Программа накопительного страхования жизни это

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Создание крупных накоплений
и защита всей семьи

Программа «Забота о будущем: Престиж для взрослых»

Оптимальный способ накопить необходимую сумму на крупную покупку или важное событие. Расширенный перечень страховых рисков, угрожающих благосостоянию и уровню жизни. «Аналог зарплаты» в случае потери возможности работать.

Семейный финансовый
фундамент до 1,5 миллионов рублей

Программа «Забота о будущем: Комфорт для взрослых»

Вы задумываетесь о необходимости накоплений, но не знаете, с чего начать? Создать надежный финансовый фундамент и защитить близких людей – просто и доступно. «Забота о будущем: Комфорт для взрослых» позволяет накапливать значимую сумму, регулярно делая небольшие взносы.

Гарантировать детям
лучшее будущее

Программа «Забота о будущем: Престиж для детей»

Гарантированные накопления для выхода во взрослую жизнь. Задумайтесь уже сейчас о будущих тратах, необходимых Вашим детям в будущем, – и к нужному сроку Вы предоставите им уверенность и свободу действий. Программа включает защиту на случай всех возможных экстремальных и распространенных опасностей: от травм в детском саду и школе до природных катастроф.

Миллион для
вашего ребенка

Программа «Забота о будущем: Комфорт для детей»

Накопительное страхование – пожалуй, наиболее разумный способ позаботиться о будущем ребенка. «Забота о будущем: Комфорт для детей» позволяет создать финансовый резерв для ваших детей при любом уровне текущих доходов.

Стопроцентная защита средств

Страхование жизни имеет неоспоримые преимущества в
сравнении с другими видами финансовых инструментов

До получения страховой выплаты ваши денежные средства принадлежат страховщику, который несет перед вами обязательства. Они не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах.

Гарантия получения средств

Вы можете передать накопленные средства адресно, — исключительно тому человеку, которого назначаете вы. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди.

Круглосуточно по всему миру

Компания несет взятые на себя финансовые обязательства независимо от вашего местоположения в момент страхового события или времени суток.

Для получения выплат надо обратиться в страховую компанию с пакетом документов:

1. Заявление о наступлении страхового случая.
2. Справка из медицинского учреждения, подтверждающая причины причинения вреда.
3. Свидетельство о смерти страхователя.
4. Оригинал договора и/или страховой полис.

В договоре должен быть указан период, в течение которого страховая компания проверит документы и примет решение о выплате. Срок рассмотрения обычно не превышает 90 дней. Выплату произведут один раз или в несколько платежей, в зависимости от договоренности.

Плюсы и минусы — За и Против

Для оценки эффективности услуги надо рассмотреть все преимущества и недостатки накопительного страхования.

НСЖ имеет ряд преимуществ, которые объясняют почему оно пользуется спросом:

1. Накопленные средств смогут помочь решить вопросы с покупкой жилья или обучением ребенка.
2. Защита кормильца. При наступлении непредвиденных обстоятельств выплаты будет производить страховая компания.
3. Накопленная сумма взносов может быть использована как дополнительная пенсия. Выплата денег по окончании договора будет производиться траншами по желанию клиента.
4. Способ накопления. Если не получается собрать определенную сумму, а вклады все время досрочно снимают, то в страховой компании все труднее и при своевременных выплатах накопить 100% получится.
5. Отсутствие изменений в условиях договора. Информация о состоянии здоровья запрашивается только при заключении договора. Тариф и перечень рисков определяется тоже в начале сотрудничества и при появлении заболеваний остаются неизменными на весь период.
6. Можно получить налоговый вычет на сумму годового взноса. Максимальная сумма вычета считается от 120 000 рублей, даже если заплатил человек больше. Если договор будет расторгнут досрочно, то вычеты тоже придется возвратить государству.
7. Преимуществом вложения в НСЖ является защита средств от конфискации, ареста и разделе с супругом при разводе.
8. Если страхователь умрет, выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев до вступления в наследство. Указано любое количество лиц, которые получат деньги и их перечень можно менять на протяжении всего срока действия полиса.

Недостатками программы является:

1. Полисы не страхуются государством, как вклады. Все вложения пропадут если страховая компания станет банкротом и закроется или потеряет лицензию на право ведения деятельности.
2. Много причин для отказа в выплате по любому поводу.
3. Не защищены системой страхования вкладов, высокий риск утраты денег.
4. Сбор большого пакета документов для получения выплаты при наступлении страхового случая и длительный период принятия решения.
5. Страховая компания может увеличить сумму взносов в одностороннем порядке.
6. Срок договора 5-40 лет не позволяет спрогнозировать клиенту свое финансовое положения для исполнения договора и выплаты взносов. При отсутствии денег на платеж страховая компания даст отсрочку 30-60 дней, после чего расторгнет договор в одностороннем порядке и вернет только выкупную сумму, которая меньше внесенных средств на 60-70%. В течение первых 2-3 лет может составлять 0 рублей.
7. Отсутствие доходности на вложенный капитал.

Например, договор заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 000 рублей. Через 5 лет оплатив 500 000 рублей принято решение расторгнуть договор. Согласно условиям выкупная сумма составляет 30%. Страховая компания вернет 500 000 х 30% = 150 000 рублей и заработанный за этот период доход, если он был.

Оформить полис нужно всем, если есть финансовая возможность, но приоритетнее обратить на нее внимание должны:

1. Кормильцы семьи, которые обеспечивают главный вклад в семейный бюджет.
2. Молодым родителям, желающим собрать капитал для ребенка на совершеннолетие и обеспечить финансовую «подушку».
3. Людям пенсионного возраста. Тема стала актуальнее после принятия новой пенсионной реформы, которые не будут заниматься крупными инвестициями.
4. Лицам, желающим скопить к определенному событию или получить защиту средств и страхование одновременно.

Не подходит НЖС:

1. Инвесторам, целью которых является максимальный доход за короткий промежуток времени. Основными направлениями для них должны быть – ценные бумаги, валютная биржа и недвижимость.
2. Гражданам, которые планируют жизнь только на 5 лет.

Отзывы людей о программе страхования жизни

Отзывы заключивших договор носят негативный характер, так как многие из них подписали договор, не вникая в детали и условия, доверились специалистам которые «все красиво рассказали» для выполнения плана продаж и получения премии. По факту «продавцы счастья» обманывают доверчивых граждан не рассказывая о существенных условиях, при которых деньги вернуть невозможно.

Присутствуют отзывы о введении в заблуждение и не более 3% самостоятельно присоединились к системе НСЖ, отдавая отчет своим действиям. Основной целью удовлетворенных программой НСЖ является накопление к событию.

На что обратить внимание

При заключении договора страхования человек всегда должен предоставить справку о состоянии своего здоровья. Оформляя полис через посредников – брокеров, агентов или банков к этому требованию относятся опосредованно.

Важно! Полис будет недействительным если и у клиента есть инвалидность, отдельные виды заболеваний или он проходит амбулаторное лечение.

Внимательно ознакомьтесь с графиком платежей и оцените свои силы на перспективу минимум в 10 лет.

Полезные советы

1. Можно использовать дополнительные услуги договора и застраховать наступление инвалидности по любой причине и временную нетрудоспособность в результате несчастного случая. Данные риски могут наступить раньше и выплату произведут. Однако после окончания договора взносы на оплату таких рисков не вернут.
2. Выгодно оформить договор с условием «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результата несчастного случая или болезни». В таком случае выплаты будет делать страховщик, чтобы сформировать накопления в указанном размере по договору.
3. Страховая компания, если грамотно вкладывает деньги и получает доходность отдает клиенту не всю сумму, указанную в рекламных проспектах. Размер выплат зависит от коэффициента участия. Уточняйте его размер до подписания документов.
4. Задавайте вопросы по всем интересующим условиям страхования. Если сотрудник отвечает невнятно или пытается уйти от ответа, выберите другую компанию.
5. Предварительно договор взять для ознакомления с юристом, чтобы детально разобрать все возможные риски утраты денег.

Заключение

Если есть потребность заключить договор НСЖ при общении с консультантом страховой компании или банка внимательно уточняйте детали и изучайте договор.

Во время консультации фраза «Доходность может доходить до 40% в год» не означает, что она такой будет именно для вас.

• Данный продукт предназначен только для получения прибыли страховой компанией. Много скрытых условий и фактов, приводящих к отсутствию обещанного дохода клиенту и возврата ему денег. Именно этот факт подорвал доверие в системе страхования жизни в 1990-1995 годы, когда люди не смогли вернуть даже взносы.

Для накоплений рекомендуется использовать банковские вклады, а при желании инвестировать в рисковые инструменты можно обратить внимание на облигации государственного займа, драгоценные металлы и паевые инвестиционные фонды.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и мы её обязательно исправим! Огромное Вам спасибо за помощь, это очень важно для нас и других читателей!