Перевод денежных средств без согласия клиента

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа, разработана совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (утв. приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525)

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее – база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Обзор документа

Банк России определил признаки перевода денежных средств без согласия клиента.

Напомним, что с 26 сентября 2018 г. операторы по переводу денежных средств при выявлении ими признаков перевода денежных средств без согласия клиента обязаны приостанавливать выполнение такой операции.

О переводе денежных средств без согласия клиента можно говорить, если, во-первых, получатель средств числится в базе данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (формируется ЦБ РФ). Во-вторых, когда параметры устройства, с использованием которого производится перевод, совпадают с параметрами устройства, внесенного в указанную базу данных.

Наконец, о несанкционированном переводе может идти речь, когда характер, параметры и (или) объем проводимой операции не соответствуют обычным операциям клиента. Например, не соответствуют время, место, сумма, периодичность осуществления операции; устройство, с помощью которого она выполняется; получатель средств.

С 26 сентября банки могут блокировать операции по карте на 2 дня при подозрении на перевод без согласия клиента.

Опираясь на новый ФЗ № 167-ФЗ от 27.06.2018 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств", ЦБ РФ установил признаки перевода денег без согласия клиента.

При подозрении на мошенничество все операции по карте могут быть приостановлены сроком до 2-х рабочих дней. Банк проинформирует держателя карты и запросит у него подтверждение на перевод денег.

Признаки перевода денег без согласия клиента:

1. Информация о получателе денег уже есть в базе данных ЦБ о случаях и попытках перевода денег без согласия клиента.
2. Параметры устройства, с помощью которого перевели средства, есть в базе данных Банка России.
3. Операция не соответствует по характеру, параметрам, объему тем, которые обычно совершает клиент.

Банк России разместил для публичного обсуждения проект изменений в положение «О правилах осуществления перевода денежных средств». Документ предусматривает установление обязанности банков запрашивать у клиентов согласие на зачисление денег на счет, в случае если при переводе использовался «идентификатор, позволяющий однозначно установить номер банковского счета».

Поправки направлены, например, на то, чтобы исключить случаи перевода денег на счета клиентов без их согласия через интернет и мобильные приложения, если в качестве идентификатора используется только номер телефона, пояснили РБК в ЦБ. Банки согласно новым правилам должны будут запрашивать у клиента разрешение на зачисление средств, в случае если номер используется в качестве идентификатора.

Возможность перевести деньги по номеру телефона предусмотрена во многих банковских мобильных и онлайн-приложениях. Основная доля переводов с карты на карту между физическими лицами (13,6 трлн из 19 трлн руб. по состоянию на март текущего года) приходится на Сбербанк, который оказывает такую услугу через сервис «Сбербанк Онлайн» (активная аудитория в прошлом году, по данным банка, — 40 млн человек). Подтверждение у получателя при этом не запрашивается.

Сбербанк, как и большинство других банков, предоставляющих возможность перевода по номеру телефона, ограничивает переводы только счетами карт, выпущенных им самим. Но некоторые организации, например Тинькофф Банк, предоставляют возможность перевода по номеру телефона на карты других банков.

В апреле Mastercard объявила о запуске сервиса, который позволит переводить деньги по номеру телефона на карты любых банков (причем не только Mastercard, но и Visa). К платформе пока присоединился только Райффайзенбанк. При переводе средств по номеру телефона получатель для зачисления на счет должен ввести код подтверждения, пройдя по специальной ссылке.

В пресс-службе Сбербанка и Mastercard отказались комментировать предложенные ЦБ нововведения. В Тинькофф Банке не ответили на запрос РБК. В Райффайзенбанке рассказали, что изначально предусмотрели для клиентов возможность самостоятельно решать, хотят ли они получать переводы по номеру телефона от других клиентов: в настройках онлайн-банка клиент может запретить перевод по номеру телефона или электронной почте. «Мы предусмотрели такую опцию, поскольку предполагали, что некоторые клиенты захотят оставить более конфиденциальным свое взаимодействие с банком», — объяснили в пресс-службе.

Самым простым способом запрашивать согласия клиентов банков на зачисление средств будет СМС-рассылка, говорит экс-директор по digital «Ростелекома» Вячеслав Благирев. «Если у вас миллионная база клиентов, которые, например, переводят ежемесячно по два платежа в месяц по номеру телефона, то это два миллиона дополнительных СМС, каждая из которых стоит по 30–40 коп.», — оценивает эксперт масштаб возможных дополнительных расходов. Расходы также будут зависеть от того, как будет организован процесс сбора согласий на переводы — скорее всего, это потребует доработок в мобильных банках, что также требует дополнительных затрат. Для крупнейших банков затраты чувствительными не будут, считает Благирев.

Угроза для чиновников​

Переводы на банковский счет по номеру телефона могут в некоторых случаях стать причиной судебных разбирательств, говорят опрошенные РБК юристы. Одно из возможных негативных последствий — предъявление требования о взыскании неосновательного обогащения, говорит юрист практики разрешения споров и банкротства «Линии права» Кирилл Коршунов. В этом случае инцидент может быть исчерпан уже после того, как клиент, на чей счет поступили деньги, просто вернет их плательщику.

Серьезные риски такие переводы создают для должностных лиц. Учитывая запрет на получение подарков для государственных и муниципальных служащих, по закону в случае зачисления денег на счет они должны сообщить о случившемся работодателю и сдать деньги — в противном случае возможны дисциплинарные взыскания, объясняет Коршунов. Кроме того, не исключена возможность «инсинуаций в отношении добросовестных чиновников»: например, несанкционированный перевод может искусственно создавать видимость наличия конфликта интересов, заключает юрист.

Главный риск, который может возникнуть у клиента из-за несанкционированного денежного перевода, заключается в том, что тот может попасть в поле зрения правоохранительных органов и службы безопасности по подозрению в совершении сомнительных операций, предупреждает управляющий партнер АБ «Деловой фарватер» Роман Терехин.

Банки по закону обязаны проверять платежи и переводы клиентов. «Игнорирование такого обязательства может привести к потере лицензии. В свою очередь, клиент, получивший несанкционированный перевод, гипотетически может столкнуться с блокировкой счета и истребованием объяснений со стороны отдела финансового мониторинга кредитной организации», — говорит Терехин. Разморозка счета, заблокированного по подозрению в терроризме или экстремистской деятельности, может длиться долго, отмечает Коршунов из «Линии права».

Информация о подозрительных клиентах попадает в единый список, которым пользуются все банки. Возникнут проблемы с осуществлением банковских операций, в том числе со снятием наличных, заключает Терехин.

Но жалобы от клиентов банков, связанные с зачислением денег из неизвестных источников, — редкий сюжет, говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Поэтому механизмы дополнительной идентификации, такие как СМС-согласие клиентов банков на зачисление денег, являются излишними, считает он.

Что касается удобства для клиентов, то необходимость давать согласие на каждый перевод по номеру телефона, безусловно, осложнит эту процедуру, говорит основатель и партнер UsabilityLab Дмитрий Сатин. Финансовая грамотность среди населения невысокая, поэтому какое-то количество пользователей будет путаться с подтверждениями. Многое будет зависеть от того, как технически будет реализовано получение согласия от клиента каждым банком.

В основном нововведение сделает не такими удобными, как сейчас, микротранзакции, считает Сатин. Например, сложнее будет оплатить половину ужина в ресторане, переведя на счет своего сотрапезника по телефону необходимую сумму, или могут возникнуть коллизии при сборе средств на общекорпоративную вечеринку, когда сборщик средств может случайно отказать в приеме платежа малознакомому сотруднику.