексе не сказано абсолютно ничего про появление совместной собственности сожителей.

При этом понятие совместной собственности применяется только к законным супругам. В результате этого применять норму о разделе совместно нажитого имущества будет невозможно по отношению к сожителям.

Да, по закону, сожительство не порождает никаких юридических последствий. Однако следует принять во внимание тот факт, что ведение общего хозяйства, совместные расходы (на ипотеку в том числе), по своей сути, идентичны семейным отношениям.

Единственный нюанс: все расходы гражданских супругов должны подтверждаться документально.

К сожалению, во время совместной жизни женщина и мужчина редко письменно фиксируют денежные суммы, которые вносят в оплату обязательств своего сожителя (квартплата, выплаты по договору ипотеки, приобретение автотранспорта и дорогостоящей техники).

В случае, если в результате прекращения гражданских отношений достичь обоюдного согласия о добровольном разделении имущества не удается, необходимо обратиться с иском в суд о признании права на долевую собственность.

При судебном рассмотрении подобного спора бывший сожитель должен доказать, что в период совместного проживания гражданских супругов между ними имелась договоренность о приобретении квартиры в общую долевую собственность.

Документы, которые подтверждают точный размер вложения личных денег в покупку жилья, могут служить в качестве доказательств в судебном процессе.

В противном случае квартира останется собственностью того супруга, на чье имя она оформлена.

Итак, как взять ипотеку на двоих в гражданском браке?

Для этого придется выполнить следующие условия оформления:

• внести первоначальный взнос;
• предоставить документы, подтверждающие платёжеспособность обоих заёмщиков;
• предоставить другие документы по требованию банка.

Несмотря на то, что различий в условиях кредитования для гражданских и официальных семей казалось бы нет, проблемы чаще всего возникают в тот момент, когда незарегистрированные супруги решили «разойтись».

О любых изменениях семейного положения следует в обязательном порядке информировать банк. В противном случае банк имеет право потребовать погашения долга от любого созаемщика.

Поэтому в случае заключения договора ипотечного кредитования отношения бывших супругов перестают быть сугубо их личным делом.

Варианты оформления ипотеки в гражданском браке

Как правильно оформить ипотеку в гражданском браке? Существует два варианта оформления:

1. Ипотека на одного из супругов. В таком случае именно он будет полноправным собственником квартиры, второй супруг, в свою очередь, может быть поручителем. В случае их расставания поручителю будет крайне сложно доказать свое право на эту квартиру. Практичным выходом в таком случае будет оформление квартиры на одного из супругов, но выплаты разделить ровно пополам. Платить их лучше разными квитанциями, на которых указаны ФИО плательщика. Все чеки и квитанции необходимо сохранить. Благодаря этому получится доказать в суде, что квартиру покупали на двоих.
2. Ипотека на двоих супругов. В случае, если они будут оба являться собственниками квартиры, супруги будут нести общую ответственность за сохранность недвижимости. Согласно договору ипотечного кредита, гражданские супруги будут оба иметь одинаковые права по отношению к этой квартире. В случае прекращения своих семейных отношений квартиру получится разделить в одинаковых долях.

Таким образом, оформление ипотеки в гражданском браке обычно происходит по такой схеме: пара обращается в банк за кредитом, предварительно выбрав подходящий вариант кредитования, банк производит оценку одного или обоих кандидатов на возможность выплаты ссуды и принимает соответствующее решение.

Преимущества оформления ипотечной квартиры в долевую собственность

Долевая схема надежно защищает интересы обоих супругов. Ведь недвижимость, оформленная на одного из сожителей в гражданском браке, не имеет никакого отношения к другому сожителю.

Несмотря на то, что доказать через суд свою причастность к покупке квартиры возможно, это очень затратный и долгий процесс.

Если же квартиру взяли в ипотечный кредит в долевую собственность, то при «разводе» раздел имущества должен быть вполне справедливым и цивилизованным.

В таком случае даже можно продать квартиру, находящуюся под залогом, а затем разделить деньги, исходя из суммы вложений каждого из супругов.

При желании одного из супругов оставить за собой квартиру, он может второму выплатить компенсацию. В случае невыплаченного кредита банк может изменить график выплат для экс-супруга, остающегося в квартире.

Именно поэтому эксперты советуют оформлять квартиру в долевую собственность обеих гражданских супругов и выступать в ипотечном кредите созаемщиками.

Это разумно, поскольку один из бывших гражданских супругов может потерять как деньги, так и надежду на приобретение квартиры, если кредит оформили непродуманно.

Итак, покупка квартиры по ипотечному кредиту – процесс довольно-таки непростой и длительный.

Стоит ли брать ипотеку в гражданском браке? Если вы не уверены в своем гражданском супруге, то вряд ли нужно совершать совместно с ним настолько крупные покупки.

Хотя стоит признать и тот факт, что даже официально зарегистрированные супруги никак не застрахованы от развода и последующего раздела ипотечной квартиры.

Законодательные нюансы

Исключать возможность возникновения серьезных разногласий в паре, которая проживает в гражданском браке, нельзя.

Согласно статистике, распадается половина всех зарегистрированных браков, то что стоит говорить и про гражданский брак, там процент гораздо больше.

Как себя обезопасить в случае развода? Будущее недвижимости, которую приобретают в гражданском браке по ипотеке, во многом зависит от того, как были зафиксированы права и обязанности обеих супругов.

Именно поэтому необходимо подойти с ответственностью к заключению договора купли-продажи.

Кроме того, во избежание любых непредвиденных ситуаций полезно сохранять все документы, на основании которых суд впоследствии сможет установить соответствующий размер вклада в покупку обеих супругов, к примеру, платежные поручения или приходные кассовые ордера.

«Хорошее дело браком не назовут» – так думают некоторые молодые люди и девушки, предпочитая жить друг с другом без лишних формальностей и штампов в паспорте. Такие неформальные семейные отношения в народе называют гражданским браком.

Эта легкая необременительная связь совсем не мешает создавать дружные семьи. Задумываться начинают лишь когда появляется большая совместная задача или серьезная совместная ответственность. Например, Откроется в новой вкладке.">покупка квартиры в гражданском браке и оформление общей ипотеки на двоих.

О том, как двоим гражданским супругам покупать квартиру, лучше почитать по приведенной ссылке. А здесь мы остановимся на особенностях получения и оформления ипотеки в гражданском браке.

Как приобрести квартиру в ипотеку в гражданском браке?

Согласно законодательству РФ, сам факт сожительства не порождает никаких юридических последствий для граждан. То есть ни к чему их не обязывает, и не подразумевает Откроется в новой вкладке.">совместного владения имуществом, как в официальном браке. А ведение общего хозяйства и совместные расходы могут быть приравнены к браку только судом и в исключительных случаях.

Так можно ли в гражданском браке взять ипотеку? Можно. И на рынке недвижимости это не редкость (во всяком случае – в Москве). Банки уже давно открыли для себя новый сегмент рынка для выдачи ипотечных кредитов – таким вот неформальным супругам-сожителям (т.е. людям, не являющимся родственниками).

И банкам это выгодно. Ведь залог квартиры происходит в обычном порядке, а ответственность по кредиту возникает сразу у двух людей. То есть банк оценивает сразу два источника доходов (у обоих гражданских супругов), и полагает, что выплачивать ипотеку вдвоем будет легче. А значит, для банка кредитный риск уменьшается. Так, например, Сбербанк и ВТБ охотно предоставляют ипотеку на двоих без официального брака.

Более того, совместную ипотеку на покупку общей квартиры вне брака могут оформить в банке даже людям абсолютно посторонним, которые не являются ни официальными, ни гражданскими супругами, ни родственниками. Например, когда два или три соинвестора покупают квартиру вскладчину в инвестиционных целях. Для банка нет принципиальной разницы в выдаче ипотечного кредита двум гражданским супругам или двум независимым соинвесторам. Закон это позволяет (Откроется в новой вкладке.">ст. 321 ГК РФ).

Но в такой совместной ипотеке на двоих (не в браке), есть свои особенности.

Как оформить ипотеку на двоих в гражданском браке?

По сравнению с зарегистрированным браком, покупка квартиры в ипотеку в гражданском браке отличается двумя вещами:

1. отсутствием законных прав супругов на общее имущество;
2. формой собственности на недвижимость.

Что касается прав супругов. У законных супругов квартира может быть оформлена на одного из них. Тем не менее, второй супруг тоже является ее собственником, на основании закона о совместной собственности супругов. А в гражданском браке этот закон не работает. Здесь на кого оформлена квартира – тот и собственник.

Что касается формы собственности. У официальных супругов есть выбор, как оформлять квартиру на двоих – Откроется в новой вкладке.">в совместную собственность или в долевую. У гражданских супругов такого выбора нет. Люди, не состоящие в браке, могут оформить квартиру на двоих только в долевую собственность.

Банки разрешают людям, которые не состоят в официальном браке, взять ипотеку на двоих. Фактически, такая пара является просто соинвесторами, поэтому банк воспринимает их обоих как созаемщиков по одному кредитному договору (хотя формально в договоре один будет числиться заемщиком, а другой – созаемщиком).

Не следует путать созаемщика и поручителя по ипотеке. От поручителя не требуется подтверждения доходов, и его ответственность по кредиту возникает, только если основной заемщик перестал платить. Созаемщик же должен подтверждать свои доходы (представлять документы), и отвечать по кредиту наравне с основным заемщиком по договору.

Условия ипотеки для созаемщиков будут одинаковые, а их ответственность перед банком – солидарная (т.е. общая, равная, одновременная). И не имеет значения, в каких долях была куплена ипотечная квартира, в браке находятся созаемщики или не в браке – спрос с обоих по кредиту будет одинаковый. Мало того, если один из созаемщиков по ипотеке откажется или не сможет платить, второму придется отдуваться за двоих (Откроется в новой вкладке.">ст. 323 ГК РФ).

Распределение кредитных обязательств (долга по ипотеке) в случае задержки или отказа от платежа одним из созаемщиков, должно быть ясно отражено в кредитном договоре с банком.

Размер долей в собственности на квартиру гражданские супруги выбирают сами, произвольно. Это будет отражено в условиях Откроется в новой вкладке.">Договора купли-продажи квартиры. При этом, реальные доли вложений в покупку квартиры и в погашение кредита могут не совпадать.

Такая ситуация вполне реальна. Например, пара, живущая в гражданском браке, взяла ипотечный кредит на совместную покупку квартиры. При этом, первоначальный взнос 20% оплатила женщина (сразу), а оставшиеся выплаты 80% долга плюс проценты – оплачивал, большей частью, мужчина, на протяжении 7 лет. Квартиру же они оформили сразу на двоих в долях 50/50.

Кстати, следует иметь в виду, что гражданские супруги не наследуют по закону имущество друг за другом (как это происходит у официальных супругов). Один сожитель может унаследовать долю другого только Откроется в новой вкладке.">по завещанию.

Документы для оформления ипотеки на двоих

Принцип оценки созаемщиков банком такой же, как если бы кредит выдавался одному человеку. За исключением того, что здесь банк смотрит на кредитную историю и уровень доходов сразу двух человек. В браке они находятся или не браке – на оформление ипотеки не влияет.

И в том и в другом случае перечень документов для выдачи ипотечного кредита будет типовой для каждого созаемщика:

• анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита (вкл. сведения о составе семьи, наличии детей, сведения о работе, доходах, расходах, о личном имуществе, сведения о созаемщике и т.п.);
• паспорт;
• дополнительное удостоверение личности – военный билет или водительское удостоверение или СНИЛС, а для ИП – свидетельство о регистрации в ФНС;
• справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка, для пенсионеров – справка о сумме пенсии, для ИП – налоговая декларация);
• копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем (для подтверждения трудоустройства).

После рассмотрения и одобрения документов на кредит, банк дает 3-4 месяца на выбор квартиры для покупки, оценивает выбранную недвижимость и проверяет документы на нее. Если банк и здесь все устраивает, он выдает ипотечный кредит на сделку, а квартиру оставляет себе в залог.

При этом, на каждого созаемщика оформляется обязательная страховка. То есть помимо страхования имущества (квартиры) и права собственности на нее (титула), каждый созаемщик страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка.

А что будет с квартирой и с ипотекой, если гражданский брак распался, и пара разбежалась в разные стороны?

В этом случае проигрывают оба сожителя (как в моральном, так и в материальном плане), а банк практически ничего не теряет. Он продолжает предъявлять требования к каждому из созаемщиков одновременно. Причем, банку не важно, в каких долях созаемщики договорились между собой выплачивать кредит. К каждому из них предъявляется сумма общего долга и процентов, до полной их выплаты. Ответственность ведь солидарная.

И если кто-то из бывших сожителей отказывается платить, а второй в одиночку ипотеку «не тянет», то банк обращает взыскание на заложенную квартиру. В каких долях там была оформлена собственность – уже не имеет значения.

К слову, налоговый вычет за ипотеку, оформленную в гражданском браке, каждый сожитель получает самостоятельно. Отдельно за покупку жилья (возврат до 260 тыс. руб.), отдельно – за уплату процентов по ипотеке (возврат до 390 тыс. руб.). Точный размер вычета будет определяться размером понесенных затрат.

Размер затрат на покупку определяется указанной в Договоре купли-продажи квартиры долей каждого Покупателя. А размер затрат на выплату процентов определяется платежными документами того, кто фактически вносил платежи банку. Подробнее – см. в Глоссарии Откроется в новой вкладке.">«Налоги и налоговые вычеты в недвижимости».

Профессиональная поддержа юриста в вопросах покупки жилья лишней НЕ БЫВАЕТ.
Юридические консультации по недвижимости и сопровождение сделок ищи Откроется в новой вкладке.">ЗДЕСЬ.

Правила подготовки и проведения сделки купли-продажи квартиры – на интерактивной карте Откроется во всплывающем окне."> ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).