Содержание
«Уж лучше быть банкротом, чем быть никем» – эта истина середины XVIII века не теряет своей злободневности и в наши дни. Порой рассчитаться с долгами нет никакой возможности, и человек вынужден скрываться от кредиторов, юлить и обманывать. Банкротство же даёт законные основания взять «чистый старт». Давайте подробнее рассмотрим плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2019 году.
Глава X «Банкротство гражданина» вошла в Федеральный закон №127-ФЗ в 2015 году. До утверждения этих поправок банкротство в РФ было возможно только в отношении предприятий.
Теперь на законодательном уровне определены основания для признания физического лица банкротом. Утверждены порядок и условия принятия мер финансового оздоровления и предупреждения несостоятельности. Прописаны процедуры, регулирующие взаимоотношения должника и кредиторов, если должник не способен в полном объёме выполнить требования кредиторов.
Банкротство физических лиц было введено в практику не для ускорения списания долгов, а для урегулирования непростых отношений между кредиторами и должником. Поэтому существует несколько вариантов развития событий.
План реструктуризации задолженности призван оздоровить финансовое положение должника и направить его усилия в русло платёжеспособности. Финансовый управляющий (ФУ) разрабатывает, собрание кредиторов одобряет, а суд утверждает новый график платежей. Соблюдая его, должник получает возможность за три года рассчитается со всеми долгами. С этого момента останавливается начисление процентов, штрафов, неустоек. Приостанавливается работа приставов, аннулируются исполнительные листы, прекращаются отчисления из зарплаты – вводятся «финансовые каникулы». В этих условиях гражданину предстоит платить по кредитным обязательствам по утверждённому графику. Но для этого должник обязан иметь постоянный доход, который обеспечит базу для регулярных платежей.
Заключение мирового соглашения – вариант внесудебного прекращения обязательств по договору займа. Достичь такого исхода дела возможно благодаря переговорам и подписанию соглашения между кредиторами и должником. Этот документ включает в себя порядок и сроки исполнения долговых обязательств в денежной или иной форме, удовлетворяющие все стороны процесса.
Если реструктуризация или мировая оказываются невозможны или неэффективны, должник признаётся банкротом. Его имущество распродаётся на торгах с целью возврата долгов кредиторам. Долговые требования, оставшиеся без удовлетворения по причине недостаточности реализуемого имущества гражданина, признаются судом погашенными.
Если после начала процедуры у суда возникнут подозрения, а затем подтвердится факт преднамеренного банкротства, сомнительные сделки будут оспорены и аннулированы в пользу кредиторов. Если сумма махинаций не превысит 1,5 млн рублей, на физическое лицо будет наложен штраф до 3000 рублей. Если же сумма мошеннических сделок перешагнёт за 1,5 млн, фиктивному банкроту грозит срок до 6 лет.
В идеале процедура банкротства физлица призвана урегулировать финансовые претензии кредиторов и избавить неплатёжеспособного заёмщика от долгового бремени. Однако этот механизм в России пока недостаточно отработан и потому связан для должника с определёнными рисками. Рассмотрим некоторые из них.
Впрочем, возможность объявить себя несостоятельным должником имеет неоспоримые выгоды для отчаявшихся расплатиться с долгами.
Статус несостоятельного должника пока мало популярен в России. По данным Федресурса, лишь 1,7% россиян воспользовалась этой возможностью в первом квартале 2019 года. Можно предположить, что непопулярность самой процедуры связана, в частности, с мифами о последствиях банкротства, бытующими в обществе и распространяемыми в информационном поле. Напомним и постараемся развенчать самые популярные из них.
На самом деле до сих пор не приняты поправки в закон, ограничивающие неприкосновенность единственной жилплощади нормой 18 м 2 на одного члена семьи. Поэтому в настоящий момент на реализацию в счёт погашения долга невозможно выставить ни комнату в коммуналке площадью 17 м 2 , ни роскошный дом в несколько этажей. При условии, что и то и другой – единственное жильё.
На самом деле закон «О несостоятельности (банкротстве)» стоит на защите интересов должника. Крупные банки пытаются сегодня создать практику сохранения долга по кредиту на обанкротившемся заёмщике. Однако Верховный Суд остаётся на стороне неплатёжеспособного гражданина. Примечательно, что в 2018 году долги физлиц, признанных банкротами, были списаны в 98% случаев.
На самом деле в Федеральном законе №127-ФЗ нет статьи, содержащей такой запрет. Конечно, по завершении процедуры в течение полугода нежелательно приобретать дорогое имущество, поскольку кредиторы могут подать иск на возобновление дела по вновь открывшимся обстоятельствам. Но прямого запрета на вступление в наследство или получение недвижимости в подарок не существует.
На самом деле ограничений передвижения по миру для физлица, признанного банкротом, нет. Миф этот, судя по всему, был порождён двумя обстоятельствами, актуальными в период проведения самой процедуры банкротства.
Однако по окончании процесса и по завершении торгов эти запреты снимаются. Никаких ограничений передвижения для несостоятельного должника не существует.
Однако банкротство физического лица, кроме очевидных плюсов, имеет и объективные минусы, с которыми придётся столкнуться во время проведения самой процедуры.
Если несмотря на все объективные и субъективные трудности вам всё-таки удалось признать себя несостоятельным должником, помните: вы преодолели лишь половину пути. В 2019 году завершённая процедура банкротства физических лиц имеет как плюсы, так и минусы для должника. И те и другие могут сказаться на его жизни после суда.
Положительные итоги | Отрицательные итоги |
Отмена финансовых обязательств перед кредиторами за счёт реализации имущества | Трёхлетнее ограничение возможности занимать руководящие должности в банках, МФО, пенсионных фондах и других учреждениях |
Имущество, необходимое для повседневной жизни, не подлежит выставлению на торги и остаётся в распоряжении должника и его семьи | Запрет на ведение предпринимательской деятельности в течение трёх лет |
Единственное жильё, независимо от его площади и реальной стоимости, не подлежит продаже на торгах | При заключении договоров займа банкрот обязан сообщать о своём статусе любому контрагенту (например, банку) в течение пяти лет |
Интересы родственников банкрота (кроме выделения доли в совместно нажитом имуществе или общем владении) не затрагиваются | Повторно инициировать процедуру банкротства можно не ранее, чем через пять лет |
Мы рассмотрели положительные и отрицательные стороны банкротства для самого должника. Однако в этот процесс вовлечена и другая сторона – кредиторы. Цель их – получить назад заёмные средства. Выгодно ли им официальное признание финансовой несостоятельности заёмщика? Всё зависит от конкретных обстоятельств. Банкротство выгодно кредитору, если:
Однако, если у заёмщика недостаточно имущества в собственности, кредиторы получат лишь часть долга и лишатся в будущем возможности вернуть деньги по долговым требованиям.
Банкротство – ответственная правовая процедура, которая, вероятно, будет иметь последствия не только для самого должника, но и для его семьи.
Законному супругу придётся смириться с выделением доли банкрота в совместно нажитом имуществе и её последующей продажей. Кроме того, если супруг числился поручителем по кредитным договорам, он несёт консолидированную ответственность. И тогда совместно нажитое имущество реализуется с молотка в полном объёме.
В период проведения банкротства из конкурсной массы и ежемесячных доходов должника судом выделяется сумма, не превышающая прожиточного минимума на каждого члена семьи. В распоряжении семьи остаются только предметы первой необходимости: кухонная утварь, мебель и одежда, а также домашние животные.
Однако интересы детей и недееспособных родственников, находящихся на попечении, рассматриваются отдельно и представляются в суде органами опеки и попечительства.
Для прочих родственников неоспоримым плюсом станет то, что коллекторы больше не будут беспокоить их звонками и визитами. Впрочем, не стоит забывать и о минусах, которыми чревато для них банкротство близкого человека.
Официальное банкротство не предполагает списания долгов, нераздельно связанных с личностью должника. К таким задолженностям относят:
Эти долги придётся выплачивать независимо от того, будет признан гражданин банкротом или нет.
Эксперты объясняют низкую востребованность процедуры банкротства связанными с ней высокими расходами. В 2018 году только 7500 человек с долгами менее 500 тыс. подали заявление в суд о своей финансовой несостоятельности. Очевидно, что этой категории должников невыгодно тратить 100–200 тыс. на необходимые издержки. Проще отдать деньги напрямую кредиторам.
Кроме того, есть граждане, у которых нет средств, чтобы внести даже минимальный залог в 25 тыс. рублей до начала судопроизводства. Для них уже несколько лет правительство разрабатывает упрощённую схему банкротства. Рассмотрим подробнее её преимущества и дополнительные сложности, с которыми, вероятно, придётся столкнуться на практике.
Итак, упрощённое банкротство:
К недостаткам проекта можно отнести:
И, наконец, главная сложность планируемого новшества – отсутствие прецедентов и наработанной судебной практики.
Банкротство физического лица – серьёзный процесс, который может занять от трёх месяцев до года. Сама процедура вошла в российскую судебную практику менее пяти лет назад. Накопленного опыта пока недостаточно для того, чтобы объективно оценить её плюсы и «побочные эффекты». Определённо можно сказать лишь то, что заявления граждан, прошедших процедуру банкротства, в целом определяют её как действенный способ найти выход из долгового тупика и очистить кредитную историю.
С 1 октября 2015 года вступил в силу закон о финансовой несостоятельности (банкротстве) физических лиц. Это цивилизованный способ урегулирования конфликта гражданина с кредиторами. Чтобы оценить плюсы и минусы банкротства физических лиц, необходимо получить объективное представление о сути закона и механизме его действия.
ВАЖНО! Основная цель процедуры — нахождение решений для удовлетворения претензий кредиторов.
Вариантов разрешения споров всего лишь три — это реструктуризация долга, возврат денег после продажи имущества, заключение мирового соглашения. Таким образом, несостоятельность не означает безусловного списания долгов и это главное, чем плохо банкротство для физических лиц.
Все возможности для погашения долга будут рассмотрены в ходе судебных разбирательств. Тем не менее в признании гражданина банкротом есть немало положительных моментов.
Рассмотрим вначале плюсы банкротства физических лици затем сопоставим их с минусами. Только таким образом можно определить, насколько целесообразным является обращение в суд.
Главное преимуществобанкротства физ. лиц — урегулирование финансовых претензий, полное снятие долгового бремени. Если в деле участвуют грамотные юристы, отстаивающие интересы должника, они находят наиболее выгодные условия урегулирования претензий.
Это может быть возврат долга на мягких условиях — например, выплата суммы частями, без пени и штрафов в течение нескольких лет. Реструктуризация возможна в тех случаях, когда у должника есть доход (не менее 25 тысяч рублей в месяц) либо ликвидное имущество, за счет продажи которого можно погасить задолженность.
В том случае, когда размер финансовых претензий превосходит стоимость имущества, находящегося в собственности гражданина, при этом у него нет дохода, все суммы задолженностей аннулируются. Проще говоря, долг списывается полностью, если нет ни одного источника получения денежных средств. Плюсы банкротства гражданина в данной ситуации, кроме списания самого кредита, состоят в следующем:
Освободившись от долгового бремени, человек может начать жизнь с чистого лица, без долгов и претензий – и это главный плюс банкротства физических лиц.
ВАЖНО! Единственное жилье гражданина, как и предметы быта, а также вещи личного пользования, не включается в перечень реализуемого имущества (ст. 446 ГК РФ).Тот факт, что собственник не лишается недвижимости, где проживает он лично и его семья, является несомненным плюсом процедурыбанкротства физ. лиц.
Признание гражданина банкротом — компромиссный вариант решения проблемы, когда нет других способов ее урегулирования. Соответственно, плюсы и минусы банкротства должника всегда рассматриваются в совокупности. Выделим негативные стороны процесса:
К минусам банкротства можно отнести также серьезную степень ответственности за предоставление недостоверных сведений или за укрытие источников дохода. Чем плохо банкротство для физических лиц, которые желают скрыть часть доходов, так это существованием вероятности попасть под административную или уголовную ответственность.
Если гражданин «забыл» про наличие средств (или их источников) на сумму менее 1,5 миллиона рублей, то будет наложен штраф, а при сокрытии более крупных сумм может наступить уголовная ответственность. Этот момент представляет важность для тех, кто рассматривает признание финансовой несостоятельности исключительно как законную процедуру списания всех долгов. Фиктивное и преднамеренное банкротство — уголовно наказуемые деяния, и этот факт всегда стоит учитывать лицам, манипулирующим нормами законодательства.
Рассматривая плюсы и минусы банкротства физ. лиц, всегда надо учитывать, насколько тщательно истец подготовился к процедуре и насколько хорошо разбирается в законодательстве. Процесс кажется простым и прозрачным лишь на первый взгляд, а на практике в судебных делах возникает множество сложных моментов.
Незнание или непонимание некоторых юридических аспектов может быть с выгодой использовано кредиторами, результатом будет отказ в признании гражданина банкротом. В свою очередь, этот факт означает потерю средств, направленных на судебные издержки, отказ в списании долгов, возобновление судебных исков и активизации коллекторов.
Юристы, специализирующее на признании финансовой несостоятельности физических лиц, знают об этой процедуре абсолютно все — как оформить реструктуризацию долга, возможно ли заключить мировое соглашение в банкротстве, или уменьшить сумму выплат.
Исход дела во многом зависит от выбранной стратегии, убедительности представленных документов, умении отставить точку зрения в зале заседаний. Таким образом, количество плюсов и минусов банкротства гражданопределяется также степенью участия профессионального адвоката.
Наши специалисты знают, чем хорошо банкротстводля физических лиц, а в чем его существенные недостатки; когда следует инициировать процедуру, а когда целесообразнее найти иной способ урегулирования проблемы. Мы гарантируем каждому клиенту:
Получить консультацию от практикующего юриста – просто. Заполните форму обратной связи и юрист перезвонит вам сам!
Минусы банкротства физических лиц наглядно показывают необходимость очень внимательного подхода к принятию решения о начале этой процедуры. Преимуществ много, главная – возможность навсегда разрубить узел накопившихся финансовых проблем. Но много и недостатков, включая и такие, которые проявляют себя позже, в виде негативных последствий личного банкротства.
Неоднозначность процедуры банкротства, по крайней мере в том виде, в котором она существует сейчас, легко прослеживается по статистическим данным. На фоне очень большого количества физических лиц и индивидуальных предпринимателей, чье финансовое положение подпадает под признаки банкротства, проходить процедуру решаются единицы. Не демонстрируют заинтересованности в инициировании судебного процесса о несостоятельности должника и кредиторы, даже банковская сфера, где сосредоточены, пожалуй, главные обязательства граждан-должников.
Рассматривать плюсы и минусы банкротства физических лиц целесообразно начать с недостатков процедуры. К сожалению, их пока больше, чем преимуществ. Но что особенно важно, очень много скрытых минусов, о существовании которых многие должники узнают только лишь по ходу процесса.
Нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы, связанные с банкротством, составляет ФЗ №127 от 2002 года.
Закон включает в себя положения о признании несостоятельности:
Более того, закон устанавливает стадии процедуры, их сроки и особенности.
Во внимание при рассмотрении подобных дел принимается также судебная практика и отдельные нормы ГК РФ, УК РФ и АПК РФ.
«Банкротство – это ликвидация предприятия» – такое ошибочное мнение можно часто услышать среди граждан, неосведомленных о том, что эти процедуры отличаются друг от друга.
Одно из отличий заключается в постановке различных задач.
Так, признание несостоятельности предприятия проводится в следующих целях:
Объявить о введении процедуры несостоятельности могут не только юридические лица или органы, имеющие соответствующие полномочия (например, налоговая служба), но и сам должник самостоятельно.
Для этого необходимо подать заявления на рассмотрение в арбитражный суд.
Важно, что объявить себя банкротом можно только при наличии невыполненных обязательств перед кредиторами, а также, если недостаточно работать в привычном режиме для возмещения долгов.
Обращение в суд с заявлением о признании несостоятельности лично должником является не только правом, но и его обязанностью.
Юридическое лицо может объявить себя банкротом только при наличии следующих признаков:
Физическое лицо может подать заявление о признании несостоятельности в отношении себя только при совокупности таких признаков:
Инициация процедуры банкротства в отношении кредитных организаций возможна только после отзыва соответствующей лицензии.
Направить запрос на отзыв могут непосредственно сами банки.
Есть у банкротства физических лиц минусы, притом существенные. Этим и объясняется тот факт, что в последнее время далеко не все должники идут на это.
Одна из основных проблем – неосведомленность граждан о том, как инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности, как она проводится.
Практика показывает, что без совета грамотного юриста провести удачно банкротство очень сложно.
Также стоит обратить внимание на дороговизну банкротства. Многие считают, что достаточно заплатить госпошлину и 25 тысяч рублей вознаграждение финансовому управляющему. Но на практике расходов будет намного больше. Во-первых, далеко не каждый финансовый управляющий готов работать за такое маленькое вознаграждение, а во-вторых – затраты могут многократно увеличиться (услуги оценщика, адвоката, оплата штрафных санкций и т.д.). Да и оплачивать приходится минимум две процедуры с участием финуправляющего, то есть, минимальные расходы – от 75 000 рублей, с учетом стоимости публикации в «Коммерсанте» и др.
Дополнительный минус для должника – это время. Процедура может затянуться, причем довольно существенно. При этом нужно учесть, что до окончания банкротства будут действовать определенные ограничения для заемщика. К ним относятся наложение ареста на имущество, в том числе на банковские карты и счета. Также должнику будет запрещено покидать пределы государства (не всегда). Могут быть применены и другие меры, такие как лишение водительских прав и даже запрет на заключение брака.
Вопреки мнению многих, банкротство – это не просто списание долгов физического лица. Это еще и риск потери имущества, в том числе жилья. Поэтому перед тем, как его инициировать, следует все обдумать. Ведь ипотечная квартира, согласно законодательству РФ, может быть изъята с целью продажи для покрытия задолженности.
Еще минусы банкротства физ. лиц заключаются в его последствиях:
У банкротства физического лица есть определенные минусы, которые нужно учитывать перед тем, как решиться на такой шаг. Но вместе с этим есть ряд неоспоримых преимуществ, которые могут склонить чашу весов в пользу банкротства.
Выгода для участников экономических отношений, проходящих банкротство, может быть связана с подписанием мирового соглашения. Нередко на его основании списывается часть задолженности или изменяются условия предоставления средств.
Что касается рисков, то они связаны с материальным состоянием предприятия или физического лица, поскольку проведения конкурсного производства – отчуждения имущества, избежать удается редко.
К подводным камням несостоятельности физлиц можно отнести размер расходов, которые потребуется произвести при осуществлении процедуры. Не все они лежат на поверхности. Итак, придется заплатить:
Последствия процедуры банкротства в отношении юридического лица могут включать в себя передачу управления компанией третьему лицу – управляющему, кандидатура которого утверждается арбитражным судом.
Негативным последствием является значительный удар по репутации.
Закон № 127-ФЗ за недолгий период его действия уже оброс различными мифами, которые мы постараемся развеять:
Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.
Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда. Далее — ФИО, дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты.
Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).
Далее гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующим пунктом указывается наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов.
При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и прикладывает квитанцию об оплате.
Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.
При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.
Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.
Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ:
Все документы о доходах должника готовятся за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.
No related posts.