Получить кредит с просроченной задолженностью

Плохая кредитная история раз и навсегда способна поставить крест на дальнейших попытках получить займ в МФО или кредит в банке. Однако не все так печально, как кажется. Кредит с просрочками и плохой историей получить можно, вот только для этого следует приложить усилия.

Особенности и классификация просрочек по кредиту

Ни для кого не секрет, что пропуск платежа по кредиту, т.е. просрочка, негативно влияют на кошелек и репутацию заемщика, состояние его кредитной истории, последующее заимствование денег. Кредитор смотрит на поведение клиента, его дальнейшие действия по устранению возникшего просроченного платежа. Для кредитной организации большое значение имеет характер просрочки, т.е. ее вид, особенности.

Просрочки разделяют на:

• действующие (текущие);
• закрытые (исторические).

В первом случае речь идет о нарушениях платежной дисциплины, которые актуальны на данный момент. Другими словами, это непогашенные долги, появившиеся в результате неисполнения денежного обязательства. Закрытые просрочки по кредиту несут меньший вред заемщику, поскольку некоторое время отражаются в кредитной истории, и пока еще создают ему отрицательную репутацию, но в тот же момент, говорят о том, что он рассчитался с банком, МФО.

Это два основных типа просрочек. Но условно их еще можно классифицировать на:

1. Технические. Просрочки появляются, если в системе банка произошли технические сбои, вследствие чего, оплата кредита была засчитана несвоевременно. Такое случается, когда особа совершает платеж незадолго до даты, указанной в графике, через сторонний банк, в выходные дни, нерабочее время посредством интернет-банкинга. Если вы имеете дело с этим видом просрочки, и здесь нет вашей вины, необходимо ее оспаривать, обратившись в банк с заявлением и подтверждением своевременной оплаты кредита (скриншот, чек, квитанция).
2. Краткосрочные (незначительные) и долгосрочные. Краткосрочными называются непродолжительные просрочки по кредиту (до 30 дней), допущенные в силу форс-мажорных обстоятельств (задержки з/п, болезни и т.п.). Долгосрочными считают нарушения на протяжении длительного времени (от 30 дней и более). Такие огрехи должника воспринимаются как намеренное уклонение от выполнения обязательств по договору;
3. Проблемные. К проблемным можно отнести просрочки от 90-120 дней. Заемщику не только будут звонить с банка и требовать возврата кредита, но и могут подключить коллекторов, продав им его долг. Также не исключено обращение кредитора в суд.

Как просрочки влияют на возможность повторного оформления кредита

Любая даже несущественная просрочка ведет к начислению пени, штрафа. Помимо этого она портит репутацию заемщика, на которую кредитные учреждения перед выдачей кредита смотрят в первую очередь. Поскольку лицо соглашается на передачу данные в БКИ, банки и микрофинансовые организации имеют право сообщить им о том, что у вас появилась просрочка. Обычно информация направляется в бюро дважды в неделю.

Поэтому очень важно оперативно принимать меры по закрытию просрочек и погашению кредита хотя бы небольшими суммами. Если человек не платил по кредиту пару дней, кредитор ограничится неустойкой, предупреждением. Но когда просрочки возникают систематически, имеют продолжительный характер, для него это станет поводом принять более жесткие меры:

• начисление процентов по повышенной ставке;
• привлечение отдела по контролю за взысканием проблемных кредитов;
• реализация предмета залога;
• продажа долга коллекторским агентствам;
• судебное разбирательство.

Если заемщик в дальнейшем собирается брать кредиты, какие бы то ни было просрочки негативно скажутся на кредитовании. При анализе КИ потенциального клиента кредитора будут интересовать:

• количество просрочек;
• их длительность;
• тип.

Закрытые просрочки по кредитам также тщательно исследуются на предмет их давности и «глубины» (периода неуплаты). Если платеж не совершался дольше 30 дней, то эта информация в БКИ перестанет настораживать банки спустя полгода-год. При просрочках дольше 60 дней данные утратят свою актуальность через 18-24 мес., а в случае с долгосрочными — по истечении 24-36 мес. Таким образом, для кредитодателя важна ваша дисциплина за последние 3 года.

Если он увидит, что вы являетесь недобросовестным заемщиком, неаккуратно пользуетесь кредитами, допускаете (допускали) регулярно просрочки, денег не даст. Эксперты советуют вообще не обращаться в кредитные организации при открытых просрочках, поскольку очередной отказ еще больше внесет негатива в кредитную историю.

Открытые просрочки препятствуют получению кредита. Но в редких случаях банки идут навстречу и дают деньги на особых условиях. Принимая решение по заявке, банки в обязательном порядке проверяют платежеспособность заемщика. Основные показатели надежности — хорошая кредитная дисциплина и своевременное исполнение финансовых обязательств.

Какие бывают просрочки и как влияют

Согласно законодательству кредитные учреждения обязаны уже на 5 день передавать информацию о просрочке в БКИ. Но по факту банки задерживают эти сведения до 1-2 недель и более. По мере неисполнения обязательств статус долга обновляется.

Решение по кредиту зависит от характера просрочки:

Тип просрочки	Особенности	Решение банка
Техническая	Задержки платежей могут возникать из-за технических и иных сбоев в работе банка. Плательщик вовремя вносит оплату, но в кредитной истории она отражается спустя 1-2 недели.	В этом случае клиента не вносят в разряд злостных должников, а просрочка никак не влияет на решение кредиторов.
Разовая краткосрочная	Единовременная открытая просрочка не считается систематическим нарушением.	Некоторые банки готовы одобрить кредит, если у заявителя есть одна просрочка до 10-15 дней, но в прошлом он исправно погашал долги.
Длительная	Открытые просроченные долги от 1 месяца расцениваются как намеренное уклонение от обязательств	С такими отметками в досье практически невозможно получить кредит в банке (особенно, если это не единичный случай).

Как убедить банк в своей надежности?

Просрочки возможны даже у ответственных заемщиков, например, в связи с задержкой зарплаты или неожиданными расходами на лечение. Новый кредит может понадобиться на покрытие текущих просроченных долгов. Это не самый удачный вариант, поскольку такая схема почти всегда приводит к кредитной пирамиде — новые ссуды для погашения старых долгов.

Если нет возможности занять у знакомых и обращение в банк неизбежно, постарайтесь убедить кредитора в своей надежности:

• укажите все источники дохода;
• дополнительный заработок подтвердите соответствующими документами — справка по форме банка, выписки из банковских счетов и электронных кошельков, договор аренды собственной недвижимости, свидетельство о получении дивидендов, процентов по вкладам и т.д.;
• предоставьте телефоны руководителя и близких родственников;
• приведите платежеспособного поручителя с официальной работой.

Залог имущества позволит получить большую сумму даже при наличии просроченной задолженности. В качестве залога принимают:

Такой шаг допустим только в случае крайней необходимости.

Залоговый кредит предполагает высокие риски потери имущества при неисполнении обязательств.

Рефинансирование

За услугой рекомендуется обращаться еще до выхода на просрочку, если вы уже точно понимаете, что не сможете справиться с текущими обязательствами. В некоторых коммерческих банках перекредитование доступно даже при наличии просроченного долга.

Плюсы рефинансирования для клиента:

• позволяет избежать или не допустить роста просрочки;
• уменьшение суммы ежемесячных платежей за счет продления срока и снижения переплаты;
• удобный график выплат;
• Можно дополнительно получить некоторую сумму наличными на руки;
• все кредитные обязательства объединяются в единый договор.

Банк проводит стандартную проверку заявителя, оценивает кредитную историю и доход. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. При положительном решении клиент подписывает новый кредитный договор:

• переоформляются документы по всем кредитам;
• если первоначальная ссуда оформлялась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невозврата долга переходит к новому банку;
• кредитор переводит средства на погашение «старых» долгов;
• заемщик прекращает сотрудничество с первоначальными кредиторами и начинает расчет по новому договору.

В случае отказа обращайтесь в другие организации. Услуги рефинансирования доступны не только в банках, но и в микрофинансовых организациях.

Где дадут кредит при действующих просрочках?

Некоторые банки допускают наличие одной непродолжительной просрочки, поскольку понимают, что подобные нарушения случаются даже уже надежных и платежеспособных клиентов. Кредиторы готовы закрыть глаза на небольшие огрехи в КИ, если заявитель соответствует всем требованиям и имеет достаточный доход.

В список банков, лояльных к испорченной КИ, входят:

• Ренессанс Кредит — от 9,9% только по паспорту;
• Восточный — от 9,9% даже с плохой КИ;
• Хоум Кредит — от 7,9% по 1 документу;
• СКБ-банк — при испорченном кредитной рейтинге или нулевой истории от 15%;
• Ситибанк — от 14% с заявкой онлайн;
• Тинькофф Банк — от 12% с 18 лет и только по паспорту РФ;
• ОТП Банк — от 11,5% с быстрым рассмотрением заявки;
• Совкомбанк — программа кредитный доктор специально для исправления КИ.

Кредит в большинстве перечисленных организаций можно оформить по одному паспорту. Несмотря на это, рекомендуется принести с собой полный комплект документов, в том числе и справки с работы.

Гражданам с испорченной историей и открытыми просрочками придется платить повышенную ставку — в пределах 20-50% годовых.

Страхование

Если ваша кредитная история далека от идеала, соглашайтесь на услуги страхования. За вычетом страховки вы получите меньшую сумму, зато шансы на одобрение гораздо выше.

Обычно кредитные специалисты предлагают оформить страхование жизни или здоровья. В течение 14 дней с момента заключения сделки клиент вправе отказаться от страховки и вернуть страховую сумму.

Кредитные карты и овердрафт

При длительной просрочке есть смысл обратиться за кредитной картой. Требования по этому продукту минимальны. Однако процентная ставка выше, чем по стандартным потребительским кредитам. Кроме того, придется заплатить за годовое обслуживание и за обналичивание денег в банкомате. Как вариант — оформить кредитку Альфа-банка, позволяющую снимать деньги в банкомате без комиссии.

Для экономии оформляйте карточку с льготным периодом, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами.

Овердрафт — альтернативный способ получения кредитных средств. Но он потребует некоторого времени. Клиент оформляет дебетовую карту и в течение 2-3 месяцев регулярно пополняет счет. Постоянные операции по счету повышают уровень доверия. Клиент может попросить открыть кредитную линию по данной карте, то есть подключить овердрафт — возможность снимать больше, чем есть на счете. Таким образом дебетовая карточка превращается в кредитку. Своевременными платежами можно улучшить кредитную репутацию и в дальнейшем претендовать на более выгодные продукты.

Куда еще обратиться за кредитом с просрочками

Отказы по кредиту не повод опускать руки — подайте заявку на микрозайм. МФО менее требовательны к заемщикам и дают денежные средства практически всем обратившимся, в том числе с плохой платежной историей и неофициальным доходом.

1. MoneyMan — входит в тройку самых популярных МФО в России. Нормальные ставки от 0,76%, быстрая выдача.
2. Метрокредит — первый займ выдают без процентов. Далее стандартные ставки.
3. Lime займ — также акции для новых старых клиентов. Можно не платить проценты.

Если ни один из перечисленных вариантов вам не подошел, обратитесь к кредитным брокерам. Это профессиональные посредники, которые помогают найти оптимальный вариант с лояльными требованиями, собрать нужные документы и разобраться с условиями договора. Добросовестные брокеры берут оплату по результатам работы.

Если вам обещают 100%-ый результат и требуют аванс, скорее всего вы имеет дело с мошенниками.

Не соглашайтесь на аванс. Платите только по достижению не результата.

Кредитование – популярная услуга среди населения. Однако далеко не каждый плательщик оказывается в меру дисциплинированным, некоторые граждане порой не могут своевременно внести указанные в договоре суммы либо попросту забывают сделать это вовремя. Так возникает просроченная задолженность по кредиту. Как быть таким заемщикам, если вновь срочно понадобились деньги? Возможно ли получить новый кредит, имея предыдущую просрочку по целевым, автокредитам или ипотеке? В этих вопросах и предстоит разобраться.

Что можно считать просроченной задолженностью

Если платеж не внесен в срок или не поступил в нужную дату на счет кредитора, то заемщик переходит в разряд должников. Принято выделять два вида такой задолженности: техническую и длительную.

1. Техническая просроченность (кратковременная задолженность). Бывают случаи, когда плательщик своевременно внес предписанную кредитным договором сумму, но по техническим причинам она вовремя не была отражена в поступлениях. Техническая задолженность может достигать одной – двух недель, пи этом за такую просрочку заемщика не занесут в разряд злостных неплательщиков с плохой кредитной историей. Чаще всего сведения о подобном факте нигде не сохраняются.
2. Длительная задолженность. О ней можно говорить, когда срок внесения платежа пропущен, долг по оплате копится, а заемщик не спешит его гасить. Тем не менее подобный кредит с текущей просрочкой еще можно погасить, заплатив банку штрафные пени. Если же заемщик перестает вносить платежи для погашения кредита совсем, то сведения о нем попадают в общую базу данных Бюро кредитных историй (БКИ), и в дальнейшем ему будет трудно оформить новые займы, особенно в крупных банках.

Услуга рефинансирования

Многие банки готовы войти в положение заемщика и пересмотреть условия кредитования и сроки его погашения, предложив рефинансирование кредита. Так, банк может принять решение о перекредитовании на основании заявления клиента.

Некоторые ответственные граждане, видя, что у них не получается расплатиться в срок, обращаются с подобными заявлениями до наступления просрочки и возникновения «финала» с плохой кредитной историей. Таким заемщикам достаточно подтвердить ухудшение своего финансового положения, и банки рефинансирует уже выданный займ, чтобы клиент смог в полном объеме исполнить взятые на себя кредитные обязательства.

Процедура рефинансирования обычно происходит по двум схемам:

• Пересмотр условий уже выданной ссуды (снижение размера ежемесячной суммы выплаты, увеличение сроков возврата);
• Оформление нового займа с целью погашения взятого ранее.

Как получить новый кредит, имея непогашенные

Специалисты в сфере банковского дела советуют использовать следующие способы:

1. При наличии краткосрочной задолженности обратиться в банк-кредитор, в котором давали наличные, или другую организацию с просьбой о новом займе. Если срок просрочки составляет не более 2 недель, то сведения о ней вряд ли могут находиться в общей базе, и препятствий к выдаче кредита не возникнет.
2. Если задолженность уже переросла в длительную (более месяца), то еще есть шанс на получение наличных в виде кредитной карты. Большинство банков принимают заявку на ее оформление через интернет, и предъявляют минимальные требования к заемщикам. Такую услугу оказывают практически все крупные банки страны.
3. Если банки отказали в выдаче новых займов, то кредит с просрочками не станет препятствием для обращения в микрофинансовые организации. Это частные фирмы, которые работают практически без отказа и дадут займ с большой вероятностью, несмотря на наличие других долговых обязательств. Они не предъявляют серьезных требований к документам, подтверждающим платежеспособность, а рассмотрение заявки происходит в очень короткие сроки. Однако следует учитывать, что деньги здесь дают ненадолго и под высокие проценты.

Суммы и условия кредитования

Если у гражданина имеются просроченные задолженности, то в банках он может рассчитывать на получение нового кредита сроком не более 5-7 лет. Сумма займа в таком случае вряд ли будет большой и скорее всего составит не более 300-500 тысяч рублей, процентные ставки также могут быть выше.

Кроме того, банк может запросить предоставление документов, подтверждающих платежеспособность заемщика вплоть до обеспечения кредита имеющимся имуществом, а также предложить заключить договор личного страхования, обезопасив себя на случай потери заемщиком трудоспособности.

Время рассмотрения заявки клиента с имеющейся просрочкой может составлять от 3 дней до 1 месяца.

Какие банки дают кредит с открытыми просрочками

Где взять кредит людям с имеющейся задолженностью? Многие финансовые учреждения, желая сохранить имеющихся клиентов, а также привлечь новых, готовы кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей либо непогашенной задолженностью и дать им второй шанс. Среди них можно выделить не только небольшие организации, но и достаточно крупные структуры.

Банки, дающие кредит даже при просрочках:

Банк «Восточный» — получение наличных без отказа

Данная кредитная организация широко известна среди заемщиков своим маленьким процентом отказов, поэтому получить кредит с просроченной задолженностью здесь вполне реально.

Минимальная процентная ставка равна 12%, при этом можно начать оформление заявки, указав только паспортные данные. Сумма, на которую можно рассчитывать, скорее всего не превысит 200 тысяч. Однако если у клиента имеется имущество, которое он готов предоставить в залог – сумма и срок кредитования могут быть пересмотрены в большую сторону.

Потребительский займ или рефинансирование в «ВТБ 24»

Еще одна финансовая структура, готовая оказать клиентам помощь в получении кредита с открытыми просрочками. При этом можно выбрать, будет ли это целевой займ или желание рефинансировать уже имеющийся.

Последний вариант, в свою очередь – наилучшее решение, чтобы устранить последствия предыдущего неудачного кредитования. Так, можно получить от 100 тысяч до 3 миллионов рублей под 12.9% годовых. Категории граждан, относящиеся к государственным служащим, врачам, учителям, а также клиенты зарплатных проектов могут иметь дополнительные преимущества.

Кроме того, есть возможность при необходимости отсрочить внесение очередного платежа, воспользовавшись услугой «Кредитные каникулы».

Объединение всех других кредитов в один в «Альфа-Банке»

Надежная кредитная организация, готовая предоставлять как новые ссуды, так и рефинансировать долги других банков. Достаточно разместить заявку на сайте «Альфа-Банка» и уже через 15 минут получить решение.

Это также одна из тех организаций, которая не навязывает оформление дополнительных услуг своим клиентам и готова выдать кредит без страховки.

Минимальный процент при этом равен 11.99%, а сумма, на которую можно рассчитывать, может варьироваться вплоть до 3 миллионов рублей.

Выгодное предложение от «Touch Bank»

Европейская компания, предоставляющая займы в виде кредитной карты. Ее деятельность осуществляется исключительно через интернет, так что подать заявку на выпуск карты можно непосредственно на сайте организации.

Кредитный лимит может быть разным, вплоть до 1 миллиона рублей, сроком до 5-ти лет. При этом за снятие наличных не взимается дополнительных комиссий, для этого достаточно перевести карту в режим потребительского займа, что весьма удобно. Кроме того, часть денежных средств можно оставить на совершение безналичных покупок.

Есть и другие неоспоримые преимущества оформления карты в этом банке, одно из них – получение кэшбека за покупки, возможность хранить денежные средства в разных валютах, быстрые денежные переводы и прочее.

Гаси кредит картой «Тинькофф» и не плати процентов 4 месяца

Оказать значительную помощь в кредите с просрочками готов также банк «Тинькофф», предоставляя денежные средства под 0% на 120 дней. Данная программа была специально разработана для того, чтобы заемщик мог без проблем выполнить кредитные обязательства, взятые на себя в другом банке, а также иметь отсрочку в несколько месяцев по новым платежам.

Сразу же после оформления карты денежные средства могут быть перечислены в тот банк, где у клиента числится незакрытый кредит, за совершение данной операции дополнительные проценты взиматься не будут.

В дальнейшем после возобновления кредитного лимита картой можно будет пользоваться как обычной кредитной, совершать при помощи нее покупки и получать бонусы от магазинов-партнеров.

Кто имеет наибольшие шансы получить кредит с открытой просрочкой

Открывая новую кредитную линию, банк внимательно изучает личность клиента и сведения о его финансовой состоятельности. Особенно внимательны службы банка к тем заемщикам, у которых уже имеется кредит с текущими просрочками. Так, молодые люди могут рассчитывать на выдачу наличных по достижении 21 – 23 лет. Кроме того, у лиц мужского пола в возрасте до 27 лет вопрос с воинской службой должен быть решен и подтвержден документально.

Что касается людей преклонного возраста – получить даже первый займ им достаточно сложно. Однако в силу советского воспитания, в большинстве случаев они являются дисциплинированными плательщиками, что может стать весомым аргументом в пользу одобрения кредита пенсионеру.

У людей, занимающихся предпринимательской деятельностью, шансов получить крупны займ гораздо меньше, чем у тех, кто работает по найму.

При выдаче финансов лицам с плохой кредитной историей банк учитывает многие аспекты. Аргументами в пользу недобросовестного заемщика могут стать следующие условия:

• гражданство РФ;
• наличие прописки в регионе присутствия кредитной организации;
• постоянное трудоустройство;
• имеющаяся просрочка не более 2-3 месяцев.

Кроме того, финансовое учреждение с радостью дает наличные должникам, готовым предоставить платежеспособных поручителей. Безусловно, чем благонадежнее и состоятельней лицо, ручающееся за клиента, тем больше шансы на одобрение такого кредита. Безупречная кредитная история и высокий уровень дохода – идеальный вариант.

Какие документы нужно предоставить

Обращаясь в банк за займом, не стоит утаивать информацию об уже имеющейся задолженности. Любое сокрытие сведений клиентом будет истолковано не в его пользу, а последствия подобного поступка могут быть весьма плачевными, вплоть до внесения гражданина в «черный список».

Для получения денежных средств необходимо предоставить минимум два документа гражданина РФ: паспорт, а также ИНН или СНИЛС.

Дополнительные сведения, интересующие банк, могут быть подтверждены предоставленными заемщиком:

• копией трудовой книжки;
• справкой о заработной плате;
• водительским удостоверением;
• загранпаспортом с отметками о пересечении границы и т.п.

Если гражданин рассчитывает на залоговое обеспечение кредита, то среди обязательного перечня документов будут и свидетельства о праве собственности на принадлежащие заемщику предметы и объекты.

Получение кредита при наличии имеющейся задолженности может стать решением возникших материальных затруднений. Его оформление не занимает много времени, хоть и требует предоставления полного пакета документов. Но не стоит забывать, что новый займ увеличит финансовую нагрузку должника, а также выдается под более высокие проценты. Поэтому прежде чем обращаться за повторным кредитом, нужно хорошо оценить свои финансовые возможности, а лучше всего не допускать просрочек, чтобы ситуация с плохой кредитной историей изначально не возникала.