Получить ипотеку с плохой кредитной историей

Низкий кредитный рейтинг нередко становится основной причиной отказа банка в выдаче займа. Поэтому ипотека с плохой кредитной историей может быть получена не всегда. Но и в таких ситуациях шанс приобрести новое жилье в рассрочку существует. Для этого потенциальному заемщику потребуется следовать некоторым рекомендациям и правилам обращения к кредитору.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история – показатель добросовестности и платежеспособности заемщика, формирующийся из результатов ранее полученных кредитов. Если абсолютное большинство займов было выплачено без существенных нарушений и длительных просрочек, в базе КИ для клиента формируется положительный рейтинг, в противном случае – отрицательный. Взять ипотеку с плохой кредитной историей бывает довольно сложно, поскольку этот показатель считается одним из наиболее важных при формировании решения коммерческой организации о выдаче или отказе в предоставлении услуг.

Низкий рейтинг клиента отображается в БКИ. Информация становится общедоступной для всех коммерческих организаций-кредиторов, включая микрофинансовые компании и банки.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо выбрать коммерческую организацию и подготовить пакет документов. Многие крупные банки отказывают при низком рейтинге доверия, но это не означает, что не следует обращаться к ним. Кредит может быть выдан в рамках проведения акций, в которые шансы на одобрения повышаются.

Список банков выдающих ипотеку с плохой кредитной историей

КИ не является единственным показателем, по которым финансовое учреждение формирует решение по заявке. Важно соответствие ряду иных условий:

• наличие постоянного официального дохода;
• залог в форме приобретаемого жилья;
• стаж работы (обычно не менее 3-6 месяцев на последнем месте и не менее года общего).

Также коммерческая организация может предъявить требования к предоставлению:

• залога (уже имеющейся недвижимости или иного имущества);
• крупного первоначального взноса;
• поручителей или созаемщиков.

Потенциальному клиенту потребуется приготовиться оформить кредит с повышенной ставкой и малой продолжительностью действия кредитного договора.

В основной список банков, в которых можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, входят:

1. Совкомбанк. Часто запрашивает залог, предъявляет требования к постоянному доходу. Увеличивает процентную ставку по итогам обработки заявок.
2. Сбербанк. Предъявляет лояльные требования, но обязательными становятся длительный стаж, официальный заработок. Могут потребоваться созаемщики и поручители. Для повышения вероятности одобрения специалисты рекомендуют изменить запрашиваемый период кредитования и сумму к выдаче.
3. ВТБ 24. Это финансовое учреждение чаще большинства оказывает помощь при проблемах с КИ. Но предлагаемый платеж может быть увеличен за счет высокой ставки и величины страхового взноса. Дополнительно требуется большой первый взнос.
4. Дельта-Кредит. Учреждение специализируется на выдаче ипотечных займов, поэтому получить отказ при обращении удается редко. Но при больших долгах и просрочках компания запрашивает причины их появления. Рекомендуется, чтобы они были подтверждены документально.
5. Банк Жилищного Финансирования. Еще одна компания, которая специализируется на кредитовании недвижимости. Предоставляет возможность выплаты на протяжении двадцати лет, позволяет привлекать созаемщиков.

В большинстве случаев обязательным условием становится выплата первоначального взноса не менее 15% от стоимости недвижимого имущества. Минимальная ставка кредитования – 10% годовых. Для работы может быть использован материнский капитал.

Ипотека от застройщика

Получить выгодную ссуду от застройщика возможно. Но отзывы клиентов-покупателей свидетельствуют о том, что обязательно требуется учесть факторы:

• малая длительность действия кредитного договора (обычно несколько лет);
• обязательное внесение первого взноса (не менее 15%);
• приобрести возможно исключительно новостройку и только в период строительства.

Перед обращением к застройщику необходимо убедиться в благонадежности выбранной компании. В 2019 году за советом возможно обратиться к кредитным экспертам. Множество отзывов также можно обнаружить на тематических форумах.

Помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей

Для увеличения вероятности одобрения специалисты рекомендуют обратиться к посредническим компаниям. Как правило, эту нишу составляют кредитные брокеры, способные улучшить кредитную историю и подобрать клиенту наиболее приемлемый вариант получения ссуды. Здесь также важно выбирать благонадежные фирмы и быть готовым выплатить комиссионные, которые не всегда вписываются в бюджет.

Как исправить кредитную историю

Сведения из БКИ для конкретных клиентов предоставляются бесплатно. Чтобы изменить записи в базе, рекомендуется предъявить документальные подтверждения причин появления просрочек и долгов.

1. Если потребитель брал кредит ранее и у него возникли сложности с погашением, об этом необходимо сообщать кредитору как можно раньше, чтобы определить пути решения проблем.
2. Чтобы сократить задолженность по имеющемуся займу, рекомендуется запросить реструктуризацию или рефинансирование.
3. Улучшить КИ помогут специализированные организации и МФО.

Военная ипотека с плохой кредитной историей

Большинству военных предоставляется ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса с помощью государства. Но чтобы получить услугу, кредитора необходимо убедить в платежеспособности и текущей благонадежности. Если военный покинет службу, все сложности с погашением займа сохранятся у него.

Порой жизненные обстоятельства складываются так, что мечта приобрести собственное жилье может осуществиться только с помощью банка-кредитора. Сотрудников финансового учреждения всегда интересует, как потенциальный заемщик погашал свои предыдущие кредиты. Даже если ранее допускались нарушения обязательств перед банком, все равно есть шанс взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Что такое кредитная история

Досье на заемщика с полной информацией из телефонных компаний, микрофинансовых организаций, банков, обслуживающих граждан, именуется кредитной историей (далее КИ). Она есть у каждого человека, имеющего паспорт и вид на жительство. Если гражданин никогда не брал займов, то история у него будет «нулевая».

Сведения хранятся в специальном бюро кредитных историй (БКИ). На сайте Центробанка России размещен реестр всех зарегистрированных учреждений.

КИ состоит из трех частей. Первая — титульная. В ней содержится основная информация о заемщике, краткие сведения о его кредитах, количество запросов о репутации.

Основная часть — подробная расшифровка проведенных финансовых транзакций. Информация об оформленных в разное время кредитах: тип, условия выдачи, качество выполнения обязательств, размер долга.

Закрытая часть содержит конфиденциальные сведения о том, кто передавал данные в БКИ и запрашивал информацию.

Откуда берется

КИ отражает уровень ответственности заемщика в вопросах выплаты взятой суммы и процентов.

Формирование КИ происходит таким образом:

1. Потенциальный заемщик или поручитель в первый раз обращается за кредитом в одно из учреждений: банк, микрофинансовую организацию, кооператив.
2. Кредитное учреждение принимает решение о возможности выдачи клиенту средств под проценты и передает эти данные в БКИ, с которым сотрудничает на основании договора.
3. Бюро направляет сведения в Центральный каталог КИ (ЦККИ), о наличии в реестре истории кредитования конкретного заемщика.

КИ по закону хранится в течение 10 лет со дня внесения в нее последних изменений. На территории Российской Федерации работает более десятка Бюро КИ. Каждое финансовое учреждение может заключить договор с несколькими БКИ. Поэтому желающим узнать свою КИ следует обращаться именно в то бюро, куда были переданы сведения.

Если знать принцип формирования КИ, способы с ней ознакомиться и обстоятельства, на которые она может повлиять, то не придется искать помощников в оформлении ипотеки, а решить проблему самостоятельно.

Как влияет

Многие банки рассматривают отрицательную КИ как серьезный повод для отказа в выдаче ипотечного займа. Получив заявку от клиента, финансовое учреждение делает запрос в БКИ. В первую очередь кредитора интересует наличие нарушений по ранее заключенным договорам.

Проверка осуществляется по нескольким критериям:

• недобросовестное исполнение заемщиком взятых на себя кредитных обязательств,
• допущенные просрочки платежей,
• отказ от выплаты средств.

Иногда присутствуют обстоятельства, не зависящие от заемщика, но порочащие его репутацию.

К таким ситуациям относятся:

• ошибки в реквизитах,
• задержка перечисления средств на 3-5 дней,
• неверный расчет последнего платежа.

В настоящее время банкам все чаще приходится сталкиваться с преступными действиями в сфере кредитования, когда мошенники получают займ по чужим документам. Иногда в этом деле бывают замешаны сотрудники финансового учреждения.

Как проверить свою

Необходимо посетить сайт Центробанка России, раздел «,Кредитные истории», и отправить запрос на предоставление сведений о БКИ.

1. Сначала необходимо определить, какое бюро хранит КИ, то есть узнать специальный код, который банк присваивает каждому клиенту при выдаче первого кредита. Код субъекта представляет собой комбинацию из букв и цифр, которая указывается в тексте договора или в приложении к этому документу.
2. Войти на сайт Центробанка, нажать в меню КИ.
3. Оформить запрос в Центральном каталоге КИ: выбрать субъект, ввести код. Так можно узнать, в каких БКИ хранятся данные.
4. Если код отсутствует, то нужно посетить любое БКИ и узнать, где хранится «кредитное досье». Информация будет предоставлена в течение 15 минут. Услуга платная.
5. Получить сведения из БК.

В интернете компании предоставляют сведения о КИ онлайн. Они проводят акции, в ходе которых можно получить информацию бесплатно.

1. БКИ «,Эквифакс»,. Первый отчет клиент получает бесплатно, но за идентификацию придется внести определенную сумму.
2. Банк. В приложении или на официальном сайте учреждения можно воспользоваться данной услугой. Сбербанк предоставляет сведения о финансовой репутации за 580 рублей, Тинькофф банк краткий отчет оформляет за 59 рублей.
3. Салон связи «Евросеть». За КИ здесь потребуется заплатить 990 рублей.

Один раз в год информация из БКИ предоставляется бесплатно.Чтобы избежать досадных неприятностей, нужно взять за правило хотя бы раз в 12 месяцев проверять свою КИ. За плату можно делать запросы сколько угодно раз.

Можно ли исправить

Чтобы получить ипотеку с плохой КИ, придется потратить время и средства. Отрицательную КИ можно исправить, если доказать, что обнаруженные негативные сведения недостоверны. По заявлению гражданина будет организована проверка информации. Чтобы получить статус благонадежного клиента, потребуется представить документы, характеризующие заемщика с положительной стороны.

Список бумаг, которые следует подготовить:

• справки из финучреждений, которые говорят об отсутствии задолженности,
• выписка со счета, платежные чеки, иные документы, помогающие доказать своевременность внесения платежей,
• справка от правоохранительных органов о том, что кредит был оформлен мошенниками по документам клиента,
• другие документы, подтверждающие невиновность.

По результатам проверки будет принято решение о внесении изменений в КИ. Если поступит отказ, потенциальный заемщик имеет право обратиться в суд для защиты своих интересов.

Если со стороны клиента все-таки имели место нарушения финансовых обязательств и он желает получить ипотеку, то стоит поступить следующим образом: взять небольшой потребительский кредит на покупку бытовой техники или мебели и аккуратно его выплатить. Возможно, данные действия придется повторить несколько раз, в результате чего финансовая репутация улучшиться.

Другие возможные действия:

1. Постараться ликвидировать все текущие просрочки по платежам.
2. Полностью погасить имеющийся долг.
3. Сделать рефинансирование кредита, так придется платить меньше.
4. Взять небольшую сумму денег по программе «,Кредитный фитнес», или любой другой и своевременно погасить долг.
5. Приобрести в рассрочку какой-нибудь товар в супермаркете и оплатить его вовремя. Магазины чаще всего не обращаются за справками в БКИ.
6. Оформить автокредит или ипотеку на большую сумму и продолжительный срок.

Какие банки выдадут кредит

Существует целый список банков, где ипотека с плохой кредитной историей выдается с учетом определенных требований. Необходимо понимать, что кредитор — лицо заинтересованное, от качества погашения займов зависит его прибыль, поэтому заявки от клиентов рассматриваются в индивидуальном порядке.

Самыми лояльными в этом вопросе с большим числом одобренных заявок (80 из 100) считаются банки «,Восточный», и «,Ренессанс»,. Менее охотно выдают займы «,Хоум Кредит»,, «,Тинькофф», и другие.

Восточный Экспресс

В ходе проверки КИ заемщика этот банк в основном интересуется последними выплатами клиента по обязательствам. Если 10-15 лет назад допускались просрочки, но в последние 2-3 года исправно вносились платежи, то КИ считается хорошей.
Восточный Экспресс банк готов пойти на риск, заключая договор с клиентом, при этом повышая процентную ставку. Пятидневная просрочка никак не повлияет на рейтинг заемщика. Но если клиент задержит выплаты на три месяца и более, то в следующий раз получить деньги он сможет только в микрофинансовой организации.

• возможная сумма займа — до 1 млн руб.,
• при оформлении онлайн заявки деньги можно получить быстрее,
• решение о выдаче денег принимается в течение 5 минут,
• ставка — от 15 % годовых.

Ренессанс Кредит

Банк уже давно работает на российском рынке. Отличается тем, что охотно выдает займы наличными, а также кредитные карты клиентам с низким рейтингом и без КИ.

Условия выдачи займа:

• возможно получить до 700 000 руб.,
• кредит оформляется на срок от 2 до 5 лет,
• процентная ставка — от 11,3%,
• из документов понадобятся минимум два: паспорт и еще один,
• возраст заемщиков — от 20 до 70 лет.

Хоум Кредит

Этот банк тоже лояльно относится к заемщикам. Не потребуется представлять справку о доходах, документов тоже минимум, например, паспорт и водительское удостоверение.

• допустимый размер займа от 200 тыс. до 10 млн руб.,
• период — до 7 лет,
• годовая процентная ставка — от 10,9%,
• возрастные рамки: 22-64 года.

Тинькофф банк

Принцип выдачи кредита в этом учреждении не отличается от системы других банков. Тем не менее, «,Тинькофф», был и остается одним из самых лояльных кредиторов в нашей стране. Однако это компенсируется достаточно высокой процентной ставкой, которая повышается максимум на 2% для неблагонадежных заемщиков. Вероятнее всего будет выдвинуто требование привлечь достойного созаемщика.

• выдается сумма до 1 млн руб. на период от 3 месяцев до 3 лет,
• проценты — 12-24,9%,
• из документов нужен только личный паспорт,
• возрастная категория: 18-70 лет.

Оформить заявку можно онлайн на официальном сайте, указав достоверные сведения о себе. После оперативной проверки банк в тот же день присылает на телефон смс о положительном решении. Если займ будет одобрен, то по указанному адресу приезжает курьер, привозит карту с деньгами. В любом банкомате без комиссии можно будет снять наличные.

СКБ-банк

Учреждение позиционирует себя как банк, готовый оформить кредит всем, у кого история испорчена просрочками. Учреждение берет высокие проценты, зато отказа в выдаче денег не последует.

• величина займа — 50 000-100 000 руб.,
• выдается на 3 года,
• процент — до 59,9%,
• из документов нужен лишь паспорт,
• возрастное ограничение: от 23 до 70 лет.

Сбербанк

Сотрудники этого учреждения могут предложить клиенту взять заем по более высокой ставке или оформить дополнительную страховку.

Данная организация принимает во внимание многие факторы:

• стаж, продолжительность работы на последнем месте,
• наличие поручителей,
• уровень дохода,
• причины испорченной КИ,
• период кредитования.

ВТБ 24

Предлагает ипотеку для сотрудников крупных государственных организаций или зарплатных клиентов. Сотрудники могут попросить задействовать поручителей или дополнительно предоставить имущество в качестве залога. Если гражданин оказался в трудной жизненной ситуации, то шансы на объективный подход к его кредитованию имеются.

В качестве весомых аргументов можно использовать такие:

• предложить банку под залог имущество (документы на него), собственником которого является заемщик,
• взять поручителя, имеющего безупречную финансовую репутацию,
• документы, подтверждающие сложность ситуации: серьезное заболевание, увольнение с работы, невыплата или задержка зарплаты на предприятии.

Выходом из тупиковой ситуации может послужить оформление кредита на рефинансирование проблемного займа. Особенно это касается заемщиков, имеющих долгосрочные ипотечные кредиты. В связи с постоянно растущими ставками будет выгодно взять новый займ под более низкие проценты. Для этого понадобится представить ВТБ действующий договор по проблемному кредиту и справку с подтверждением отсутствия просрочек по платежам. Если имеется задолженность, то следует объяснить этот факт, назвать веские причины.

Россельхозбанк

При обращении в этот банк, имея испорченную репутацию, можно столкнуться с ужесточением требований выдачи займа: повышение процентной ставки на 0,5-1%, сокращение периода кредитования.

Сотрудники банка могут попросить предъявить иные доказательства финансовой состоятельности:

• наличие заграничного паспорта с отметками о поездках в другие страны,
• документы о праве собственности на недвижимость,
• ПТС и свидетельство на автомобиль.

Другие

Существует еще несколько банков, с которыми есть шанс заключить договор, даже имея проблемную КИ.

Можно обращаться в такие финансовые учреждения:

1. Металлинвестбанк. Весьма лояльно относится к потенциальным заемщикам, имеющим плохую КИ. Во внимание принимается только последний год. Основное требование — отсутствие двух и более просрочек за период свыше двух месяцев.
2. Банк Жилищного Финансирования. Для получения ипотеки клиентам с проблемной КИ необходимо иметь дополнительное имущество для предоставления его в качестве залога. Продолжительность кредитования — максимум 20 лет.
3. Ситибанк. Обычно сотрудничает с ответственными клиентами, имеющими высокий кредитный рейтинг, но и не отказывает заемщикам с испорченной КИ. Понадобится доказать, что платежи будут вноситься вовремя по графику, представить справку о доходах, которых будет достаточно, чтобы не допускать просрочек.

Влияние на военную ипотеку

Сегодня военнослужащие имеют возможность приобрести собственное жилье, поэтому многих интересует, дают ли ипотеку с плохой КИ. Хотя оплату осуществляет государство, но все же банки неохотно заключают договоры ипотеки с клиентами, у которых плохая финансовая репутация.

Срок кредитования — 20 лет, за это время заемщик может быть уволен с военной службы, и тогда будет вынужден осуществлять платежи самостоятельно. Если в прошлом допускались долговременные просрочки, возникали конфликты с банком, то клиент с такой историей гарантированно получит отказ.

Понадобится сначала взять потребительский кредит в одном из банков:

1. ВТБ 24. В настоящее время большинство военнослужащих получает заработную плату именно через этот банк, поэтому не потребуется подтверждать свой доход.
2. Абсолют Банк. Отличается гибкостью условий предоставления займа — процентная ставка зависит от срока кредитования и личных данных заемщика (возраст, семейное положение).
3. Сбербанк России. Предлагает очень гибкие условия получения займа, кроме того, взять здесь кредит можно с 21 года.

Росту доверия со стороны банка часто способствует продвижение по службе. Можно завести кредитную карту и исправно выплачивать по ней проценты. Тогда КИ улучшиться, и банки охотно выдадут ипотеку. Если в одном из финансовых учреждений имеется вовремя погашенный кредит, можно снова в него обратиться, постоянным клиентам обычно не отказывают.

В некоторых банках заемщик может претендовать на получение средств по программе рефинансирования. Если в прошлом были небольшие просрочки, то это хороший вариант. В крайнем случае могут выдать кредитную карту с лимитом. Однако размер суммы будет небольшой, а процентная ставка достаточно высокой.

Как повысить шансы на одобрение

Чтобы получить ипотеку с плохой кредитной историей, придется приложить немало усилий. В настоящее время существует несколько способов увеличить шансы на одобрение кредита: предоставить справку о высоком доходе, внести большой первоначальный взнос, привлечь платежеспособного поручителя. Банк, как правило, заинтересован в получении прибыли, поэтому может сам предложить возможные варианты.

Подтверждение высокого дохода

Почти всегда заемщик хорошо представляет, какую недвижимость желает приобрести, следовательно, размер суммы кредитных средств ему известен. Чтобы повысить свои шансы, необходимо воспользоваться ипотечным калькулятором и просчитать, какой уровень дохода позволит получить нужную сумму в долг.

Если зарплата «,серая»,, то завышение суммы дохода не является проблемой. Существуют справки по форме банка, в них можно поставить любые цифры, главное в этом случае — договориться с начальством.

Если весь доход «,белый»,, то лучше не обманывать финансовое учреждение. Но можно указать дополнительные источники дохода и предоставить доказательства высокого заработка — поездки за границу, покупка дорогостоящего имущества и т. д.

Если гражданин работает в фирме с малым денежным оборотом, а в справке у него указана высокая зарплата, то это может вызвать недоверие. Подавать представителям кредитора сведения с чрезмерным завышением доходов тоже не стоит. Если сумма будет значительно больше среднего заработка по данной специальности, это, как минимум, вызовет несколько дополнительных вопросов.

Повышаем сумму первого взноса

Большинство ипотек оформляются с минимальным первоначальным взносом, а иногда и без него. Поэтому, если КИ проблемная, но при этом имеется достаточное количество свободных средств, можно попробовать оформить заем с большим первоначальным взносом.

Если клиент в состоянии внести сразу 50% или более от стоимости жилья, скорее всего сотрудники финучреждения не примут во внимание просрочки, допущенные в прошлом. Такая позиция объясняется легко: если в будущем заемщик не сможет обслуживать кредит, банк продаст квартиру за половину ее стоимости и вернет себе деньги.

Залог

Практически беспроигрышным вариантом получения положительного решения от банка, даже с плохой КИ, является предоставление собственного имущества в качестве залога.

Также можно заручиться поддержкой человека, безупречного в финансовом плане с высокими доходами. В идеале таких поручителей должно быть несколько. В этом случае негативная КИ уже не будет являться веским доводом для отказа. В случае неисполнения обязательств со стороны заемщика, долг будут требовать с поручителя.

Отзывы «,неугодных», заемщиков

Покупали квартиру. Решили обратиться за помощью в банк. Долго не одобряли нашу заявку, потому что на нас висели долги с другого кредита. Предлагали деньги под повышенный процент. Мы, естественно, отказались. Решили сначала рассчитаться со всеми обязательствами, а уж потом брать ипотеку. Нам пошли навстречу.

Каждый случай и клиент индивидуален. В моем случае было так: был небольшой кредит на телефон, взятый еще в студенчестве. Были просрочки по платежам, но долг все равно закрыт был. Я отправляла заявки и в Сбербанк, и в Россельхозбанк. В обоих мне одобрили

Являюсь владельцем малого бизнеса, в самом начале работы испортил себе репутацию регулярными просрочками. В итоге, решив взять ипотеку, столкнулся с однозначным отказом. Обратился к посредникам — брокерам. Меня направили за микрозаймами, чтобы исправить историю. Переплатил по всем этим займам и за услуги посредников не одну тысячу. В итоге ипотеку мне все таки выдали.

Видео

Посмотрите видео, где представлена информация о том, дают ли ипотеку с плохой КИ .

Банки выдают ипотеку на долгий срок, поэтому перед оформлением такого кредита организации проверяют платежеспособность и благонадежность потенциального заемщика.

Есть банки, которые готовы выдать ипотеку с плохой кредитной историей. Они выдвигают дополнительные требования к заемщикам, выступающие гарантией выполнения финансовых обязательств в срок и в полном объеме.

Альфа-Банк

• Подача заявки и документов – онлайн
• Рассмотрение заявки – 1-3 дня
• Срок кредитования – от 3-х до 30 лет
• Первоначальный взнос – от 15%
• Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн. рублей
• Процентная ставка — от 9,79%
• Страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости

Банк Открытие

• Подача заявки и документов – онлайн
• Рассмотрение заявки – 1-3 дня
• Срок кредитования – от 3-х до 30 лет
• Первоначальный взнос – от 15%
• Сумма кредита – от 500 тыс. до 30 млн. рублей
• Процентная ставка — от 9,7%

Как убедить банк в выдаче ипотеки

Одобрение ипотеки зависит от банка и состояния кредитной истории. Даже если вы убедите его выдать вам ипотеку, при просрочках организация конфискует жилье и продаст его для покрытия своих убытков.

Чтобы обеспечить выполнение финансовых обязательств в срок, банки для клиентов с плохой кредитной историей выдвигают дополнительные условия. Они требуют оформления страховки, выдают меньшую сумму, ограничивают срок ипотеки, повышают годовую процентную ставку.

Иногда требуется найти поручителей – платежеспособных лиц с положительной кредитной историей.

• Банк может повысить сумму первоначального взноса.
• Если у клиента есть более половины суммы от стоимости жилья, шансы на одобрение ипотеки значительно повышаются.

Когда вы будете разговаривать с банковскими сотрудниками, честно объясните им свою ситуацию и причины, по которым у вас испортилась кредитная история.

Банки ценят честность потенциальных заемщиков.

При наличии документальных доказательств (справка из больницы, чеки о вовремя проведенных платежах и т. д.) предоставьте их сотруднику.

Условия, которые требуют банки

Каждый банк рассматривает клиентов в индивидуальном порядке, поэтому возможность получить ипотеку есть в любом из них. Заявку рассмотрят и при испорченной кредитной истории, выдвинув ряд требований.

Банки выдвигают особые условия к заемщикам, у которых испорчена кредитная история:

• наличие платежеспособного и благонадежного поручителя со стабильной зарплатой;
• постоянное место работы, высокая зарплата (будущие ипотечные платежи не должны превышать 50% от заработка);
• готовность выплачивать ипотеку по повышенной годовой ставке;
• наличие недвижимости, которую заемщик готов предоставить в качестве залога;
• уменьшенный период выплаты ипотеки.

Есть список банков, которые предлагают получить ипотеку заемщикам с небезупречной кредитной историей.

Военная ипотека

Поскольку военная ипотека выплачивается деньгами государства, подтверждение дохода не требуется. Однако сотрудники банковского учреждения могут отказать клиенту в получении ипотеки, если у него проблемная кредитная история.

Государство перестает выплачивать ипотеку, когда военнослужащий прекращает проходить службу. По этой причине банку необходимо знать, что клиент сможет своими силами погасить оставшийся долг.

Ломбардный кредит

Это кредит под залог имущества, который предлагают МФО. Действуют высокие процентные ставки.

Даже при наличии проблемной кредитной истории есть возможность оформить ипотеку – обратиться в банки, которые лояльно относятся к таким заемщикам, найти поручителей, накопить на первоначальный взнос, исправить кредитную историю. У каждого варианта есть плюсы и минусы.

Если вам оформили ипотеку, а вы оказались не в состоянии выплачивать ежемесячные платежи, свяжитесь с сотрудниками банка. Они предложат возможные варианты решения проблемы – реструктуризация кредита, кредитные каникулы.

Подробнее о кредитной истории

Кредиты облегчают жизнь, поэтому востребованы во всех городах. Каждый договор на его оформление содержит строку, информирующую заемщика о том, что финансовая организация будет отправлять данные о нем в Бюро кредитных историй. Заемщики обязаны поставить галочку в этой строке, иначе кредит ему не выдадут.

БКИ — Бюро кредитных историй.

Информация передается в Бюро и хранится в нем в течение 15 лет.

Кредитная история – это сведения о выплатах кредитов, просрочках, досрочных погашениях обязательств. Банк, проверяя клиента, делает запрос в Бюро.

Существуют 3 БКИ:

• ОКБ, с которым сотрудничает Сбербанк;
• С НБКИ сотрудничают остальные банки;
• в Эквифаксе содержится информация о взятых товарных кредитах и займах из МФО.

Причины плохой кредитной истории

1. Исчезла возможность выплачивать кредит. Если у вас есть непогашенный займ, это значительно снижает шанс на одобрение ипотеки. Перед тем как обращаться в банк, нужно избавиться от предыдущих кредитных обязательств.
2. Просрочка на 30 дней и более. Если заемщик погашает долг позже обозначенной в договоре даты, банк не сочтет его благонадежным клиентом. Организации неважно, по какой причине долг не был закрыт вовремя (задержка зарплаты, серьезная болезнь). В этом случае потребуется заранее предоставить доказательства сложившейся ситуации.
3. Небольшая просрочка на незначительную сумму. Иногда клиенты забывают внести платеж в требуемый день. Банки обращают на это внимание при оформлении ипотеки, несмотря на то, что такая просрочка кажется несерьезной причиной для отказа в оформлении ипотеки.
4. Также банки не приветствуют досрочное погашение кредитов, поскольку это лишает их прибыли. Некоторые устанавливают требование выплачивать комиссии при досрочном погашении. Подобные выплаты не портят кредитную историю, однако банки неохотно выдают кредиты таким заемщикам.
5. Произошла ошибка при передаче данных в Бюро. Клиент мог заплатить вовремя, однако платеж был зачислен по истечении нескольких дней, в результате чего возникла просрочка. В этом случае потребуется предоставить чеки с датами совершения платежа.
6. Иногда сотрудники ошибаются в вводе данных, передавая информацию о клиенте в БКИ.

Как получить ипотеку при испорченной кредитной истории

1. Возьмите 1-2 некрупных кредита и выплатите их точно в срок. Это повышает шансы на получение ипотеки. Вариант подходит при наличии времени.
2. Обратитесь к кредитному брокеру. Преимущества способа – брокер найдет банк, который не обратит внимания на кредитную историю, и будет способствовать одобрению заявки. Минус – потребуется заплатить за его услуги. Также существует проблема наткнуться на мошенников. Оформление кредитования таким способом не требует справок и поручителей, годовая процентная ставка – от 20%. Продолжительность ипотеки – максимум 5 лет. Сумма к выдаче не превышает 3 млн рублей.
3. Оформите ипотеку от застройщика. Строительные компании нередко оформляют подобные займы по упрощенной схеме, так как участников договора двое. Плюсы способа: отсутствие комиссий и страхования, быстрое проведение процедуры, упрощенное оформление. Минусы: небольшой срок ипотеки (до 10 лет), значительный первоначальный взнос (не менее 20%).
4. Найдите банк, который выдает ипотеку заемщикам с плохой кредитной историей – например, небольшой региональный банк. У него вряд ли будет заключен договор с БКИ. Если финансовая организация только начала работать, она не обратит внимания на кредитную историю и оформит ипотеку на стандартных условиях.
5. Закажите в своем зарплатном банке кредитную карту и начните ее использовать. Через полгода сделайте запрос в БКИ – возможно, ситуация изменится в лучшую сторону. Когда клиенты активно пользуются банковскими картами, организации охотнее оформляют ипотеку.
6. Оформите товарный кредит – на мебель, бытовую технику. Погасите долг в срок, однако не досрочно, что восстановит вашу кредитную историю.
7. Оформите займ в МФО и вовремя выплатите его. Не берите сумму выше 15 тысяч рублей и принимайте в учет высокие ставки. Выплачивайте кредит в течение полугода.
8. Воспользуйтесь программой «Кредитный доктор», разработанной Совкомбанком. Примерно через год она позволит взять кредит на 100 тысяч рублей. Программа проходит в три этапа: первый – кредит на 4999 рублей (на 90 дней), второй – карта на 10 тысяч рублей, третий – кредит на 30 тысяч рублей (продолжительность – полгода). Вы исправите свою кредитную историю, и другие банки будут относиться к вам лояльнее.
9. Отправьте заявление в БКИ на то, чтобы сотрудники удалили вашу кредитную историю. Однако банк относится к таким заемщикам так же подозрительно, как и к тем, кредитная история которых испорчена.

До того как подавать заявку на получение ипотечного кредита, отправьте запрос в БКИ, чтобы узнать состояние своей кредитной истории. Получить информацию можно бесплатно 1 раз в 12 месяцев. Так вы заранее обнаружите проблемы и исправите их, чтобы повысить шансы на одобрение ипотечного кредита.

Если просрочка платежа произошла по вине банка, обратитесь в него и предоставьте заявление на исправление информации в БКИ. Если организация отказывается исправлять ошибку, напишите жалобу Роспотребнадзору.