1. Какие из перечисленных гражданско-правовых характеристик относятся к договору банковского вклада?
2. Стороной в договоре банковского вклада с гражданином может быть:
1. Пенсионный фонд
2. Инвестиционный фонд
4. Кредитные организации
5. Все указанные организации
3. Какие из перечисленных документов подтверждают факт заключения договора банковского вклада в письменной форме?
1. Отдельный документ, подписанный сторонами
2. Сберегательный сертификат
3. Пластиковая карточка
5. Сберегательный депозит
6. Все выше перечисленное
4. Какие из перечисленных вкладчиков вправе требовать возврата суммы вклада до истечения срока действия срочного договора?
1. Граждане – по вкладам до востребования
2. Юридические лица – по вкладам до востребования
3. Граждане – по срочным вкладам
4. Юридические лица – по срочным вкладам
5. Всем перечисленным лицам
5. Вправе ли банк изменять размер процентов по вкладу, установленный в договоре?
1. Гражданам – по вкладам до востребования
2. Юридическим лицам – по вкладам до востребования
3. Гражданам – по срочным вкладам
4. Юридическим лицам – по срочным вкладам
5. Всем перечисленным лицам при наличии такого условия в договоре
6. Какую ответственность несет банк при невыполнении обязанности по обеспечению возврата вклада?
1. Вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада
2. Вкладчик вправе потребовать от банка немедленной уплаты процентов на сумму вклада
3. Вкладчик вправе потребовать возмещения причиненных убытков
4. Вкладчик вправе потребовать компенсации морального вреда
5. Все выше указанное
7. В договоре банковского вклада, заключенного в пользу третьего лица, существенными условиями являются:
2. Размер процентов по вкладу
3. Срок заключения договора
4. Имя гражданина или юридического лица в пользу которого вносится вклад
5. Условия, при которых третье лицо вправе воспользоваться кладом
6. Все указанные условия
8. Какие из перечисленных гражданско-правовых характеристик относятся к договору банковского счета?
9. Сторонами в договоре банковского счета могут быть:
3. Кредитная организация
4. Некоммерческая организация
6. Все указанные лица
10. В течение какого срока банк обязан зачислить поступившие на счет клиента денежные средства?
1. В течение 3-х операционных дней
2. В течение 5-ти операционных дней
3. Не позднее дня, следующего за днем поступления соответствующих документов
4. В срок, указанный в договоре
5. Нет правильного ответа
11. Если проценты за пользование банком денежными средствами в договоре банковского счета не установлены, то они:
1. Не выплачиваются, т.к. договор считается безвозмездным
2. Выплачиваются в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ
3. Выплачиваются в размере, установленном по срочным вкладам
4. Выплачиваются в размере, установленном по вкладам до востребования
5. Выплачиваются в размере, установленном для других клиентов по данному виду счета
12. Зачет каких встречных требований банка и клиента по счету допускается?
1. Требования, связанные с предоставленными банком кредитами
2. Требования, связанные с оплатой услуг банка
3. Требования, связанные с кредитованием счета
4. Требования, связанные с уплатой процентов за пользование банком денежными средствами клиента
5. Иные требования, предусмотренные договором
13. Укажите очередность удовлетворения требований к клиенту в случае нехватки денежных средств на его счете.
1. Платежи по платежным документам, связанные с отчислениями в бюджет и внебюджетные фонды
2. Платежи по платежным документам, связанные с оплатой труда
3. Платежи по исполнительным документам, связанные с возмещением вреда и взысканием алиментов
4. Иные денежные требования
5. Платежи по исполнительным документам, связанные с оплатой труда и выходных пособий
14. В каких случаях расторгается договор банковского счета в судебном порядке?
1. Когда клиент нарушает банковские правила
2. По заявлению клиента
3. При отсутствии операций на счете в течение года
4. Когда остаток на счете ниже установленного предела
5. Когда средств клиента недостаточно для удовлетворения всех денежных требований
15. В каких формах могут осуществляться расчеты?
1. Платежные поручения
2. Инкассовые поручения
3. Платежные требования
16. Какие платежные документы используются при осуществлении безналичных расчетов?
1. Платежные поручения
4. Инкассовые поручения
5. Платежные требования
17. В течение какого срока действительны к предъявлению в обслуживающий банк платежные документы?
4. 2 операционных дня
18. Предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами составляет:
1. 10 тысяч рублей по одному платежу
2. 10 тысяч рублей по одной сделке
3. 60 тысяч рублей по одной сделке
4. 25 тысяч рублей по одной сделке
5. 60 тысяч рублей по одному платежу
19. При какой форме расчетов банк обязуется совершить действия по получению от плательщика платежа?
4. Платежные поручения
5. Иная форма расчетов
20. Непокрытый (гарантированный) аккредитив предполагает:
1. Право исполняющего банка депонировать всю сумму за счет средств банка-эмитента
2. Право банка-эмитента перечислить всю сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка
3. Право исполняющего банка списывать всю сумму с ведущегося у него счета банка-эмитента
4. Право банка-эмитента депонировать всю сумму аккредитива за счет средств исполняющего банка
21. В каких случаях аккредитив закрывается?
1. Истечение срока
2. Заявление плательщика
3. Заявление получателя
4. Нарушение условий договора
5. Нарушение условий аккредитива
22. Кто несет ответственность перед клиентом (получателем) за неисполнение или ненадлежащее исполнение его поручения при расчетах по инкассо?
3. Исполняющий банк
23. Какие из указанных реквизитов должен содержать чек?
1. Наименование "чек"
2. Основание выдачи чека
3. Место и дата составления
4. Наименование плательщика
6. Все выше указанное
24. Чек, содержащий наименование чекодержателя и фразу "не приказу" считается:
25. К кому вправе предъявить иск чекодержатель в случае отказа плательщика от оплаты чека?
3. Обязательства в сфере банковского обслуживания. Расчетные обязательства.
В Российской Федерации граждане (в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность) вправе осуществлять расчеты как в безналичной, так и в наличной форме без ограничений. Безналичные платежи регулируются нормами о расчетных обязательствах (расчетах).
Расчеты проводятся через банки, в которых юридические и физические имеют счета (но лица, производящие расчеты, могут осуществлять платежи и через банки, в которых они не имеют своих счетов, например, расчеты по инкассо). Стороны в договоре самостоятельно определяют форму расчетов.
Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, если это установлено договором банковского счета. Платежными поручениями производятся:
а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;
б) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;
в) перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов) депозитов и уплаты процентов по ним;
г) перечисления по распоряжениям физических лиц или в пользу физических лиц (в том числе без открытия счета);
д) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.
В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей.
Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика.
При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плащика, а также если договором банковского счета не определены оплаты расчетных документов сверх имеющихся на счете денежных средств, платежные поручения помещаются в картотеку и оплачиваются по мере поступления средств в очередности, установленной законодательством.
Допускается частичная оплата платежных поручений из картотеки. При частичной оплате платежного поручения первый экземпляр платежного ордера, которым произведена оплата, помещается в документы дня банка. Последний экземпляр платежного ордера служит приложением к выписке из лицевого счета плательщика. При осуществлении последней частичной оплаты по платежному поручению первый экземпляр платежного ордера, которым был произведен этот платеж, вместе с первым экземпляром оплачиваемого платежного поручения помещается в документы дня. Оставшиеся экземпляры платежного поручения выдаются клиенту одновременно с последним экземпляром платежного ордера, прилагаемым к выписке из лицевого счета. Банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета. Порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета.
Форма расчетного документа, предназначенная для заполнения физическими лицами, разрабатывается кредитными организациями самостоятельно с таким условием, что в нем должны быть предусмотрены все необходимые для перечисления средств реквизиты, на основании которых кредитной организацией заполняется платежное поручение.
Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему) произвести такие платежи.
– покрытый (депонированный), по которому банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива;
непокрытый (гарантированный), когда банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка – эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками;
отзывной – аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-
эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива;
безотзывной – аккредитив, который может быть отменен только с согласия
получателя средств. По просьбе банка-эмитента банк может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Порядок предоставления подтверждения побезотзывному подтвержденному аккредитиву определяется соглашением между банками.
Каждый аккредитив должен содержать указание на его вид. Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем средств. Условиями аккредитива может быть предусмотрен акцепт уполномоченного плательщиком лица.
Получатель средств может отказаться от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива.
Порядок расчетов по аккредитиву устанавливается в основном договоре, в котором отражаются следующие условия:
наименование банка, обслуживающего получателя средств;
наименование получателя средств;
способ извещения получателя средств об открытии аккредитива;
способ извещения плательщика о номере счета для депонирования средств, открытого исполняющим банком;
полный перечень и точная характеристика документов, представляемых получателем средств;
сроки действия аккредитива, представления документов, подтверждающих поставку товаров (выполнение работ, оказание услуг), и требования к оформлению указанных документов;
условие оплаты (с акцептом или без акцепта);
ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств.
В основной договор могут быть включены иные условия, касающиеся порядка расчетов по аккредитиву.
Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке путем перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств. Допускаются частичные платежи по аккредитиву.
За нарушения, допущенные при исполнении аккредитивной формы расчетов, банки несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.
Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:
по истечении срока аккредитива (в сумме аккредитива или его остатка);
на основании заявления получателя средств об отказе от дальнейшего использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность отказа предусмотрена условиями аккредитива (в сумме аккредитива или его остатка);
по распоряжению плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива (в сумме аккредитива или в сумме его остатка).
О закрытии аккредитива исполняющий банк должен направить в банк-эмитент уведомление в произвольной форме,
Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другие банки (исполняющий банк). Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).
Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя). Банк-эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, обязан доставить их по назначению. Данное обязательство, а также порядок и сроки возмещения затрат по доставке расчетных документов отражаются в договоре банковского счета с клиентом.
Кредитные организации (филиалы) организуют доставку расчетных документов своих клиентов самостоятельно.
Платежные требования и инкассовые поручения клиентов кредитных организаций (филиалов), предъявляемые к счету кредитной организации (филиала), направляются в учреждение или подразделение Банка России, обслуживающее данную кредитную организацию (филиал). При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плательщика и при отсутствии в договоре банковского счета условия об оплате расчетных документов сверх имеющихся на счете де средств платежные требования, акцептованные плательщиком, платежные требования на безакцептное списание денежных средств и инкассовые поручения помещаются в картотеку с указанием даты. Исполняющий банк обязан известить банк-эмитент о помещении расчетных документов в картотеку не позднее дня, следующего за днем помещения расчетных документов в картотеку.
Банк-эмитент доводит извещение о постановке в картотеку до клиента по получении извещения от исполняющего банка.
Оплата расчетных документов производится по мере поступления денежных средств на счет плательщика в очередности, установленной законодательством.
Допускается частичная оплата платежных требований, инкассовых поручений, находящихся в картотеке.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента по получению платежа на основании платежного требования или инкассового поручения банк-эмитент несет перед ним ответственность, установленную законодательством.
Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем – лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек, плательщиком – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.
Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате.
Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.
Бланки чеков являются бланками строгой отчетности. Хранение бланков чеков осуществляется в порядке, установленном нормативными актами Банка России.
Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки.
Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в расчетах при наличии корреспондентских отношений. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются расчетов через подразделения расчетной сети Банка России. Чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные ГК РФ, а также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством.
Форму чека кредитная организация определяет самостоятельно. В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками.
Раздел 13. Обязательства по совместной деятельности.
Тема 41. Договор простого товарищества.
Понятие договора простого товарищества.
Содержание договора простого товарищества.
Ответственность по договору простого товарищества.
1. Понятие договора простого товарищества.
По договору простого товарищества двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели.
Отличительные черты договора простого товарищества:
многосторонний характер договора;
заключение договора не приводит к образованию юридического лица;
консенсуальный характер договора;
если договор товарищества заключается с целью осуществления
предпринимательской деятельности, то его участниками могут быть лишь коммерческие
организации, индивидуальные предприниматели и некоммерческие организации, в
учредительных документах которых предусмотрена возможность занятия
предпринимательской деятельностью, не противоречащей целям их создания;
предмет договора – достижение общей определенной в договоре цели;
каждый товарищ обязан внести свой вклад в общее дело. Условие о таких вкладах
является существенным для договора простого товарищества, и без его согласования договор не считается заключенным. Вклад может состоять не только из определенного имущества, но и, по согласованию товарищей, из профессиональных и иных знаний, навыков, умений, деловой репутации и деловых связей. Денежная оценка таких вкладов производится по соглашению товарищей. Если иное не предусмотрено договором, вклады товарищей признаются равными;
– имущество, которое товарищи внесли в качестве вкладов в общее имущество, а
также полученная в результате деятельности товарищей прибыль являются общей долевой
собственностью товарищей, если иное не предусмотрено законом или договором.
Пользование общим имуществом осуществляется по соглашению товарищей, а если такое соглашение не достигнуто, то по решению суда.
Ведение общих дел товарищей.
По общему правилу каждый из товарищей вправе действовать от имени остальных, а его полномочия должны быть подтверждены доверенностью или договором простого товарищества, заключенным в письменной форме.
Договором может быть предусмотрен и иной способ ведения общих дел товарищей:
дела ведет специально уполномоченный для этого товарищ;
дела ведутся совместно всеми товарищами, когда для совершения какого-либо
действия необходимо согласие всех товарищей. Права товарищей при ведении общих дел
равны и не зависят от размера вклада.
2. Содержание договора простого товарищества.
Права и обязанности товарищей:
обязанность внести вклады в общее имущество;
право на участие в ведении общих дел товарищей;
право на ознакомление со всей документацией по ведению дел товарищества.
Условие договора об отказе товарища от этого права ничтожно;
право на получение прибыли от совместной предпринимательской деятельности
пропорционально стоимости вкладов в общее имущество, если иной порядок распределения
прибыли не предусмотрен договором;
обязанность нести расходы и убытки от совместной деятельности пропорционально
стоимости вкладов в общее имущество, если иной порядок распределения расходов и
убытков не предусмотрен договором. Условия договора, полностью освобождающие
товарища от участия в покрытии расходов и убытков или от участия в прибыли, ничтожны.
3. Ответственность по договору простого товарищества.
Товарищи отвечают по общим обязательствам:
солидарно – по договорам, заключенным при ведении предпринимательской
деятельности, и по общим внедоговорным обязательствам.
в долевом порядке – по договорам, не связанным с ведением предпринимательской деятельности.
В случае нехватки личного имущества товарища для ответственности по обязательству, не связанному с ведением общих дел товарищей, взыскание может быть возложено на его долю в общем имуществе товарищей. В этом случае кредитор по такому обязательству вправе потребовать выдела доли этого товарища из общего имущества. Если выделение доли в натуре невозможно или против ее выделения возражают другие товарищи, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли в общем имуществе другим товарищам по рыночной цене. В случае отказа других товарищей от выкупа доли кредитор вправе потребовать ее продажи с публичных торгов.
Основания прекращения договора простого товарищества:
достижение предусмотренной договором цели;
истечение срока действия договора, если он предусмотрен;
объявление кого-либо из товарищей недееспособным, ограниченно дееспособным, безвестно отсутствующим или несостоятельным (банкротом);
смерть товарища, ликвидация или реорганизация участвующего в договоре юридического лица, если договором не предусмотрена возможность замещения товарища правопреемником;
отказ товарища от участия в бессрочном договоре с уведомлением об этом других товарищей не менее чем за три месяца;
расторжение иного договора простого товарищества по требованию товарища по уважительной причине с возмещением другим товарищам причиненного этим реального ущерба;
выдел доли товарища по требованию кредитора. В случае выбытии по каким-либо причинам одного из товарищей из договора, в котором участвовало более двух товарищей, договор может быть оставлен в силе между оставшимися товарищами по их соглашению. С момента прекращения договора простого товарищества его участники продолжают нести солидарную ответственность перед третьими лицами по своим общим обязательствам.
В случае выбытия одного из товарищей из договора без прекращения договора он продолжает нести ответственность перед третьими лицами по общим обязательствам, возникшим в период его участия в договоре, в том же порядке (солидарном или долевом), что и во время его участия в договоре. После прекращения договора общее имущество подлежит разделу между товарищами. При этом товарищ, внесший в качестве вклада индивидуально-определенную вещь, вправе истребовать ее обратно.
Раздел 14. Обязательства из односторонних действий.
Тема 42. Обязательства из односторонних сделок и действий в чужом
Публичное обещание награды.
Проведение игр и пари.
Действия в чужом интересе без поручения.
1. Публичное обещание награды.
Лицо, объявившее публично о выплате денежного вознаграждения или выдаче иной награды тому, кто совершит указанное в объявлении правомерное действие в указанный в нем срок, обязано выдать обещанную награду любому, кто совершил соответствующее действие.
Особенности публичного обещания награды:
если размер награды не указан, то он определяется по соглашению с лицом, ее
обещавшим, а в случае спора – по решению, суда;
если указанное действие совершили несколько лиц, то право на получение награды
получает тот, кто совершил его первым. Если же невозможно определить, кто совершил
действие первым либо действие совершено одновременно, то награда между ними делится
поровну или в ином предусмотренном соглашением между ними размере;
лицо, объявившее о выплате награды, вправе в такой же форме отказаться от
данного обещания, кроме случаев, когда в самом объявлении предусмотрена или из него
вытекает недопустимость отказа или определенный срок для совершения действия, за
которое обещана награда, либо к моменту объявления об отказе одно или несколько ото
звавшихся лиц уже выполнили указанное в объявлении действие;
лицо, отозвавшееся на обещание, вправе потребовать письменного подтверждения
обещания и несет риск последствий непредъявления этого требования, если окажется, что
объявление о награде не было сделано указанным в нем лицом.
Договор банковского вклада (депозита) регламентирован гл. 44 ГК. Согласно данному договору одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных заключенным сторонами договором. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, имеющие соответствующее разрешение (лицензию).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, и такая форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику соответствующим документом. Законодатель предусмотрел ответственность за несоблюдение формы договора – такой договор является ничтожным. Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Стороной договора банковского вклада является банк, а в предусмотренных законодательством случаях иные кредитные организации, другой стороной – юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчиком.
Банк – кредитная организация, осуществляющая банковские операции, круг и порядок проведения определяется в лицензии, выданной ЦБ России.
Законодательством о банках и банковской деятельность предусмотрено несколько видов лицензий в зависимости от перечня проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» вправе не ранее 2 лет с момента регистрации.
Иными кредитными организациями являются небанковские кредитные организации, на основании лицензии ЦБ России осуществляющие только отдельные банковские операции, например, расчетные либо депозитные и кредитные операции.
Законодательство ограничило иные кредитные организации на ведение некоторых банковских операций, в частности, небанковские кредитные организации не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а Закон РФ «О банках и банковской деятельности» и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможности получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц.
Вкладчики – физические и юридические лица независимо от организационноправовой формы и государственной принадлежности. Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК РФ правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором. При отсутствии условия о размере процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо – в месте его нахождения, ставкой рефинансирования на день уплаты.
Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям – до дня списания включительно.
Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются договором. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада. Если договором с банком не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.
По договору банковского счета (ст. 845 ГК) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
При заключении договора клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Вопросы для обсувдения на семинаре
Темы докладов, рефератов
Рекомендации по изучению темы
При изучении основных договоров в сфере банковского обслуживания следует уяснить следующее, определение договора банковского вклада (депозита) внешне напоминает формулировку займа. В то же время его часто сравнивают с договором хранения, поэтому изучение темы следует начать с выявления признаков правовой природы договора, обратив внимание на то, что он является реальным, возмездным, односторонним, публичным, если вкладчиком выступает гражданин. Далее слушатель должен проанализировать мнения о правовой природе договора, проведя сравнение с иррегулярным хранением и займом.
Рассматривая субъектный состав договора, важно уяснить последствия привлечения вклада неуправомоченными лицами, которые различаются в зависимости от того, являются ли вкладчиком гражданин или юридическое лицо. Обратите внимание на отличия внесения вклада третьим лицом (ст. 841 ГК РФ) от внесения вклада в пользу третьего лица (ст. 842 ГК РФ).
При рассмотрении обязанности банка особое внимание следует уделить возможности изменения им в одностороннем порядке размера процентов. С этой целью следует внимательно изучить Постановление Конституционного суда РФ № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко» от 23 февраля 1999 г. Важную роль также играет Федеральный закон от 21 марта 2005 г. № 22-ФЗ «О внесении изменений в ст. 839 ГК РФ», согласно которому день возврата вклада включается в процентный период.
При изучении способов обеспечения исполнения обязанности по возврату вкладов обратитесь к ст. 38 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Анализируя права вкладчиков, следует обратить внимание на возможности отдельных из них осуществлять безналичные расчеты со счетов, открытых на основании договора банковского вклада. В этой связи важно показать различия в правовом режиме счета, открытого на основании договора банковского счета.
Договор банковского счета – это соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Предметом договора следует считать действия кредитной организации (услуги по открытию расчета, расчетно-кассовому обслуживанию и т. д.). Однако некоторые авторы рассматривают в качестве предмета договора денежные средства. В любом случае усвоение этой темы предполагает знакомство обучающегося с основными концепциями безналичных денег (безналичные деньги как права требования; безналичные деньги как документированная информация; безналичные деньги как аналог вещей и др.).
Обратите внимание на виды договора банковского счета (расчетный, временный, текущий, корреспондентский и др.), т. к. объем прав клиента зависит от вида договора. Это также влияет в определенной степени на порядок открытия счета, на перечень необходимых документов для открытия счета.
Кроме того, следует выделить и проанализировать обязанности сторон и последствия их нарушения. Право клиента на свободное распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, существенно ограничено нормами закона, т. к. в определенных случаях возможно наложение ареста на денежные средства, приостановление операций по счету, введение очередности списания денежных средств и др.
При изучении вопросов ответственности особое внимание следует уделить нормам, изложенным в ст. 856 ГК РФ, дать квалификацию содержащихся в ней мер.
Изучая расчеты, можно заметить, что в юридической литературе под расчетными правоотношениями, как правило, понимаются отношения, связанные с безналичным перечислением денежных средств. Однако расчеты могут быть и наличными.
Изучение темы рекомендуется начать с уяснения различий между категориями «платеж» и «расчеты». Это поможет уяснить суть таких понятий, как «расчетное отношение», «наличные и безналичные расчеты», «форма безналичных расчетов», «расчетный документ».
Безналичные расчеты всегда осуществляются через банки путем списания средств со счета, который открыт на основании заключенного договора банковского счета, а в некоторых случаях (как было рассмотрено ранее) – на основе договора банковского вклада. Расчеты осуществляются с помощью расчетных (платежных) документов.
Расчетный (платежный) документ – это надлежащим образом оформленное распоряжение плательщика о списании с его счета денежных средств и перечислении их на счет получателя, или распоряжение получателя на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем (пп. 2 гл. 2 «Положение о безналичных расчетах). Такое распоряжение может быть оформлено в виде документа на бумажном носителе, в установленных случаях – в виде электронного платежного документа.
Список рекомендуемой литературы: 1, 2,7,20, 30, 38,40,41,45,46,49,60,61, 77, 82,92,94,98-101, 102-107.
Вопросы для самоконтроля
No related posts.