1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
1. Необходимо отличать понятия "право на отказ" и "освобождение" от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться, а освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик обязан отказать страхователю в выплате.
Комментируемая статья содержит нормы, предоставляющие право установить в договоре страхования основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Перечень данных оснований является исчерпывающим, и по общему правилу носит чрезвычайный характер. Данное правило относится как к имущественному, так и к личному страхованию.
Нормы комментируемой статьи носят диспозитивный характер и предоставляют сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определять дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (см. Определение Конституционного Суда РФ от 15.07.2008 N 562-О-О).
Риски, указанные в п. 1 комментируемой статьи, могут быть приняты на страхование, однако это должно специально указываться в договоре.
2. Норма п. 2 комментируемой статьи также является диспозитивной. Здесь устанавливаются дополнительные основания освобождения страховщика от страховой выплаты, но исключительно по договору имущественного страхования.
Изъятие имущества может производиться в порядке и по основаниям, предусмотренным ст. 237 ГК РФ, конфискация – по основаниям, предусмотренным ст. 243 ГК РФ, реквизиция – по основаниям, предусмотренным ст. 242 ГК РФ; арест – по основаниям, предусмотренным ст. 140 ГПК РФ, ст. 91 АПК РФ.
3. Применимое законодательство:
– ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
4. Судебная практика:
– Определение Конституционного Суда РФ от 15.07.2008 N 562-О-О;
– Определение ВАС РФ от 26.12.2012 N ВАС-16668/12 по делу N А63-916/2012;
– Определение ВАС РФ от 20.12.2012 N ВАС-16458/12 по делу N А12-23267/2011;
– Постановление Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 N 4561/08 по делу N А49-3418-2007-151-9-ГК;
– Определение ВАС РФ от 20.04.2009 N ВАС-3811/09 по делу N А55-6682/2008;
– Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 20.01.2011 по делу N А28-3041/2010.
Невыплата страхового возмещения может иметь место по самым различным основаниям: отсутствие самого события рассматриваемого в качестве страхового случая, признание договора страхования недействительным, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика по основаниям, предусмотренным законом или договором, и т.п.
Однако ГК предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения (страховой суммы): освобождение от выплаты и отказ в выплате.
Освобождение страховщика от страховой выплаты – это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство.
Это освобождение предусмотрено ст.962, 963, 964 и 965 ГК.
Следует сказать, что институт освобождения должника от исполнения обязательства встречается в первой части ГК лишь один раз, а именно в ст.415, посвящённой прощению долга.
Статья 963 ГК РФ предусматривает, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п.1 ст. 963 ГК РФ). Такой случай предусмотрен Кодексом торгового мореплавания (ст.265 КТМ).
Страховой случай при рисковых видах страхования – это событие, которое характеризуется признаками случайности и вероятности его наступления, т.е. данное событие должно носить вневолевой характер. Поэтому если это событие произошло по воле страхователя, то оно теряет признаки страхового случая.
Статья 963 ГК вводит в сферу страховых отношений такое юридическое понятие, как вина страхователя в наступлении страхового случая. Гражданский кодекс не раскрывает понятия вины, хотя и называет две его формы – умысел и неосторожность (ст. 401 ГК).
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай был последствием действий страхователя, выражающих собой необходимую оборону или крайнюю необходимость.
Действиями, совершёнными в состоянии необходимой обороны признаются те, которые были направлены на защиту своих интересов от противоправного посягательства путём причинения нападающему вреда, если при этом не было допущено превышения пределов необходимой обороны.
Страховой случай, возникший в результате действий, совершённых в состоянии крайней необходимости, также является основанием для выплаты страхового возмещения.
Основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты могут быть два вида деяний страхователя, явившихся причиной страхового случая:
Для возникновения оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты не имеет значения, образуют ли действия страхователя состав уголовного преступления или административного проступка. Достаточно, чтобы эти действия были умышленными и выступали причиной страхового случая. Если страховой случай произошёл вследствие неосторожности страхователя, то это может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если, во-первых, страхование носит имущественный характер, во-вторых, неосторожность страхователя не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы. Гражданский кодекс предусматривает два исключения из общего правила, согласно которому страховщик освобождается от выплаты, страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью. Если вред причинён по вине ответственного за него лица.
Второе исключение из общего правила предусмотрено п.3 ст. 963 ГК. Согласно этому пункту страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Освобождению страховщика от страховой выплаты посвящена и ст. 964 ГК. Данная статья предусматривает, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
Согласно п.2 ст. 964 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества вследствие распоряжения государственных органов.
Норма, предусмотренная рассматриваемым п. 2 ст. 964 ГК, является диспозитивной, и договором может быть предусмотрено страхование по поводу именно данных событий, рассматриваемых в качестве страхового случая. Но при этом должны быть учтены требования п.1 ст. 928 ГК, не допускающего страхование противоправных интересов.
Пункт 3 ст. 962 ГК устанавливает, что страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая.
Ещё одним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты является отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права стало возможным по вине страхователя (п. 4 ст. 965 ГК).
Помимо перечисленных случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, ГК содержит ещё один институт – отказ в страховой выплате. О нём говорит п.3 ст. 961 ГК. Этот институт может иметь место при неисполнении страхователем по договору имущественного страхования обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.
Т.о., невыплата страхового возмещения может производиться на основании как освобождения страховщика от такой выплаты, так и наличия у него права на отказ в такой выплате. ГК называет лишь один такой случай – при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая (п.2 ст. 961 ГК).
Страховщики очень широко используют институт отказа в страховой выплате в своих условиях и правилах страхования. Причём вводят этот институт как путём включения условий, превращающих страховой случай в событие, не являющееся таковым, так и путём введения дополнительных оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты. Чаще это граничит с полным пренебрежением предписаний страхового законодательства, но иногда выстраиваются довольно хитроумные юридические ловушки для страхователя, основанные на тонком использовании возможностей, которые представляет данное законодательство. Это позволяет страховщикам найти основание, позволяющее избежать исполнения своего страхового обязательства.
Сделано в Санкт-Петербурге
© 1997 – 2019 PPT.RU
Полное или частичное
копирование материалов запрещено,
при согласованном копировании
ссылка на ресурс обязательна
Ваши персональные данные обрабатываются на сайте в целях
его функционирования в рамках Политики в отношении
обработки персональных данных. Если вы не согласны,
пожалуйста, покиньте сайт.
Вы уверены, что хотите удалить используемое изображение и заменить его аватаром по умолчанию?
No related posts.