Тип запрашиваемого кредитного продукта что это

Какие они бывают?

кредитные продукты – это программы по кредитованию, разработанные соответствующими банками-кредиторами. Соответственно, каждый банк-кредитор разрабатывает и внедряет такие кредитные продукты, которые по его мнению могут принести наибольшую прибыль и будут соответствовать профилю и общей направленности банка на рынке банковских и кредитных услуг.

Кредитные продукты можна разделить на:

– кредиты физ. лицам и кредиты юр. лицам, межбанковское кредитование.

– кредиты в рублях и валюте.

– кредиты, кредитные линии, офердрафты, вексельные кредиты.

– кредиты с обеспечением и без такового.

– потребительские кредиты, целевые кредиты: на приобретение недвижимости под ее залог (ипотека), автомобиля, и т.д.

Кредитные продукты также различаются по сумме, % ставкам, сроку и другим условиям.

Сфера розничного кредитования предлагает множество кредитных продуктов, которые можно классифицировать по ряду признаков. Рассмотрим основные из них.

1. Срочность. В зависимости от срока, указанного в кредитном договоре, заем может быть:

• краткосрочным (берется на срок не более 1 года);
• среднесрочным (срок составляет 1-3 года);
• долгосрочным (договор заключается на срок более 3-х лет).

2. Обеспеченность. Кредит может быть необеспеченным либо иметь обеспечение в виде залога, поручительства или гарантии.

3. Валюта кредита. Средства могут выдаваться как в рублях, так и в валютах других государств. Кроме того, кредит может быть мультивалютным.

4. Вид процентной ставки. Бывают кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой. В отличие от фиксированной ставки, которая не меняется в течение всего срока действия кредитного договора, плавающая ставка определяется формулой, указанной в договоре, и может менять свое значение. Для определения процентов берутся ставки LIBOR, MIBOR или MosPrime, размер которых зависит от ситуации на межбанковском рынке; к ним прибавляется фиксированная ставка банка.

5. Форма выдачи. Существуют различные пути выдачи кредитных средств: единовременная выдача полной суммы, открытие кредитной линии и оформление кредитной карты. Отдельно можно выделить такой вид кредита, как овердрафт, или кредитование расчетного счета.

6. В зависимости от цели кредит делят на:

• целевой (берется на покупку бытовой техники, автомобиля, недвижимости, на получение образования, ремонт);
• нецелевой (средства могут расходоваться на любые цели по желанию заемщика).

Именно целевой признак обычно учитывается при вводе банками новых кредитных продуктов. Рассмотрим наиболее часто встречаемые целевые кредиты.

Потребительский кредит

Это кредит, выдаваемый на покупку товаров, удовлетворяющих личные и бытовые нужды заемщика. Его срок составляет от нескольких месяцев до пяти лет. Банки устанавливают довольно высокие проценты на потребительские кредиты: от 15% до 50%, в зависимости от условий получения. Обычно для оформления такого рода займа требуются только паспорт и дополнительный документ, подтверждающий личность заемщика. В редких случаях банк может запросить документальное подтверждение дохода или обеспечение кредита. Если клиент уже обслуживается в данном банке, имеет в нем депозит или зарплатный счет, либо уже оформлял здесь ранее кредиты и вовремя их погасил, он может рассчитывать на льготные условия кредитования.

Существует несколько способов получения потребительского кредита:

1. Единовременная выдача всей суммы, указанной в договоре. После подписания кредитного договора вам сразу же выдают наличные либо перечисляют деньги на карту. Вы также получаете график платежей, согласно которому необходимо ежемесячно погашать кредит.

2. Открытие кредитной линии. В этом случае вы получаете деньги не сразу, а отдельными суммами по мере необходимости. Кредитные линии могут иметь различные условия. Для физических лиц чаще всего открываются кредитные линии с лимитом выдачи или лимитом задолженности. Лимит выдачи ограничивает сумму, доступную к получению; когда она будет возвращена заемщиком, лимит кредитования не восстанавливается, и кредитная линия закрывается. Лимит задолженности ограничивает общий долг клиента: когда полученные заемщиком средства возвращаются банку, происходит восстановление кредитного лимита. Для получения каждой суммы (транша) заемщику необходимо писать заявление, проценты за кредит начисляются до момента погашения очередного транша.

3. Оформление кредитной карты. Карта дает доступ к возобновляемым кредитным средствам в течение всего срока действия. К тому же существует возможность бесплатно использовать средства, имеющиеся на карте, если удастся погасить задолженность в течение льготного периода. С помощью кредитной карты можно оплачивать покупки через интернет и терминалы оплаты в торговых точках. Однако сумма займа по кредитной карте, как правило, меньше, чем при оформлении кредита наличными, а проценты за её использование, если долг не выплачен в течение льготного срока, несколько выше.

4. Товарный кредит. Это тот же потребительский кредит, но оформляется он не в банке, а непосредственно в торговых точках. В этом случае вы приобретаете нужный вам товар за счет кредитных средств, которые банк перечисляет магазину, а затем возвращаете эту сумму уже в сам банк. При этом кредитор снимает с вас довольно высокие проценты.

Таким образом, потребительский кредит помогает нам удовлетворять основные бытовые потребности, касающиеся товаров и услуг.

Автокредит

Популярность этого вида розничного кредитования обусловлена возросшим спросом и, следовательно, предложением на рынке автомобилей. Между кредитными организациями, занимающимися автокредитованием, и автосалонами заключаются соглашения и разрабатываются специальные партнерские программы. С помощью автокредита можно приобрести как новые, так и подержанные транспортные средства. Автокредитование охватывает рынок не только отечественных машин, но и иномарок, правда, в первом случае проценты будут значительно ниже благодаря государственной поддержке.

Автокредит выдается только при условии, что приобретаемый автомобиль будет оформлен в залог. Также вместе с оформлением кредитного договора необходимо заключить договор о страховании ответственности, жизни и здоровья будущего владельца автосредства. Более того, в большинстве случаев заемщик обязан застраховать и сам автомобиль – для этого ему достаточно приобрести полис КАСКО. Проценты по кредиту в данном случае могут быть снижены. Срок автокредита – от 1 до 10 лет, процентные ставки варьируются от 10% до 20% годовых.

Кредит на покупку автомобиля может стать хорошим вариантом для тех, кто нуждается в личном транспорте, но не может приобрести его за счет собственных средств. Сегодня банки предлагают массу возможностей для покупки автомобиля в кредит, остается только выбрать наиболее подходящее вам предложение и оформить кредитный договор.

Ипотечное кредитование

Как и автокредитование, ипотека является одним из самых востребованных видов кредитов на сегодняшний день. Ипотечный кредит позволяет приобрести в собственность участок земли, а также строящееся или вторичное жилье на рынке недвижимости. Благодаря ипотеке многие люди со скромными доходами получают возможность решить проблему с жильем, цены на которое довольно высоки. Большая часть населения сегодня может оплатить лишь первоначальный взнос, равный в лучшем случае 10-30% от стоимости жилища. Сейчас банки разрабатывают множество программ, предполагающих льготные условия ипотечного кредитования. Льготные кредиты могут предоставляться молодым семьям, военным, пенсионерам. Существует и такие предложения, как «ипотека с государственной поддержкой», «ипотека по двум документам» и так далее.

Если вы планируете приобрести еще строящееся жилье, лучше всего оформить ипотеку в банках, аккредитовавших проект данной постройки. В этом случае вам не придется согласовывать с банком договор долевого участия, не потребуется дополнительная проверка застройщика и его проектной документации. Когда будет получено свидетельство о собственности и оформлена страховка, ставка по кредиту может быть снижена.

Ипотечное кредитование предполагает оформление займа на довольно крупную сумму (до 90 млн. руб.) и долгий срок (до 30 лет). При этом ипотечная ставка обычно гораздо меньше, чем у других видов кредитования – не более 10-19% годовых. При оформлении ипотечного кредита нужно учитывать, что, пока действует кредитный договор, взятое в ипотеку недвижимое имущество является залогом банка.

Желание жить в комфорте, иметь свой дом (квартиру), ездить на личном автомобиле или закончить престижный вуз зачастую заставляет людей обращаться к кредитам, так как накопить или взять в долг у знакомых нужную сумму не всегда получается. Банковская ссуда помогает решить эти и многие другие проблемы. Самое главное здесь – все хорошо рассчитать. Тогда наличие кредита не помешает вам и дальше наслаждаться жизнью и оплачивать необходимые покупки.

Кредитный продукт — это научный термин понятия о кредите. Кредит — это выдача денежных средств клиенту под условия, определённые банком.

Какие же разновидности этих кредитных продуктов бывают? Различаются они между собой лишь условиями, на которых заключается оформление кредита. Итак, рассмотрим виды кредитов, их преимущества и недостатки.

Целевые и нецелевые

В первую очередь кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Название говорит само за себя.

Целевой кредит выдаётся под какую-то конкретную цель, например, для оплаты обучения, для постройки собственного дома и так далее. Преимуществом являются относительно невысокие проценты, потому что, чаще всего, целевые кредиты берутся либо под залог, либо их невыплата будет грозить заёмщику утрате достижения своей цели (неоплаченный семестр в учебном заведении приведет к отчислению, как бы студент ни учился). Кроме того, некоторым фактором, для кого-то положительным, для кого-то отрицательным, является отсутствие выданных средств заёмщику на руки. Чаще всего, кредитор самостоятельно оплачивает ту или иную «цель», а заёмщик уже становится должником банка.

Нецелевой кредит весьма прост и прозрачен, если, конечно, не брать их в микрокредитных организациях. В целом преимущества и недостатки весьма относительны, ведь каждый выбирает продукт под себя, и иногда минусы могут обратиться в плюсы. Неоспоримым недостатком нецелевых кредитов являются завышенные процентные ставки, особенно по потребительским кредитам. Плюс в том, что клиент абсолютно не обязан отчитываться перед банком за трату кредитных ресурсов.

Обеспеченные и необеспеченные

Следующими разновидностями кредитов выступают обеспеченные и необеспеченные кредиты. Обеспеченность определяется по наличию или отсутствию залога или поручительства, то есть когда кредит обеспечивается какими-либо гарантиями на исполнение заемщиком принятых на себя обязательств. Преимуществом этих кредитов являются уменьшенные процентные ставки хотя это и необязательно, но наверняка банки охотнее примут заявку, если клиент предоставит обеспечение кредита. Небольшой недостаток — если заёмщик перестанет выполнять свои обязательства, и неважно по какой причине, то банк в полном праве способен воспользоваться обеспечением для покрытия долга, так же, как и мобильный оператор вправе изымать средства с одного номера в счет погашения долга на другом.

Еще одной типовой характеристикой кредитных продуктов является место и способ оформления.

Есть совершенно стандартные и ничем не примечательные способы оформления кредита — это получение кредита в банке или магазинах-партнёрах. Особенных недостатков в таком виде оформления нет — одно большое преимущество: оформляя кредит в банке можно быть уверенным в условиях и правильности оформления кредита, в отличие от микрокредитных организаций, задача которых скрыть как можно больше подробностей от потенциального клиента до заключения договора. Зато есть одна интересная разновидность — «револьверные» кредиты. Это, чаще всего, банковские карты, которые имеют в себе некоторый кредитный лимит, воспользоваться им клиент имеет право в любой момент, так же, как и гасить его. Преимущество заключается в том, что возвратив «одолженные» средства, клиент сможет использовать лимит вновь. Таким образом, у человека всегда в кармане возможность воспользоваться срочным кредитом на приемлемых условиях, тем более что многие кредиторы сейчас предоставляют возможность пользоваться кредитным лимитом на протяжении нескольких месяцев беспроцентно. Недостатком являются процентные ставки после истечения беспроцентного срока — они несколько завышены. Также известны случаи непорядочного отношения банков к своим клиентам «карточных» кредитов, когда происходит постоянный перерасчет процентов в сторону увеличения. Сейчас ситуация стабилизировалась.

Также кредиты разделяются по скорости оформления. В современных банковских системах выдача потребительских кредитов стала достаточно быстрой. Теперь не требуется ожидать нескольких дней для ответа банка. Решение принимается не более чем за несколько часов. Но традиционные кредиты, особенно при крупном запросе все-таки могут позволить себе взять перерыв на принятие решения. И чем больше запрашиваема сумма, тем больше банк может взять времени, чтобы убедиться в платёжеспособности клиента или же в её отсутствии. Так или иначе, преимуществом таких кредитов является фиксированный срок рассмотрения заявки, а недостатком — в несколькодневном ожидании. Экспресс-кредиты и «револьверное» кредитование стоят на одном уровне по скорости рассмотрения заявки. Во-первых, здесь и цифры другие, во-вторых, и документов требуется куда меньше. Конечно, что человек никогда не бравший кредит будет проходить полную проверку, но если имеется положительная кредитная история, то вероятность одобрения стремится к 100%. Ну и в конце идут системы микрокредитования, которые дадут кредит с максимальной скоростью, только поставь подпись на бумажке. Вопрос только в том: стоит ли оно того.