Страховщик вправе отказать в страховой выплате

В каких случаях страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения по договору ОСАГО?

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате, в случаях:

если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования

при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

при причинении морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

при загрязнении окружающей среды;

при причинении вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

при причинении вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

возмещение работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

при причинении водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

при причинении вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

при повреждении или уничтожении антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

при причинении вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (пункт 2 статьи 6, пункт 20 статьи 12 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Купить документ Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Текст материала опубликован в разделе "Вопросы и ответы" официального сайта Банка России. Дата обращения к информационному ресурсу – 10 июня 2015 г.

Исчерпывающий перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть установлен лишь федеральным законом, а не правилами страхования принятыми самим страховщиком. Оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 962, 963, 964 Гражданского Кодекса РФ.

Статья 961 Гражданского Кодекса РФ освобождает страховщика от выплаты по договору имущественного страхования в том случае, если страхователь, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, не уведомил страховщика о его наступлении.

Действие данного положения распространяется на те случаи, когда отсутствие уведомления о наступлении страхового случая, могло повлиять на обязательство страховой компании произвести выплату страхового возмещения.

Статья 962 Гражданского Кодекса РФ освобождает страховщика от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Очень сложно доказать, что страхователь имел умысел на увеличение убытков.

Статья 963 Гражданского Кодекса РФ освобождает страховщика от выплаты если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а также, вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Например, совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения (отказ пройти медицинское освидетельствование) является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

– военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

– гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Отказ страховой компании в выплате – это не повод унывать. Все зависит от конкретных обстоятельств дела, правил страхования и судебной практики в регионе. Для получения консультации по спорам со страховыми компаниями обратитесь в «Комитет по защите прав автовладельцев». Специалисты Комитета имеют десятилетний опыт споров со страховыми компаниями.

На нашем счету более 1500 успешный дел по спорам со страховыми компаниями.

Получить средства от страховщика удается далеко не каждому застрахованному автомобилисту, поэтому многих интересует, всегда ли отказ в выплате по ОСАГО законен.

Как установить, правильно ли страховщик применил статью закона, мотивируя свое нежелание возместить урон?

Гражданский кодекс РФ

Основываясь на ст. 1064 ГК РФ, каждый гражданин имеет надежду на получение выплат в размере 100% суммы ущерба от лица, причинившего вред имуществу, которым является и транспортное средство.

Возмещение ущерба при наличии страхового договора имущества регламентируется ст. 929 ГК РФ.

Что касается снижения уровня взыскания по возмещению ущерба, причиненного застрахованному транспортному средству, то это является законной, но исключительной мерой, и то принимаемой по решению суда (ст. 333 ГК РФ).

Законом даны страхователям вполне обоснованные основания для полного отказа в выплатах по ОСАГО.

Так, ст. 961 ГК РФ говорит, что один из мотивов отрицательного ответа – это отсутствие уведомления страхователя о наступлении страховой ситуации, но применим такой повод не всегда, а только при условиях значительного влияния отсутствия сведений на обязательства страховой компании выплатить деньги.

Также в ст. 962 ГК РФ приведен повод отправить пострадавшего восвояси, если страхователь намеренно ничего не сделал для того, чтобы вероятные убытки каким-то образом скостить. Но эта статья применяется крайне редко ввиду затруднения доказать преднамеренность бездействия участника страхового случая.

Более реальным основанием для отказа страховых выплат может стать то, что описано в ст. 963 ГК РФ: умышленность создания аварийной ситуации выгодоприобретателем, но для возможности отказать по этой статье нужно сначала доказать, что предумышленность была, как и организация происшествия. Если удастся собрать доказательную базу, тогда отказ любой суд сочтет обоснованным.

ГК РФ в ст. 964 приведены форс-мажорные обстоятельства, полностью снимающие со страховщика ответственность за выплаты по ОСАГО.

Это такие обстоятельства:

• бедствие техногенного происхождения, как ядерный взрыв, радиоактивное заражение и т.п.;
• военные действия и все, что с ними связано;
• гражданская война, забастовки, восстание народа и пр.

Также страхователь не обязан возмещать ущерб, если имущество страхователя уничтожено или пострадало вследствие таких событий:

• ареста, действий правоохранительных органов при погоне или задержании;
• конфискации, изъятия, реквизиции и пр.;
• уничтожения застрахованного авто по предписанию гос. органов.

Закон об ОСАГО

Закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об ОСАГО» в п. 10 ст. 12 предусматривает вероятность отказа на обращение застрахованного лица за возмещением ущерба в случае, если автомобиль настолько поврежден, что экспертиза не имеет технического возможности установить, имел ли место страховой случай.

Достоверность доказательства далее лежит полностью на страховщике поврежденного имущества: именно он обязан за свои деньги уложиться в 10 дней, отведенные на это, чтобы заказать очередную независимую экспертизу и все-таки добиться истины, а также установить цифры ущерба.

Важно также принять к сведению, что 17.03.2017 г. Госдумой приняты очередные поправки к Закону об ОСАГО, среди которых есть очень интересный пункт: отныне приоритет отдаемся именно ремонту автомобиля, а не выплате живых денег. Эта поправка получила название «Натурализации выплат по ОСАГО». Так что отказать могут и по такому поводу.

Возражения застрахованного владельца ко вниманию не принимаются, так как все возможные возражения уже учтены: запрещается при ремонте следующее:

• использовать запчасти сомнительного качества, все должно быть новое, ранее не используемое и не подвергавшееся ремонту;
• навязывать исполнителя ремонта: потерпевший сам вправе выбрать СТО из списка ремонтников, с которыми страхователь связан договорными обязательствами;
• затягивать ремонтные работы (отводится срок в 30 дней, далее – штраф);
• не предоставлять гарантию, и пр.

Правила ОСАГО

Согласно правилам ОСАГО, страховая компания далеко не всегда обязана возмещать ущерб. Вот некоторые правила, которые могут стать преградой для клиента в получении страховки:

• страховая организация разорена и не имеет средств;
• клиент авто при обращении смог предоставить неполный пакет бумаг;
• страховой полис оказался оформленным на поддельном бланке;
• финансовые притязания сфальсифицированы, и факт мошенничества установлен;
• доказано, что виновны в аварии оба из участников.

Законные основания для отказа в выплате по ОСАГО

Важно знать, когда категорическое несогласие на какие-либо страховые выплаты имеют под собой вполне законные основания. К подобным основаниям относятся такие:

• когда в ДТП задействовано транспортное средство, не охваченное ОСАГО;
• претензии клиента состоят в возмещении морального ущерба;
• собственник объявился после истечения срока договора страхования;
• ДТП произошло в период участия в гонках, обучения вождению и т.п.;
• авто пострадало из-за чрезмерной нагрузки при транспортировке тяжестей;
• если требуют возместить ущерб здоровью, причиненный вовсе не аварией, а при исполнении должностных обязанностей по месту работы;
• автомобилист врезался в памятник культуры или архитектуры, или в постройку.

В каких случаях страховщик отказывается платить незаконно?

Чтобы избежать выплат, страховая компания может попытаться мотивировать свое нежелание незаконными поводами.

• виновная в ДТП сторона не обнаружена в базе страхования;
• авария возникла и-за того, что виноватый в ней автолюбитель был нетрезв;
• тот, кто создал аварийную ситуацию, скрылся с места происшествия;
• виновник застрахован фирмой, которую лишили лицензии.

Все эти поводы отказать в страховых выплатах надуманны и имеют вполне законное решение.

При отказе выплат по ОСАГО важно разобраться, насколько законны основания, и при наличии сомнительных мотивов апеллировать к суду. Но если последует предложение отремонтировать поврежденную машину, то есть смысл согласиться.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 288-73-46 , Санкт-Петербург +7 (812) 317-70-86 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.