Сбербанк отслеживание переводов физических лиц

Новости сегодня пестрят заголовками, что Сбербанк массово блокирует карты за перевод денег. Пользователи отмечают, что под санкции банка попадают тысячи клиентов, которым поступают денежные переводы. Они не могут далее проводить операции, а их деньги «сгорают». Могут ли заблокировать счет навсегда или эта мера временная?

Чего ждать клиентам?

Согласно информации в СМИ блокируются платежные карты. Сбербанк сделал официальное заявление и опроверг данную информацию. Санкции не носят массовый характер и применяются только к тем клиентам, которые нарушают нормы Закона 115-ФЗ.

Банки должны проверять все транзакции и выявлять те, которые связаны с отмыванием денег, запутыванием схем расчетов и сокрытием истинных получателей и отправителей денег.

Нужно будет предоставлять документы, подтверждающие законность перевода. Особенно тщательно проверяются расчеты юридических лиц. Физическим лицам не стоит опасаться пристального внимания.

Причины блокировки карты

Заморозка карточки может произойти автоматически, по просьбе держателя и на усмотрение банка. Рассмотрим все возможные причины ниже.

Подозрение в мошенничестве

Это самый распространенный вариант, при котором блокировка происходит в целях безопасности. Если возникнут подозрения, что преступники получили доступ к счету и пытаются незаконно списать деньги, его заблокируют. Свидетельствовать подобному будут:

• крупные суммы переводов;
• нестандартные схемы платежей;
• резкая смена активности по карте.

Если клиент объяснил, за какие услуги или товары делал переводы и доказал законность действий, то доступ будет восстановлен. За такую осторожность нужно только сказать «спасибо».

Использование счета в нелегализованной предпринимательской деятельности

Частые переводы от разных физлиц могут натолкнуть на мысль, что счет используется для получения прибыли незаконным путем.

• поступления или переводы сумм, свыше 600 тыс. рублей;
• отправка средств за границу;
• систематические перечисления за сомнительные сделки и товары, не подтвержденные соответствующей документацией и пр.

Если поступают незначительные суммы от разных плательщиков, то никто этой картой не заинтересуется. Но если по счету проходят большие обороты, то это прямое укрывательство от налогов. Банк может отказать в обслуживании, заблокировать карту и Сбербанк онлайн.

Ошибочное введение ПИН-кода

Если по карте трижды набирали неверный ПИН-код, карту заблокируют в автоматическом режиме. Спустя сутки с пластиком можно снова работать.

Непогашенный долг по кредиту

Оформляя кредит, нужно внимательно вычитывать договор. В нем сказано, что при несвоевременном внесении задолженности банк имеет право списывать денежные средства с дебетовых карт и блокировать их. Такие же санкции действуют и при отсутствии перечислений на кредитные карты.

Сообщение от постороннего лица о находке платежного средства

Данный случай подразумевает временную блокировку. Пока владелец не придет в офис с документами, “разморозить” счет не выйдет.

Истекший срок

Каждое платежное средство дается на определенное время. Это может быть 1, 2, 3 и более лет. По истечении положенного времени карта аннулируется, а счет блокируется. Оставшиеся деньги остаются в полном объеме и снять их можно будет после выпуска и получения нового пластика.

Решение суда

Арест накладывается, если клиент просрочил долг государственным органам, банку или контрагенту, и имело место обращение с исковым заявлением в суд. После положительного решения счет блокируют, деньги замораживают. Предварительно клиент получит уведомление.

Отрицательный баланс

Такая деактивация актуальна для кредитной карты, если своевременно на счет не поступят средства. И это не единственная неприятность — в дополнение будут начисляться проценты. Чем быстрее клиент погасит долг, тем меньше материальных убытков он потерпит.

Получение новой карточки

После получения пластика в банке, для начала его использования, не забудьте произвести активацию. Для этого достаточно вставить изделие в банкомат и ввести ПИН-код. Только некоторые карты Сбера активируются автоматом, но и для этого придется подождать сутки.

Просьба владельца

Желание клиента — закон. Если держатель карты сообщит сотруднику банка, что хочет деактивировать ее, то при отсутствии отрицательного баланса трудностей не возникнет. Операционист обязательно поинтересуется причиной такого решения. Часто ею служит кража или потеря изделия. Но, даже при отсутствии веской причины никто не имеет права заставить человека отказаться от блокировки. Ее можно произвести по телефону, онлайн и в отделении.

Как узнать причину заморозки

После деактивации карточки держателю приходит смс, в котором сообщают неприятное известие. Иногда причина указывается, но бывают и исключения. В таких случаях, узнать подробности можно:

1. Позвонив на горячую линию. Для этого существует единый номер, звонок на который бесплатный с любого телефона — 88005555550.
2. Посетив офис Сбербанка. Операционист просмотрит информацию и ответит на все возникшие вопросы. Тут же по возможности проблему ликвидируют.

Что делать и сколько продлится блокировка

Длительность заморозки зависит от причины произошедшего.

1. Если истек срок действия, то счет станет активным после перевыпуска пластика. Нужно прийти в офис и подать заявку. Иной вариант — сделать это дома онлайн. Процесс изготовления карты займет 1-3 недели.
2. При блокировке по собственному желанию, придется идти в офис. Можно уложиться в час или даже несколько минут.
3. Если причина в задолженности по кредиту, проблему решит погашение долга. Это делается в любом отделении банка, в терминале или через интернет. Сроки разблокировки зависят от должника. После внесения нужной суммы это произойдет через день.
4. При введении неверного кода в банкомате, вновь воспользоваться платежным средством можно будет спустя 24 часа. Делать ничего не нужно, задача клиента немного подождать.
5. Когда причиной становится подозрительная активность, работа с картой возобновится после проверки данных держателя. На это уйдет как полчаса, так и час, все зависит от скорости прихода клиента в банк и действий операциониста.

Подобные проверки были всегда. Финансовое учреждение отслеживает расчеты клиентов, чтобы выявить операции, связанные с преступной деятельностью и отмыванием доходов.

Что будет с деньгами

После заморозки все средства останутся на месте. Использовать их станет возможно после снятия всех ограничений.

Имейте в виду! Если карточку заблокируют из-за невыплаченной задолженности, то возврата денег не будет.

Если вы столкнулись с блокировкой карты, также советуем прочитать статьи, в которых имеется более развернутая информация по темам:

Как было раньше?

Центробанк уже давно поставил задачу перед подопечными приложить максимум усилий, чтобы остановить незаконные операции. Ранее в Сбербанке такая работа выполнялась в ручном режиме.

Целый отдел финансового мониторинга самостоятельно проверял операции клиентов. Охватить все расчеты было невозможно. Поэтому банк внедрил автоматизированную систему, которая за несколько мгновений обрабатывает сотни транзакций и отсеивает подозрительные. Далее сотрудники финмониторинга их проверяют и принимают решение о блокировке счета. Теперь скрыть преступную схему и обнал денег будет очень сложно.

Как избежать блокировки?

Если клиент использует карту для предпринимательской деятельности, но не хочет регистрировать ИП, то ему нужно быть осторожным. При большой активности, блокирования счета не избежать. Нужно или вести бизнес легально, или работать за наличные. При зачислении наличных на большие суммы нужно предоставить в банк подтверждающие документы: договор купли-продажи, договор на банковский вклад и прочее. Но заранее этого делать не стоит. Только когда банк заинтересуется, вот тогда и принесете бумаги.

Деактивации не будет, если избегать:

• множественных операций в сутки;
• перевода крупных сумм;
• снятия средств в разных местах (если клиент ранее постоянно обналичивал деньги в одном и том же месте, а после резко сменил географическое положение, то банк решит, что счетом завладел мошенник);
• просрочки по кредиту;
• введения неверного ПИН-кода в банкомате.

На основании вышеизложенного материала можно сделать следующий вывод. Панике поддаваться не стоит. Финансовое учреждение не блокирует карты массово. Эти случаи единичные. Банк и ранее проверял операции клиентов и, при возникновении подозрений в их законности, задавал соответствующие вопросы. Но для многих эта суматоха – повод задуматься и сделать бизнес легальным. Рано или поздно проверок не избежать.

Система Сбербанка, как и любого другого банка России, анализирует денежные переводы клиентов, проверяя подозрительные транзакции (Федеральный Закон № 115). То есть все операции по безналичным переводам с дальнейшим обналичиванием средств, которые могут оказаться незаконными, обязательно отслеживаются. В результате Сбербанк блокирует карты физических лиц за совершение нелегальных переводов, как и другие счета, связанные, например, с экстремистской и прочими видами запрещенной деятельности.

Возможные действия Сбербанка

Федеральная служба мониторинга финансов в 2019 году вносит нарушителей в специальный список. Работать с физическими лицами, входящими в данный перечень, банковским организациям запрещено. При этом база нелегальных клиентов продолжает расширяться.

Обнаружив сомнительные транзакции, Сбербанк обычно выбирает одно из следующих действий:

• проводится блокировка карт клиента;
• банк накладывает запрет на дебетовый счет, а также на выпуск/перевыпуск блокированной карточки;
• отказывает в переводе средств и выдаче наличных;
• закрывает доступ к приложению Сбербанк Онлайн.

Например, если на карту клиента перевели деньги за продажу машины либо вернули крупный долг, то карта уже может быть заблокирована. Чтобы снова получить доступ к денежным средствам, необходимо доказать, опираясь на официальные документы, что деньги получены законным путем.

Банк может предварительно уведомить клиента, отправив СМС, письмо на электронную почту либо в виде звонка по телефону от сотрудника — пользователь информируется о возможной блокировке. При этом у него часто запрашивают бумаги и сведения, говорящие в пользу законности происхождения средств. В данных сообщениях указаны сроки рассмотрения бумаг, а также когда будет разблокирована карта и мобильный банк операций. Есть мнение, что если подтвердить прозрачность перевода не удается, то сумма сгорает. Данные процессы якобы выполняются по стандартному алгоритму роботами банка.

Как объяснила пресс-служба Сбербанка, «средства сгореть не могут, так как это противоречит основам банковского дела. Сбербанк блокирует сомнительные переводы лишь для дистанционного доступа, но не сам счет. Если в проведении операции дважды отказано, то клиенту предлагается расторгнуть контракт. Денежные средства в этом случае могут быть переведены на личный счет пользователя в другом банке».

Новые технологии для анализа

Ранее отсев нарушителей не был автоматическим: обработка транзакций и принятие решений по блокировке ложились на плечи оператора. Хотя требования о том, зачем выполнять блокировку перевода, и были более простыми, ведь на проверку всех транзакций человеческих ресурсов не хватало. Теперь же стал возможным анализ миллионов операций по схеме интеллектуального отбора, с помощью специализированных компьютерных программ.

По словам представителей Сбербанка, система установлена, эффективно работает, и сбавлять обороты не будет. Анализатор изучает доходы клиента, партнеров, с которыми чаще всего совершались взаиморасчеты, и другую актуальную информацию, и только после этого Сбербанк может заблокировать подозрительную карту. При этом по статистике погрешность таких систем составляет всего 10%.

Как избежать блокировки

Рассмотрим три распространенных причины, почему Сбербанк блокирует карты физических лиц.

1. Противодействие отмыванию денежных средств и спонсированию терроризма (банки, как правило, уделяют внимание операциям на сумму больше 600 тысяч рублей). Здесь лучше не связываться с сомнительными источниками, например, в виде анонимных кошельков, так как Сбербанк может заблокировать карту по подозрению в мошенничестве и различных махинациях.
2. Карту блокируют для безопасности клиента. Привести к блокировке денег на карте Сбербанка могут запросы доступа из-за границы или, наоборот, оплата услуг зарубежной компании. В первом случае нужно заранее предупредить банк о выезде за рубеж, во втором — позвонить и подтвердить транзакцию.
3. Контроль незадекларированных доходов. По требованию банка необходимо предоставить документальное подтверждение источника денежных средств. Справки рассматриваются 2-5 суток. Отрицательное решение возможно в случае, если бумаги не дают полного обоснования экономического смысла операции.

Если необходимые документы были отправлены, но Сбербанк их не одобрил, то в рамках данного учреждения ничего сделать нельзя. Можно лишь попытаться снова оформить карту через некоторое время; банк иногда пересматривает свое решение.

На карточку клиента Сбербанка в 2015 поступило 56 млн. руб. Пользователь уже на следующие сутки попробовал их обналичить. Компания расценила операцию как возможную махинацию и потребовала подтверждающие бумаги. Изучив их, сотрудники заблокировали карту Сбербанка. Тогда владелец денег перенаправил их на срочные вклады, но, за перевод денег, в обналичивании средств банк снова отказал. После этого пользователь обратился в суд, но суды всех инстанций были на стороне Сбербанка. Пользователю в данном случае необходимо было опровергнуть сомнительное происхождение денег, но представленных документов оказалось недостаточно. Деньги также можно было перевести на счет стороннего банка.

Подготовка документов

Точного перечня документов здесь нет. Главное, чтобы в конкретном случае бумаги подтверждали законность добычи средств и финансовый смысл операций. Это могут быть счета на покупку услуг и товаров, расчетные листы о зарплате, долговые расписки, контракты купли-продажи, займа, аренды и др., справки из налоговой службы, выписки счетов из других банковских учреждений и т.д.

Запрашивая необходимые сведения, банк указывает, как их переслать. Способ передачи и адрес получателя отмечаются в запросе. К примеру, банк может попросить отправить отсканированные копии бумаг на электронную почту, переслать копии обычной почтой или принести их по месту выдачи карт.

Для отправки по почте лучше выбрать формат PDF, при этом считается, что размер файла не должен превышать 12 Мб. Если он больше, то можно отправить несколько писем. Пользоваться обычной почтой рекомендуется только в крайнем случае, так как письмо может не прийти вовремя. Если нужных документов нет, то об этом следует уведомить банк способом, предложенным в запросе.

Таким образом, зачисление денег с карты на карту за ремонт квартиры или другие услуги, становится неактуальным. Все переводы отслеживаются, и за нелегальные действия приходится отвечать. Также не рекомендуется выводить крупные суммы, если нет документального подтверждения законности их получения.

ЦБ РФ в содружестве со Сбербанком, ВТБ, Газпромбанком, «Открытие», Альфа-банком, НСПК и Qiwi создают некую ассоциацию «Финтех». Основной целью этой ассоциации заявлено создание платформы моментальных платежей (p2p). По словам представителей ЦБ РФ – для удобства населения в части моментального перевода средств между физическими лицами и в оплату за работы, услуги.

Сумма перевода, видимо, будет ограничена – не более, чем 100 000 руб. Платежи можно будет делать через мобильное приложение. Рассматривается вариант интернет-сервисов, которые совместят с платформой ЦБ РФ и его платежной системой.

Читая все это, невольно возникает вопрос: а зачем нам еще одна платежная система? Их уже полно. Существуют и интернет-системы для моментального перевода денег. Зачем тратить бюджетные деньги (причем, полагаю, немалые) и время на разработку того, что уже есть и отлично работает?

Можно, конечно, ответить, что чиновникам заняться больше нечем. Но у всякой медали есть оборотная сторона, о которой простым смертным знать необязательно.

«Клерк» попробовал разобраться.

Контроль над финансовыми операциями граждан начался?

• Положение Банка России от 29.08.2008 № 321-П (Приложение 8);
• Письмо ЦБ РФ от 31.12.2014 № 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов»;
• Положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 28.07.2016 № 4087-У).

Содержание всех этих документов преследует одну цель – жесточайшим образом контролировать финансовые операции (движение денежных средств по счетам) юридических лиц и ИП.

В отношении транзакций физических лиц пока такого жестко регламентированного контроля не наблюдалось. Хотя многие физические лица уже столкнулись с блокировкой своих карточных счетов и прошли процедуру объяснений с представителями обслуживающего банка по поводу денежных средств, поступивших на карточный счет.

Полагаю, что выполнив работу по регламентации операций юридических лиц и ИП, ЦБ РФ взялся теперь и за доходы физических лиц.

Возможность перевода денежных средств с карты на карту физического лица, указав лишь ее номер, появилась в России несколько лет назад. Согласно внутренней статистике ЦБ РФ, в настоящее время квартальные обороты подобных операций граждан в отдельных банках достигают десятков миллиардов рублей (например, за I квартал 2017 года физические лица – клиенты «Тинькофф Банка» осуществили переводов с карты на карту на сумму около 70 млрд руб., а в ВТБ и ВТБ-24 объем таких переводов составил примерно 37 млрд руб., по Сбербанку показатель составляет 2,6 трлн руб.).

Представители Сбербанка отмечают, что все большее количество физических лиц открывают карточные счета и активно используют их для оплаты различного рода услуг, предоставляемых в том числе и другими физическими лицами, не являющимися ИП. Однако, для таких граждан подобные перечисления являются налогооблагаемым доходом (согласно ст. 209 НК РФ) и именно эти граждане не торопятся уплачивать налоги с полученных доходов. По общему правилу, если гражданин, получивший доход, является резидентом РФ, то он должен уплатить НДФЛ с полученной суммы в размере 13%, если нерезидентом – 30%.

Например, бухгалтер – фрилансер обслуживает юрлица и ИП, с которыми работа строится на основании официально заключенного договора. Соответственно, денежные средства поступают на его карточный счет уже за вычетом удержанного заказчиком НДФЛ. Однако, могут быть и клиенты, в том числе и физлица, которые просто перечисляют ему деньги на карточный счет за оказанные услуги. И с этих денег никаких налогов он не платит. И вот здесь есть опасения, смогут ли налоговые органы отследить такие платежи и предъявить к нему претензии.

Что говорит ФНС

Также представители ФНС обращают внимание на то, что сведения о движении денежных средств по счету налогоплательщика не являются однозначным доказательством получения дохода налогоплательщиком. А выписка банка о движении денежных средств по расчетному счету не может служить достаточным доказательством для установления факта осуществления операций по реализации товаров или услуг.

Кто в зоне риска? Это, как правило, риэлторы, лица, получающие доходы от зарубежных активов, самозанятые граждане (фрилансеры, лица, оказывающие разного рода услуги, или выполняющие различного рода работы для физических лиц).

Согласно п. 2 ст. 86 НК РФ налоговая может запрашивать информацию от банков о счетах физических лиц, не являющихся ИП, только с согласия руководителя вышестоящего налогового органа, руководителя ФНС или его зама – в случаях проведения налоговых проверок в отношении этих граждан. Однако, как указывают специалисты ФНС, такое ограничение не действует в случае, если физическое лицо фактически занимается предпринимательством без регистрации.

А судьи?

Безналичные переводы между физическими лицами разрешены, и банки не должны уведомлять налоговую о каждом платеже каждого своего клиента. Видимо, для устранения именно этого пробела, ЦБ РФ и озаботился созданием единой платежной платформы с целью осуществления возможности отслеживать платежи физических лиц-клиентов банков в одном ресурсе.

Какие риски есть уже сейчас

В свою очередь, налоговики, могут запросить банк о состоянии счета и обнаружить незадекларированный доход. В таком случае помимо доначисления НДФЛ применяются дополнительные штрафы в размере 20% от неуплаченной суммы налога.

Таким образом, вполне возможно, что в ближайшем будущем ситуация с налогообложением незадекларированных доходов физических лиц начнет меняться.

Какие денежные доходы физлиц не облагаются НДФЛ? Прежде всего, это деньги без ограничения суммы, подаренные физическим лицом, не являющимся предпринимателем (п. 18.1 ст. 217 НК РФ). Поэтому при переводе денег на карту лучше уведомить отправителя об указании в графе «Назначение платежа» в поле для комментариев «Дарение». Тогда вероятность претензий со стороны налоговиков снизится. Освобождены от НДФЛ доходы за услуги нянь и сиделок, репетиторов, уборщиков жилья, не являющихся индивидуальными предпринимателями, но уведомивших налоговый орган о статусе самозанятого гражданина (п. 70 ст. 217 НК РФ). Доходы за иные работы и услуги, а также доходы от сдачи в аренду жилья по общему правилу облагаются НДФЛ, для чего налоговой службе потребуется дополнительный источник информации, например, жильцы или соседи сданной в аренду квартиры. Юристы также уверяют, что, если человек не декларирует доход, перечисленный на карту, или забудет отразить какую-то часть дохода, а налоговая служба эти средства так и не выявит, инспекция не сможет провести доначисление налога и выставить штрафные санкции.