Работа с просроченной задолженностью в банке

Процесс работы с просроченной задолженностью в ФЗАО АКБ «Экспресс-Волга» может быть условно разделен на три части:

• 1. работа силами бизнес-менеджера (далее БМ);
• 2. работа силами службы безопасности ;
• 3. продажа долгов.
• 1. Работа силами бизнес-менеджера. Самый непродолжительный этап. БМ дифференцирует действительно проблемных клиентов (неготовых платить по кредиту при условии наличия возможности, уходящих от контакта с Банком, отказывающихся от своих обязательств и т.п.) от клиентов, которые готовы к контакту с Банком и оплате своей задолженности, но у которых возникли объективные временные трудности (техническая просрочка, решаемые проблемы в бизнесе и т.п.).

Проблемные клиенты незамедлительно передаются в СБ, с остальными клиентами БМ достигает договоренностей по оплате задолженности, при необходимости проводит реструктуризацию задолженности.

2. Работа силами службы безопасности( далее СБ)Взыскание задолженности по проблемным кредитам осуществляется силами СБ.

В случае необходимости судебного делопроизводства руководство стратегии оценивает вероятность возврата задолженности в результате судебного процесса и по результатам оценки принимает решение либо о передаче клиента на продажу, либо о ведении судебного процесса.

Судебные процессы, направленные на уголовное преследование неплательщика без перспектив взыскания задолженности, ведутся избирательно, по отдельному решению руководства стратегии.

3. Продажа долгов. Является заключительным действием по работе с «плохим» кредитом. На продажу выставляются исключительно кредиты с созданным управленческим резервом (100%). Решение о продаже кредитов принимается руководством стратегии и основывается на предположении о невозможности взыскания задолженности по продаваемым кредитам в ограниченные сроки.

Эффективным принципом работы с просроченной задолженностью является способ по микрофину.

Микрофин- это банковский кредитный продукт, который выдается от 1000 до 200000 рублей. Выдается без залога, без поручительства, но на усмотрение кредитного специалиста. Процентная ставка по кредиту – 0,12 – 0, 16 дневных.

Документы, необходимые для оформления кредита:

Принципы работы с просрочкой по микрофину:

• 1. Совместная работа БМ и сотрудника управления экономической безопасности
• 2. « Верим клиенту один раз »

3. Выделение времени для обсуждения проблемных клиентов на КС по просрочке по вторникам.

За первый день до даты погашения: БМ выгружает в базу данных «Front Life» отчет № 21 о планируемых погашениях на следующий день в разрезе клиентов.

День погашения: Если клиент не произвел платеж до 16-00, БМ связывается с клиентом для выяснения следующей информации:

1. Будет ли сегодня произведен платеж?

Если платеж не будет произведен:

• 1. Причина выхода на просрочку
• 2. Планируемый срок погашения 1 день просрочки 1.

Рабочий день БМ и сотрудника SOFT начинается с анализа информации по рассылке overdue/БД Front(Life,SME), по итогам которого выявляются клиенты, вышедшие на просрочку вчерашним днем

В момент оформления займов люди не учитывают вероятные обстоятельства, которые препятствуют своевременному возврату заемных банковских средств. Такая позиция оборачивается конфликтом с кредитором.

Финансовые компании вынуждены требовать возврата ссуд и компенсации за понесенные убытки. Выясним, как выглядит работа с просроченной задолженностью в банке и разберемся с деталями функционирования службы взыскания.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Действия заимодателя

Задача кредитных организаций – получение прибыли посредством выдачи заемных средств. В таких ситуациях задержка платежа клиентом становится сигналом для запуска механизма взыскания.

Игнорирование подобных проблем ведет к банкротству организации из-за увеличения экономических потерь и утраты ликвидности. Чтобы возместить понесенный ущерб, компанией привлекается внутренний специалист по работе с просроченной задолженностью.

Российская практика предполагает функционирование таких отделов в каждой финансовой структуре. Люди этой профессии побуждают неплательщиков к возврату денег и выплатам штрафов за нарушение условий контракта.

Степень воздействия на клиента тут определяется репутацией банка – серьезные экономические организации работают исключительно в рамках законодательного поля.

Помните! Наибольший риск для должников здесь представляют компании, занимающиеся выдачей мелких потребительских ссуд.

Такое мнение вызвано несовершенством правовых нормативов и вероятностью запугивания банковской службой безопасности людей, не разбирающихся в юридических тонкостях.

Поскольку должники редко жалуются на неправомерные действия представителей кредитора, такие люди используют максимальные шансы для увеличения прибыли организации. Такой подход связан с особенностями оплаты подобной работы.

Банковский коллектор получает оговоренный процент суммы, которую удалось вернуть компании. Соответственно, работниками службы взыскания прилагаются титанические усилия для давления на недобросовестных клиентов.

Здесь юристы говорят о четком алгоритме действий, которые применяются, чтобы снизить уровень просроченной задолженности в банках. Разберемся с деталями этого момента.

Порядок взыскания

Условное деление взаимодействия отдела безопасности банка с должником предполагает трехступенчатую схему работы.

Каждый этап воздействия тут определяется периодом допущенной клиентом задержки платежа и преследует определенные цели.

Первый шаг кредитора – телефонные переговоры с неплательщиком. Давление начинается, если заемщик не внес ежемесячную сумму в последний день, оговоренный графиком выплат.

В этом случае номер договора клиента автоматически вносится «на контроль» и передается колл-центру банка. Здесь работают неопытные сотрудники, задача которых – сбор информации о неплательщике и предупреждение этого человека о необходимости возврата средств.

Финансовая структура фиксирует запись переговоров, чтобы оценить перспектива работы с конкретным заемщиком.

Методика тут следующая: менеджер звонит должнику и предупреждает того о начислении штрафа, если взнос не поступает на счета компании в установленный собеседником период.

Игнорирование клиентом структуры звонков – повод для передачи дела на вторую ступень. Непоступление средств до начала следующего месяца – еще один повод перехода на следующий уровень.

Этот этап считается наиболее знаковым – в случае неспособности клиента погасить издержки банка, шансы на возврат денег становятся минимальными. Соответственно, тут к работе приступают работники структуры с юридическими знаниями и умением психологического давления.

Заемщика в телефонном режиме предупреждают о начислении второго штрафа и «убеждают» погасить недоимку единовременным денежным переводом. Моментальная оплата должником просрочки с неустойками и становится целью таких людей.

При неудачном стечении обстоятельств для неплательщика стартует заключительный этап, на котором финансовой структурой практикуются уже личные визиты и запугивание заемщиков.

Особенности

Второй и третий этапы взыскания характеризуются усиленным воздействием представителей отдела банковской безопасности на граждан, которые задолжали выплаты.

Однако мнения россиян о методиках работы людей такой профессии расходятся.

Способы и глубина «давления» на клиента тут определяет рейтинг банков по просроченной задолженности физических лиц. Заведения, которые ценят собственную репутацию, не преступают норм закона.

Мелкие организации же часто оказываются в центре громких скандалов из-за чрезмерного желания получить причитающиеся взносы. Здесь вероятны оскорбления, угрозы и нанесение урона здоровью и имуществу неплательщиков.

Хотя по свидетельствам граждан, чаще на подобные действия решаются коллекторские агентства, покупающие у банка портфель недоимки по соглашению цессии.

Порядок расчетов санкционных платежей

После просрочки регулярного взноса финансовая структура дает должнику время на «добровольное» погашение допущенной задолженности.

Со дня пропуска клиентом этой граничной даты компания пользуется правом начисления неплательщику штрафа и пени за каждый пропущенный платеж. Здесь применяется внутренняя схема исчисления конечной суммы, которая и начисляется заемщику.

Учитывая, что взносы по оформленной ссуде включают две составляющие – сумму займа и процентные выплаты, – менеджеры банковских компаний рассчитывают размер платежа, исходя из этих базовых формул.

В подобном случае проценты на просроченный основной долг – это фиксированная сумма, начисляемая банком в виде штрафа должнику. По сходной схеме устанавливается и санкционный сбор по задержанным комиссионным выплатам.

Чтобы проверить размер начисленного штрафа, заемщику уместно подробно изучить условия подписанного соглашения о взятии кредита.

Здесь пригодится и график внесения платежей, опираясь на который граждане уточняют точную ежемесячную долю платежа по «телу» займа и процентным выплатам.

Внимание! Кредитные организации практикуют первичное начисление штрафа и пени, а затем – регулярного взноса. Такой подход минимизирует ущерб, который нанес неплательщик, и увеличивает прибыль заведения.

Важным нюансом тут считается постепенное повышение установленной ставки штрафа в связи с длительностью задержки платежей. Первые начисления санкций характеризуются минимальными процентами, которые установлены в договоре.

После первого месяца рассматриваемый «коэффициент» возрастает в геометрической прогрессии. Затем штрафы начисляются лишь по нарастающей схеме.

Варианты решения конфликта

Для людей, которые по вине обстоятельств оказались в затруднительной материальной ситуации, интересен вопрос, как договориться с банком о просроченном долге.

Здесь сотрудники кредитных организаций рекомендуют не избегать разговора с представителем кредитора.

Ухудшение финансового положения становится поводом для извещения банка о подобных проблемах. Как правило, компания, которая заинтересована в заработке, пойдет навстречу таким клиентам.

Путь решения проблемы здесь определяется конкретными жизненными обстоятельствами, статусом и деловой репутацией клиента. Удобным для сторон способом выхода из сложившейся ситуации становится реструктуризация задолженности.

Здесь финансовая организация рассматривает заявку должника и предлагает оптимальный выход, предполагающий временный «перерыв», смену валюты или пересмотр графика выплат.

Рефинансирование ссуды – еще один применяемый в подобных обстоятельствах вариант. Этот метод удобен плательщикам, оформляющим два или более кредитов.

В случае с добровольным решением проблемы обеими сторонами должнику целесообразно запастись документальными свидетельствами временной потери платежеспособности. Банк принимает здесь положительное решение лишь в ситуациях с уважительной причиной просроченного платежа. Неспособность клиента обосновать задержку со взносами становится гарантией отказа банкиров.

Если кредитор не заинтересован в поисках компромиссного решения, единственным выходом для неплательщика остается ожидание судебных слушаний. В таких обстоятельствах шансов на полное избавление от экономической кабалы нет, но при грамотной аргументации позиции должника судья списывает часть штрафных санкций. Кроме того, передача дела ФССП гарантирует постепенные частичные выплаты долга, а не единовременное перечисление накопленной недоимки.

Заключение

Взыскание просроченной недоимки кредитными структурами становится главной задачей для кредитора, который накопил критическое количество подобных портфелей. Успех этого мероприятия определяется степенью добросовестности заемщиков и политикой кредитора. Чрезмерное давление на неплательщиков часто оказывает противоположный эффект и становится причиной жалоб со стороны этого человека.

Прочитать о полномочиях коллекторов и представителей банковской службы безопасности читателям удастся здесь.

Соответственно, банкирам целесообразно грамотно подойти к решению столь щекотливых вопросов и не отказываться от вероятного компромисса. Если же надежды на возврат заемных средств нет, уместным ходом здесь считается продажа портфеля задолженности коллекторским агентствам. Этот момент связан с высокими расходами на судебное разбирательство – реализация долгов гарантирует минимальную компенсацию понесенного ущерба без серьезных потерь.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

По каким-либо причинам у заемщика произошла первая просрочка платежа, по графику кредитных выплат. Причин несколько: забыл, не успел, задержали зарплату либо другие форс-мажорные обстоятельства. В большинстве случаев это происходит из-за финансовых трудностей.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Естественно, банк будет недоволен таким поворотом событий и отнесется к проблеме без понимания. Это и понятно, ведь любая кредитная организация, прежде всего, создана для извлечения прибыли. Но проблему необходимо решать. Давайте разберем, что можно предпринять в трудной ситуации.

Начиная с 1 января 2017 года, коллекторские агентства и банковское взыскание регулируется Федеральным законом №230, а надзорным органом является система ФССП.

Алгоритм работы системы взыскания

На телефон начинают поступать звонки из колл-центра банка, сотрудники которого будут ТРЕБОВАТЬ незамедлительно внести денежные средства на счет. В противном случае начислят первый штраф за просроченный платеж, и машина взыскания начнет работу на полную мощность.

Первая ступень

Банк является механизмом по зарабатыванию денег, его не заботят проблемы клиентов, когда те перестают выплачивать кредиты.

Сотрудники взыскания также не будут жалеть должника, им нужно зарабатывать премию, поэтому попытки разжалобить их, это пустая трата времени.

Если денег у нет, переговоры предстоят сложные. Наберитесь терпения и воспринимайте все спокойно, даже если начнут провоцировать.

1. Как только у заемщика появился просроченный платеж, и он не смог решить проблему, группа обзвона банка начинает методично прозванивать указанные в анкете телефоны. Если гражданин не отвечает, то звонят соседям (телефоны имеются в электронных справочниках). При этом вся информация о клиенте представляется не в самом лучшем свете. Расчет делается на то, что должник испугается огласки и начнет платить.
2. Обзвон связных лиц (родственники, коллеги по работе, квартиросъемщики и т. д.). Связные лица – это люди, которые проживают или ранее проживали в адресе должника. Также они могут быть связаны одними телефонными номерами или общей работой. Например, человек купил у должника квартиру, а затем взял кредит в том банке, где у продавца имеется задолженность. Компьютерная программа автоматически сделала этих людей «связниками», по общему адресу регистрации.

Часто связные лица знают друг друга и общаются между собой. Поэтому, когда звонят из отдела просрочки, они передают информацию о долге. В результате должник оплачивает.

• установить связь с клиентом, который допустил просроченный платеж. Дозвониться до родственников, знакомых и связных лиц;
• поставить клиента в график платежей;
• выяснить причину просрочки;
• установить новые контактные данные и внести их в программу. Это нужно для, чтобы следующие ступени взыскания ни отвлекались на поиск данных, а больше уделяли времени переговорам с клиентом;
• узнать, готовы ли родственники платить за должника.

Вся информация, даже если не было связи, вносится в компьютер.

Вторая ступень

В начале каждого месяца составляется общий реестр должников. Далее, договора направляются в работу различных подразделений. Те заемщики, чей просроченный платеж составляет больше месяца, направляются на вторую ступень просрочки. При этом им автоматически начисляется второй штраф.

Теперь, чтобы клиенту встать в график и вылезти из долговой ямы, необходимо оплатить два штрафа и два минимальных платежа.

Вторая ступень, как правило, является самой «убойной». Специалисты, которые там работают, это грамотные переговорщики. Их премия напрямую зависит от собранной суммы долгов. Они не будут уговаривать или убеждать заемщика заплатить. Ему просто поставят срок оплаты и пригрозят, что если денег не будет вовремя, то с ним и родственниками будут разговаривать уже по-другому.

Часто человек «ведется» на игру сотрудников второй просрочки и оплачивает долг.

Взыскать долг с клиента или родственников, поставить должника обратно в график платежей, взыскать штрафы.

Третья ступень

Клиент не платит уже третий месяц и ему начисляется очередной штраф за просроченный платеж и договор попадает к сотрудникам третьей ступени. Теперь необходимо оплатить три штрафа и три минимальных платежа.

Сотрудники третьей просрочки, это молодые люди, которые прошли службу в армии или правоохранительных органах. Многие из них, являются спортсменами. В их задачу входит выезд по адресу проживания должника или место работы. Нередко они переступают черту правового поля и добиваются оплаты незаконными методами.

Также сотрудники устанавливают финансово-имущественное состояние должника. Поэтому впускать их в квартиру, не рекомендуется.

На третьей ступени просрочки, рекомендуется написать заявление на реструктуризацию кредитного договора.

Четвертая ступень

Если заемщик не смог оплатить задолженность или в реструктуризации ему отказали, договор переходит на четвертую ступень просрочки.

Должнику выставляется очередной штраф за просроченный платеж и требование оплатить сумму кредита полностью (единоразовым платежом), включая штрафы, проценты и пени.

На адрес регистрации должника, направляется досудебная претензия и согласно ст. 330 ГК РФ, начинает начисляться неустойка. Также сотрудники четвертой ступени, будут постоянно звонить, и приезжать домой к заемщику, родственникам, соседям и друзьям – требуя оплаты.

На четвертом месяце просрочки, должнику еще не поздно обратиться в банк и попытаться провести реструктуризацию.

В зависимости от специализации банка, количество ступеней просрочек может быть, как больше, так и меньше. Причем это может зависеть и от региона, в котором расположен филиал банка.

Например, некоторые банки после первой просрочки передают долг в коллекторское агентство.

Если клиент не начнет платить, терпение банка рано или поздно лопнет. И тогда события будут развиваться по следующему сценарию:

• договор попадет в отдел взыскания;
• договор попадет в юридический отдел;
• договор попадет в отдел по борьбе с мошенническими действиями;
• договор будет переуступлен или продан в коллекторское агентство;
• банк скомбинирует несколько вариантов.

Что делать при просрочке платежа?

• Найти контактные данные банка и связаться с сотрудниками просрочки.
• Объяснить ситуацию из-за чего произошла просрочка.
• Договориться о дате внесения средств на расчетный счет банка и сумме платежа.
• В том случае, если нет денег внести ежемесячный платеж, договорится с сотрудниками о приезде в офис, для проведения переговоров.
• В банке договориться о реструктуризации задолженности.

В банке необходимо написать заявление на процедуру реструктуризации, с указанием уважительной причины по которой произошла просрочка. Причину необходимо подтвердить документально.

Кредитор может затребовать выплату гарантийного взноса (проценты, от основной суммы долга).

Банк вправе отказать в реструктуризации, а также запросить дополнительные сведения. В случае одобрения, заемщик получает новый кредитный договор с меньшей процентной ставкой и большим сроком.

Также возможно получить «кредитные каникулы». В течение 3-12 месяцев необходимо оплачивать только проценты по кредиту.

Если клиент осознает, что оплачивать кредит не может, например, из-за болезни, необходимо заранее подготовиться к суду (которого, впрочем, может и не быть):

1. Взять выписку по счету за весь срок кредита. Чтобы видеть сколько денег было оплачено.
2. Начать записывать переговоры. Как только банк поймет, что денег не будет, разговаривать будут жестко.
3. Подготовить документы на имущество. Чеки, квитанции на технику и ценные вещи.
4. Подготовить документы из больницы или биржи труда, если потеряна работа.
5. Подготовить чеки и квитанции по предыдущим банковским платежам.
6. Написать заявление на частичный отзыв персональных данных.

Если пустить все на самотек, то помимо подпорченной кредитной истории, банк может наказать штрафами и неустойкой. И механизм по возврату задолженности, запустится на полную катушку. Не стоит допускать этого, будьте финансово ответственными и грамотными.