Что нужно для оформления ипотеки на квартиру

Когда доход человека не достаточен для того, чтобы купить собственную жилплощадь, а стоимость недвижимости растет стремительными темпами, его единственным вариантом является получение ипотеки.

Ипотека имеет целевой характер, который обладает двумя сторонами – с его помощью заемщик может приобрести желаемую квартиру, но при этом он становится должником перед банком на длительный срок.

Таким образом, прежде чем взять ипотеку, необходимо хорошо обдумать свои финансовые возможности, сможет ли заемщик вносить высокие платежи по кредиту на протяжении всего его срока.

Если гражданин принимает решение оформить ипотечный кредит, то первым делом необходимо ознакомиться с требованиями и условиями банков.

Подача заявки в банк

Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.

Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.

Важно понимать, что банковская реклама, в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.

Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.

Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.

Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.

Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.

Требования к заемщику

Требования к будущему заемщику во многих банках стандартные:

Возраст заемщика	Требование к возрасту является основным требованием к заемщику. Получить ипотеку допускается после достижения возраста 21 год.
Официальное трудоустройство	работа по трудовому договору также является важным требованием банков. Заемщик должен иметь общий трудовой стаж, который подтверждается трудовой книжкой, более одного года, кроме того, работать по последнему месту работы — более полугода.
Стабильная заработная плата	высокий уровень дохода, который позволяет погашать ипотечный займ. У банков существует негласное правило, чтобы после оплаты ежемесячного взноса у заемщика оставалось более 50% дохода
Гражданство РФ, регистрация по месту жительства	претендовать на ипотечный кредит могут лица, имеющие гражданство РФ, а также регистрацию в регионе, где расположена приобретаемая недвижимость.
Хорошая кредитная история	Если у гражданина отрицательная кредитная история, то банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита.

Также банки могут предъявлять дополнительные требования:

Передача в залог уже имеющейся недвижимости	Находящейся в собственности у заемщика и имеющую высокую стоимость
Заемщик является клиентом банка	Получает зарплату на открытую карту в банке или депозит
привлечение созаемщиков или поручителей	Следует понимать, что супруг автоматически становится созаемщиком по ипотечному займу
Предоставление иных документов	которые может потребовать банк

В различных банках к заемщикам предъявляются разные требования, о конкретном их перечне следует уточнить информацию у сотрудника банка.

По ипотеке выдается крупная сумма денежных средств, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски невозврата заемных средств.

Многие потенциальные заемщики интересуются можно ли повторно взять ипотеку в банке, в котором уже брался жилищный кредит ранее. Каких либо ограничений по количеству кредитов у кредитных организаций не установлено.

Ипотечный кредит может оформляться неограниченное число раз. Однако повторно получить ипотеку в банке можно лишь при наличии положительной кредитной истории заемщика, отсутствия просрочек по ранее взятым кредитам.

Как повысить шансы

Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.

В каждом банке действуют свои условия на предоставление заемных средств. В случае отказа в одном банке, не нужно опускать руки.

Желательно подать заявки в несколько кредитных организаций, тем самым увеличив свои шансы получить кредит и купить желаемую квартиру.

Не стоит совершать какие-либо предварительные расчет ы с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.

Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:

Предоставление всего необходимого перечня документов	Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку
Погашение имеющихся займов	Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды
Работа в надежной организации	Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы
Наличие в собственности недвижимости	которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления.
Поручительство по договору	В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается
Внесение первоначального взноса	Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды

Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.

Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.

Как получить ипотеку

Получить ипотечный займ можно двумя путями:

Обычная ипотека	Погашается полностью собственными средствами
Социальная ипотека	Часть кредита погашается за счет государственного бюджета

Если будущий заемщик имеет право на льготную ипотеку, то он может рассчитывать на частичное погашение кредита за счет государственных средств.

Виды социальной ипотеки:

1. По программе молодая семья.
2. Жилье для бюджетников.
3. Военная ипотека.
4. Для молодых специалистов

Без первоначального взноса

Заключение договора ипотечного кредита требует оплаты первоначального взноса, размер которого составляет 10-30% от стоимости недвижимости.

При отсутствии собственных средств для внесения первоначального капитала, не следует рассчитывать на принятие положительного решения банком.

Допускается использование средств материнского капитала или субсидии от государства в качестве первоначального взноса.

Молодой семье

Молодые семьи могут претендовать на участие в социальной программе, которая позволяет приобрести квартиру по льготным условиям.

Для участия в этой программе нужно отвечать следующим требованиям:

Брак должен быть официально зарегистрирован	либо родитель-одиночка
Требования к возрасту	Каждый из супругов должен быть не старше 35 лет
Стабильный и постоянный доход	позволяющий погашать ипотечный кредит
Необходимость улучшения условий проживания	получить статус малоимущей семьи

Взять ипотеку по программе «молодая семья» можно не во всех банках.

Прежде всего, молодой семье необходимо собрать комплект документов и подать заявление на участие в программе и встать на учет в местной администрации в качестве нуждаемой в улучшении жилищных условий.

В очереди возможно придется стоять продолжительное время.

Наличие детей ускорит реализацию права на социальную ипотеку.

После чего семья получает жилищный сертификат, который необходимо представить в банк, который участвует в данной программе, и подать заявку.

В дальнейшем процедура оформления ипотечного кредита такая же, как и при обычной ипотеке.

Государственная субсидия, величина которой составляет 20 — 40% стоимости покупаемого объекта недвижимости, может использоваться для внесения как первоначальный взнос либо для оплаты процентов.

С материнским капиталом

Средства маткапитала полагаются семье, в которой родился второй или последующий ребенок, если ранее сертификат не был выдавался.

Материнский капитал может быть использован только с целью приобретения жилья в ипотеку, для чего в банк предоставляется соответствующий сертификат.

Зачастую сертификат на материнский капитал вносится именно в качестве первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку пенсионерам смотрите статью: ипотека для пенсионеров.

Однако некоторые банки требуют помимо сертификата внесение собственных средств, в противном случае заявка не будет одобрена.

Средства материнского капитала могут быть использованы также для погашения уже имеющегося ипотечного займа.

Для чего необходимо подать заявку в банк с приложением государственного сертификата, согласно условиям выдачи субсидии.

В другом городе

Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.

В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе. К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине.

При этом обратиться можно в банк двумя путями:

По месту жительства	который находится в городе, где живет заемщик и указать в заявке, что ипотечный займ требуется в конкретном городе
В отделении банка в другом городе	в котором заемщик собирается купить жилье

Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка.

Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.

Этапы оформления

Подбор жилья является необходимым этапом при оформлении ипотечного кредита.

Однако выбирать квартиру, если заявка на ипотеку еще не одобрена, лишено смысла.

В каждом банке действуют специальные требования относительно объекта залога, в особенности, при оформлении в ипотеку частного дома. В частности, такой объект должен иметь железобетонный фундамент, а стены сделаны из кирпича, камня или пеноблоков.

В отношении квартиры предъявляются требования ее ликвидности, чтобы банк смог быстро ее продать в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по договору.

Также условием банка является то, чтобы стоимость жилья превышала сумму займа на 10% и более.

Банками могут предъявляться различные условия, к примеру, чтобы год постройки многоквартирного дома, степень износа объекта недвижимости, а также технические характеристики и др.

Получение ипотеки осуществляется поэтапно:

Подбор банка	Выбор банка для кредита осуществляется заемщиком самостоятельно в зависимости условий. Рекомендуется изучить предложения нескольких учреждений, ознакомиться с действующими программами и их условиями, выполнить предварительный расчет кредита
Подача анкеты-заявления	Как правило форма банка содержит подробную анкету на заемщика
Выбор объекта	Вслед за одобрением заявки, следует приступать к подбору жилья, в соответствии с критериями банка относительно залоговой недвижимости.
Сбор документов	Согласно перечню, который получен в банке
Внесение авансового платежа продавцу	Составление предварительного договора купли-продажи. Определяется дата совершения сделки для подписания договора с банком и регистрации
Заключение договора ипотеки	Регистрация перехода права собственности, регистрация обременения недвижимого имущества
Расчеты	с продавцом
Оформление страховки	страхование объекта залога является обязательным условием, согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Прочие разновидности страхования заключаются по желанию заемщика

До момента полного погашения ипотеки, банк имеет право залога на купленное жилье.

Заемщик может владеть и пользоваться приобретенным в кредит жильем, но не может совершать с ним сделки без согласия банка, например, продать или подарить.

Сбор документов

Перечень документов можно получить после вынесения положительного решения по заявке.

Вместе в заявкой понадобится предъявить:

Паспорт гражданина РФ, документ, подтверждающий доход заемщика и дополнительный документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).

Если заявка одобрена, заемщику нужно подготовить следующие документы:

Трудовая книжка	копия, заверенная бухгалтерией по месту работы
Документ на выбор	СНИЛС, водительское удостоверение и др.
Справка по форме 2-НДФЛ	и технические документы на объект недвижимости

При привлечении поручителей от них требуются те же документы.

Документы на залоговую недвижимость (большинство из которых можно получить у продавца):

Отчет о рыночной стоимости объекта	и подробным его описанием (заказывается у оценочной организации)
Выписка из ЕГРН	подтверждающая право собственности на жилье (из Росреестра)
Документ-основание права собственности	договор купли-продажи, мены, дарения, акт приватизации
Технический или кадастровый паспорт	с планом квартиры (выдается БТИ)
Предварительный договор с продавцом	При наличии

В течение нескольких дней банк осуществляет проверку представленных документов. Следует понимать, что банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин.

В случае отказа банка по причине несоответствия подобранного жилья установленным требованиям, заемщику потребуется подобрать другое жилье, которое будет удовлетворять всем критериям банка.

Ипотека является инструментом, который позволяет приобрести свою квартиру без продолжительного процесса накопления средств.

Ипотечное кредитование выгодно по причине того, что на протяжении всего его срока, который составляет, в среднем, 15 лет, стоимость жилья не меняется, вне зависимости от экономической ситуации.

Видео: Как взять ипотеку на квартиру:

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

• Официальная работа на основании трудового договора.
• Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
• Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
• Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
• Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
• Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
• Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
• Бланк выписки по банковскому счету.
• Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

• Справка о регистрации по форме №9.
• Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
• Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
• Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
• Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
• Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

• Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
• Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
• Выписка из ЕГРИП.
• ИНН и ОГРН.
• Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

• Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
• Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
• Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
• Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

• Копия технического паспорта.
• Кадастровый паспорт участка.
• Выписка из кадастра недвижимости на дом.
• Выписка из ЕГРП.
• Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

• Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
• Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

• Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
• Подробная анкета заемщика.
• Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

Ипотечный кредит – обременение, под тяжестью которого заемщику предстоит жить десятилетия. Однако для многих граждан это единственный шанс обзавестись собственной жилплощадью. Чтобы не пополнить ряды тех, кому категорически отказывают в займе в 2019 году, необходимо четко представлять, что нужно чтобы взять ипотеку.

Первые шаги

Перед взятием ипотеки, необходимо:

1. Определиться с недвижимостью, которая будет приобретаться на полученную ссуду (найти подходящий вариант).
2. Выбрать банк с наиболее выгодным ипотечным предложением.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться в банковском залоге, кредитор внимательно отнесется к ее качеству. Он не выдаст займ на дом или квартиру, которые при неблагоприятном развитии событий (невозможности вернуть долг) будет сложно продать.

Банк не станет кредитовать приобретателей:

• Аварийного или ветхого жилья.
• Квартиры с незаконной перепланировкой.
• Домов «без удобств».
• Жилого помещения с возможной криминальной историей. Вызывают подозрение объекты недвижимости, которые за короткий период несколько раз сменили собственника.

Выбирая банк, надо обращать внимание не только на более низкие кредитные ставки, но и на условия выдачи займа – насколько заемщик им соответствует.

Первое, что нужно для оформления ипотеки – это реально оценить свои материальные возможности по погашению долга. Кредит может стать непосильной кабалой, вытягивающей из заемщика все зарабатываемые средства.

Кроме того, выплачивать тело долга с процентами придется долгие годы, в течение которых может произойти многое: болезнь, пожар, сокращение, ликвидация предприятия. В частности, человек должен быть уверен, что в случае потери работы уровень его квалификации позволит быстро найти нового работодателя.

Потенциальному клиенту следует также знать, какие обстоятельства могут стать основанием для отказа банка в ссуде.

К ним, в частности, относятся:

1. Судимость заемщика.
2. Недееспособность или психическое заболевание.
3. Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя).
4. Отказ в кредите другими банками.
5. Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.

Нередко финансовое учреждение отказывает в ипотечном займе ничем не обосновывая свое решение. Тогда несостоявшемуся заемщику остается только гадать, чем он вызвал недоверие банка.

Читайте нашу статью о последних изменениях условий ипотеки в Сбербанке и снижении ставок.

Для расчета ипотеки онлайн воспользуйтесь нашим простым и удобным калькулятором ипотеки. Он рассчитает график ежемесячных платежей, проценты и переплату, а также ряд других параметров.

Перечень документов

Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.

Основной пакет документов выглядит так:

1. Паспорт.
2. Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
3. Военный билет.
4. Скопированный трудовой договор.
5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
6. Справка 2-НДФЛ.
7. Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
8. Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.
9. Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
10. Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.

Иногда вас попросят принести дополнительные документы:

1. Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
2. Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.
3. Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
4. Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
5. Характеристику от работодателя.

Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.

Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).

Также ИП предоставляет:

1. Выписка из ЕГРИП.
2. ОГРН и ИНН.
3. Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
4. Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.

Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.

Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака. Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы).

Периодически можно видеть рекламу, где банки обещают выдать целевой займ по 2-м документам. В объявлениях говорится, что нужно предъявить только российский паспорт и второй документ по выбору клиента. Однако оформить займ по упрощенной схеме обычно разрешают только держателям «зарплатных» карт. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении заемщика и надежности его работодателя.

Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по этой ссылке.

Документы на недвижимость

Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа.

Для банка следует подготовить:

1. Инвестиционный договор с застройщиком (обычно это ДДУ) – если квартира покупается в новостройке.
2. Документ, подтверждающий право продавца отчуждать объект недвижимости – если он приобретается на рынке вторичного жилья (свидетельство собственника или наследника, договор купли-продажи и т.д.).
3. Паспортные данные продавца.
4. Форму-9 на покупаемый объект – надо подтвердить, что на данной жилплощади никто не зарегистрирован.
5. Ксерокопия кадастрового паспорта с характеристиками приобретаемой жилплощади или официальный документ от застройщика с указанием технических параметров жилплощади.

Это не окончательный список необходимых бумаг. Банк вправе его расширить. Например, если продается недвижимость, где проживал несовершеннолетний, то он попросит принести разрешение на сделку, оформленное попечительскими органами.

Оформление по шагам

Чтобы взять в банке ипотечный кредит, надо действовать поэтапно. После того, как покупатель определился, что он собирается покупать и какой банк ему подходит, ему следует совершить несколько шагов к своей цели.

1. Подать заявку в банк. Ее заполняют на специальном бланке финансовой организации. К заявлению прикладывают комплект требуемых документов. Обычно банк дает ответ в течение нескольких дней.
2. Заключить предварительный договор с продавцом жилья, если заявка была одобрена. В нем оговаривается срок, в течение которого покупатель обязуется внести деньги.
3. Застраховать приобретаемую квартиру от повреждения и утраты. Это не просто прихоть кредитора, а требование закона об ипотеке. Правда, иногда банки не ограничиваются только этой страховкой, и настаивают на том, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье. Данное условие не основано на законе, и выполнять его гражданин не обязан.
4. Заключить с банком договор целевого займа. Следует внимательно прочитать его содержание, обращая внимание на комиссии и штрафные санкции. Также надо обратить внимание, вправе ли банк в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту.
5. Подписать закладную. Документ остается в банковской организации, позволяя ей продать право требования долга другому лицу.
6. Оформить квартиру в собственность с залоговым обременением. Для этого документы на квартиру, договоры займа и купли-продажи передают в Росреестр. Ведомство регистрирует сделку, и выдает заемщику его экземпляры соглашений с продавцом. Но регистратором делается пометка – квартира (дом) находится под залогом. Собственник избавится от этого обременения лишь после того, как полностью рассчитается с банком.

Требования к заемщику

Банк придирчиво оценивает потенциального заемщика. Он должен свести к минимуму риск не возврата кредита. Строгие требования могут быть установлены к различным характеристикам клиента, в частности, к его трудовому стажу.