Подстраховки организации страховка возмещает

При проставлении подписи на договоре страхования своей ответственности мы сразу выдыхаем с облегчением потому, что у нас есть внутреннее убеждение, что теперь за все что случится, будете расплачиваться не вы, а ваш страховщик. Но не тут то было. Зачастую страховые компании напросто отказываются выполнять свои законные действия и прибегают к изощренным хитростям и воздействуют на своего клиента незаконным юридическим способом. Как не попасть на уловки недобросовестных сотрудников — читайте далее.

Случаи, при которых страховая имеет право потребовать возместить ущерб

Существуют регламентированные ситуации, в следствие которых, страховая после выплаты начинает требовать возместить ей её расходы. При этом данная ситуация может возникнуть несмотря на то что у вас за полис КАСКО или ОСАГО. У страховщиков есть два порядка реализации своих прав на возмещение денежных средств — это регресс и суброгация. Следует сразу разобраться, чем они отличаются.

Требования возмещения расходов от лица потерпевшего у страховщика возникает в случаях, изложенных в законе об обязательном страховании, данный перечень является исчерпывающим, а само такое требование именуется регрессом.

Данная рокировка происходит в случаях, поименованных в законе, а именно:

• жизни или здоровью потерпевшего был причинен вред при наличии умысла у виноватого;
• виновный причинил вред будучи нетрезвым;
• права на управление транспортного ср-ва у виновного вовсе отсутствовали;
• виноватое лицо покинуло место ДТП;
• виновное лицо не поименовано в полюсе ОСАГО на транспортное средства, которое оказалось причиной аварии;
• страховой случай произошел тогда, когда страховка перестала или еще не начала действовать;
• в страховую не предоставлен документ, который составлялся на месте ДТП;
• если в течение 15 рабочих дней не предоставлено пострадавшее транспортное средство в экспертную организацию по требованию страховщика;
• при заключении договора в электронном виде виновным лицом была предоставлена не полноценная информация, которая существенно снизила размер страховой премии.

Суброгация также представляет собой перемену сторон, при которой страховой делегируются права страхователя в части требования убытков.

Что делать, если страховая потребовала возместить ущерб

Сложилась неприятная практика, которая основывается на недобросовестности страховых. Они не гонятся сразу выставить требования на возмещение, а спокойно ждут наступления окончания срока давности, в который надо подать иск в суд. Данный срок составляет 3 года с даты происшествия. Такое неторопливое поведение позволяет свести к минимуму риски оспаривания их требований, несмотря на то, что они могут быть незаконными. Суд не верит голословным заявлениям, поэтому следует хранить все документы с аварий случившиеся с вами, хотя бы три года, которые закладываются на возможность через суд взыскать с вас средства.

Как только к вам в руки попадет документ из страховой, основной тематикой, которого является требование в возмещении им убытков, не стоит ударяться в панику она вам тут не поможет. Четко следуйте приведенным пунктам.

Ваши действия должны быть следующими:

• ознакомиться с пристрастием с документом, который к вам попал. Надо понять претензия или исковое заявление у вас в руках. Если претензия, можно вести диалог со страховой. Если иск, то вас будет ждать суд.

• следует погрузиться в истоки памяти и восстановить тот злосчастный день и соответственно все детали, которыми он сопровождался. Тут на руку сыграет ваша документальная дотошность и скрупулёзность, благодаря которой можно опровергнуть документы, на которые ссылается страховщик.

Данные действия позволят вам собраться с мыслями и подготовить линию защиты.

Как проводится досудебное разбирательство

Досудебное разбирательство подразумевает под собой претензионный порядок, который является обязательным до передачи дела в суд. Направление претензии в адрес виновного лица запускает процесс досудебного разбирательства.

Срок ответа на претензию может быть указан в договоре страхования. Если таких условий нет, то срок ответа составляет 30 дней с даты получения претензии. Соответственно, если письмо будет заказное, то с момента проставления вашей подписи на уведомлении, если не заказное, то дата на штампе вашего почтового отделения. Следует обратить внимание, что если вы не получите претензию намеренно не ходя на почту, то по возвращению данного письма обратно адресату, обязанность страховщика по соблюдению претензионного порядка будет исполнена.

Как оформить претензию

Претензия должна соответствовать заявленным требованиям для подобного документа. Само содержание претензии должно передавать суть ситуации, содержать факты и нормативные обоснования для предъявления заявленных требований. Также необходимо обязательно оформить и предоставить документы в виде приложения к претензии, это должны быть документы подкрепляющие изложенную позицию. Такими документами могут быть:

• заключения экспертов;
• акт осмотра;
• документ подтверждающий оплату и т.д.

Как оспорить свою вину

Основным критерием предъявления вам требования на возмещения убытков является наличие вашей вины в произошедшем страховом случае. То есть, для того, чтобы не платить возмещения, следует доказать отсутствия вины – оспорив её.

Выстраивать линию доказывания своей невиновности следует отталкиваясь от аргументов представленных страховой, чаще всего в их позиции уже можно найти лазейку для создания своей защиты. В частности, если виновность сторон была паритетная, то и распределение убытков будет происходить поровну.

Как снизить размер ущерба

Если же вина ваша подтверждена, остается только оспаривать сумму возмещений. Для этого обязательно ознакомьтесь с перечнем из которого складывается сумма требований. Будьте внимательны, ведь СК не гнушаются производить некомпетентный расчет, например, дублируя позиции, выделите эти позиции и обратите внимание суда на это.

Также страховая не вправе производить расчет по актуальным ценам за детали и работы, для оспаривания этого момента вам на помощь придут эксперты-оценщики.

По многим регионам России в прошлом году прошла волна возмущений по поводу полисов ОСАГО. Более полугода автовладельцы занимали очереди, сутками дежурили у офисов страховых компаний, составляли списки. Полисы оформлялись, но либо с опозданием по срокам действия прошлогодних полисов, либо с довеском (навязанными страховками жизни, здоровья, имущества), т. е. втридорога. Болезненно переживали этот период и в Балакове.

Все о проблемах с оформлением полисов ОСАГО знали, и в отделе балаковской ГИББД, разумеется, тоже. И безмолвствовали на заседаниях, инициированных общественной палатой БМР, с участием представителей страховых компаний. Ну а что они должны были говорить? – Видим, у вас проблемы с оформлением, ладно, разрешаем ездить без страховки? Конечно, нет!

– Правилами дорожного движения определён пакет документов, который водитель обязан предъявить по требованию сотрудника полиции, – поясняет начальник отдела ГИБДД МУ МВД России «Балаковское» Олег Дерябин. – Это водительское удостоверение, документы на транспортное средство и полис ОСАГО. Но водители зачастую пренебрежительно к этому относятся и вспоминают о необходимых документах, только когда, не дай бог, водитель какой-нибудь «Приоры» совершает ДТП с автомашиной «БМВ» – вот тогда он спохватывается, что у него нет полиса, т. к. ремонт иномарки очень дорого ему обойдётся. Поэтому есть полный пакет документов – садись за руль.

С начала 2017 года владельцы автотранспорта получили возможность оформлять электронные полисы ОСАГО. Тоже, конечно, способ не для всех, но он хотя бы позволил разбавить и сократить живые очереди в страховых компаниях. Ну и как же к электронным полисам ОСАГО относится балаковская инспекция?

– Ездят у нас и с электронными полисами, вопросов к ним нет, но мы проверяем их по базе, – комментирует Олег Николаевич. – Пользуясь возможностью, я хотел бы обратиться к водителям: появилось много мошенников. Есть официальный сайт РСА (Российского союза автостраховщиков). Если вы оформляли электронный полис – проверьте на этом сайте свой полис. Если он там не значится – значит, вы связались с мошенниками.

На сайте РСА нужно зарегистрироваться, электронный полис распечатать и возить его с собой. Такой распечатки для инспектора достаточно. Однако, по словам руководителя балаковской ГИБДД, очень многие добропорядочные граждане, застраховав транспорт в интернете, даже не догадываются о том, что их обманули мошенники. За два месяца 2017 года уже 5-6 таких случаев зафиксировано.

Ещё лучше – оформлять электронный полис в определённых страховых компаниях, которые обозначены в перечне РСА. Так водитель вряд ли попадёт в лапы проходимцев. Там полный перечень реальных страховых компаний и оттуда сразу же можно перейти на сайт страховой компании, которую вы для себя выбрали. И ещё: если начнёте искать страховку не за 5 тыс. рублей, как это положено, а за 1 тысячу где-нибудь в интернете – это 99%, что вы связываетесь с мошенниками.

Внесены изменения в закон об ОСАГО. Согласно новым правилам, при наступлении страхового случая страховщик, после осмотра поврежденного транспортного средства и проведения его независимой технической экспертизы, будет выдавать потерпевшему направление на ремонт автомобиля на СТО, с которой у него заключен договор, и оплачивать работы в соответствии с Методикой определения расходов на восстановительный ремонт.

Бывшие в употреблении или восстановленные комплектующие изделия при таком ремонте нельзя будет использовать, если страховщик и потерпевший не договорятся об ином.

На страховщика возлагается обязанность размещать и поддерживать в актуальном состоянии на своем официальном сайте в Интернете информацию о перечне СТО, с которыми у него заключены договоры, c указанием их местонахождения, марок и года выпуска обслуживаемых транспортных средств.

Определены требования к восстановительному ремонту. К примеру, его срок не должен превышать 30 дней, а страховщик не может направить автомобиль на ремонт, если СТО, где должны быть произведены восстановительные работы, находится дальше 50 километров от места происшествия или места жительства потерпевшего. При этом установлен 6-месячный гарантийный срок на работы, а на кузовные работы и работы, cвязанные с использованием лакокрасочных материалов, гарантия распространяется на протяжении 12 месяцев.

Потерпевший получит право самостоятельно организовывать восстановительный ремонт на СТО, с которой у страховщика отсутствует договор. Для этого ему необходимо будет направить на имя страховщика соответствующее заявление и получить письменное согласие. В случае согласия страховщик должен будет выдать потерпевшему направление на восстановительный ремонт и оплатить его.

Получить денежную компенсацию можно будет в следующих случаях: 1) ·полной гибели транспортного средства; 2) если затраты на ремонт превышают размер страхового возмещения; 3) причинения в результате ДТП тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего; 4) смерти потерпевшего; 5) если потерпевший является инвалидом; 6) наличия письменного соглашения между страховщиком и потерпевшим; 7) если потерпевший отказался от доплаты за ремонт.

Изменения в закон об ОСАГО вступают в силу 28 апреля, за исключением нормы о праве потерпевшего получить выплату по ОСАГО в результате столкновения двух и более транспортных средств – она вступит в силу с 27 сентября 2017 года.

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью “Рассылки” или “Статистики разделов” на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь “Расширенным поиском”. Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

РБК daily, 2 сентября 2009 г. Все на защиту урожая Как сообщил РБК daily вице-президент ассоциации «Агропромстрах» Николай Кудряшев, Верховный суд отменил ряд требований к финансовой устойчивости компаний, занимающихся сельхозстрахованием с господдержкой. Иск был подан компанией «Страхование аграрного бизнеса», входящей в ассоциацию «Агропромстрах». Страховщики Национального союза агростраховщиков (НСА), в который входят в основном крупные компании, утверждают, что решение суда отбросило рынок сельхозстрахования с господдержкой на годы назад.

&nbsp Найти : главное , по изданию , по теме , за период

&nbspПолучать: на e-mail , на свой сайт

&nbsp Рейтинги популярности

Карьера , 15 марта 2001 г.

Малый на подстраховке

Открывая собственное дело, каждый рассчитывает на процветание своего, пусть пока маленького, бизнеса. Однако надежды могут оказаться напрасными, если не позаботиться о безопасности бизнеса и не застраховаться. Страховой полис не спасет от воров, пожаров и рэкета, зато позволит компенсировать потери.

Пока представители малого бизнеса страхуются крайне редко. И вообще, предпочитают не задумываться, что, к примеру, кирпич, свалившийся с крыши их торгового павильона на капот припаркованного автомобиля, может "выставить" их на круглую сумму. А вот сломанные руки-ноги клиентов заботят бизнесменов гораздо больше. В последние год-два владельцы магазинов все чаще просят включить в полисы страхования ответственности случаи травм посетителей на скользких ступенях торговых павильонов. В целом же полисы страхования ответственности имеют не более 5% малых предприятий.
Кроме того, страхуют, как правило, фирменную недвижимость, оборудование, отделку офисов (в 4-6% случаев). Руководитель предприятия непременно застрахует свой служебный автомобиль, особенно если у него уже угнали любимый джип. Как правило, страхуются те, кто работает с арендованным имуществом и берет кредиты под залог собственности (ни того, ни другого без страховки просто не получишь).

Огонь, вода и .
Сегодня практически все известные страховые компании (такие как "Ингосстрах", Промышленно-страховая и Военно-страховая компании, Восточно-Европейское Страховое Агентство, НАСТА, Национальная страховая группа, ПАРИ) предлагают малому бизнесу широкий спектр продуктов: от полисов страхования ответственности, любого имущества, грузов, автотранспорта до страхования строительно-монтажных рисков, оборудования "от поломок" и сотрудников от несчастного случая.
Владельцам мелкого бизнеса в любом случае имеет смысл страховаться от так называемых "огневых и сопутствующих" рисков. По такому полису обычно оплачивается ущерб от порчи или гибели имущества в случае пожара и поджога; удара молнии; взрыва газа и аппаратов под давлением; падения летательных объектов и их обломков, повреждения водой при аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц, а также краж. При желании можно застраховаться лишь от отдельных опасностей, к примеру от залива или кражи.
Полис страхования производственных помещений, ангаров, складов по полному пакету "огневых" рисков обычно обходится в 0,2-0,8% от записанной в договоре страховой суммы в год. Обычно страховая сумма соответствует действительной стоимости объекта. За безопасность офисных помещений фирмам приходится платить 0,3-0,9% от страховой суммы в год, оборудования — 0,2-0,5%, готовой продукции и сырья — 0,3-1,5%. Но эти тарифы могут быть на 3-5% ниже базовых, если руководитель предприятия заранее позаботится об охране складов, противопожарной сигнализации и современных системах пожаротушения.
В "Ингосстрахе", Восточно-Европейском Страховом Агентстве, "Энергогаранте" и некоторых других компаниях машины и оборудование отдельно можно застраховать еще и на случай поломки. По такому страховому договору покрываются повреждения техники в результате: короткого замыкания, повышенного напряжения, ошибок и неосторожности персонала при эксплуатации, дефектов и недостатков их изготовления и монтажа. Цена полиса страхования на случай поломки составляет 0,6-2% от стоимости самого оборудования в год, но может достигать и 3%. Все зависит от "сложности" и цены оборудования, срока и условий его эксплуатации.

Под машинку
Большинству малых предприятий никак не обойтись без автотранспорта. Это и обычные легковушки отечественного производства, и крутые иномарки хозяина фирмы, и "рабочие лошадки" типа "газели" или "бычка". Легковые автомобили угоняются несравнимо чаще грузового транспорта. Именно от этой опасности их нужно застраховать в первую очередь. Страховой тариф по наиболее популярной программе "автокаско", включающей защиту авто от "угона" и "ущерба", составляет 8-16% от страховой суммы (максимальной суммы, которая может быть выплачена, если автовладелец лишится своего авто) в год. Но в каждом конкретном случае стоимость страховки будет зависеть от марки автомобиля, его возраста и технического состояния.
Фирме нелишне обзавестись полисом страхования автогражданской ответственности (АГО) — ведь ваш шофер может "въехать" в чужую машину. Годовой полис АГО обойдется в 0,8-2,5% от лимита ответственности страховой компании по договору страхования.
Малое предприятие может застраховать любое имущество на период его транспортировки: минеральные удобрения, продукты питания, напитки, бытовую, аудио— и видеотехнику, предметы искусства и прочее. Если застрахованный груз повредится или пропадет в пути по причине стихийных действий, аварий, пожаров, а также краж и прочих неприятностей, страховая компания возместит владельцу груза убыток. Помимо компенсации материального ущерба от гибели или порчи груза, все страховщики возмещают владельцам застрахованных грузов расходы по спасанию уцелевшего груза. Договор страхования груза обычно заключается не "на срок", а "на рейс". Но если ваша фирма регулярно возит грузы, лучше заключить "генеральный договор", который позволяет не только разом застраховать все запланированные, к примеру, на полгода перевозки, но и сэкономить.
Стоимость полиса страхования груза сильно зависит от вида груза, способа транспортировки и маршрута. Она может составлять и 0,2-1,1% от страховой суммы, то есть максимальной суммы, которую страховщик должен выплатить по договору при полной гибели перевозимого груза. Чем больше перегрузок и перевалок, тем страховка дороже.

Строй! Кто идет?
Строительство торговых павильонов или ангаров редко бывает без проблем. Случаются пожары, из-за ошибок проектирования разрушаются недостроенные сооружения, подземные коммуникации. Наконец, банальные кражи стройматериалов. Чтобы избежать убытков такого рода, можно застраховать стройку на весь период работ от перечисленных строительно-монтажных рисков. Полный полис страхования строительно-монтажных рисков покрывает стоимость и строительных работ, и стройматериалов, и бытовок, и техники — кранов, лебедок и пр. Такая страховка обойдется в 0,4-0,8% от стоимости строительного контракта за весь период работ.
В стандартном договоре также имеется раздел "страхование ответственности строителей" — ведь мало ли, как писал классик, что "придет в голову этим пчелам". Стоимость страхования ответственности строителей за причинение ущерба жизни и здоровью людей, а также чужому имуществу составляет 1,0-2,0% от суммы ответственности страховщика. А вот самих строителей нужно страховать от несчастного случая на производстве отдельным полисом, который стоит 0,-0,2% от лимита ответственности страховой компании по данному договору.

Деньги на бочку
Подсчитав, во что обойдется страхование от всех возможных опасностей, можно прослезиться: полная безопасность требует серьезного финансирования. Поэтому пока фирма не развилась и не стала приносить прибыль, можно ограничиться страхованием самого важного. Так, фирмы, занимающиеся закупкой, доставкой и оптовой продажей продуктов питания и товаров народного потребления должны первым делом застраховать свои грузы на время перевозки. Транспортные предприятия — автомобили и ответственность перед владельцами перевозимых грузов. Для строителей особенно важно страхование строящегося объекта в целом "от всех рисков" на весь период строительства. Производственные предприятия первым делом должны позаботиться о безопасности оборудования, без которого работа остановится.
Стоимость любого страхового полиса можно снизить на 10-35%, если застрахованный согласится частично компенсировать возможный ущерб за собственный счет. Для этого в договор страхования включается специальное условие — франшиза. Это та сумма убытка, которую предприятие будет оплачивать самостоятельно. Безусловная франшиза вычитается из суммы возмещения при наступлении страхового случая. А предприятию по полису с безусловной франшизой выплачивают меньшую сумму, чем без нее. При малом ущербе фирма вообще может не получить страховки. По договору с условной франшизой страховщики возмещают ущерб полностью, но только в том случае, если убыток превысил оговоренный договором размер.

Куда пойти за полисом
Человеку, не особо разбирающемуся в страховом бизнесе, довольно сложно самому оценить финансовые показатели страховой компании, судить о надежности страховщика. Конечно, первым делом он должен навести справки о приглянувшейся ему компании, провести мониторинг среди друзей и знакомых. В самой же компании нужно поинтересоваться сроком ее работы на страховом рынке, учредителями, размером уставного капитала, наличием у нее лицензии на соответствующий вид страхования. Компания не имеет права продать вам полис страхования от поломки линии по разливу напитков, если у нее имеется лишь лицензия на страхование имущества от огневых и сопутствующих рисков. Размер уставного капитала компании, страхующей имущество, по действующим с 2000 года правилам должен составлять не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (около 2,1 млн руб.). Расспросите страховщика о его клиентах и крупных страховых выплатах. Приличная страховая компания никогда не станет скрывать от клиента эти сведения.
Евгений Павленко, заместитель директора по страхованию СК "Национальная страховая группа": "О репутации компании вы можете судить по ее месту в рейтингах. Самый уважаемый — так называемый рейтинг Росстрахнадзора, основанный на собранных департаментом Министерства финансов по надзору за страховой деятельностью статистических данных страховых компаний. Опыт компании в конкретном виде страхования можно оценить по величине сборов соответствующих взносов. Однако не стоит ориентироваться только на рейтинги и сборы, поскольку индивидуальный подход и более высокий сервис клиентам, скорее всего, предложат в средних по сборам страховых компаниях, входящих в первую двадцатку рейтинга. Слишком высокая цена услуги указывает на непрофессионализм менеджеров и неверное понимание страховщиком риска. Слишком низкая — грозит тем, что у страховщика может просто не хватить денег для выплат страхового возмещения".
Многие страховщики также не советуют приобретать полисы страховых компаний, которые "специализируются" на одном-единственном виде страхования, например страховании автотранспорта. Здесь велика опасность, что какое-то явление, например крупный летний град, приведет к резкому увеличению страховых событий. Тогда компании придется одновременно проводить множество выплат, на что у нее может не хватить средств. Именно так два года назад потерпела крах компания "Народный резерв".

Читайте договор!
Даже бывалые страхователи, заключая договор, случается, совершают элементарные ошибки. На что же нужно обратить внимание, чтобы уплаченные за полис деньги не оказались выброшенными на ветер?
В заявлении на страхование нужно максимально подробно описать, как и где будет эксплуатироваться и храниться застрахованное имущество, и строго следовать написанному. Если условия изменились, об этом первым делом нужно сообщить в страховую компанию. Иначе при наступлении страхового события компания может отказать в выплате страховки. К примеру, если автомобиль, который по договору должен "ночевать" в гараже предприятия, ночью будет оставлен вне территории фирмы, а в результате его угонят или "разуют", страховка выплачена не будет.
Прежде чем поставить на договоре страхования подпись, предпринимателю необходимо внимательно прочесть его текст и познакомиться с правилами страхования, которые обычно печатаются неприлично мелким шрифтом на обороте полиса. От их содержания зависит, получите вы ожидаемую страховку или на вполне законных основаниях вас оставят с носом. Договор должен быть максимально прозрачен и понятен. По словам специалистов дирекции имущественного страхования Промышленно-страховой компании, страхователю нужно обратить особое внимание на указанный в договоре перечень страхуемых рисков, список подлежащего страхованию имущества, а также описание нестраховых событий. Перечень имущества может оформляться отдельным приложением к договору, в котором указывается вид объекта страхования, его инвентарный номер, стоимость. Если, к примеру, вы внесете в перечень только сетевой сервер, а в результате возгорания проводки пострадает локальный компьютер, возмещения вы не получите.
По стандартным договорам обычно не оплачиваются последствия военных бедствий, гражданских волнений, воздействия ядерного взрыва и радиоактивного загрязнения, умышленных или мошеннических действий страхователя. Кроме того, никогда не оплачивают убытки, если ущерб возник при нарушении правил хранения и транспортировки конкретного имущества. К примеру, если в летнюю жару замороженные продукты повезут в поломанном рефрижераторе, а они испортятся, на возмещение можно не рассчитывать.
Согласно страховому договору страхователь должен сообщить о своих бедах страховщику в течение нескольких дней. Если он опоздает, на возмещение можно не надеяться.

Таблица 1. Что нужно страховать различным предприятиям малого бизнеса в первую очередь?