Совкомбанк страхование жизни при автокредите
Содержание
Брала автокредит 26 августа 2018 года, навязали страхование жизни. Сумма не маленькая 105000 р. Хочу отказаться от нее и вернуть мои деньги. Сотрудники банка говорят поздно, надо было в течении 30 дней отказываться, а страховая компания говорит в течении 14 дней с момента заключения договора. Мне не просто надо расторгнуть договор, но и вернуть деньги.
Нужно смотреть условия страховки, что решить вопрос о возможности возврата этой суммы, страховка на руках?
Вы пропустили срок, в течение которого имели право выйти из участия в программе страхования. Законом предусмотрен пятидневный срок, банки вправе увеличить данный срок, условия отражены в договоре страхования.
Здравствуйте, в момент оформления автокредита, вам дали договор страхования, в этом договоре должен быть пункт с указанием срока, количества дней, в течении которых вы можете написать заявление о его расторжении. Если вы пропустили данный срок, то полную сумму вы к сожалению вернуть не сможете. Есть еще понятие досрочного погашения, в этом случае, вы можете вернуть часть страховой суммы пропорционально сроку пользования кредитом.
Совкомбанк хорошо известен ориентированностью на категории граждан, традиционно считающихся материально неблагополучными – безработные, инвалиды, пенсионеры. Для них разработана специальная кредитная программа с красноречивым названием «Пенсионный плюс». Совкомбанк готов кредитовать даже тех, кто к моменту последнего погашения займа достигнет 85-летия. Хотя большинство финансовых организаций считают предельным 75-летний возраст.
Желая уменьшить возможные риски, Совкомбанк по умолчанию страхует жизнь и здоровье своих клиентов. Он включает страховую премию в тело займа и начисляет на нее проценты. В результате этого долг заемщика значительно возрастает. Судя по отзывам клиентов, многие считают увеличение суммы кредита чрезмерным. Для желающих отказаться от непосильного страхования написана данная статья. Она расскажет, как осуществить возврат оформленной страховки по льготному кредиту Совкомбанка.
Подстраховка банка
В кредитном договоре, заключаемом между заемщиком и банком, особый акцент сделан на добровольности страховки. Но еще до его оформления клиента просят заполнить заявление-анкету, где каждый абзац подчеркивает его осознанное и добровольное желание вступить в программу страхования Совкомбанка. Документ пестрит выражениями: «Я понимаю», «Я подробно проинформирован», «Я осознанно хочу», «Я понимаю, что имею возможность не участвовать в программе». Поэтому обвинить кредитную организацию в навязывании страхования будет крайне проблематично.
В договоре сообщается и о праве получателя кредита в 30-дневный срок отказаться от страховки. В этом случае уплаченные за нее деньги возвращаются:
- либо в счет погашения долга;
- либо на указанный заемщиком счет.
План действий заемщика
Если после оформления кредита (в том числе, и автокредита), гражданин передумал оплачивать страхование жизни и здоровья, он должен обратиться в офис банка с заявлением. В нем он сообщает о причине отказа и просит расторгнуть заключенный ранее договор о включении в программу по страхзащите клиентов.
Заявление можно доставить в банк лично, имея при себе паспорт и расторгаемый договор. Или его можно отправить по почте, но только заказным письмом с уведомлением, что вложено в конверт. Некоторые юристы советуют общаться с банками эпистолярно, бережно сохраняя всю переписку: копии писем, заявлений, ответы на них, конверты, почтовые квитанции и т.д. Это облегчит обращение в суд, если просьба об аннулировании страховки по кредиту в Совкомбанке будет проигнорирована.
На рассмотрение заявки об отказе от страхования сотрудникам банков дается 10 дней. Если оно затянулось, заемщик может подать претензию, после чего у кредитора есть еще 10 дней на реагирование (Закон о правах потребителей, статья 22). Если ответа не поступило, или он не устраивает заемщика, ему дано право на судебную защиту своих интересов.
Иск подается в районный суд. Клиент банк сам решает, в какой именно: по месту его жительства или по месту нахождения филиала банка (статья 29 ГПК). Госпошлина по подобным искам не уплачивается.
Если долг погашен досрочно
Часто граждане стараются погасить долг быстрее установленного срока, и финансовые организации им в этом не препятствуют. При кредитовании в Совкомбанке досрочное погашение тоже возможно. Тогда возникает вопрос, как вернуть страховку по кредиту, если она уплачена за более длительный срок.
Чтобы получить деньги, заемщику нужно взять в банке справку, подтверждающую досрочное погашение кредита. Ее вместе с копией паспорта, а также кредитного и страхового договора надо приложить к заявлению на имя страховщика. В нем указывается, что банковский займ брался на определенный период, но был погашен раньше срока, в связи с чем заемщик просит вернуть часть страховой премии. Она возвращается пропорционально временному промежутку, который остался до последнего дня погашения кредита по договору. То есть, если клиент занял у банка деньги на 4 года, а отдал за три, ему вернут переплаченную страховку только за последний год – ¼ часть.
Возврат страховки жизни и здоровья в Совкомбанке происходит по более мягким правилам, чем установлено законом. Клиентам дается не 5 дней на то, чтобы передумать, а целых 30. И даже после этого заемщик может изменить решение – деньги за страховку ему не вернут, но новых взносов делать уже не придется.
Выдавая автокредиты клиентам, банки стараются минимизировать собственные риски. Покупка машины обходится дорого, поэтому к клиенту выдвигаются особые требования. Помимо подтверждения доходов, сбора необходимых справок, банки требуют страхование авто и жизни. Это защищает финансовое учреждение от последствий, связанных с инвалидностью заемщика, возможными проблемами со здоровьем, потерей трудоспособности или смертью. Ниже описаны подробности про страхование жизни при автокредите в Совкомбанке, особенностях оформления, обязательности страховки, а также способы возврата средств.
Для чего банк вынуждает оформлять страховку при автокредите?
Страхование жизни и здоровья требуется не только в случае с кредитами на авто, но и при займах на крупные суммы. Банки хотят получить гарантию того, что средства будут выплачены независимо от любых обстоятельств. Страховка не является обязательной и согласно закону о защите прав потребителей, организации не имеют право отказывать в оказании услуг и навязывании дополнительных продуктов. В то же время, кредиторы имеют право отказать заемщику, если имеют основания полагать, что он своевременно не закроет долг.
Справка! Для получения автокредита достаточно иметь КАСКО, а в дополнение можно открыть страховой полис. Совкомбанк разрешает открывать КАСКО в любой из аккредитованных страховых компаний.
Важно отметить, что оформление страховки значительно увеличивает реальную стоимость кредита. Многие клиенты выражают недовольство, отказываясь участвовать в добровольной программе. Банк снижает собственные риски и дополнительно зарабатывает на страховании, а клиент получает следующие преимущества:
- защита от любых непредвиденных ситуаций, включая потерю работы, трудоспособности, смерть;
- выплата компенсации страховщиком в пользу кредитора.
Важно! Наличие страхования жизни позволяет снизить процентную ставку потребительского, целевого и автокредитов.
Можно ли отказаться от страховки по автокредиту в 2019 году?
Согласно действующему законодательству, компании не имеют права навязывать клиентам дополнительные услуги. Поэтому страховка жизни при автокредите в Совкомбанке в 2019 году не является обязательной. Заемщики вправе отказаться от оформления полиса и получить кредитование для покупки автомобиля. Выполнив простой анализ, становится понятно, что в большинстве случаев страховка является лишним финансовым обременением. В случае покупки подержанного автомобиля, размер кредита благодаря ОСАГО и защите жизни вырастет до стоимости нового транспортного средства.
Совет! Если менеджер навязывает полис и указывает на его обязательность для одобрения заявки, укажите на закон о защите прав потребителей. Дополнительные программы, не относящиеся к договору кредитования, являются добровольными.
Если сотрудник банка продолжает навязывать услугу, необходимо обратиться к менеджеру отделения или позвонить на горячую линию Совкомбанка. Автокредит должны оформить без страхования жизни. Проблемы могут возникнуть на этапе рассмотрения ссуды. Банк оценивает риски и может отказать в выдаче займа, обосновывая это возможными проблемами со здоровьем, ссылаясь на возврат заемщика и т.д. Отсутствие страхования также приведет к следующим последствиям:
- Неодобрение займа. Банки часто отказывают в услугах кредитования на большие суммы и дорогие покупки, если нет страхования жизни. Не обязательно оформлять полис в Совкомбанке, достаточно иметь договор с другой компанией. Исключением являются клиенты с хорошей кредитной историей и большим официальным доходом, а также наличие залогового имущества.
- Повышение процентной ставки. Один и тот же кредит может выдаваться под разные проценты, что связано с наличием защитного полиса, участием в других программах банка и т.д. Благодаря подобным факторам общая нагрузка по займу снижается на 5-10%.
- Ухудшение условий кредитования. Когда банк не уверен в возврате средств заемщиком, снижается максимальная сумма кредитования. Также может увеличиться и процентная ставка. Финансовые организации руководствуются статистикой и математическими расчетами, поэтому все риски заранее просчитаны.
Расчет ставки кредитования при наличии паспорта РФ на новые и подержанные автомобили приведен в таблице ниже.
| Название программы | Первый взнос | Наличие КАСКО | Без КАСКО |
|---|---|---|---|
| без ФЗ или |
с ФЗ (1,75%)
с ФЗ (1,75%)
Необходимый пакет документов для возврата
Если клиент получил одобрение по кредиту и не знал, что оформляет страховку или про необязательность услуги, ее можно отменить. Для этого необходимо пройти стандартную процедуру, предусмотренную законом, а также собрать пакет документов. Для того, чтобы отказаться или вернуть деньги за страховку, требуется:
- оригинал и копия кредитного договора;
- паспорт гражданина РФ;
- заявление об отказе от добровольного страхования;
- справка о преждевременном погашении, если кредит выплачен досрочно.
Важно! Действующие нормы распространяются исключительно на индивидуальное страхование. При коллективном договоре все условия указываются в контракте, при этом возможность возврата средств при досрочном погашении кредита может не предусматриваться.
Способы возврата денег
Возврат денег зависит от периода обращения. Если клиент запрашивает отказ от страхового договора в течение 5 дней после его заключения, компания обязана оперативно обработать заявку и удовлетворить требования. Заемщику достаточно обратиться с заявлением в организацию, которая оформила страховой полис. В заявке указываются персональные данные, причина отзыва, а также банковские реквизиты для получения денег. В список обязательных приложений входит кредитный договор и паспорт. Доставить заявление можно следующими способами:
- Личный визит в офис, где информация передается страховому агенту. Обязательно необходимо поставить дату передачи заявки и подпись ответственного сотрудника.
- Отправить заказным письмом с уведомлением о получении, а также описанием содержимого. При возникновении проблем, информация о получении адресатом заявления является основополагающей для защиты прав заемщика.
Совет! Необходимо получить письменное подтверждение, что страховая компания получила заявку на отзыв полиса в течение 5 дней с момента его оформления.
Наиболее часто заемщики сталкиваются с ситуацией, когда кредит выплачен досрочно, а страховка продолжает действовать. В такой ситуации финансовая услуга не имеет никакого смысла, поэтому рекомендуется оформить заявку на возврат средств.
Обращения в банк или страховую компанию
На практике, несмотря на законную обоснованность требований, банки и страховые компании не хотят возвращать деньги клиентам. Но перед тем, как обращаться к более высоким инстанциям, следует написать заявление и отнести его в организацию, где был выдан полис.
Заявление должно рассматриваться в течение 10 дней, если со дня оформления страховки не прошло 5 суток. В остальных ситуациях получение ответа на обращение занимает до 30 дней. Если в течение выделенного периода не получен результат в письменной форме, следует обратиться в суд или Роспотребнадзор. Также к государственной помощи прибегают в случае необоснованного отказа.
Через суды, что приходится делать после получения отказа
Судебные разбирательства подобных дел длятся от одного до двух месяцев. Для подачи иска необходимо подготовить письменное заявление, ответ страховой или банка, а в случае отсутствия — описать проблему. Также заявитель предоставляет всю информацию касательно полиса и выплат по автокредиту.
Если договор страхования предполагает возврат средств при досрочном погашении кредита, суд удовлетворит требования заявителя. После окончания процесса на руках заемщика оказывается исполнительный лист, которой без проблем позволит вернуть деньги за ненужное страхование жизни.
Совет! Для гарантированного возврата средств необходимо обратиться к судебным приставам.
С помощью досрочного расторжения кредитного договора
При досрочном погашении займа обязательства клиента перед банком расторгаются. Это значит, что оформленная на весь период кредитования услуга страхования становится бесполезной и лишь увеличивает финансовую нагрузку. Чтобы вернуть часть средств за срок, когда защитный полис не действовал, достаточно написать заявление в банк или страховую организацию.
Справка! Единственным поводом для отказа является участие в коллективном договоре.
В заключение можно сказать, что страхование жизни не является обязательной услугой для получения кредита на авто. Совкомбанк навязывает дополнительные условия для того, чтобы снизить риски невыплат по ссудам в том случае, если с заемщиком что-то произойдет. В то же время, наличие защитного полиса гарантирует безопасность клиента банка, а также улучшает условия кредитования.