Обязательно ли страховать ипотеку каждый год

Страхование жизни при ипотеки – это не обязательное действие, но позволяющее сократить расходы по стоимости продукта. Дело в том, что в любом банке, в том числе и в Сбербанке, имеется особенность, что при отказе от такого вида страхования, стоимость ипотечного кредитования повышается на подпункт. Это предложение выгодное не только кредитору, но и потенциальному заемщику. А можно ли отказаться? Обязательно ли этот продукт приобретать?

Особенности

Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк зарекомендовали себя на рынке кредитования. Но чтобы получить хорошие условия, они требуют приобрести дополнительный страховой продукт – страхование жизни и здоровья.

Личное страхование покрывает несколько рисков, даже если ипотека приобретена с господдержкой:

ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856

1. смерть клиента;
2. инвалидность и расстройство здоровья;
3. травмы различной степени и острые болезни;
4. потеря трудоспособности частичного типа.

При возникновении сложностей с возвратом обязательств по выше перечисленным причинам, страховая организация оплачивает часть долговой задолженности. Выгодоприобретателем становится кредитор. В некоторых ситуациях, банковское учреждение вправе направить средства на лечение человеку, чтобы тот вернулся поскорее к трудовой занятости и возвратил обязательства самостоятельно.

Из этого следует, что страхование жизни и здоровья сокращает риск не оплаты обязательств. А для заемщика это выгодно, так как бремя по оплате не ляжет на плечи родственников. Даже если он потерял здоровье, работу, он сможет погасить часть долга страховкой. Ипотека – долгосрочное кредитование, именно поэтому покупка страхового продукта будет не лишней.

Компании

Подходя к вопросу, в какой именно компании лучше оформить продукт, нужно отметить, что в соответствии с действующим законодательством, страхование жизни и здоровья – это добровольное желание. И банковское учреждение не вправе навязать его как обязательное предложение.

Для снижения рисков оформление полиса находится как в интересах банка, так и клиента. Именно поэтому, многие специалисты научились навязывать мысль о приобретении. Нередко происходит зависимость стоимости кредита и отсутствие страховки. В условиях кредитования может прописываться базовая стоимость, а по факту человек может снизить за счет скидки процент на несколько пунктов.

Приобретать страховой продукт стоит только в аккредитованных организациях. Каждая кредитная компания опубликовывает перечень отобранных страховых компаний на официальном ресурсе. И чем меньше количество аккредитованных определенным банком, тем ниже вероятность подобрать оптимальный вариант.

Многие банки сотрудничают с определенными компаниями, с которыми заинтересованы пролонгировать сотрудничеству. Мало того, страховщики предлагают большую стоимость к покупке. Стоит помнить, что все списки ограничивают права граждан и нарушают действующее законодательство.

Факторы, влияющие на личное страхование

Покупка полиса – это дорогостоящий поступок. И тариф на каждый из них может отличаться от вида клиента и его здоровья.

ПОЗВОНИ ЮРИСТУ
ОН РЕШИТ ТВОИ ВОПРОСЫ БЕСПЛАТНО
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856

Основными факторами становятся:

1. пол основного заемщика. Для женщин стоимость ниже на 30%, чем для мужского населения;
2. возрастное ограничение. Как показывает статистика, вероятность заболеваний с каждым годом растет. И как правило, после 60 лет имеется вероятность заболеть серьезно. Именно поэтому, страховые отказывают в страховке такого возраста;
3. профессия. Минимальные тарифы применимы для офисных сотрудников. Если это военные или охранники, то к расчету принимается высокий показатель;
4. текущее состояние здоровья. Существуют проблемы со здоровьем? Тогда страховая компания либо откажет, либо повысит коэффициент;
5. наличие опасного хобби. Например, занятие спортом. Это позволит страховым компаниям повысить стоимость полиса.

Выгода в страховке

Многие потенциальные заемщики даже не думают, что можно найти тариф с более низкой стоимостью. Связано это с тем, что кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы приобрести полис в конкретной компании, быстро и без прихода в иное учреждение.

Как правило, навязываются программы коллективного страхования, трудоспособности. С заемщика требуется лишь полис и присоединение к предложению. В некоторых случаях используется обман и запугивание, что одобрения по текущей заявки е будет. Основной целью кредитора – выполнить план реализации.

Тариф по данной программе несколько выше, чем у аналогичных операторов. Заемщика обяжут оплатить в несколько раз больше реальной стоимости, когда он даже не подозревает, что вправе выбрать аккредитованного страховщика. Единственным способом не переплатить существенную сумму – самостоятельно прояснить ситуацию и застраховаться в ином месте.

Отказ в возмещении

Несмотря на такой перечень возможностей обезопасить от рисков, страховая компания имеет полное право отказать в возмещении, если:

1. имеется потеря трудоспособности или человек умер вследствие умышленного действия клиента;
2. при наличии события при употреблении алкогольной продукции и наркотиков;
3. при наличии криминальных действий клиента, которые попадают под Уголовный кодекс Российской Федерации;
4. при вождении в нетрезвом состоянии или при передаче руля иному нетрезвому водителю;
5. при самоубийстве или попытке самоубийства в первые за два периода.

Но все представленные обстоятельства должны быть доказаны работниками уполномоченной организации.

Подводные камни

Особенностями при выплате страхового возмещения становятся:

1. срок принятия текущего решения. В документах нередко указываются сроки минимальные. Например, три рабочих дня после составления акта. В момент до подписания может быть вступление в наследие, изучение травмы, медицинских показаний. Все это занимает ни один месяц. Все время выплачивает ежемесячный платеж основной заемщик или наследники;
2. имеются особые условия страхового продукта, которые касаются порядка оплаты. То есть, если человек умышлено искажает данные и умалчивает о болезни, то ему не оплатят его обязательства. Но сначала высококвалифицированные юристы компании обязаны доказать такой факт;
3. страховая компания освобождается от выплаты, если человек известил ее некорректным образом или не в установленные сроки;
4. форс–мажорные обстоятельства. Сюда стоит отнести войну, терроризм, мятеж и иные ситуации.

Стоит утешиться, ведь в кредитном документе прописана возможность освобождения сторон при возникновении обстоятельств, независящих от них.

Оформление и расторжение

Для покупки страховки потребуется:

1. паспортные данные;
2. копия документа об ипотечном кредитовании с остатком долговых обязательств;
3. некоторые компании затребуют результат медицинского осмотра и справку от психдиспансера.

Оформлением занимается:

1. брокер или агент;
2. аффилированный страховщик;
3. аккредитованная страховая компания.

Второй способ считается самым быстрым, но первый – экономный.

Стоит помнить, что уже как год действует возможность возвратить денежные средства за навязанную услугу в течение пяти дней до наступления страхового случая. Это регламентировано Указанием Центрального банка России № 3854–У от 20 ноября 2015 года. Этим периодом считается «охлаждение». Такое правило распространяется и на ипотечное обязательство.

Переоформить текущий страховой договор в иной организации возможно в любой момент времени. Самым удобным способом считается совершение перевода перед оплатой очередного взноса. Не пролонгировать полис вообще нельзя. Ведь в договоре с кредитором предусмотрены определенные жесткие санкции, одно из которых – повышение процентной ставки или возврат долга в досрочном порядке.

Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!

ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856

Ипотека в обязательном порядке должна предполагать страхование рисков по заключаемой сделке на приобретение недвижимости. Такие риски можно разделить на две категории: обязательные и необязательные (добровольные), которые могут быть застрахованы по усмотрению самого заемщика.

Обязательное страхование распространяется на случаи потери права собственности, уничтожения или повреждения жилья. Добровольное касается жизни и здоровья кредитуемого, страхования от потери работы, дохода и трудоспособности. От него можно отказаться, на что дается период 5-7 дней с момента подписания договора.

Так возникает следующий вопрос: а нужно ли ежегодно страховать ипотеку? На него мы ответим в этом материале.

Особенности ипотечного страхования

Что подлежит страхованию по закону, мы уже разобрались. Но, остается открытым вопрос: на какой период оформляется такой договор. Есть определенные правила:

• На весь период действия ипотечного кредита страхуется объект от повреждения или утраты жилья.
• На 3 года оформляется страховка от случаев утраты собственности на объект. Некоторые предлагают оформление на весь срок действия договора на ипотеку.
• Если удается погасить заем ранее оговоренного срока, то можно вернуть средства, потраченные на страхование.

Последствия отказа

Что произойдет, если вы не будете оплачивать дополнительные услуги? Чем это чревато? Такие мысли нередко появляются у тех клиентов, которые столкнулись с проблемой уменьшения уровня доходов и ухудшения состояния платежеспособности. В таких случаях большие суммы ежемесячных взносов ложатся на плечи заемщика.

Следует учитывать, что страховщик обязательно оповещает о подобных ситуациях банк, в котором обслуживается клиент. После этого обычно с заемщиком связывается банковский работник и просит внести необходимую сумму. Если вы не сделаете этого, то вам будет грозить штраф. Его перечень и размер в каждом конкретном банке может разниться. После этого чаще всего клиента ожидает повышение процентной ставки, в результате чего увеличивается сумма ежемесячного взноса и всей переплаты. С подробными условиями вы можете ознакомиться из своего договора или обратившись в банк.

Страхование ипотеки: где дешевле всего

Если вы решили оформить страховку недвижимости, что является неотъемлемым условием покупки жилья в кредит, то вам наверняка предложат обратиться в организации-партнеры банка. Будьте готовы к тому, что вам могут быть предложены не самые выгодные условия сотрудничества. Все дело в том, что банки получают определенный процент от страховой компании за каждого обратившегося к ним клиента, поэтому финансовым учреждениям это выгодно.

В то же время вы должны знать, что кредитор не вправе ограничивать ваш выбор страховой компании. Вы можете отказываться от сотрудничества с определенной фирмой и имеете право самостоятельно обращаться в ту организацию, условия которой вам кажутся более выгодными.

Как найти более выгодные предложения? Первым делом узнайте, какую сумму вам озвучили в партнерской страховой компании, после чего отталкивайтесь от нее в своем поиске. После этого введите в строке браузера «Страхование ипотеки в городе…» и впишите название своего населенного пункта. После этого вы сможете ознакомиться со всеми доступными результатами.

Вы можете ознакомиться с самыми низкими ценами на страхование, которые представлены ниже. Анализ многочисленных отзывов наших читателей позволил сделать следующие выводы по стоимости:

• РЕСО – от 0,1%, для Сбербанка – от 0,18%;
• АльфаСтрахование – от 0,1% и скидка до 30% на страхование ипотеки;
• Ингосстрах – от 150 рублей, скидка 15% в случае оформления полиса в режиме онлайн;
• СК Альянс – для имущества обойдется в 0,16%, а комплексное – от 0,87%;
• Страхование – 0,25% от размера кредита;
• ВСК Страховой Дом – комплексная страховка обойдется в 0,43% от суммы займа;
• ВТБ Страхование – от 1%;
• Росгосстрах – 0,2% на страхование имущества.

Итоговый размер тарифа зависит от множества факторов и особенностей, но, в основном, от суммы вашего займа. Страховая компания также обращает внимание на возраст, пол, сферу деятельности клиента и его историю сотрудничества с СК.

Также многие граждане интересуются, что делать в такой ситуации, когда заемщик на момент подачи в банк заявления имеет страховку:

1. Уточните, является ли эта страховая компания аккредитованным партнером банка, в котором вы оформляете кредит.
2. Если нет, то будет достаточно сложно договориться от том, чтобы учли эту страховку.
3. Если да, то обратитесь в банк и уведомите о наличии страховки. Если он согласится принять этот факт к рассмотрению, обратитесь в СК.
4. В договоре нужно изменить данные, согласно которым банк становится выгодоприобретателем в ситуации наступления страхового случая.

к содержанию ↑

Страхование при досрочном погашении

Также следует вкратце упомянуть о частичном и полном досрочном погашении ипотечного долга. Если человек осуществил полное досрочное погашение, то ему нужно обратиться в страховую компанию с заявлением и требованием возврата суммы за весь оставшийся неиспользованный период.

Если было выполнено частичное досрочное погашение, необходимо обратиться в свою СК с заявлением, чтобы страховщик пересчитал сумму долга. Эти средства можно забрать наличными или перенести на следующий год на оплату услуг страхования.

Иногда согласно условиям договора может быть предусмотрена единовременная оплата всей суммы. В таких случаях внимательно читайте договор и, если вас не устраивают предлагаемые условия сотрудничества, вы можете обратиться в другую компанию, которая аккредитована в вашем банке. В общем, у вас есть право выбирать самостоятельно наиболее подходящий вам вариант.

Дело в том, что единовременная оплата может быть не просто большой, а даже непосильной для вас суммой. Тем более что при досрочном погашении кредита могут возникнуть сложности с возвратом оставшейся неиспользованной суммы. Есть даже вероятность, что это придется делать через суд. Как вернуть деньги, вы можете почитать здесь.

Покупка недвижимости с использованием заемных средств влечет дополнительные расходы. Немалую часть затрат составляют оформление договоров страхования по одному или сразу нескольким рискам, государственные пошлины, услуги риелторов и юристов. Некоторые составляющие процесса оформления оплачиваются однократно, другие – каждый год. К регулярным расходам относится пролонгация страховки. В посте разберёмся, обязательно ли страхование ипотеки каждый год, от каких рисков можно смело отказаться и как сэкономить при продлении свидетельства.

Обязательна ли страховка по закону

Жилищная ссуда – серьезный и ответственный шаг, ведь речь идет о довольно длительном сотрудничестве с банком, а залогом выступает недвижимость. Поэтому имеет смысл изучить законодательные акты, регулирующие этот процесс. Основным является закон «Об ипотеке». Именно в этом документе закреплены основные тезисы получения средств под залог недвижимости. Разберемся, все ли виды финансовой защиты при оформлении ипотеки обязательно приобретать с точки зрения закона. Ранее мы подробно описывали все варианты страхования имущества и жизни, возможные при ипотеке.

Конструктив

Этот вид финансовой защиты представляет собой страхование квартиры как объекта от возможного повреждения и утраты. Сюда входят пожар, залив, дефекты строительства и другие подобные происшествия.

Закон в отношении этого вида страхования однозначен – имущество, выступающее залогом получения финансирования, должно быть застраховано от утраты и серьезных повреждений. Таким образом, этот вид – обязательный, требующий ежегодной пролонгации.

Важно! Заемщик имеет право самостоятельно выбрать компанию для заключения договора финансовой защиты. Кредитор не имеет права настаивать на определенной страховой, это нарушение антимонопольного законодательства.

Далее разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, что ждет заемщика в случае отказа от этого вида защиты.

Жизнь и здоровье

Страховка здоровья и жизни позволяет в случае наступления смерти или получения инвалидности не выплачивать остаток долга кредитору. Ипотека будет погашена за счет средств страховой компании. При этом страховое вознаграждение по требованию банка обычно на 10% больше суммы долга. Оставшиеся после полного погашения средства получат родственники заемщика или он сам в зависимости от ситуации.

Важно! Страховать жизнь и здоровье согласно действующему законодательству не обязательно, но в случае отказа от оформления процентная ставка по ссуде будет выше на 1-3%.

Несмотря на то что покупка остается на усмотрение заемщика, перед принятием решения об отказе следует посчитать возможную выгоду и переплату с учетом более высокой стоимости кредита. Оформление договора защиты не занимает много времени, стоимость его небольшая. Например, в Сбербанке страхование жизни можно оформить в режиме онлайн и получить при этом дисконт. Более детально об этой опции здесь.

Титул

Титульное страхование дает защиту в случае оспаривания третьими лицами права собственности заемщика на купленную площадь. Произойти это может, если сделка по приобретению недвижимости на вторичном рынке не была тщательно проверена на юридическую чистоту. На вопрос, обязательно ли страхование титула при ипотеке, ответ такой – исходя из законодательства, оформление этого вида финансовой защиты не обязательно. Банки в большинстве своем не настаивают на покупке этого свидетельства. Например, при выдаче ипотеки Сбербанка и выборе компании «Сбербанк страхование» этот вид даже не представлен в линейке продуктов, оформляемых онлайн.

Внимание! При титульном страховании важно учесть срок исковой давности по оспариванию договора купли-продажи. Он составляет 3 года. Однако есть такие ситуации, когда этот срок начинает исчисляться не с момента заключения договора, а с момента, когда заинтересованные лица узнают о нарушении своих прав.

Это могут быть подросшие дети или другие собственники проданной квартиры, чьи интересы не были учтены при совершении сделки. Таким образом, если покупатель полностью уверен в юридической чистоте купленной квартиры, нет смысла тратиться на страхование титула.

Выгодно ли отказываться от страхования

Итак, страхование недвижимости при ипотеке обязательно. Защита титула и жизни остается на усмотрение заемщика. Разберемся, насколько выгодно отказаться от этих видов страхования.

• Несмотря на то что по закону не обязательно оформлять страховку здоровья и жизни, размер процентной ставки в этом случае определяет банк. Согласно сложившейся практике, в случае отказа заемщика от этой страховки, процентная ставка возрастает на 1, а в некоторых кредитных организациях сразу на три пункта. Например, стоимость ипотеки Сбербанка по стандартной программе составляет от 10,1%, если не будет приобретаться полис страхования жизни и здоровья – от 11,1.
• Выгода покупки финансовой защиты, на первый взгляд, очевидна, ведь ипотека – долгосрочный заём, а стоимость полиса по сравнению с суммой ежемесячного платежа и размером долга невелика. Однако здесь есть важный момент. Цена договора напрямую зависит от возраста заемщика, а наиболее высокие коэффициенты применяются после 35 лет. Если срок кредита более 10 лет, а клиенту на момент его получения 25 лет, то первое время стоимость страховки жизни будет меньше, чем ежемесячная переплата с учетом повышенной ставки в случае отказа от страхования. После достижения заемщиком возраста 35 цена будет возрастать, и отказ от страховки станет выгодным. В любом случае прежде чем принять окончательное решение, следует всегда проводить расчеты.
• Страхование титула не обязательно оформлять в случае покупки новостройки или когда была проведена юридическая экспертиза недвижимости, показавшая низкий риск возможного оспаривания сделки или полное его отсутствие. В этом случае отказаться от страхования ипотеки выгодно. Однако, если есть хоть малейшие сомнения в юридической чистоте квартиры, стоит воспользоваться титульной защитой хотя бы на первые три года при покупке на вторичном рынке. На нашем портале можно получить консультацию практикующего юриста и ответы на возникающие вопросы.

Калькулятор страховки онлайн

Подобрать оптимальный вариант полиса, который обязательно нужно купить, и других опций можно с помощью онлайн калькулятора. Алгоритм расчетов позволяет определить цену одного или сразу нескольких рисков, а также увидеть стоимость комплексного страхования.

Примерные тарифы в ТОП компаний

В таблице сведены данные о примерной стоимости по каждому из рисков в 5 ведущих страховых компаниях, аккредитованных большинством кредитных организаций.

Важно! Окончательная стоимость зависит от совокупности факторов и является индивидуальной в каждом случае. Приведенные тарифы – примерные, без учета возможных скидок и понижающих коэффициентов.

Как сэкономить на страховке

Существует несколько способов сэкономить на страховом свидетельстве по ипотеке, в том числе и на том, оформление которого обязательно. Далее рассмотрим возможные варианты сокращения расходов.

Отказаться и получить возврат премии

Полис по каждому из рисков для ипотеки приобретается на год. При этом сразу оплачивается страховая премия за весь этот период авансом. Заемщик имеет право расторгнуть договор страхования и получить возмещение части оплаченной премии. Разберем нюансы этого процесса на разных этапах действия договора ипотеки.

1. Отказ в период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые можно отказаться от услуг компании и получить обратно полную стоимость полиса. Важным условием здесь является отсутствие страховой ситуации в этот период.
2. В период выплат по кредиту. Когда заемщик уже начал вносить ежемесячные платежи, а срок действия полиса еще не закончился, он также имеет право расторгнуть договор страхования по необязательным рискам. В этом случае возмещена будет часть стоимости оплаченной премии. Размер возврата зависит от конкретной компании и сложившейся ситуации.
3. После выплаты кредита. Страховая премия выплачивается авансом за весь срок действия полиса (обычно он составляет 1 год). Если ипотечный кредит был выплачен досрочно до момента окончания действия договора страхования, клиент имеет право на возмещение части стоимости полиса. Для этого потребуется написать заявление в страховую компанию.

Не оформлять полис на второй год

Финансовую защиту жизни, здоровья и титула можно не пролонгировать по истечении срока действия полиса. Это позволит сэкономить на страховой премии. Однако к конструктивному страхованию, продлевать которое нужно обязательно, этот способ неприменим.

Оформить комплексное страхование

Многие крупные страховые компании предлагают клиентам пакетное страхование. В него входит защита сразу от трех рисков при ипотеке. Стоимость такого полиса будет ниже, чем оформление каждого риска по отдельности.

Например, комплексное страхование от компании Ингосстрах позволяет застраховать имущество, жизнь и титул с выгодой в 10%.

Подводя итоги, следует отметить, что страхование имущества от порчи и утраты обязательно, это требование действующего законодательства. Остальные виды добровольны. Заемщику следует тщательно взвесить все последствия и возможные расходы в случае отказа от их страхования.

Если информация была полезна, будем благодарны за лайк и репост. На возникшие вопросы всегда готов ответить дежурный юрист портала.