Обязательна ли страховка жизни при автокредите

Приобретение транспортного средства на кредитных условиях — одна из самых популярных услуг среди всего многообразия потребительских займов, предоставляемых отечественными банками. К сожалению, кажущийся простым и доступным данный вариант нередко чреват большими переплатами. Это и высокие проценты, и полис КАСКО, и страхование жизни при автокредите – услуга, автоматически навязываемая кредитными учреждениями при оформлении договора. Что она даёт покупателю, и так ли уж необходима — давайте разбираться.

Для чего страховать жизнь при оформлении автокредита?

Насколько оправдано приобретение полиса страхования здоровья и жизни для заёмщика? Ведь большое количество клиентов идёт на этот шаг осознанно, стараясь максимально обезопасить себя и членов семьи от неоправданных рисков на дороге и различных неожиданных ситуаций. Кроме того, серьёзное заболевание, необходимость длительного и дорогостоящего лечения способны нанести значительный ущерб финансовой платёжеспособности заёмщика и привести к невозможности своевременно и в необходимом объёме вносить текущие платежи по автокредиту.

В данной ситуации приобретение такого полиса может оказаться весьма кстати. Для клиента это реальный шанс исполнить свои договорные обязательства перед банком, а в ряде случаев и на порядок уменьшить процентную ставку по кредиту. С юридической точки зрения наличие полиса подразумевает возможность в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, перечень которых прописан в договоре страхования, перенести всю материальную ответственность по выплате займа на плечи компании, предоставившей данный вид услуги на весь срок проблемного периода.

Главное правило, которого следует придерживаться при заключении соглашения страхования жизни – это внимательно читать документ и при необходимости вносить в него свои коррективы, поскольку некоторые компании пользуются некомпетентностью и доверчивостью клиента. Прописывая в договоре ограниченное количество страховых случаев либо заключив некорректно составленное соглашение клиент не сможет апеллировать им в суде в случае возникновения спорных ситуаций. В итоге по факту возникновения непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем, может остаться ни с чем, повесив на свои плечи всё бремя материальной ответственности.

Условия страхования жизни при покупке автомобиля в кредит

Страхование жизни – это продукт, который, по факту подписания соглашения между клиентом и страховой компанией, избавляет первого от финансовых проблем и претензий банка при наличии следующих объективных условий:

• возникновение серьёзных проблем со здоровьем, ставших причиной временной нетрудоспособности человека и, соответственно, снижением или полной потерей им основного источника доходов;
• внезапная смерть заёмщика – в этой ситуации вся сумма займа не ляжет на плечи членов его семь (потери банка компенсирует организация, оформившая полис);
• иные обстоятельства и сложные диагнозы, перечень которых регламентирован соглашением о страховании.

Приобрести услугу можно как включив её в стоимость кредитного тела, так и оплатить отдельно. На величину пакета услуг влияют следующие факторы:

• количество страховых случаев – чем их больше, тем, соответственно, стоимость будет выше;
• опыт вождения заёмщика;
• общий возраст;
• марка и возраст транспортного средства, на которое оформлен кредит.

В качестве преференции клиенту, добровольно оформившему полис, банковское учреждение может снизить процентную ставку по ежемесячным перечислениям или продлить срок кредитования. Такие стимулирующие мероприятия большинство кредитных компаний считают важными условиями мотивации своих клиентов на включение в пакет сделки услуги по страхованию здоровья и жизни. Кроме того, «правильные» банки всегда готовы сделать возврат страховки жизни по автокредиту по первому требованию заёмщика, о чём они его заранее информируют.

Как взять автокредит без страхования жизни?

Банки, которые выдают автокредит без страхования жизни, поступают юридически грамотно. По российским законам эта процедура обязана носить добровольный характер. Но на практике почти всегда происходит иначе. При первой попытке клиента не приобретать полис кредитор отказывает в займе, даже не мотивируя причину своего решения. Как правило, человеку предлагают:

• более выгодные условия договора в обмен на обязательное страхование;
• высокие процентные переплаты на фоне отсутствия страховки.

Большинство потенциальных клиентов расценивают первое предложение как финансово невыгодное. Это мнение ошибочное. Сознательно принимая на себя обязательства по получению дополнительного пакета услуг, они тем самым загоняют себя в вынужденные ежемесячные платежи, размер которых с лихвой перекрывает ставку. Как правило, их совокупная величина – порядка 30% от общей суммы займа. Следовательно, правильное решение – соглашаться на более высокий процент, минуя оформление полиса.

С 2016 года на территории страны действует закон, регулирующий кредитные и страховые отношения, согласно которым человек имеет право не только брать кредит без каких-либо страховок, но и вернуть свои средства в срок, именуемый как период охлаждения. В течение первых 5 суток после подписания документа клиент имеет право получить обратно все средства, потраченные на полис, и оформить кредит без его наличия.

Как отказаться от страховки и вернуть деньги?

Как мы уже выяснили, страховка жизни при покупке машины в кредит – дело сугубо добровольное. Так гласит закон. И даже если процедура оформления сделки уже позади, и договор подписан, процессу всё равно можно дать обратный ход. Клиент в любой момент времени имеет право получить кредитные средства, после чего официально подать отказное заявление от услуги страхования. Своё решение перед руководством финансовой организации он может мотивировать как неоправданную расходную статью.

Существуют следующие законные пути отказа:

• письменное ходатайство перед банком – необходимо заполнить заявление установленной формы, образец которого сотрудник компании обязан предоставить заёмщику по первому его требованию;
• подача иска в судебные инстанции.

В первом случае всё просто – человек идёт в отделение, где брал деньги, сообщает о сути своего решения руководству и ждёт официальный ответ. Как правило, банки с хорошей репутацией, при условии, что просрочек по регулярным платежам нет, реагируют на такие просьбы адекватно и досрочно расторгают сделку о страховании жизни и здоровья клиента. Сотрудник учреждения сделает перерасчёт по процентным переплатам и продлит сроки для возмещения потенциально возможных рисков.

Обратите внимание! Компания пойдёт на такой шаг только при условии, что данная ситуация предусмотрена общим кредитным договором – если этого пункта в документе нет, отказаться от услуги не получится, а единственное решение для клиента – обращение в суд. Для этого потребуются:

1. Договор кредитования.
2. Страховой полис.
3. Официальный письменный ответ банка, где указаны мотивы отказа.

Как показывает судебная практика, в большинстве случаев суд выносит решение в пользу истца, так как любое давление финансовой компании на клиента с целью навязать ему дополнительную услугу или обслуживание являются незаконными. Кроме того, банки часто действуют скрытно и ежемесячные платежи по страхованию включают в договор без уведомления клиента. Именно поэтому они стараются не доводить дело до суда.

Как вернуть свои деньги? Если с банком удалось договориться, организация сделает перерасчёт. Компания должна выполнить все финансовые операции по возмещению потраченных средств на покупку полиса не позднее 10 календарных суток. Поскольку действие услуги нередко наступает не на момент подписания кредитного соглашения, деньги за полис могут возместить либо в полном объёме, либо частично. Долевая компенсация предполагает возврат средств с вычетом суммы за период, когда услуга предоставлялась. Такие действия банка являются правомерными. Если же договор еще не вступил в действие, деньги вернут полностью.

Видео по теме

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

В 2019 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть. Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.

Но очень часто, в том числе в 2019 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!

Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит. В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит». То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!

Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.

Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.

Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…

Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса. Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай. В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком. Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам.

Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:

• Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина . От такой страховки в 2019 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
• Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2019 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.

То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.

Какой выход в данной ситуации:

• Пробуйте надавить на кредитного менеджера и дайте ему понять, что вас не устраивает оформление автокредита со страховкой и вы пойдете в другой автосалон, к другому дилеру. Как вы читали выше, очень часто бывает так, что навязанная страховая услуга исходит именно от самого менеджера, который хочет заработать свой бонус на вас. Впрочем, сотруднику банка всё равно – купите вы автомобиль в этом автосалоне или у конкурентов… Поэтому старайтесь в переговоры по исключению страховки жизни привлечь продавца автосалона, начальника отдела продаж и даже директора. Вот им действительно будет обидно, если вы купите машину у конкурентов.
• Если диалог с вышеуказанными персонажами не привел вас к заветной цели – отказа от страховки по автокредиту, то в этом случае лучше еще раз промониторить условия продажи автомобилей у других дилеров. Так как платёжеспособность населения падает и в 2019 году, многие дилеры по-прежнему ощущают спад продаж автомобилей. Если дилер не может в своем автосалоне наладить нормальную продажу машин без навязывания допуслуг, в том числе по кредитному направлению, то сегодня он потеряет вас как своего клиента и недосчитается нескольких сотен рублей прибыли, а завтра, когда вы расскажете в интернете на форумах, блогах, YouTube всю правду о безобразии, творящемся в этом автосалоне – потери такого неорганизованного дилера будут исчисляться уже миллионами. Подсознательно, такого развития событий со стороны потерянного клиента опасается каждый дилер.

Адвокат Геннадий Ефремов

Люди, оформляющие займ для покупки авто, обычно интересуются несколькими сопутствующими этой процедуре вопросами. В нашей статье мы осветим несколько главных тем и ряд связанных с ними второстепенных моментов. Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Сколько стоит услуга? Можно расторгнуть договор СЖ после получения заёмных денег или нет? Об этом читайте ниже.

В какой страховке есть необходимость при покупке авто?

Целевая ссуда, предназначенная для приобретения транспорта подразумевает, что он станет залогом для кредитно-финансовой организации. Если гражданин не сможет вернуть деньги, банку отойдёт его автомобиль: имущество реализуется через торги на аукционе, а вырученные средства возвращаются к учреждению в зачёт выданного займа.

Законодательство России предусматривает возможность застраховать имущество, находящееся под залогом. В принципе, это даже обязательное требование в случае с автокредитованием.

Ниже вкратце рассмотрим тему возможных угроз, которые участники сделки стремятся предусмотреть.

Покрываемые риски

Полис КАСКО необходим для покрытия рисков сделки – здесь можно выделить основные и второстепенные. Первые – это:

• авария;
• возгорание – возникшее как по причине полученного автомобилем урона или неисправности, так и по чьему-то злому умыслу (во втором случае речь о поджоге);
• влияние стихии (природные бедствия);
• получение урона из-за воздействия посторонних предметов;
• столкновение с препятствием (наезд);
• угон или преднамеренная порча сторонними лицами.

Ко второй группе относятся те риски, что в программу страхования включают уже сами страховые организации. Что это может быть:

• пагубное воздействие на лакокрасочный слой;
• угон автомобиля из неохраняемой зоны;
• т.д.

Примечание 1. Цена услуги напрямую зависит от длины списка предусмотренных рисков.

На чём можно сэкономить?

Гражданин не сможет отказаться от КАСКО, если приобретает ТС в кредит. Однако он может экономить на некоторых моментах.

Например, не имеет смысла принимать предложение банка или продавца оформить полис в каком-либо финансовом учреждении. Выбирайте компанию самостоятельно! После обязательно предоставляйте соглашение о страховании своему кредитору. В чём преимущество такого подхода? Вы сами сможете определиться с актуальным перечнем рисков. Это во-первых.

Во-вторых, сторона страховщика в любом случае всегда идёт навстречу, если гражданин изъявляет желание исключить те или иные пункты угроз. Как следствие, снижается стоимость услуги.

Является ли страхование жизни обязательным?

Часто граждане покупают автомобили в салонах. При выборе имеющихся предложений пользователь обычно сразу обращает внимание на размер процентной ставки. Тут важно понимать, что продавец стремится получить максимально возможную прибыль, поэтому за обещаниями предоставить низкие проценты могут скрываться чрезмерные переплаты по страховке и разнообразные комиссионные сборы.

Любой менеджер старается вытянуть из клиента как можно больше, ведь его прибыль зависит от размера займа и стоимости полиса.

Ввиду сказанного выше следует отметить, что страховку часто включают в кредит под грифом “по умолчанию”. В результате у покупателя возникает логичный вопрос: почему сумма, которую нужно будет вернуть, стала ощутимо больше? В этом случае объяснение дают такое: это страховка, необходимая для предоставления льготных процентов по займу. Как итог – клиент соглашается на такие условия, даже не подозревая, что вправе отказаться.

Вся невыгодность ситуации осознаётся, как правило, потом. Страхование может обойтись дороже самих кредитных процентов. А ведь отказ от данной опции не влияет на решение по выдаче ссуды.

Если Вы не хотите платить лишнее, не торопитесь с оформлением сделки. При навязывании услуги страхования жизни укажите менеджеру на то, что услуга эта не обязательна. Сразу уточните, как отказ повлияет на решение о выдаче займа: позвоните в банк или обратитесь к старшему кредитному специалисту. В большинстве случаев данные меры снимают все вопросы о включении страховки в договор.

Страхование жизни не относится к категории обязательных опций, но оно всё-таки имеет свои плюсы. Особенно в случае, когда речь идёт о покупке дорого авто. Если с хозяином ТС произойдёт неладное, задолженность по займу покроет страховщик. При отказе от услуги обязательства переходят наследникам, что их совсем не радует.

Примечание 2. Интересно, что застраховаться можно и на случай лишения работы – это особенно важно для нынешнего времени.

Стоимость СЖ

Установленной для всех цены не существует. Тут всё зависит от конкретной компании, предоставляющей страхование.

Финальная стоимость услуги складывается из нескольких элементов. Из них основополагающими являются два:

• сумма, которая выплачивается при наступлении страховой ситуации;
• период действия соглашения.

Примечание 3. Чем меньше период, в течение которого действует договор, тем меньше выплачиваемая сумма.

К вышеупомянутым можно добавить также фактор возраста заёмщика. Все, кто старше 40, автоматически причисляются к категории повышенного риска – для них полис обычно стоит на 10% больше.

Также значимую роль играет пол клиента. Тут всё просто: мужчины живут банально меньше женщин и имеют множество пагубных для здоровья привычек.

Примечание 4. Можно вывести некую среднюю цену страховки, которую предоставляет банк в рамках кредитования с целью покупки автомобиля: 1 – 1,5 процента от кредита.

Отказ от страховки после её оформления

Как вернуть деньги за страховку после получения займа для покупки автомобиля? Бывает, что гражданин задался целью избавиться от ненужной опции уже после её оформления. Рассмотрим ниже, что делать в такой ситуации.

Общие условия

Во-первых, нужно понимать, что сделать это действительно можно. Весь вопрос состоит в том, как следует действовать тем, кто капитулировал перед давлением менеджера и согласился на включение услуги в договор?

Сначала нужно понять, куда обращаться с проблемой. Если соглашение заключалось в банке или автосалоне, претензия направляется в адрес финансовой компании. Если полис оформляли в офисе страховщика, заявление следует подавать именно туда.

Во-вторых, всегда помните: страховка – это сугубо потребительский сервис, потому каждый вправе от неё отказаться. Данное обстоятельство предусмотрено российским законодательством.

Указание Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” установило норму – период охлаждения. Его срок – пять дней, а с 01.01.2018 г. он увеличен до 14 дней. Именно в течение этого времени заёмщик обязан уведомить страховщика о желании завершить действие соглашения.

Указанный нормативный акт делает возможным возврат СЖ по займу под покупку авто.

Примечание 5. Выплаты при болезнях, травмах, потере рабочего места – от всего этого также можно отказаться. Главное условие возврата полиса – отсутствие страховых случаев.

Наконец, в-третьих, нужно усвоить, что КАСКО в список услуг, в отношении которых действует период охлаждения, не входит. Если Вы обнаружили, что условия соглашения не слишком выгодные, запустить процесс в обратную сторону уже не получится. Поэтому изучайте условия сразу и досконально.

Процедура

Первый шаг – обращение в офис компании-страховщика. Услуга возвращения денег за страховку осуществляется в пятидневный срок.

Второй шаг: подготовьте два экземпляра заявления с требованием расторгнуть договор. Оба передайте менеджеру. Когда документы зарегистрируют, один заберите себе: проверьте, на месте ли отметка о регистрации.

Третий шаг: получите деньги. Страховая организация имеет право рассматривать заявку 10 суток. Когда срок выйдет, денежные средства должны оказаться у клиента – они или выдаются на руки, или переводятся на счёт, который указывается в заявлении.

Примечание 6. Если гражданин подал отказ до старта действия договора, ему обязаны вернуть 100% страховой суммы.

Лучше всего обращаться к страховщикам лично, но можно для передачи документации воспользоваться и почтой, а также курьерской службой. При почтовом способе рекомендуется оформить заказное письмо с описью вложения и опцией уведомления о доставке-вручении.

Основные способы

Можно выделить три способа расторгнуть договор, если клиенту всё же навязали услугу страхования жизни:

1. Настаивайте на своём мнении при подписании бумаг. Если Вы совершенно точно решили, что не будете иметь дело с услугами страховой организации, уведомите её об этом. Правда, в этом случае процентная ставка за использование кредита автоматически станет больше.
2. Воспользуйтесь пунктом в соглашении, который гарантирует расторжение договора при заблаговременном погашении займа. Некоторые учреждения прописывают это обстоятельство в документе – бывает, что даже указываются дата или срок.
3. Обратитесь в суд. Это наименее выгодный для клиента путь, т.к. нередко закон встаёт на сторону банковской компании. Это и не мудрено, ведь каждый свою подпись в договоре ставит добровольно, тем самым подтверждая собственное согласие с его положениями.

Если претензии заёмщика законны, игнорирование страховщиком его обращений является поводом для судебного разрешения ситуации.

Всегда ли возможен возврат денег?

Неизбежно возникает вопрос о том, насколько реально вернуть деньги, и в каждом ли случае это возможно. Чтобы дать ответ, нужно рассмотреть некоторые специфические моменты ситуации со страхованием жизни.

Нюансы банковских соглашений

Положения закона о периоде охлаждения имеют распространение на те полисы, что оформляются в офисах страховых организаций. Если договор заключён в банке, возврат денег становится невозможен. “Охлаждение” не действует, когда речь о программе коллективного страхования.

Всё это не противоречит закону и обязательно прописывается в соглашении. Банк в сделке является посредником между клиентом и страховщиком, а потому здесь работают отношения между юридическими лицами, не попадающие под влияние Указания ЦБ РФ №3854-У.

Примечание 7. Такие компании, как “Сбербанк Страхование”, предусматривают отказ от коллективного страхования. Клиент получает назад свои деньги, если подаёт соответствующее обращение.

Как вернуть страховку при досрочном погашении?

Нельзя вернуть страховку, если долг по кредиту был покрыт строго по графику. Если же сделать это заранее, можно получить часть страховой премии. Что для этого нужно сделать:

• подготовьте документы – 2 экз. заявления, копию соглашения о займе, справку о закрытии долга, паспорт;
• обратитесь в страховую компанию.

Перечень бумаг может дополняться, о чём информируют сотрудники организации.

В заявлении можно ссылаться на статью 16 закона “О защите прав потребителей”. Обратите внимание на пункт 2.

Если страхование входит в комплект опций банка, нужно подать претензию именно ему. Ответ дают в течение 30 дней. При отсутствии реакции можно смело обращаться или в суд, или в Роспотребнадзор.

Обращение в суд

Это, конечно, радикальная мера – к ней стоит обращаться, когда другие сценарии невозможны. Что важно понимать: разбирательство занимает много времени (месяцы), а решение – не факт, что будет в пользу клиента.

По поводу реальности нарушения своих прав придётся основательно аргументировать. Сложность здесь в том, что подпись в бумагах гражданин ставит сам. Обман или отсутствие альтернатив при предложении услуги нелегко доказать: слов мало – нужны материалы аудио, видео, а также показания свидетелей.

Иск подаётся в арбитражный суд по месту прописки заявителя. Обязательные документы:

• договоры кредитования и страхования (альтернатива – заверенные у нотариуса копии);
• заявление на возврат страховки;
• ответ на обращение, если такой был дан;
• справка о заблаговременном покрытии задолженности.

В исковом заявлении указываются: название суда – в верхнем правом углу, данные истца – ниже, в основном массиве текста – наименование ответчика, номера и даты договоров, условия соглашений, а также требования истца.

Обращайтесь в суд, только если объём возвращаемых средств достаточно серьёзен, иначе траты на разбирательства превысят получаемую назад сумму.

Обращение в Роспотребнадзор

Ситуация аналогична той, что есть при обращении к страховщику.

Изучите нюансы на официальной странице ведомства здесь.

Порядок: подайте письменное заявление и к нему приложите ответ банка или страховой организации (если есть).

Составление заявления

Порядок написания заявления можно разложить на такие этапы:

1. Укажите адресата. Делается это в правом верхнем углу – впишите реквизитные данные банка или страхового учреждения.
2. Укажите свои сведения. Ниже вышеуказанного блока впишите свои ФИО, адрес и телефонный номер.
3. Отразите основные условия кредитного и страхового договоров. Для данного блока предназначена основная часть заявления. Необходимо внести сведения документов – номера, даты, сроки действия, нюансы.
4. Впишите расчёт выплаченной суммы и требование о возврате денежных средств.
5. Обоснуйте свои требования с помощью бумаг, подтверждающих Вашу правоту. Перечислите эту документацию.

В конце следует поставить дату и личную подпись – рядом с фамилией и инициалами имени и отчества.

Важные нюансы

При составлении договора стремитесь учесть каждую тонкость. Внимательно читайте содержание пунктов документа. Помните, что потом, когда Ваша подпись уже будет стоять, свои претензии будет очень тяжело обосновать.

Изучайте все абзацы, выполненные мелким шрифтом: эти части текста обычно скрывают самую важную информацию.

Заранее обозначайте специалисту-консультанту своё нежелание оформлять страхование жизни. Не сделаете это сразу – опцию автоматически включат в соглашение.

Требуйте руководителя офиса, если Вам отказывают в оформлении кредитного договора при Вашем нежелании подписывать страховой документ.

Заключение

Страхование жизни не является обязательной услугой при автокредитовании. Более того, это банально способ искусственно завысить стоимость займа, и этим постоянно пользуются банки и автодиллеры. Любой гражданин имеет право сразу отказаться от опции – даже когда договор уже оформлен. Процедура отказа занимает некоторое время, но зато будут сохранены деньги.