Права поручителя если заемщик не платит кредит

Вы стали поручителем по кредиту за своего друга, подругу и или родственника. И лишь потом осознали серьезность ситуации. Ведь вы теперь вполне можете сами стать должником. А как поручителю не платить за заемщика вам конечно неизвестно. Вообще, бывают случаи, когда такого избежать нельзя. Но есть масса инструментов, способные помочь вам, если вы столкнулись с проблемой. О них пойдет речь далее.

Когда поручитель платит за должника?

Все зависит от договора. Если в договоре вы указаны, как безусловный, солидарный поручитель, то банк может обращаться к вам в любое время. Вы равны основному заемщику. К сожалению, но это так.

Если вы простой поручитель, то банк должен принять все меры по взысканию долга с главного «виновника торжества». А вы будете платить если:

1. У основного получателя денег слишком большая просрочка (больше 3 месяцев);
2. Ваш друг потерялся. Его просто нельзя найти;
3. Заёмщик попал в места лишения свободы и не может платить от туда;
4. У заемщика нет денег. И забирать у него нечего. Совсем нечего;
5. Иные ситуации, когда долг взыскать с основного клиента не выходит.

Прочитайте договор. Как правило, банк должен делать все через суд. То есть, пока не будет решения суда, вы имеете право ничего вообще не платить, хоть каким вы там являетесь поручителем.

Иногда в договоре сказано, что банк можете требовать средства и без решения суда. Но вы все равно имеете право обратиться в суд и требовать, не тянуть чужой долг.

Как поручителю не платить кредит за заемщика мошенника?

Только с помощью решения суда. То есть, вам лучше найти кредитного юриста и отправиться в суд, чтобы появилась надежда не платить кредит за мошенника.

В суде вы должны добиться того, чтобы вашего партнера признали мошенником. Тол есть, надо доказать, что он специально не платит кредит.

Для этого можно:

• Предоставить фото или видео материалы;
• Найти документальные подтверждения того, что деньги у него есть;
• Доказать, что заёмщик сменил место жительства «не случайно»;
• Подтвердить свою позицию с помощью свидетелей и тд.

Но даже в таком случае вас могут обязать выплатить кредит. А заемщика (заочно) обязать вернуть деньги вам. Но в итоге, сами знаете, что будет. Такой уж наш суд.

Если говорить о полном и безоговорочном отказе от выплат, то можно смело не платить кредит за заемщика, если вы докажете, что:

1. Вы подписали договор поручительства под давлением. Как со стороны людей, так и со стороны жизненных обстоятельств;
2. Банк сменил условия договора после подписания. Если так, то договор сразу является недействительным;
3. Договор был подписан в невменяемом состоянии. Например, вы были пьяны, вам подсыпали снотворное и прочее;
4. Один из вас (заемщик или поручитель) был на момент подписания договора в невменяемом состоянии.

Сразу отметим. Сделать все это тяжело. Скорее всего, суд обяжет вас платить. Но пробовать стоит. Сдаваться нет смысла.

Как не платить поручителю по решению суда?

Не платить за заёмщика по исполнительному листу не получится. Вас будут одолевать приставы, пытаясь конфисковать имущество. Еще, могут насильно забирать половину зарплаты в счет долга.

Но вы можете подать апелляцию. Это пересмотр дела в вышестоящем суде. Заявление на обжалование можно подавать в течение месяца после вынесения решения.

Основанием этого может служить: не достаточное внимание судебных органов на доводы в пользу поручителя.

Совсем отменить решение может и не выйдет. Но часто апелляционная жалоба позволяет скостить часть долга. Это уже хорошо.

И помните, что банальная неуплата по решению суда – это нарушение закона. Вы будете занесены в черные списки, вас будут доставать по всем фронтам. Так что просто отречься от обязательств почти невозможно.

Поручителю пришла повестка в суд. Что делать?

Часто вы можете забыть, что участвуете в кредитном договоре. И только повестка в суд заставит вспомнить, что вы поручитель и придется платить кредит за заемщика. Но не стоит волноваться.

Чтобы хоть как-то исправить положение подготовьтесь к суду и постарайтесь «откреститься» от долга. Для этого:

• Узнайте в повестке, какой именно суд занимается вашим делом;
• Явитесь в суд и ознакомьтесь с материалами дела. По закону, такое возможно;
• Сотрудничайте с юристом. Не забудьте показать ему копию договора поручительства;
• Обратитесь в банк. Возьмите копии всех распечаток о платежах по кредиту. Узнайте, есть ли страховка по займу и как ей воспользоваться;
• Обязательно идите в суд и добивайтесь справедливости.

Если не платить за заемщика не получится, то хоть выбьете реструктуризацию долга и списание некоторых штрафов. Это уже хорошо.

Я заплатил за заемщика

Если вы все же заплатили, то не стоит беспокоиться. В большинстве случаев главный должник потом объявляется. И делает вид, будто ничего не было.

Тогда-то вы можете обратится в суд. Главное, это хранить все документальные подтверждения выплаты.

С помощью таких подтверждений можно потребовать с должника:

1. Компенсации вашей выплаты и процентов;
2. Возмещения комиссий. Если таковые были;
3. Платы за судебные расходы;
4. Возмещения морального вреда.

В таком случае суд, скорее всего, станет на вашу сторону. И хотя бы часть денег вы вернете. Поэтому не нужно сдаваться. Надо искать справедливость, даже когда все кончено.

Важная хитрость!

Согласно ст.367 ГК РФ договор поручительство прекращается через 1 год после прекращения основного договора кредитования.

И если вас обяжут платить за заемщика, то банк при этом обратится в суд. Потом он расторгнет основной договор кредитования, оповестив вас об этом.

В итоге, если вы не будете платить год, то вы перестанете являться поручителем. И банк уже ничего от вас не получит, сколько бы он снова не судился.

Примерно такой случай подробно описан в данной статье: http://74nedvizhimost.ru/news/poruchitel-v-sude-kak-ne-platit-za-togo-parnya.html

Поручитель смог выиграть дело с ВТБ и не платить за главного должника. Не факт, что это получится у вас. Но рассмотреть прецедент определенно стоит. Это интересный пример в финансовой практике.

Нестандартные рекомендации

Банки требуют деньги с тех, у кого проще их взыскать. То есть, если проще получить долг с заемщика, то тревожат его, если с поручителя, то поручителя.

Поэтому вам надо быть беднее, чем главный должник. Если у вас нет официальных доходов и того имущества, которое можно взыскать через суд, то дело может затянуться. Банк не получит своего, и снова возьмется за заемщика.

Еще, если банк в течение 6 месяцев после появления такого права не обратился к поручителю за долгом, то он не имеет возможности вообще ничего требовать. Такое бывает редко. Но все же.

Кроме прочего, если у вас есть на иждивении дети или инвалиды, то можно подтвердить это документально. Тогда сложится такая ситуация, что с вас нечего списывать. Все доходы идут на иждивенцев. И банк может отстать.

Еще, есть вероятность признать себя, с помощью родственников, недееспособным человеком. Для пожилых поручителей это подходит.

В заключении важно напомнить, что поручителю не платить за заемщика не так-то просто. Для того и нужен такой партнёр. Не забывайте это, подписывая бумаги.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

• внимательно изучите высланные вам из суда документы . Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
• обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи . Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
• посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
• обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору , о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
• проверьте расчет задолженности, представленный банком . Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным. Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

• кредитный договор;
• договор поручительства;
• решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
• постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
• квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
• если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
• закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
• если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Большинство банков при выдаче займа выдвигают требование — наличие поручителя.

Особенно это касается больших сумм или длительного периода кредитования. И соискатели просят помощи у своих родных, знакомых и друзей. Последние могут и не подозревать об ответственности, которую возложит на них банк.

Что делать поручителю, если заемщик перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту? Должен ли он платить за нерадивого родственника или друга? Расскажем далее.

Обязанности поручителя

Прежде, чем дать согласие на поручительство, ознакомьтесь с договором. Вы можете попросить у сотрудников банка черновой вариант для изучения.

Легкомыслие в таком деле — плохой помощник. В случае неплатежеспособности заемщика отвечать по обязательствам придется вам. А если на долг начислены штрафы и пеня, то и их придется оплатить.

Поручитель выплачивает долг вместо недобросовестного заемщика.

Если подробно изучить кредитный договор, то вы не найдете там пункта о правах поручителя. В нем прописаны только его обязанности:

• нести ответственность по возврату займа в полном объеме;
• в случае изменения личной информации поручителя сообщать об этом в банк (смена адреса или работы, замена номера телефона и т.д.);
• если образовалась просрочка — погасить имеющуюся задолженность;
• совместно с заемщиком нести ответственность за допущенные нарушения;
• отвечать по обязательствам, даже если заемщик умер или сумма займа перешла к третьему лицу.

Банк тщательно проверяет не только заемщика, но и поручителя.

Следовательно, поручитель — это гарантия заемщика, если он не сможет платить по кредиту. Но это отрицательно скажется на человеке, который поручился за своего друга или родственника. Ему придется возвращать сумму займа в случае неуплаты или смерти должника.

Реально оцените свои возможности перед подписанием договора. С поручителя также могут взыскать долг через суд и лишить имущества, как и с недобросовестного заемщика.

Поручитель несет полную ответственность за заемщика.

В каких случаях заемщик перестает платить кредит?

Люди порой не задумываются о возможных негативных последствиях, оформляя кредит. Сейчас человек имеет работу и стабильный доход, а в будущем может лишиться всего.

Причин ухудшения материального положение несколько:

• непредвиденная потеря работы;
• тяжелая болезнь или получение инвалидности;
• пожар или наводнение;
• рождение ребенка и т.д.

Как только заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, банк начисляет пени, штрафы и неустойку в соответствии с подписанным соглашением. Поэтому сумма задолженности растет с каждым днем.

Если заемщика и след простыл, кредитор переносит долг на поручителя.

Иной веской причиной является смерть заемщик. Однако она не освобождает поручителя от обязанности погасить кредит, даже в случае наличия наследников умершего.

Гибель заемщика — это не основание для поручителя избегать выплат по кредиту.

Что делать поручителю, если кредит не платят?

Прежде, чем безоговорочно выполнять требование банка об уплате долга, следует выяснить причины его предъявления. Вас начнут беспокоить, если:

• Возникла первая просрочка

Если заемщик не перечислил в банк обязательный ежемесячный платеж, то через несколько дней ждите звонка с просьбой погасить задолженность.

• Кредит не закрыт

Если действие кредитного договора истекло, а сумма задолженности до сих пор не оплачена, то вам придется отвечать по обязательствам.

• Банк подал в суд

Если заемщик вообще отказывается платить, то банк вправе подать исковое заявление в суд и взыскать задолженность уже с вас, а не с должника. Это грозит крупными неприятностями.

Рассмотрим обстоятельства перехода обязанностей на поручителя подробнее.

У заемщика нет денег для уплаты займа

В этом случае поручитель несет полную ответственность перед банком. Если кредитор выдвинул требование, лучше его исполнить. Иначе банк обратится в суд и взыщет задолженность принудительно.

Однако учтите, что банку нужно соблюсти установленный законом срок исковой давности. Он зависит от двух обстоятельств:

1. Период действия договора

В договоре прописано, что поручитель отвечает по обязательствам только в период действия кредитного договора — после его окончания все обязательства прекращаются.

1. До полного погашения займа

В соглашении прописано, что поручитель отвечает по обязательствам до полного погашения займа — у банка 1 год, чтобы обратиться в суд с момента образования просрочки.

Но лучше не доводить дело до суда и незамедлительно начать вносить платежи. Иначе сумма задолженности увеличится из-за набежавших пени и штрафов.

Если банк пропустил срок исковой давности, то поручитель платить не обязан.

Смерть заемщика

Этот случай является законным — обычно кредиторы прописывают такую обязанность поручителю в договоре. Не стоит сразу же бросаться платить долг банку. Сначала узнайте о наличии наследников, которые несут солидарную ответственность.

Наследники оплатят долг по кредиту в рамках суммы полученного наследства.

Если заемщик умер и ничего не оставил своим наследникам, то и платить они ничего не обязаны. В том случае долг полностью переходит на поручителя.

Если суммы наследства недостаточно, чтобы полностью погасить долг, оставшуюся часть оплачивает поручитель.

Поэтому поручителю лучше всего встретиться с наследниками заранее и решить вопрос о том, как они будут выплачивать оставшийся долг.

Права поручителя, выплатившего кредит за заемщика

Но закон тоже защищает поручителя. Вне зависимости от того, по каким причинам ему пришлось погасить задолженность по займу, можно требовать с заемщика вернуть уплаченную сумму.

Такое право закреплено в ст. 365 ГК РФ. Однако воспользоваться им можно только после полной уплаты кредита.

Требование о возврате уплаченной суммы можно предъявить к самому заемщику, а в случае его смерти — к наследникам.

Взыскать деньги с заемщика можно только через суд.

Безусловно, ответственность, которая ложится на поручителя, достаточно серьезная. В случае неуплаты по кредиту самим заемщиком, обязательства переходят к поручителю. Порой лучше испортить дружеские отношения, чем платить кредит, который вы не брали. В противном случае готовьтесь нести реальные расходы.