Страхование жизни от смерти по любой причине

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту сотрудникам вашей компании в самых критических ситуациях, когда это особенно необходимо — в случае наступления непредвиденных событий (несчастный случай, заболевание, инвалидность, уход из жизни).

Виды страховых случаев

Список заболеваний, от которых можно застраховать сотрудника, работодатель формирует самостоятельно, мы предлагаем:

• Смерть по любой причине или в результате несчастного случая — 100% страхового обеспечения выплачивается выгодоприобретателям (наследникам) Застрахованного.
• Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая — Страховая выплата в % от страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности — Варианты (1-2-3 группы) 100-75-50%, 100-85-65%.
• Травма — от 2% до 100% — от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы, согласно «широкой» таблице страховых выплат.
• Временная утрата трудоспособности (компенсация пребывания на больничном) — В зависимости от количества дней больничного листа, выплачивается пособие в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, по одному событию не более 90 дней.
• Госпитализация по любой причине — В зависимости от количества дней госпитализации, выплачивается пособие в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день госпитализации, по одному событию не более 90 дней.
• Хирургическое вмешательство по любой причине — от 10% до 100% страховой суммы в зависимости от тяжести хирургического вмешательства, согласно таблице страховых выплат.
• Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания — 100% страховой суммы выплачивается застрахованному при установлении диагноза или перенесении одной из серьезных операций.

Список заболеваний формируется в зависимости от Вашего предпочтения:

• Рак
• Инфаркт
• Инсульт
• Аортокоронарное шунтирование
• Почечная недостаточность
• Операция по пересадке органов
• Паралич
• Операция на клапанах сердца
• Рассеянный склероз
• Слепота
• Тяжелые ожоги
• Операция на аорте
• Бактериальный менингит
• Кома
• Энцефалит
• Потеря слуха
• Потеря речи
• Болезнь двигательных нейронов
• Болезнь Паркинсона
• Полиомиелит

• Срок действия: 1 год с возможностью пролонгации;
• Территория покрытия: весь мир / территория работодателя;
• Время действия страхования: круглосуточно / период нахождения сотрудника на рабочем месте + период следования к месту работы и с работы (1 ч в каждую сторону);
• Размер страховой суммы определяет работодатель;
• Страховая выплата: осуществляется в течение 10 (десяти) банковских дней с момента подписания страхового акта путем перечисления на банковский счет застрахованного лица;
• Страховые взносы: оплачиваются единовременно фиксированным взносом. Есть возможность оплаты взноса в рассрочку (раз в полгода/квартал);

Обсудить корпоративные программы страхования для сотрудников Вашей компании можно, организовав встречу с одним из ведущих специалистов департамента корпоративного страхования, предварительно позвонив по телефону: +7 (495) 981-2-981 или по запросу (e-mail: corpsales@renlife.com).

Обработка и оформление документов, прием корреспонденции

Россия, 115114, Москва, Дербеневская набережная, д.7, стр. 22, этаж 4, пом. 13, ком. 11

Страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности семьи. Эта статья расскажет о том, сколько стоит полис страхования жизни. А в завершении статьи приводится таблица, которая поможет вам рассчитать цену своего полиса.

Посмотрите мой вебинар по теме:

1. Стоимость страхования жизни – два вопроса в предисловии

Планируя купить товар или услугу, мы выдвигаем требования к этой покупке. Всегда есть важнейшая характеристика нужного товара, которая и помогает нам сделать верный выбор.

Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

Страхование жизни — это защитный механизм. Полис обеспечит семью деньгами, если кормилец потеряет жизнь, или трудоспособность. И в этой ситуации семье, оставшейся без средств — выплата по полису будет крайне нужна. Пожалуйста, подробнее прочтите в моей статье «Что такое страхование жизни».

Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:

• Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
• Определить сумму выплаты в критической ситуации.

Почему ответить на эти вопросы важно перед выбором полиса? Дело в том, что контракты по страхованию жизни очень разные – ниже мы рассмотрим часть из них. И если у вас нет чёткого понимания того, какую задачу вы стремитесь решить, открывая полис – вам будет очень сложно сделать оптимальный выбор.

Прочтите мой обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:

1.1 Сумма страховой защиты

С финансовой точки зрения тяжелейший для семьи риск – это потеря кормильца. Кормилец – член семьи, который зарабатывает большую часть (60% и более) семейного дохода. Страхование жизни этого человека обеспечит семье финансовую безопасность.

Давайте определим – что значит «обеспечить финансовую безопасность»?

Это означает, что если кормилец уйдёт из жизни — то у семьи должны быть деньги, чтобы выплатить ипотеку, и вернуть прочие долги. Близким и дальше нужно жить, и оплачивать текущие расходы — и у семьи должны быть на это средства. А когда дети вырастут — необходимо оплатить их высшее образование, чтобы дети получили хороший старт в жизни.

Все эти цели требуют средств – в любом случае, как бы ни сложилась жизнь. И значит, при страховании жизни кормильца мы должны определить ту сумму капитала, которая поможет семье финансировать решение важнейших задач — даже если кормильца не стало. Этот капитал и есть необходимый кормильцу размер страхования жизни.

Подробнее о том, как рассчитать уровень защиты — вы можете прочесть в статье «Сколько страхования жизни вам нужно». Прочтя её — вы увидите, что для обеспечения реальной финансовой безопасности близких вам необходимо страхование жизни на десятки миллионов рублей.

1.2 События, при которых семья получит выплату

Семья обязательно должна быть защищена от смерти кормильца – ибо в этом случае она теряет источник дохода. И тогда семья и дети попадают в тяжелейшую финансовую ситуацию.

Также важно иметь защиту от смертельно-опасных заболеваний. От этого риска могут защитить как дополнительные опции в контрактах по страхованию жизни, так и специализированные полисы защиты от опасных заболеваний. Второй вариант значительно эффективнее, поскольку опции в полисе страхования жизни дают низкую защиту от смертельно-опасных заболеваний, но стоят при этом довольно дорого.

Напротив, страхование телесных повреждений и больничных листов не очень нужно. Страхование этих рисков довольно дорогое — но они не фатальные, и семья вполне может оставить их на себе. Пройдёт немного времени, человек поправится – и снова сможет продуктивно работать, и зарабатывать деньги.

1.3 Какое решение мы ищем?

Итак, прежде чем отвечать на вопрос «сколько стоит страхование жизни?» — мы пришли к пониманию, какое решение нам нужно: мы стремимся обеспечить кормильца семьи достаточным уровнем страховой защиты на случай смерти. Нужный уровень защиты рассчитывается для каждого человека индивидуально, исходя из его текущих обстоятельств, и потребностей его семьи.

Нас не будет интересовать защита от смертельно-опасных заболеваний в составе этого полиса, поскольку специализированные решения защищают от подобных событий гораздо эффективнее. Наконец, нас не будет интересовать в составе полиса защита от травм, временной нетрудоспособности и госпитализации в составе полиса. Человек поправится, и сможет снова полноценно работать.

Итак, далее в статье мы ищем ответ на вопрос – сколько стоит страхование жизни кормильца от смерти.

2. Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

На стоимость полиса очень сильно влияет тип контракта, который вы будете использовать. Для решения поставленной задачи мы можем использовать следующие контракты:

Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд зарубежных страховых компаний, расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

Чтобы двигаться дальше – давайте представим, что семья, где недавно родился ребёнок – хотела бы защитить своего кормильца. Его зовут Игорь, ему сейчас 33 года.

Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на 750.000 USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорождённый ребёнок завершит высшее образование, и начнёт жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

2.1 Стоимость страхования жизни в российских компаниях

Российские компании готовы предложить Игорю следующие решения:

2.1.1 Защита от смерти в результате НС

Этот контракт работает следующим образом. Человек открывает полис на год, который защищает его жизнь на определённую сумму от смерти только по несчастному случаю (НС).

Если в течение года этот риск реализуется, и человек уйдёт из жизни в результате НС – то последует выплата указанного в полисе страхового возмещения. Если же в течение ближайшего года в жизни человека всё будет благополучно, то полис прекратит своё действие. И чтобы быть защищённым – Игорю нужно открыть полис на следующий год.

У этого решения есть два отрицательных свойства.

• Защита только от смерти только по несчастному случаю

Нужно понимать, что подобный тип полисов защищает человека только от смерти по несчастному случаю. Это означает, что если причиной смерти станет, например – инфаркт, то страховая компания выплату не сделает. Потому что болезнь не относится к несчастным случаям.

Давайте вспомним – мы ищем решение, которое бы обеспечило семью защитой на случай потери кормильца. Вне зависимости от причины его смерти – деньги в такой ситуации семье будут крайне необходимы.

И поэтому полис от смерти только по несчастному случаю нельзя назвать полноценным решением задачи. Потому что при смерти по естественным причинам выплата сделана не будет, и семья останется без средств к существованию.

• Низкий «потолок» страховой суммы

Часто российские компании устанавливают максимально возможную страховую защиту в подобных контрактах. И она довольно мала.

Примером полиса страхования от смерти по несчастному случаю может случить «Риск-контроль». В нём максимальная страховая сумма от смерти по НС — не более 200.000 USD.

Поэтому мы не сможем защитить жизнь Игоря подобным контрактом на нужную ему сумму в 750.000 USD. Однако стоимость подобного решения рассчитать всё же возможно:

Подобный контракт для Игоря стоил бы 1.425 USD в год.

2.1.2 Защита от смерти по любой причине

Это уже более надёжный контракт – поскольку он защищает семью от ухода кормильца по любой причине. Подобные контракты могут быть открыты на срок от одного года до нескольких десятков лет.

При открытии контракта ежегодный взнос фиксируется, и остаётся неизменным на протяжении всего срока действия полиса. Примером подобного контракта может служить «Азбука защиты».

Полис для Игоря на 25 лет, с выплатой в 750.000 USD при смерти по любой причине – будет предусматривать взнос в размере 9.874,71 USD ежегодно, на протяжении ближайших 25 лет. Скачать проект контракта можно здесь.

2.1.3 Накопительное страхование жизни российских компаний

Полисы накопительного страхования жизни одновременно защищают жизнь человека, и создают для него капитал. Подробный обзор подобных контрактов вы найдёте в статье «Что такое накопительное страхование жизни».

В этих полисах размер страховой защиты человека равен тому капиталу, который должен быть создан к завершению контракта. Иными словами, на какую сумму человек желает себя защитить – такую сумму он должен накопить к завершению контракта. Это свойство полиса делает взнос крайне высоким для нужного человеку уровня страховой защиты.

Посмотрите моё видео с рассказом об устройстве полиса накопительного страхования жизни:

Примером подобного полиса может служить контракт «Премиум». Посмотрите ролик с рассказом об устройстве этого полиса:

Чтобы защитить жизнь Игоря этим полисом на сумму в 750.000 USD на 25 лет – потребуется ежегодный взнос в размере 28.740 USD ежегодно. Скачать проект полиса можно здесь.

Итак, в сегменте российских полисов Игорь может выбирать из следующих решений:

2.2 Стоимость страхования жизни в зарубежных компаниях

В сегменте зарубежных решений Игорь может выбирать из страхования жизни на срок, и пожизненного страхования.

2.2.1 Страхование жизни на срок в зарубежной компании

В этом случае Игорь открывает полис на 25 лет, с защитой от смерти по любой причине. Величина ежегодного взноса фиксируется в момент открытия полиса, и остаётся неизменной все 25 лет его действия.

Если в ближайшие 25 лет Игорь уйдёт из жизни по любой причине, то семья получит выплату в 750.000 USD. Если же он благополучно доживёт до истечения этого срока – полис будет завершён. В этом случае семья выплаты не получит, потому что данный полис денежную стоимость не накапливает.

Зарубежный полис страхования жизни на срок с защитой в 750.000 USD на 25 лет для Игоря будет предусматривать ежегодный взнос в 1.356,54 USD. Проект полиса можно скачать здесь.

2.2.2 Пожизненное страхование в зарубежной компании

Также Игорь может использовать пожизненное страхование в зарубежной компании. Это полис будет действовать всю его жизнь.

При открытии контракта взнос фиксируется, и остаётся неизменным всё время действия полиса. Взносы человек делает до возраста 100 лет. Если его жизнь продолжается дальше – полис действует, но уже без оплаты дальнейших взносов.

Есть важное отличие этого контракта от срочного страхования, рассмотренного на предыдущем шаге. Срочное страхование действует только до возраста 74 лет. И если человек к этому возрасту жив – полис срочного страхования завершится.

А пожизненное страхование будет продолжаться всю жизнь. И если семья исправно вносит в полис страховые премии, то когда жизнь человека завершится — полис будет действовать. И поэтому страховая сумма, указанная в контракте – гарантированно поступит в семью как страховая выплата.

Это означает, что помимо защитной функции – у полиса пожизненного страхования есть дополнительное, и очень важное свойство. Этот контракт создаёт для семьи капитал. И в этом – его важнейшее преимущество по сравнению со срочным страхованием.

Ежегодный взнос по полису пожизненного страхования зарубежной компании для Игоря составит 1.808,84 долл., скачать проект можно здесь. Десятки лет контракт будет защищать жизнь Игоря – и тем самым обеспечивать финансовую безопасность его близких. А когда его жизненный путь будет завершён – полис создаст наследство для его детей в размере 750.000 USD.

Итак, мы обсудили – как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который вы можете использовать. Однако есть и ещё ряд параметров, которые будут влиять на стоимость страхования жизни.

3. Параметры, влияющие на стоимость страхования жизни

Давайте перечислим, и кратко обсудим – какие факторы учитывают страховые компании при расчёте стоимости страхования жизни.

Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни. Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет ваш ежегодный взнос.

По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.

Если человек курит, то его полис будет гораздо дороже, чем у некурящего человека. Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни в конце статьи).

К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты, вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.

• Образование и уровень дохода

При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он может лучше заботиться о своём здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и, вероятно, проживёт дольше. Поэтому его полис будет дешевле.

• Профессия, и наличие опасных хобби

Людские профессии несут в себе разный риск. От минимального в жизни библиотекаря, до максимального в профессии МЧС. Это может влиять на стоимость контракта, как и наличие у человека опасных хобби – скажем, верховой езды, или альпинизма.

4. Сколько стоит страхование жизни

Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

4.1 Как рассчитать цену страхования жизни

Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

Допустим, для какого-то человека стоимость страхования жизни на один миллион долларов составляет 10.000 USD в год. В этом случае цена страхования жизни составляет:

10.000 / 1.000.000 = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

И если это соотношение известно – то легко рассчитать примерную стоимость полиса уже для произвольной страховой суммы. Например, полис с защитой на 550.000 USD для этого человека будет стоить:

550.000 * 0,01 = 5.500 USD в год

Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

4.2 Из каких решений имеет смысл выбирать

Взгляните ещё раз на стоимость решений, доступных для Игоря:

В таблице рассчитана стоимость полиса с одинаковыми свойствами: страхование от смерти по любой причине на 25 лет от российской, и зарубежной компании. При этом зарубежный полис стоит в семь раз дешевле российского аналога:

9.874,71 / 1.356,54 = 7,28

Зарубежные контракты в разы дешевле российских. Очевидно – из двух полисов с одинаковыми свойствами мы выберем менее дорогое решение. Поэтому далее мы будем анализировать стоимость страхования жизни в лишь зарубежных компаниях.

4.3 Цена страхования жизни в зарубежных компаниях

Итак – ниже представлена таблица стоимость страхования жизни в процентах от страховой суммы для людей разного пола и возраста:

Как пользоваться этой таблицей?

Предположим, вас интересует стоимость пожизненного страхования на 500.000 USD для некурящего мужчины 40 лет. Берём из таблицы соответствующий коэффициент 0,4280 — напомню, эту долю процента от страховой суммы стоит его контракт. Поэтому нужное страховое покрытие мы умножаем на 0,004280:

500.000 * 0,004280 = 2140

Полис для этого мужчины будет стоить 2.140 USD ежегодно. Аналогично, для курящей женщины 30 лет полис срочного страхования на 25 лет с защитой в 600.000 USD будет стоить:

600.000 * 0,001271 *1,9 = 1.449 USD в год.

Пожалуйста, обратите внимание — с помощью этой таблицы вы можете рассчитать лишь примерный взнос по полису. Более точные расчёты для вас сделает финансовый советник, задав вам ряд профессиональных вопросов на консультации.

Чтобы познакомиться с доступными решениями — скачайте мой обзор по теме:

5. Беззащитные семьи

У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни. Это означает, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые родители – беззащитны перед утратой кормильца.

И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если мы действительно их любим — наша ответственность обеспечить близких людей защитой на случай критических проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это – страхование жизни.

Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство для ваших детей.

Посмотрите мой вебинар по теме:

Если вам нужна консультация по страхованию жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

С уважением,
Владимир Авденин,
финансовый консультант

Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев – либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

1. При завершении срока действия полиса – в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
2. После смерти застрахованного лица – в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Далее рассмотрены два страховых продукта, представляющие собой частные случаи программы страхования жизни.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме. Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:

• если гибель наступила в результате суицида;
• если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
• если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
• если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом – сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.

Плюсы и минусы программ

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

К основным преимуществам программы на дожитие относятся:

• возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
• возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
• оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
• широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг – один год);
• возможность застраховать родственников или близких людей;
• возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.

К очевидным минусам этой программы относятся:

• жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
• автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
• потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.

Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше – эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:

• возможность изменения условий договора в любое время – для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
• возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
• возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
• возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.

Стоимость страхования

Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:

• общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
• места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
• пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
• условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.

Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.

К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 – 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.

Как оформляется договор и производится выплаты

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:

• поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
• имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
• имеются ли у него онкологические заболевания;
• проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
• была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

• заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
• полис страхования в оригинале;
• ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
• выписку о причине гибели;
• паспорт выгодополучателя;
• документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

В заключение

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.