Разница между ипотекой и кредитом на квартиру

Приобретение собственного жилья – мечта практически каждой молодой семьи. Молодожены (и не только) мечтают жить и обустраивать свой собственный угол. Но где взять такую огромную сумму?

Квартира, дом, участок – не важно. На покупку своего жилья требуется несколько миллионов.

Государство старается помочь, придумывая разные программы поддержки и специальные условия. Но самым популярным способом остается ипотека. Но помимо ипотеки существует еще несколько вариантов:

• кредит на жилье,
• ссуда,
• рассрочка,
• потребительский кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Что такое ипотека?

В широком смысле ипотека – это целевой кредит на приобретение конкретного жилья, с обязательным залогом, которым чаще всего выступает приобретаемая квартира.

По факту заемщику не отдают деньги, их перечисляет банк на счет компании или владельца жилья. Потратить на другие нужды ипотечные деньги нельзя. Банк строго контролирует то, куда расходуются средства.

Ипотека – это специальный вид займа, который рассчитан на долгий срок, а условия подбираются индивидуально. Есть множество программ, которые позволят купить квартиру практически любому человеку.

В ипотеку можно купить не только квартиру (хотя банки более доброжелательно относятся именно к квартирным займам), но и дачу, земельный участок, дом или гараж.

Также она подразумевает невысокий процент переплаты и длительный срок, на который выдается кредит.

Главное отличие ипотеки от всех остальных видов займов – залог. Залогом практически всегда выступает приобретаемое жилье. То есть та квартира, которая приобретается в ипотеку, и за которую отдается кредит, остается в залоге у банка до конца платежного периода.

Собственность оформляется на заемщика, но полностью распоряжаться квартирой он сможет только после полной оплаты кредита.

Еще одной немаловажной отличительной чертой является – первоначальный взнос. Без первоначально взноса ипотеку взять практически невозможно. Банки предлагают разные варианты. Минимальный взнос составляет 5% от стоимости жилья. Обычно он составляет не меньше 20%.

Требования к заемщику здесь особые. Это должен быть человек в возрасте от 21 до 65 лет, официальная заработная плата которого сможет «перекрыть» сумму ежемесячного платежа минимум дважды. Близкие родственники должны работать и получать «белую» зарплату. Сам заемщик должен работать на текущий момент не менее 6 месяцев в одной компании.

Чем она отличается от жилищного кредита?

Чем отличается кредит от ипотеки? У них разные процентные ставки, сроки и максимальные суммы займа. Но главным отличием является то, что при жилищном кредите жилье остается в собственности заемщика и он может распоряжаться им на свое усмотрение.

Кредит на покупку жилья, по сути, это обычный потребительский кредит, но цель использования денег известна банку. Банк переводит деньги сразу на счет компании – строителя или владельцу, приобретаемого жилья.

При этом в залог у заемщика банк ничего не требует. В этом случае чаще практикуется привлечение поручителей. Есть вариант и с залогом. В этом случае заемщик отдает в залог уже имеющуюся недвижимость (не ту, которую покупает). Но она все равно остается в собственности заемщика. Сумма, которую одобрит банк, не превысит 70% от стоимости заложенной недвижимости.

Процентная ставка по кредиту начинается от 13%. Такой процент можно получить в исключительных случаях. Обычно процент составляет не меньше 15%. Срок – 5-7 лет. Сумма кредита до 3 млн. рублей. Такой вид займа лучше использовать, когда «на руках» есть значительная часть для оплаты квартиры.

Отличается такой вид займа еще и требованиями к заемщику. Предпочтение отдается лицам от 18 до 75 лет.

В чем разница между ней и потребительским займом?

Потребительские кредиты могут быть выданы на: приобретение квартиры, велосипеда, телевизора и т.д. Именно такой вид кредитования предлагают в магазинах бытовой техники или в турагентстве.

Условия могут быть разными. Банки располагают огромным количеством программ. Например, в Сбербанке максимальной суммой потребительского кредита является 1500000 рублей, процентная ставка варьируется от 17 до 25%.

По факту с большой вероятностью ставка превысит 20%, так как получить минимальную ставку могут только определенные льготные категории лиц (инвалиды, иждивенцы и т.д.). Максимальный срок – 10 лет.

Приблизительно также выглядят цифры и в других банках. Потребительский кредит редко берется для покупки жилья. Обычно для такой цели берется только недостающая сумма. Например, если у заемщика есть 80% от стоимости квартиры, то остальные 20% можно занять у банка по такой программе.

Главными отличиями являются:

1. отсутствие первоначального взноса.
2. Цель может быть любой.
3. Отсутствие залога.
4. Отсутствие обязательного страхования.

Ссуда

Иногда ипотеку называют ссудой, но с точки зрения терминологии это не совсем правильно.

Ссуда не требует залога и первоначального взноса. Процент переплаты будет высоким (около 25%), так как банк подвергает себя наибольшему риску. От страхования жизни и имущества можно отказать, без повышения процента переплаты.

Ссуда является нецелевым видом займа, поэтому деньги могут быть потрачены на усмотрение заемщика.

Рассрочка

Разница тут следующая. Рассрочка на жилье предоставляется не банком, а строительной компанией. Соответственно, предоставляется только на квартиры в новостройках. От ипотеки она отличается существенно:

• нет переплат. На время строительства рассрочка без процентов.
• Срок ограничивается датой сдачи в эксплуатацию жилья.
• Сумма платежа довольно большая.
• Нет обязательного страхования.
• Меньшее количество необходимой документации.

Первоначальный взнос должен быть немаленьким, чтобы компания пошла на рассрочку (минимум 50%).

Залог

Фактически ипотека – это вид залога, но только недвижимого имущества (квартиры, дома, таунхаусы и т.д). Обычный залог может быть в любой форме (движимое и недвижимое имущество). Залог необходим, чтобы обеспечивать выполнение обязательств по займу. Это способ обезопасить банк.

Договор о залоге обязан вноситься в реестр ЕГРН. Обычный – не регистрируется.

Помимо договора о залоге, при ипотеке выдается закладная – специальный юридически значимый бланк, который подтверждает правомочность действий.

Преимущества и недостатки

У каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы.

Ипотека

К безусловным плюсам можно отнести:

1. наличие подходящих программ для каждого человека.
2. Низкий процент переплаты.
3. Практически любой срок кредитования.
4. Выбрать можно любое жилье.

Главными минусами являются: сумма переплаты к окончанию периода оплаты будет огромной, нужен первоначальный взнос, высокие требования к заемщику.

Кредит на покупку жилья

К плюсам относятся:

• не обязательный залог.
• Низкий процент переплаты.
• Невысокие требования к заемщику.

К минусам можно отнести маленький кредитный период, невозможность покрыть 100% стоимости приобретаемого жилья.

Потребительский кредит и ссуда

Так как эти два вида займа схожи, то преимущества и недостатки у них одинаковые. Плюсы:

1. отсутствие залога.
2. Отсутствие первоначального взноса.
3. Нет обязательного страхования.
4. Выдается на любые цели.

Минусы: высокий процент, небольшая сумма, маленький срок кредитования.

Рассрочка

Преимущества:

• отсутствие переплаты.
• Пакет документов маленький.
• Низкие требования к заемщику.

К минусам можно отнести — срок рассрочки ограничивается сроком сдачи в эксплуатацию дома, приобрести можно только новое жилье.

Что предпочтительней всего?

Выбирать программу необходимо исходя из каждого конкретного случая.

Если же денег на первоначальный взнос практически нет, а зарплата не позволяет платить большие ежемесячные суммы, то лучше всего выбрать ипотеку.

Наиболее рациональным решением будет обращение в банк. Консультант расскажет обо всех возможных вариантах, подберет наиболее выгодную программу.

Видео по теме

Об особенностях кредита, ипотеки и рассрочки на приобретение жилья можно узнать из видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Ипотечное кредитование не редко путают с обычным, хотя номенклатура и указывает на непосредственные различия в специфике разного типа кредитов. Следующую статью обязательно следует изучить перед оформлением кредита, поскольку только так можно будет выбрать подходящий вариант кредитования.

Понятия ипотеки и кредита

Наиболее серьезная разница между двумя этими явлениями заключается в том, что кредит – общее и более масштабное экономическое понятие. Ипотека же – понятие весьма узкое, являет собой одну из многочисленных разновидностей кредита. При этом выделяют несколько принципиальных отличий:

1. Как правило, кредит может быть залоговым или не залоговым. Ипотека же всегда имеет залог – им является будущее жилье заемщика.
2. Кредитование предлагается различными организациями, в том числе банками и хозяйствующими объектами. Выдача ипотеки является прерогативой исключительно банков.
3. Объектом кредита могут послужить не только денежные средства, но и различные категории товаров, вещей, предметов, в том числе недвижимость и транспортные средства. Объектом ипотеки всегда являются только денежные средства на покупку недвижимости.

Таким образом, при посещении банка недостаточно лишь сообщать о том, что вы хотите получить кредит. Также необходимо обязательно уточнять, какой тип кредита вас интересует, и для каких конкретных целей делается займ.

Ипотека и кредиты на недвижимость: отличия по ключевым параметрам

Выбрать ипотеку или кредит на недвижимость сложно, но можно, поскольку у любого из них есть свои особенные преимущества и, конечно, недостатки:

1. Сроки. Срок ипотечного кредитования значительно больше, нежели срок кредита на недвижимость. Срок кредита на недвижимость не превышает 10 лет, а ипотеки – до 30 лет. Поэтому следует рассчитывать на собственный бюджет при выборе подходящего варианта.
2. Оформление. Чтобы оформить ипотеку необходимо иметь часть суммы, то есть “старт” кредита. Как правило, это 10-15%. Для жилищного кредита такое требование отсутствует.
3. Процесс выплаты. В ходе выплаты ипотечного кредита заемщик не имеет права проводить какие-либо манипуляции с жильем (т.к. оно считается залоговым). Таким образом, квартиру нельзя будет продать, передать кому-либо в пользование, завещать или сдавать в аренду. В случае с кредитом на недвижимость ситуация несколько иная. Условия предусматривают использование жилья и для продажи, и сдачи в аренду, и для прописки третьих лиц, и проч.

Отличие в использовании жилья связано с тем, что взятый в ипотеку объект принадлежит банку до момента последнего расчета, а в кредит – с момента первой выплаты принадлежит заемщику.

Ипотека или потребительское кредитование: финансовая сторона

Исходя из того, что ипотека и жилищный кредит предполагают различные сроки погашения, выделяют следующую разницу относительно финансовой строны:

1. Сумма, выдаваемая по кредиту на недвижимость, значительно меньше, нежели сумма по ипотеке. Это связано с продолжительностью выплаты кредита. Таким образом, первый тип кредита, скорее всего, не предоставит достаточных возможностей для покупки хорошего жилья и его обустройства.
2. В среднем максимальная сумма займа по потребительскому кредиту составляет 500 000 рублей. Однако в отдельных случаях банк предоставляет возможность для займа больших сумм. Правда, в этих обстоятельствах у заемщика могут возникнуть некоторые трудности. Например, потребуется найти 2-3 поручителей или оформить какие-либо дополнительные документы. Конечно, с увеличением суммы займа значительно увеличится и ежемесячный платеж.
3. Процентные ставки в потребительском кредите значительно выше, чем в ипотеке. Так, максимальная ставка по ПК может достигать 22%, а по ипотечному кредитованию – 15%. Конечно, в случае с ипотекой переплата все равно окажется больше, но лишь за счет длительного срока выплат и большой суммы займа.

Специалисты дают одинаковую рекомендацию для тех, кто желает получить потребительский либо жилищный кредит. Лучше всего брать эти кредиты в той ситуации, если у вас уже имеется на руках не меньше 50% от цены квартиры. 400 000 – 500 000 рублей, которые можно получить при оформлении такого типа кредитов смогут стать лишь дополнительной суммой к покупке квартиры, но никак не основной!

При ипотечном кредитовании ситуация совсем другая. На руках достаточно иметь хотя бы 15-20% от стоимости квартиры – остальную сумму предоставит банк. При этом условия для возврата крупной суммы, взятой по ипотеке, оказываются значительно более выгодными и привлекательными, чем в случае с потребительским либо жилищным кредитом.

Итоговая таблица: отличия кредита от ипотеки

Разница существенна, ведь ипотечный и жилищный кредиты представляют собой абсолютно разные виды кредитования с разной спецификой и особенностями. Какой тип наиболее приемлемый, вы сможете решить исходя из своих желаний и суммы денег на руках.

Чтобы подвести итоги, можно обратить внимание на следующую таблицу:

Ипотека

Кредит

Цель Приобретение жилья Нецелевой займ Объект кредитования Квартира, дом, коттедж и другое жилье Жилье, автомобили, товары и проч. Первоначальный взнос Нужен (может использоваться материнский капитал) Не нужен Средняя процентная ставка 15% 22% Сроки выплат 5-30 лет 5-10 лет

Ответ о том, что лучше выбрать ипотеку или кредит – читайте здесь.

Если ипотеку №102-ФЗ и кредитование рассматривать строго в ключе покупки недвижимости, либо жилья, тогда можно выделить некоторые отличия между данными механизмами одалживания денежных средств на покупку недвижимого имущества.

Ипотека имеет не только свои ключевые особенности, но даже и свой собственный закон федерального уровня от 16.07.98 г., который до сих пор находится в действующем состоянии.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Кредит на покупку жилья не имеет своего отдельного закона и подчиняется правовым основаниям, что определены в иных нормативных актах.

Например, в Гражданском Кодексе для этого существует целая 42 глава, или же ст.819 ГК РФ для того, чтобы знать, как правильно заключить договор.

Определение

Ипотекой принято называть следующий вид финансового механизма – форма залога, когда именно то имущество, что идет в качестве залога, приобретается на заемные средства залогодержателя.

При этом в правовой собственности залог остается у заемщика, но при невыполнении им своих обязательств перед заимодавцем, последний будет иметь право оформить залоговое имущество уже на себя.

После оформления залога в собственность кредитора обычно такое имущество продается, и вырученные денежные средства идут на погашение ипотечной ссуды.

Но, как только заемщик выплачивает все долги сполна, тут же имущество становится в его полноправной собственности и можно тогда уже говорить об окончательно совершенной покупке.

Что такое кредит

Кредит – это финансово-долговые отношения между двумя сторонами, где одна сторона дает взаймы, а другая принимает деньги на определенных условиях их возврата.

В случае с кредитованием приобретаемое на одолженные средства имущество не переходит на время кредитования в собственность банку как залог.

Но в качестве гарантий платежеспособности и надежности клиента любое иное имущество тоже может выступать как залог по кредиту.

При покупке жилья на одолженные у банка деньги не по ипотеке, а по обыкновенному кредитному договору, залогом может стать любое ценное имущество, которое уже имеется в собственности у клиента. Но могут отношения оформляться вообще без залога.

Что общего между ними

Все специалисты рекомендуют оформлять кредит, либо ипотеку уже тогда, на есть накопленные сбережения приблизительно в 30-50% от стоимости ипотеку.

Если же у потенциального заемщика ест возможность воспользоваться государственной поддержкой, тогда еще лучше.

Такой поддержкой может оказаться и материнский капитал, и жилищная субсидия молодым семьям, военнослужащим.

Такое финансирование вполне может перекрыть часть или полный объем первоначального взноса, что клиенту не придется даже ждать, пока накопятся его личные средства.

Общие черты двух направлений в сфере кредитования можно отметить следующим перечнем основных параметров:

1. Наличие первоначального платежа всегда будет присутствовать и по ипотеке, и по кредиту. Чем больше заемщик сразу внесет денег по ссуде, тем меньше ему придется погашать ее в будущем.
2. Размер первого платежа изначально будет всегда определяться в индивидуальном порядке, и будет зависеть от размера займа, и даже типа самой недвижимости, которую хочет приобрести клиент (новая или из вторичного рынка).
3. Всегда будет составляться график платежей, который регулирует периодичность и стабильность возврата одолженных денег частями и с процентами.
4. Страхование практически во всех случаях имеет место быть.
5. После подписания договора купли-продажи недвижимого имущества заемщик обязуется выплатить все одолженные деньги вместе с процентами уже банку, а не продавцу.

При внесении аванса сразу в размере 40-60% от общей стоимости займа клиенту могут выставить выгодные (заниженные) проценты по кредиту.

Также могут быть снижены требования к пакету документов, предоставлению страховок, поручительства или иных каких-нибудь гарантий. Без обязательного страхования залогового имущества ипотека не обходилась никогда.

Это прописано в ст.31 закона «Об ипотеке» №102-ФЗ, где кроме защиты залогового имущества так же следует в обязательном порядке страховать еще и ответственность заемщика, и финансовый риск заимодавца.

Что делать после погашения ипотеки, узнайте в этой статье.

В чем разница между ипотекой и кредитом

Одним из основных отличий между ипотекой и простым займом является тот факт, что при потеке клиент уже может сразу заезжать жить в квартиру, а вот при обыкновенном кредите не всегда такое может случиться.

Здесь во многом все будет зависеть от того, насколько заемщик договориться с продавцом. Особенно, если недвижимость приобретается в долг непосредственно у заемщика, без вовлечения в это дело банка.

Следует выделить также еще и ключевые отличия:

1. Несмотря на то, что страхование присутствует в обоих финансовых механизмах, тем не менее, их разновидности отличаются между собой.
2. Жилищный кредит можно оформлять у самого продавца жилья, а не в банке. Например, действовать напрямую с застройщиком. Ипотеку же можно взять преимущественно только в банках.
3. Для ипотеки требуется максимальное количество бумаг, чтобы подтвердить предполагаемому заемщику собственную платежеспособность.
4. Ипотека длиться по срокам очень долго – до 30 лет, а кредиты обычно не оформляются на период более 10 лет (в среднем), максимум – на 25 лет.
5. Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, переходит залогом банка, а по кредиту – остается на правах собственности у клиента.
6. По технической обработке заявок и процедуре оформления кредит получат проще, чем ипотеку.
7. Ипотека всегда – целевой заем, а кредит может оказаться и нецелевым, в результате чего клиенту не нужно даже подтверждать свои траты перед банком.
8. Размер суммы ипотеки на порядок больше, чем суммы кредитов, которая максимум выдается в среднем около 500 тыс. рублей.
9. Процентные ставки по кредитам могут быть даже более высокими – доходят до 22-24%, чем при займе по ипотеке – доходят до 14-15%.
10. Размер первоначального взноса по ипотеке значительно требуется вносить меньше (10-15%), чем при кредитовании (до 60%).

При ипотеке страхуется не только залог, но и ответственность, а также финансовые риски кредитора. Это обязательные виды полисов (ст.31 закона об ипотечной суде), к которым могут добавляться и другие – из разряда добровольных видов защит.

При кредите страхование обычно применяется дополнительное, добровольное и от него можно даже отказаться в течение 10 дней по российским законам.

Даже некоторые умудряются возвращать свои страховки на основании ст.958 ГК РФ, регулирующей также и правила досрочного прекращения страхового договора.

Сравнение преимуществ и недостатков

Предоставление любого займа через банк всегда будет платной услугой. И платой за пользование одолженными денежными средствами будут именно процентные ставки, реже – комиссии.

Относительно комиссионных, сейчас их вообще используют крайне редко при предоставлении денег взаймы.

Поэтому стоимостью кредита или ипотеки считается совокупный процент, только по разным направлениям кредитования он будет разным по величине.

Чтобы наглядно легче было изучить и проанализировать ипотечный и обыкновенный займы можно воспользоваться специальной сведенной таблицей, где вся информация представлена одной картинкой.

Таблица 1. Сравнительный и обобщающий анализ ипотеки и обычного кредита для покупки жилья в долг

Параметры ссуды

Ипотека

Кредит

Сроки пользования выданным займом До 30-35 лет До 10-25 лет Максимальный размер суммы, которую разрешается взять. До 16 млн. руб. и более До 500 тыс. (чаще всего) – 1 млн. (в редких случаях). Возможный объект ссуды Недвижимость Недвижимость, товары и авто. Уровень первоначального платежа До 15-20% До 60% (иногда доходит порог и до 70%). Есть ли возможность использовать материнский капитал либо иную, какую госсубсидию? Есть Есть, но не всегда существует такая необходимость. Проценты в среднем по кредиту 14-15% 22-24% Наличие обязательного страхования, регламентируемого законодательством. 1. Залоговое имущество от рисков утраты, гибели, порчи.2. Ответственность клиента от рисков неуплаты долга.

3. Финансовые риски банка от рисков ущерба при невыполнении клиентов своих обязательств.

Нет Обязательно ли подтверждать целевую трату одолженных денег? Да Не всегда Как быстро обрабатывают и одобряют заявки? В течение нескольких суток максимум. В течение нескольких часов в среднем. Оценка по простоте оформления Низкая Высокая Всегда оформление происходит в банковском учреждении? Всегда Не всегда Нужно ли поручительство? Да Иногда Переход приобретаемой недвижимости в качестве залога банка Обязательно Нет Законодательная база, куда обращаться за разъяснением и регламентом оформления. Закон «Об ипотеке» №102-ФЗ от 16.07.98 г., в действующей редакции. Гражданский Кодекс Росси, Глава 42.

Выходит по защищенности от различных рисков ипотека имеет более стабильные гарантии, могущие в будущем сослужить добрую службу даже самому клиенту, а не только банку.

При внезапной потере работы, клиент сможет страховыми взносами перекрыть долг, чтобы не образовывались штрафные санкции. В сфере обыкновенного предоставления кредитов такой степени защиты нет.

По выгоде все-таки даже при наличии страховок, которые можно даже частично вернуть потом, самым выгодным видом займов является ипотека.

Ставки по простым кредитам часто определяются значительно завышенными, чем по ипотечным займам, суммы выдаются в небольших объемах и на небольшой срок пользования.

Что будет, если не платить ипотечный кредит, читайте здесь.

Про договор военной ипотеки рассказывается по ссылке.

Видео: Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки