Срок исковой давности по страховке по кредиту

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря – в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

• Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
• Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
• Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

• Автострахование
• Жилищные споры
• Земельные споры
• Административное право
• Участие в долевом строительстве
• Семейные споры
• Гражданское право, ГК РФ
• Защита прав потребителей
• Трудовые споры, пенсии

• Главная
• Возврат банковских комиссий и срок исковой давности

Заявляя требование о признании ничтожными условий кредитного договора следует помнить о трехлетнем сроке исковой давности. Данный срок начинает течь с момента начала исполнения сделки.

Срок исковой давности для взыскания периодических платежей, коими являются ежемесячные незаконные банковские комиссии, исчисляется для каждого платежа отдельно.

Например, если кредитный договор заключен в марте 2008 года, то срок давности на его оспаривание будет считаться пропущенным, если вы обратились в суд с иском в апреле 2011 года.

Однако вы можете взыскать уплаченные банковские удержанные комиссии банка за три года, предшествующие обращению с такими требованиями в суд.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Судебная практика

Суд отказал в иске к банку о взыскании неосновательного обогащения, в связи с незаконностью списания комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета, в том числе по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Как видно из материалов дела, договор на выпуск и обслуживание кредитной карты истцом с Банком заключен 21 октября 2006 года, в связи с чем окончанием срока исковой давности является дата 21 октября 2009 года (Определение Челябинского областного суда от 30 июля 2012 года по делу № 11-5014/2012).

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу:

Как установлено, кредитный договор между сторонами был заключен 13.02.2008года, денежные средства выданы истцу 11 августа 2008 года.

Между тем, в суд истица обратилась 03.11.2011 года, то есть спустя 3 года 2 месяца после начала исполнения сделки.

При данных обстоятельствах следует признать, что срок исковой давности на момент обращения истицы в суд частично пропущен. Иск не подлежит удовлетворению в части требований о признании договора недействительным, о применении последствий в виде взыскания комиссий за обслуживание лимита овердрафта, комиссию банка (по возмещению расходов на страхование) в период с 11.08.2008 года до 03.11.2008г. (Апелляционное определение Кызылского городского суда РТ от 31 августа 2012 года).

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета, комиссия за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального платежа ущемляют права потребителей, признаются недействительными, однако истцом пропущен срок исковой давности.

Судом установлено, что Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" установлены комиссии, а именно ежемесячная плата за обслуживание счета, за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального платежа. Суд констатировал, что поскольку условия кредитного договора о взимании с физических лиц – заемщиков вышеуказанных комиссий ущемляют права потребителей, то признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей, как ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

Однако, установив, что истцом пропущен срок исковой давности по ряду требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, суд отказ в иске в части (Апелляционное определение Курского областного суда от 14 июня 2012 года по делу N 33-1019-2012)

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Оформив кредит, заёмщикам часто приходится соглашаться на страховку. Страховка защищает как интересы банка, так и интересы заёмщика. Банк получает гарантию, что в случае наступления страхового случая, возмещение выплатит страховая компания. Заёмщику гарантируется, что при наступлении такого случая, он не будет платить остаток по кредиту, который будет погашен его страховой компанией.

Период страхования охватывает, как правило, все время выплат по кредиту, предусмотренное договором. Но заёмщик может досрочно погасить взятый заем. Как в этом случае поступить со страховкой и можно ли вернуть часть уплаченной страховой премии пойдёт речь в данной статье.

В большинстве случаев страхование по кредиту – это дополнительная услуга, на которую заёмщик соглашается добровольно в целях защиты себя и своей семьи от непредвиденных ситуаций.

Важно! При ипотечном кредитовании и автокредите страхование предмета залога (квартиры, автомобиля) является обязательным.

При заключении кредитного договора заёмщик должен интересоваться, какие риски он страхует и может согласиться только на необходимое ему страхование. Если же банк навязывает страховку, в которой заёмщик не нуждается, он вправе от неё отказаться.

Важно! В обосновании своей позиции заёмщик может сослаться на Закон «О защите прав потребителей» и настаивать на том, что банк не имеет права навязывать страховку т.к. заёмщик обратился в банк за получением кредита, а не за оформлением страхового полиса.

Второй важный момент, на который нужно обратить внимание при оформлении кредита и заключение договора страхования – есть ли в договоре условие о возможности возврата части страховки при досрочном погашении кредита.

Важно! Если это условие в договоре присутствует – это является гарантией, что заёмщик сможет вернуть страховку путём обращения в страховую компанию без судебных разбирательств.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с возвратом страховки по кредиту, то вам следует помнить, что:

• Все случаи уникальны и индивидуальны.
• Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
• Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Итак, если заёмщик досрочно погасил кредит, то можно задуматься о возврате части страховки за время, которое он кредитом не пользовался. Но прежде чем начинать процедуру возврата страховки нужно реально оценить перспективу. Во-первых, нужно определиться с ценой вопроса, т.е. подсчитать сумму, которую может вернуть страховая компания и решить стоит ли этим заниматься. Например, кредитный договор был заключён на 24 месяца, страховка была оплачена единовременно и составила 10 тыс. рублей. При этом кредит был погашен за 18 месяцев, значит, заёмщик может вернуть страховку за оставшиеся полгода, и в денежном исчислении это будет составлять 2500 р.

Во-вторых, нужно прочитать договор и узнать есть ли в договоре условие о возврате страхового взноса при досрочном погашении кредита т.к. если этого условия нет, то с большой вероятностью можно сказать, что страховая компания откажет заёмщику в выплате и тогда данный спор может быть решён только в судебном порядке.

При этом нужно иметь в виду также следующее – если заёмщик обратится к страховщику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховки в связи с досрочным погашением кредита, то страховая компания может прекратить действие договора. А вот страховку может не вернуть т.к. данного условия нет в договоре. И в этом случае возникает ситуация, при которой договор страхования прекратил своё действие и заёмщику уже не гарантируется выплата возмещения в случае наступления страхового случая.

Чтобы избежать такой ситуации заёмщик может подать заявление не о возврате страховки, а о смене выгодоприобретателя по договору страхования. В этом случае денежных выплат заёмщик не получает, но страхование продолжает действовать весь период, на который был заключён договор и если в этот период наступит страховой случай, то страховщик выплатит компенсацию не банку, а заёмщику.

Заявление на возврат страховки по кредиту

Для возврата части уплаченной страховки заёмщик должен подать заявление в банк и в страховую компанию с приложением документов о досрочном погашении кредита.

Важно! В заявлении обязательно нужно указать, чтобы страховая компания в письменной форме направила заёмщику мотивированный ответ на данное обращение.

В течение месяца страховая компания должна дать ответ. Если ответ будет положительным, то заёмщику нужно представить банковские реквизиты счета, на который страховая компания переведёт денежные средства.

Если же страховая компания откажет в возврате страховки, в этом случае заемщик должен решить будет ли он добиваться возврата страховки в суде.

Важно! Шансы вернуть страховку в судебном порядке лучше оценить, получив консультацию у юриста.

Срок возврата страховки

Заёмщик может обратиться за возвратом уплаченной части страховой премии в пределах срока исковой давности. Этот срок составляет 3 года, со дня, когда заёмщик погасил кредит досрочно и получил в связи с этим право на возврат уплаченной части страховки. Поэтому, если кредит досрочно был погашен более трёх лет назад, то заёмщик не сможет в судебном порядке требовать возврата уплаченной страховки т.к. пропущен срок исковой давности.

Закон о возврате страховки по кредиту

В качестве обоснования своих требований можно сослаться на статью 958 ГК РФ, предусматривающая, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала.

К данным случаям можно отнести досрочное погашение кредита т.к., например, если заёмщик застраховал потерю платежеспособности (из-за болезни, потери работы, инвалидности и прочее), то поскольку кредит погашен, значит, возможность наступления страхового случая отпала, и заёмщик имеет право вернуть часть уплаченной страховки.

Можно ли вернуть страховку при погашении кредита в срок, предусмотренный договором?

Страховка, как правило, покрывает весь период кредитования и при погашении кредита в срок, предусмотренный в договоре, возврат уплаченной страховой премии по общему правилу невозможен. Во всяком случае, в досудебном порядке страховая компания откажет в возврате страховки т.к. договор страхования прекращается в связи с исполнением кредитного обязательства в соответствии с графиком платежей.

Вернуть уплаченную страховую премию возможно, только если в суде договор страхования будет признан недействительным при наличии указанных в законе оснований:

1. если заёмщик был намеренно введён в заблуждение;
2. если договор был подписан под влиянием обмана, насилия или угрозы применения насилия;
3. если заёмщик не понимал значения подписываемых документов в силу психического или иного заболевания;
4. если сделка является кабальной, т.е. крайне невыгодной для заёмщика, которую он вынужден был заключить в связи с тяжёлыми жизненными обстоятельствами, чем другая сторона договора воспользовалась.

Но в суде заёмщик должен будет доказать, что действительно было обстоятельство, на которое он ссылается. Например, если из-за болезни он не понимал значения совершаемой сделки, то нужно представить справки из медицинского учреждения именно того временного периода, когда был заключён договор.

Кроме этого, все судебные издержки (госпошлина, услуги юристов) должен будет оплатить истец, поэтому нужно хорошо обдумать, прежде чем обращаться в суд с требованием о признании договора страхования недействительным, поскольку шансы на это невелики.

Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита как в досудебном, так и в судебном порядке.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.