Отчисления в негосударственный пенсионный фонд

Похожие публикации

С 2002 года все россияне получили возможность формировать дополнительный вид пенсионного обеспечения в рамках обязательной государственной пенсионной системы. С этого периода в РФ началась пенсионная реформа, в результате которой система перешла из распределительной в распределительно-накопительную, став таким образом многоуровневой.

История создания первых негосударственных пенсионных фондов уходит корнями в начало 90-х гг. Буквально сразу после перестройки крупные отраслевые предприятия начали реализацию собственных пенсионных программ, которые могли обеспечить их работников достойными пенсиями, несмотря на все сложности в экономике новой страны. Для этого были созданы специальные структуры, которые должны были заниматься формированием денежных фондов, их учетом и управлением – это негосударственные пенсионные фонды. Опыт оказался успешным, и основываясь на нем, новое правительство в начале 2000-х гг разработало схему развития пенсионной системы, которая была способна обеспечить высокими пенсиями всех граждан страны, исходя из низкого показателя коэффициента замещения, низкой рождаемости и высокой смертности населения и многих других предпосылок. В тяжелой демографической ситуации оставлять систему исключительно в распределительной системе невозможно, так как по сравнению с периодом СССР, где на 1 пенсионера приходилось в разные периоды времени от 6 до 9 работающих граждан, то в текущее время на 3 пенсионеров приходится 5 работающих человек, в результате чего появилась несбалансированность системы.

Взносы на формирование пенсионных накоплений

Основой реформы 2002 года стало введение нового накопительного элемента. Если до этого времени все дополнительные пенсии формировалась в рамках добровольных программ, то с отчетного периода у всех россиян, зарегистрированных в системе обязательного пенсионного страхования начала формироваться накопительная пенсия. И происходило это в рамках обязательной программы, то есть все работодатели с 2002 года начали производить взносы в НПФ (ПФР) в счет своих работников. Размер страхового отчисления в НПФ составляет 6% от официального заработка человека. В 2004 году были внесены поправки, и накопительные пенсионные счета продолжили финансироваться у граждан моложе 1966 года рождения. Ежемесячно работодатели производят отчисления страховых взносов в счет своих работников во внебюджетные страховые фонды социальной сферы – ПФР, ФСС, ФФОМС (с начала 2017 года все страховые взносы будут уплачиваться в ФНС, кроме взносов «на травматизм»). Размер подобных отчислений составляет 30%:

ПФР – 22%, из которых 16% – страховая пенсия, 6% – накопительная пенсия (финансирование которой заморожено с 2014 года по 2019 год); ФСС – 2,9%; ФФОМС – 5,1%.

6% накопительной пенсии составляют взносы в НПФ из реестра агентства по страхованию вкладов (АСВ), которые занимаются формированием, учетом, управлением, выплатами накопительных пенсий, срочных и единовременных выплат. Это происходит только в том случае, если собственник накоплений написал заявление и подписал договор ОПС с одним из НПФ. Если же человек не писал подобное заявление, то он является «молчуном» и его накопления формируются в ПФР, а управляет ими государственная управляющая компания ВЭБ.

Взносы в счет НПО

Также, отчисления взносов в НПФ осуществляются в рамках программ негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), которые являются добровольными. В основном их продолжают активно использовать крупные отраслевые организации, которые формируют корпоративные пенсии для своих работников. Они могут быть с фиксированными взносами или с фиксированными выплатами. Также, пенсии в рамках НПО могут формироваться только работником, только работодателем или паритетно. Данные программы не являются исключительно корпоративными, каждый желающий может стать участником НПО и самостоятельно делать взносы в НПФ для формирования своей будущей пенсии.

Взносы по программе государственного софинансирования пенсии

С 2008 года в стране стартовала программа государственного софинансирования пенсии. Она рассчитана на всех граждан страны, которые могут на протяжении 10 лет совместно с государством заниматься увеличением собственных пенсионных накоплений. Для этого необходимо производить отчисления в ПФР от 2 до 12 тыс. руб. ежегодно, а государство в свою очередь будет пропорционально удваивать данные поступления. Можно производить и большую сумму отчислений, но взносы сверх указанной суммы не будут финансироваться государством. Данные взносы может осуществлять человек самостоятельно из своей заработной платы, а может написать заявление в бухгалтерию своей организации, которая будет производить автоматические вычеты в счет данных отчислений.

Взносы в счет накопительной пенсии (ОПС) и софинансирования, осуществляемые работодателем, производятся в Пенсионный фонд РФ (до 2017 года), а внебюджетный фонд в свою очередь перенаправляет эти средства в НПФ, ГУК или УК, которые являются страховщиками граждан по их собственному выбору.

Взносы в НПФ по программам НПО осуществляются гражданами самостоятельно или их работодателями, в зависимости от плана формирования добровольных пенсионных накоплений.

Главная Другие В сложившейся непростой экономической ситуации, при дефиците государственного бюджета Правительство РФ было вынуждено ввести на время ограничение на формирование накопительной пенсии. Цель меры – стабилизация бюджетных средств Пенсионного Фонда России (ПФ). В преддверии нового финансового периода многие граждане озабочены, как будут производится выплаты накопительной части пенсии в 2018 году, какое решение будет принято со стороны государства по этому насущному вопросу. Что такое накопительная пенсия В 2005 году с января в пенсионной системе был введен новый вид выплат – накопительная форма. Страховая часть пенсии, выплачиваемой по старости, представляет собой денежное пособие, получаемое гражданами-пенсионерами каждый месяц как частичная компенсация им трудовых доходов, зарабатываемых до выхода на заслуженный отдых.

Накопительная пенсия в 2018 году: последние новости для граждан

Данные средства будут удваиваться за счет государственных ресурсов. Суммарная ставка 22%, которая оплачивается работодателем, может быть разделена на две части:

• 16% — направляются в ПФР в рамках страховой части;
• 6% — распределяются индивидуально (страховая или накопительная часть).

Накопительная пенсия формируется персонифицировано, что является главным преимуществом перед страховой пенсией.

Данные накопления позволяют получать инвестиционный доход, поскольку закреплены за конкретным гражданином. В результате будут сформированы накопления, которые будут использоваться в качестве прибавки к основной пенсии.
В рамках солидарной системы, страховая часть обеспечивает пенсионные выплаты сегодняшним пенсионерам и не связана с будущей пенсией конкретного плательщика.

Мораторий на формирование накопительной части пенсии

Ее своевременное получение НПФ с пенсионными резервами важно для приостановления выплат пенсий. Сегодня об этом должны заявлять его родные и близкие, которые зачастую этого не делают или делают с опозданием, получая накопительную пенсию.
Все деньги после даты смерти, которые должны были быть перечислены НПФ, должны идти в резерв, но в реальности иногда снимаются родственниками умерших. В этом случае суммы должны быть компенсированы пенсионными фондами из собственных средств.

Негосударственный пенсионный фонд сбербанка за 2018 год

Заключение договора с управляющей компанией для распоряжения средствами требует внимательного изучения ее надежности и понимания возможностей, принимая в расчет вероятность аннулирования лицензии. Центральный банк составил рейтинг НПФ, с помощью которого накопительная часть трудовой пенсии может размещаться с большей выгодой и меньшей рискованностью.

Среди них НПФ крупнейших промышленных объединений (Лукойлгарант, Нефтегарант) и банковских структур (Сбербанк, ВТБ ПФ). Такие организации предпочтительны государственной структуре благодаря высокой доходности.

У ПФ России процентная ставка ниже, так на конец 2018 г. ПФР показал 7% прироста капиталовложений, а Сбербанк – 13%.
Такой фактор очень значим для пенсионеров, которые хотят увеличить благосостояние.

Выбираем негосударственный пенсионный фонд по рейтингам 2018

Должно это произойти до конца года, чтобы уже с первого января новая цифра использовалась при расчете ежемесячных платежей для лиц, получающих в 2018 году право на накопительную пенсию. Добровольные взносы на накопительную пенсию будут проще Даже в нынешних условиях сегодня определенная часть россиян формирует накопительную часть пенсии самостоятельно, делая взносы свыше тех, которые перечисляет за них работодатель, рассчитывая получить аналогичную сумму от государства в рамках программы софинансирования.

Сегодня для этого необходимо предоставить в ПФР подтверждение о платежах с отметкой банка, что не очень удобно из-за различных способов перечисления. Упростить процедуру должно предоставление возможности после завершения каждого квартала в течение 20 дней направлять в местное подразделение ПФР копий документов в электронном или бумажном виде, что будет намного удобнее и проще.

Накопительная пенсия в 2018 году

Раз в год после проверки документов сотрудники ПФР будут делать запрос на перечисление соответствующей суммы из бюджета для формирования накопительной пенсии гражданина. НПФ получат возможность инвестировать накопления в иностранные фонды В 2018 году Банк России планирует обсудить возможность негосударственным пенсионным фондам инвестировать часть собранных средств в иностранные активы.

Накопительная пенсия: кому, когда и сколько. и что изменили депутаты на 2018 год

Назначается при соблюдении условий назначения трудовой пенсии по старости, в том числе досрочной. Накопительная часть пенсии будет назначаться гражданам, если они имеют право на трудовую пенсию по старости и их пенсионные накопления в расчете на месяц составляют более 5% от совокупного размера трудовой пенсии. Накопительная часть пенсии всегда назначается с пожизненным условием ее получения. Обращение за назначением накопительной пенсии может осуществляться в любое время после приобретения права на указанную пенсию без ограничения каким-либо сроком.

Обращаться следует к страховщику, которому гражданин доверил свои пенсионные накопления – в ПФР или НПФ. Как считается накопительная пенсия Формула расчета накопительной пенсии такова: НП=ПН/Т то есть общая сумма пенсионных накоплений делится на ожидаемый период выплаты накопительной пенсии.

Накопительная пенсия

Первоочередным шагом следует узнать, где аккумулируются отчисления. Информацию предоставят территориальные многофункциональные центры (МФЦ), отделения ПФ или ее можно узнать на сайте государственных услуг.

• подтверждающие страховой стаж;
• паспорт;
• заявление;
• СНИЛС;
• заявление по страховой части пенсии (при одновременном оформлении обоих частей).

В течение десяти дней, приняв документы к рассмотрению, ПФ выносит решение. При одобрении обе части выплачиваются одновременно, но в 2018 году образование накопительной части пенсии остается ограниченным.

Решением президента от 20.12.2017 № 413-ФЗ мораторий продлен по 2020 год. Поправки были приняты Государственной Думой, одобрены Советом Федерации.

Вступление документа в действие – 01.01.2018 г.

Последние новости о накопительной пенсии в 2018 году

В некоторых случаях представители Пенсионного фонда могут запросить дополнительные документы, подтверждающие право на выплату. ПФР принимает решение в течение 10 дней после подачи полного пакета документов.

В случае положительного решения накопительная и страховая часть будут выплачиваться одновременно. Однако формирование накопительной составляющей остается ограниченным, что связано с соответствующим решением правительства.

В результате моратория доходы бюджета увеличатся в 2017 году на 400 млрд руб., прогнозирую аналитики. Однако в следующем году эксперты допускают отмену моратория со стороны властей.

Им необходимо будет ежегодно вносить на личный пенсионный счет сумму от 2000 до 12000 руб. Эти средства будут удваиваться за счет ресурсов бюджета.

Ставка 22%, оплачиваемая работодателем, может разделяться: 16% для направления в ПФ на страховую часть и 6% для распределения на самостоятельное усмотрение (страховая, накопительная доля). Накопительная часть образуется персонифицировано и это ее основное преимущество перед страховой.

Средства закреплены за конкретным лицом и дается возможность их доходно, с выгодой инвестировать. Как результат, накапливаются сбережения, используемые прибавкой к основным выплатам пенсии. При солидарной системе сегодняшним пенсионерам обеспечены выплаты, не связанные с будущими пенсионными начислениями конкретного плательщика. Действующими законодательными нормами определены процедуры получения накопительной составляющей.

Вы уже перевели свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или только думаете об этом? Рассказываем, что конкретно делают НПФ с вашей будущей пенсией, чем отличаются разные фонды и стоит ли менять один на другой.

В 2002 году государство решило привлечь частные пенсионные фонды и управляющие компании (УК) в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). ОПС — это и есть привычные всем государственные пенсии.

Задумка была такая: часть обязательных пенсионных отчислений работодателей (6% от зарплаты) не попадала в «общую кассу» Пенсионного фонда России (ПФР) и не шла на выплаты пенсий нынешним пенсионерам. Вместо этого она зачислялась на индивидуальный пенсионный счет человека.

Предполагается, что эти деньги все время до выхода человека на пенсию инвестируют в разные финансовые инструменты, они приносят доход, и этот доход существенно увеличивает будущую пенсию. Сами работники могут по желанию пополнять эти счета — это называется софинансированием пенсии .

Владелец такого индивидуального счета может перевести эти пенсионные накопления в любой НПФ или оставить их в Пенсионном фонде России. Чтобы накопления росли со временем, ПФР передает их управляющим компаниям, которые инвестируют эти деньги.

Список уполномоченных управляющих компаний ограничен: среди них несколько частных и одна государственная — Внешэкономбанк (ВЭБ). При этом можно самостоятельно выбрать не только управляющую компанию из этого списка, но и конкретный инвестиционный портфель.

Если человек не принимал никаких решений, то его деньги остались в ПФР и автоматически попали в расширенный инвестиционный портфель ВЭБа.

Эта схема предусматривает здоровую конкуренцию между фондами и компаниями, она должна стимулировать их вкладывать пенсионные накопления достаточно надежно (за этим следит Банк России) и при этом максимально прибыльно. Все время, пока человек работает, НПФ и УК инвестируют пенсионные накопления, и сумма на счете растет. И как результат, когда владелец счета выходит на пенсию, накопленная сумма обеспечивает ему достойную жизнь в старости.

А сейчас эта система действует?

И да и нет. С 2014 года накопительная часть государственной пенсии заморожена. Это значит, что новые обязательные отчисления работодателей ее не пополняют, а идут в общий бюджет ПФР на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Но сам человек по-прежнему может пополнять свой индивидуальный пенсионный счет. Да и работодатели по своей доброй воле могут делать за своих сотрудников дополнительные взносы, чтобы увеличить накопительную часть их пенсии.

Фонды и управляющие компании продолжают инвестировать пенсионные накопления, которые были переданы им в управление прежде. А их клиенты могут, как и раньше, свободно переводить свои накопления — из ПФР в НПФ и обратно, из одного НПФ в другой, из одной управляющей компании или конкретного инвестиционного портфеля УК в другой.

Если я так и не выберу НПФ, могут ли мои накопления забрать в «общий котел» Пенсионного фонда?

Нет, не могут. Отчисления, которые уже были сделаны на ваш индивидуальный пенсионный счет, сохранятся на нем в любом случае.

Путаница часто возникает потому, что одно время выбор варианта пенсии был добровольным. До конца 2015 года людям предложили определиться: вернуться к страховой пенсии — «общему котлу», как было раньше, или оставить комбинированный вариант — частично страховой, частично накопительной пенсии. Подробнее о типах пенсий можно прочитать в статье про то, как устроена пенсионная система.

Если вы осознанно выбрали страховой вариант или просто не предпринимали никаких действий, то ваша пенсия с 2016 года стала формироваться как классическая распределительная. То есть взносы, которые делает за вас работодатель, полностью идут в общий бюджет Пенсионного фонда России.

Если же вы решили, что вам больше подходит комбинированный вариант, ваша компания должна была бы перечислять часть обязательных пенсионных отчислений в «общий котел», а часть — на ваш индивидуальный счет. Благодаря этому накопительная часть вашей государственной пенсии росла бы. Так и было бы, если бы не «заморозка». С 2014 года никакие новые обязательные отчисления на пополнение накопительной части не идут — все отправляется в «общую кассу» ПФР.

Но этот выбор касался только будущих взносов вашего работодателя за вас. А все прежние накопления, которые были сделаны за 12 лет, с 2002 до 2013 года, по-прежнему остаются на индивидуальных пенсионных счетах граждан. Никто насильно их не забирает и в общий бюджет Пенсионного фонда не переводит.

Если вы останетесь «молчуном», так и не выберете НПФ или УК, вашими пенсионными накоплениями в ПФР продолжит управлять государственная управляющая компания — Внешэкономбанк.

На начало 2018 года около 35 млн человек выбрали частные фонды и управляющие компании. Больше 40 млн «молчунов» предпочли довериться государственной компании.

ВЭБ, так же как и другие НПФ и управляющие компании, регулярно отчитывается о доходности вложений. Если вам она кажется приемлемой, нет необходимости куда-то переводить свои накопления.

Например, доходность расширенного портфеля пенсионных накоплений ВЭБа (используется в том числе для «молчунов») по итогам 2017 года составила 8,6% при годовой инфляции 2,5%. Средняя доходность НПФ по итогам 2017 года была примерно на том же уровне.

Доходность НПФ и частных управляющих компаний за несколько лет можно проверить на сайте Банка России. Для этого нужно посмотреть статистику по обязательному пенсионному страхованию. Но стоит помнить: показатели прошлых лет не гарантируют такой же доходности в будущем. К тому же в этой статистике указана именно доходность инвестиций. Затем из этой цифры фонд или УК вычитает также свои комиссии. В итоге на конкретный счет зачисляется меньшая сумма.

Куда НПФ инвестируют мои деньги? Могут ли они вложить их в какую-то аферу?

Банк России очень жестко регламентирует, во что НПФ и УК могут вкладывать пенсионные деньги, и очень строго следит за выполнением этих требований. Будущие пенсии можно инвестировать только в надежные финансовые инструменты.

Тем не менее любые инвестиции несут в себе риск: они могут обернуться как прибылью, так и убытками. При этом размер инвестиционного дохода определяется не столько случаем, сколько профессионализмом экспертов, которые управляют деньгами НПФ. Если определенный фонд на протяжении нескольких лет показывает доходность выше среднего по рынку, то велика вероятность, что его специалисты умеют грамотно планировать вложения.

А если фонд все же прогорит?

Накопления в системе ОПС защищены государственной системой гарантирования прав застрахованных. Это значит, что вся сумма взносов, которую вы или ваш работодатель делали на индивидуальный пенсионный счет, сохранится в любом случае. Если с выбранным вами НПФ или управляющей компанией что-то случится, эту сумму вернут в Пенсионный фонд России. Затем вы можете либо оставить деньги в ПФР, либо перевести в другой фонд по вашему выбору.

Но что касается инвестиционного дохода, его сохранность никто не гарантирует. Если фонд обанкротится, вы можете потерять доход за все время накопления, в том числе те деньги, которые заработали вам предыдущие НПФ.

Если вы уже начали получать пенсию, то ее размер не изменится, даже если НПФ, в котором вы держали пенсионные накопления, прогорит.

Какой НПФ выбрать, чтобы точно не потерять деньги?

Любые инвестиции — это риск. Даже один и тот же фонд может в какой-то год заработать больше других, а в следующем — выйти в минус. Но есть несколько показателей, на которые стоит обратить внимание:

Проверьте доходность инвестиций пенсионных накоплений фонда за несколько лет. Если эта доходность была стабильно на уровне или чуть выше среднего по рынку, без значительных провалов, это хороший признак.

Посмотрите количество клиентов и объем пенсионных накоплений фонда. Чем фонд больше, тем более профессиональную команду экспертов по инвестициям он может нанять. С другой стороны, некрупные фонды более маневренны в выборе инвестиционных проектов — и их инструменты могут оказаться более доходными.
Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России.

Посмотрите, кто владельцы фонда. Если это крупные и надежные структуры, например ведущие банки или корпорации, это может говорить об устойчивости НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот: если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.

Можно ли перейти из одного НПФ в другой?

Да, конечно, фонд можно поменять. Например, если вы опасаетесь, что ваш НПФ обанкротится или фонд из года в год неудачно инвестирует ваши накопления — с маленькой доходностью или вообще с убытками.

Точно так же раз в год можно перевести деньги из ПФР в негосударственный пенсионный фонд или обратно. Кроме того, в рамках ПФР можно перекладывать накопления из одной управляющей компании в другую или менять инвестиционные портфели. Но выгоду от перехода нужно тщательно оценить.

По закону НПФ обязаны фиксировать инвестиционный доход каждые пять лет с момента заключения договора с клиентом. Причем даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получал не доход, а убытки от инвестиций, по итогам этих пяти лет в минусе человек точно не окажется. В момент фиксации на его счете должна оказаться сумма не меньше той, которая была на начало этого периода, плюс все взносы, которые он сам или его работодатель перечислял на счет в течение этого времени.

Если же вы захотите резко сменить фонд и попадете в промежуток между фиксациями, то можете потерять инвестиционный доход и даже часть самих накоплений.

Как часто можно менять НПФ без потери дохода?

Есть два варианта перехода: срочный, то есть через пять лет с момента подачи заявления, и досрочный — в ближайший год.

Накопления всегда переводят с задержкой. Если вы пишете заявление на досрочный переход, то ваши деньги передадут в новый фонд или УК до конца марта следующего года. Если на срочный, то должен закончиться текущий год, пройти еще 4 полных года, а затем до конца марта пятого года ваши накопления перейдут в выбранный НПФ или УК.

При срочном (через 5 лет) переходе вы получите максимум возможного. Ваш НПФ передаст другому фонду все, что лежит на вашем счете с учетом заработанного инвестиционного дохода. Если же за эти пять лет фонд терпел убытки, то он передаст ту сумму, которую зафиксировал в последний раз, плюс все отчисления, которые вы делали после этой последней фиксации.

Пример 1. В 2007 году вы перевели свои накопления — 50 тыс. рублей — в НПФ № 1. По закону первая фиксация инвестдохода на всех пенсионных счетах произошла в 2015 году. К этому моменту общая сумма полученного инвестдохода составила 10 тыс. рублей. И у вас на счете оказалось 60 тыс. рублей.

А в 2018 году вы решили сменить фонд и выбрали срочный вариант. То есть в 2023 году ваши накопления попадут в НПФ № 2. Предположим, начиная с 2018 года вы и сами будете пополнять свой счет по 4 тыс. рублей в год и положите на него в общей сложности 20 тыс. рублей.

Возможны два варианта:

НПФ № 1 все эти пять лет с момента вашего заявления успешно вкладывал ваши деньги и заработал вам, скажем, 15 тыс. рублей инвестиционного дохода. В НПФ № 2 попадет: 60 (предыдущая фиксация) + 20 (ваши взносы) + 15 (инвестдоход) = 95 тыс. рублей.

НПФ № 1 сначала инвестировал успешно. В 2020 году (по итогам вторых пяти лет в фонде) на вашем счете зафиксировалось: 60 (предыдущая фиксация) + 4×3 (ваши взносы) + 10 (инвестдоход) = 82 тыс. рублей. А затем фонд два года терял деньги. Убытки составили 5 тыс. рублей.
В 2023 году в НПФ № 2 перейдет: 82 (последняя фиксация) + 4×2 (ваши взносы) = 90 тыс. рублей.

Если же вы захотите перевести свои пенсионные накопления в другой фонд досрочно, на следующий год, то, наоборот, получите минимум из возможного. Инвестиционный доход за время с последней фиксации счета (если он был) вы потеряете. Еще хуже, если НПФ терпел убытки: их вычтут из суммы вашего счета — и фонд-неудачник передаст другому НПФ даже меньше денег, чем он получил изначально при заключении с вами договора или зафиксировал по итогам последних пяти лет управления.

Пример 2. В 2007 году вы перевели свои накопления — 50 тыс. рублей — в НПФ № 1. По закону первая фиксация инвестдохода на всех пенсионных счетах произошла в 2015 году. К этому моменту общая сумма полученного инвестдохода составила 10 тыс. рублей. И у вас на счете оказалось 60 тыс. рублей.

А в 2018 году вы решили сменить фонд и выбрали досрочный вариант. То есть ваши накопления попадут в НПФ № 2 уже в 2019 году. Предположим, в 2018 году вы сами пополнили свой счет на 4 тыс. рублей.

Возможны два варианта:

НПФ № 1 с момента последней фиксации (с 2015 года) успешно вкладывал ваши деньги и заработал за три года, скажем, 9 тыс. рублей инвестиционного дохода. Вы этот доход не получите. В НПФ № 2 попадет: 60 (предыдущая фиксация) + 4 (ваши взносы) = 64 тыс. рублей.

НПФ № 1 три года терял деньги. Убытки составили 5 тыс. рублей. Эти убытки вычтут с вашего счета. В НПФ № 2 перейдет: 60 (последняя фиксация) + 4 (ваши взносы) – 5 (убытки) = 59 тыс. рублей.

Другими словами, переводить деньги досрочно невыгодно. Но если вы твердо намерены сменить фонд как можно раньше, нужно выяснить, когда он будет фиксировать инвестиционный доход на вашем пенсионном счете. Обычно через 5, 10 или 15 лет с момента, как вы перевели в него деньги. Но может быть и другая дата — лучше уточнить это в самом НПФ или ПФР. Именно в этот год в фонд можно подать заявление о досрочном переходе — тогда вы сможете избежать потерь.

Как получить деньги из НПФ, когда выйду на пенсию?

Есть три варианта выплат:

Единовременная выплата. В некоторых случаях все накопления выплачивают сразу: например, если накопительная часть получается очень маленькой — не больше 5% от общего размера пенсии. Если накоплений больше, то разовая выплата невозможна. Другие случаи, когда вы получите пенсионные накопления одной суммой, перечислены на сайте ПФР .

Пожизненная выплата. Самый распространенный случай — пожизненная пенсия: каждый месяц до конца жизни вы получаете государственную пенсию, одна часть которой — страховая, а другая — накопительная. Причем страховую часть всегда платит Пенсионный фонд России, а накопительную — выбранный вами НПФ или ПФР. Эти платежи могут даже приходить на ваш счет в разные даты месяца.

Выплата в течение нескольких лет. Она еще называется срочной пенсией. Этот вариант доступен не всем. Его могут выбрать те, кто сами делали добровольные взносы на свой индивидуальный счет, в частности перечислили на него материнский капитал, или за них дополнительные взносы делали работодатели. Выплату именно этих добровольных пенсионных накоплений можно растянуть на определенный фиксированный срок. Вы определяете его сами, но этот период должен быть не меньше 10 лет.
Вы можете комбинировать срочную пенсию с пожизненной: часть этих накоплений пустить на выплаты в течение фиксированного количества лет, а часть — на пожизненные платежи. Если специального заявления в ПФР или НПФ вы не напишете, автоматически будет выбран один из предыдущих вариантов: единовременная или пожизненная выплата.

Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?

Если человек умер до назначения пенсии, то все деньги с его индивидуального пенсионного счета переходят наследникам. Для этого правопреемники должны обратиться в ПФР или НПФ в течение полугода после смерти клиента фонда. Если наследники пропустят нужный срок, они могут восстановить свои права на эти деньги, но только через суд.

Вы можете сами определить наследников. Для этого достаточно подать заявление в ПФР (если ваши накопления остались там) или в НПФ (если вы их перевели). Наследниками могут быть любые люди, не обязательно родственники. Если правопреемников будет несколько, вы должны указать, в каких долях нужно будет распределить между ними накопления.

Заявление по поводу наследников можно и не писать. В этом случае пенсионные сбережения в первую очередь отойдут ближайшим родственникам: детям, супругам, родителям. Если их нет, во вторую очередь идут братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки. Все родственники одной очереди получат деньги в равных долях.

В некоторых случаях близкие смогут унаследовать ваши накопления, даже если вы уже получили право на пенсию и вам ее назначили. Но тут все зависит от срока выплат:

Если человеку полагалась единовременная выплата, но он сам не успел ее получить, то все деньги полностью отдадут наследникам.

Если пенсионер выбрал выплаты в течение нескольких лет (так называемую срочную пенсию), но не дожил до конца этого срока, то наследники получат остаток накоплений.

Если у вас комбинированный вариант (часть накоплений вы пустили на срочную пенсию, а часть — на пожизненную), унаследовать ваши близкие смогут только срочную часть.

Если же человеку была назначена только пожизненная выплата пенсии, то наследникам не выплатят ничего.

Государство гарантирует, что ваши взносы в системе обязательного пенсионного страхования сохранятся, но инвестиционный доход при этом никто не обещает. Поэтому НПФ важно выбирать ответственно. Ведь инвестиционный доход за пару десятков лет может увеличить вашу будущую пенсию в разы — или не увеличить вовсе, если вашими деньгами управляли неудачно.

Имеет смысл также максимально диверсифицировать риски, комбинируя разные финансовые инструменты для накоплений, чтобы сделать старость комфортной и обеспеченной.