Права вкладчика по договору банковского вклада

Договор: реальный, возмездным, односторонне обязывающий, публичный

Существенный условия: предмет, условие о процентах

Субъекты: банк и вкладчик

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: реальный (договор возникает с момента передачи денег в банк); односторонний (обязанности несет только банк); возмездный; публичный. Если одна сторона — гражданин, то на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре.

Источники правового регулирования:

· гл. 44 ГК РФ (ст. 834—844);

· поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, допускается применение к депозитным отношениям норм о договоре банковского счета, гл. 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Особенность договора заключается в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций между юридическими лицами. Данный запрет установлен в абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ;

· к депозитным отношениям применяются нормы займа ст. 809 ГК РФ;

· ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

· ФЗ «О защите прав потребителей» — если стороной выступает физическое лицо.

Стороны договора: банк и вкладчик.

Субъектный состав сторон.

· Банк, имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Согласно данному закону и принятой в его исполнение Инструкции ЦБР от 23.07.1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады при соблюдении определенных условий, установленных Банком России, — требований к размеру уставного капитала, который должен полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения (минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков должен составлять сумму не менее 5 млн. евро, пересчитываемого по курсу ЦБ РФ — в соответствии с указанием ЦБ РФ от 01.02.1999 г. № 493-У). В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это право (нет лицензии), вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения убытков. Если денежные средства приняты на условиях банковского вклада юридического лица, такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

· Вкладчик — субъект гражданского права (юридическое или физическое лицо). Вкладчиком считается то лицо, на имя которого внесли вклад.

При этом вкладчик имеет право:

· внести вклад на свое имя и на имя третьего лица;

· получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается — перечисленные гонорары и другие суммы). К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), если это не противоречит нормам ГК РФ, регулирующим вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ) и существу договора банковского вклада.

Существенные условия договора: с участием юридических лиц является предмет и способ его обеспечения. При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада (неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств). Если стороной выступает гражданин — только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад может быть как рублевый, так и валютный). Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собственности, а вкладчик право собственности теряет, но приобретает право требования к банку.

· обычные (с определенным процентом);

· до востребования (вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика);

· срочные (вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока).

Разновидности срочного вклада: целевые и условные (платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре, например, целевые вносятся на имя ребенка и по достижению 16 лет он вправе распоряжаться вкладом; условные — вступление в брак, рождение ребенка и т.д.).

Форма договора: простая письменная, считается соблюденной, если банк выдал вкладчику сберегательную книжку или иной документ, установленный банковскими правилами. Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющая поступления денежных средств на счет по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки:

· наименование и место нахождения банка;

· номер счета по вкладу;

· все суммы денежных средств, зачисленные на счет;

· все суммы денежных средств, снятых со счета;

· остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Согласно договору банковского вклада вкладчику-гражданину может быть выдана:

· именная сберкнижка, которая не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него;

· ценная бумага на предъявителя, которая выполняет расчетную функцию (средство платежа).

Сберегательный (депозитный) сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами.

Сберегательный сертификат удостоверяет отношения вклада для граждан. Виды сберегательных сертификатов: срочный, до востребования.

Депозитный сертификат выдается для юридических лиц. Виды депозитных сертификатов: именной, предъявительский.

Срок обращения таких сертификатов ограничен: для граждан — 3 года, для юридических лиц — 1 год.

Также заключение договора банковского вклада может быть удостоверено иным документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам или обычаям делового оборота.

Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Изменение процентов возможно в следующем порядке:

· банк должен сообщить об этом вкладчику (любым способом — под расписку, по почте и т.д.);

· само изменение вступает в силу через месяц после сообщения. Банк это вправе сделать лишь по вкладам, поступившим до такого сообщения;

· проценты начисляются до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно;

· периодичность выплаты устанавливается в договоре. Ели такое условие отсутствует, то проценты выплачиваются ежеквартально (проценты с суммы, иные невостребованные проценты).

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

· платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);

· выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);

· выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;

· страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность банка наступает в случаях:

· невыполнения обязанностей по возврату вкладов;

· утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК РФ);

· невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.

Дата добавления: 2016-05-11 ; просмотров: 2002 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

Обязанности банка по договору банковского вклада

• процентная ставка по вкладу (указывается в % годовых);
• срок размещения вклада (для срочных вкладов);
• методика начисления и выплаты процентов по вкладу;
• порядок досрочного расторжения договора и его пролонгации;
• возможность пополнения вклада и частичного снятия.

Какие права у российских вкладчиков?

По российскому законодательству вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и даже лица, не имеющие гражданства. Однако последним необходимо иметь разрешение на временное пребывание в Российской Федерации или вид на жительство в РФ.

Вклады принимаются только на имя одного конкретного человека. Открытие одного счета по вкладу на двух и более лиц не допускается.

• вносить средства на банковский вклад;
• получать процентный доход по вкладу в соответствии с договором;
• возвращать вложенные деньги по истечении срока действия договора;
• досрочно закрывать вклад;
• пополнять вклад и частично снимать наличные, если это предусмотрено договором;
• завещать средства по вкладу третьим лицам, оформив завещательное распоряжение в кредитной организации, у нотариуса или лиц, наделенных соответствующими полномочиями.
• вкладчики могут размещать в любых банках принадлежащие им денежные средства, при этом это может быть неограниченное количество вкладов в неограниченном количестве банков.
• вкладчики могут по своему усмотрению распоряжаться вкладами, совершать безналичные расчеты в соответствии с депозитным договором.

Банк не имеет права в одностороннем порядке уменьшать ставку по вкладу. Исключение составляют вклады "до востребования", срок действия которых не ограничен.

Права российских вкладчиков защищены законом «О банках и банковской деятельности».

1) ПРЕДМЕТ. Действия банка, на которые вправе притязать вкладчик – возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика. Объект – денежная сумма (вклад),

выраженная в валюте РФ или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме.

ПО ЛЕКЦИЯМ АРСЛАНОВА ОБЪЕКТ=ПРЕДМЕТУ (ЭТО ДЕЙСТВИЯ БАНКА ПО ВОВЗВРАТУ)

2)СТОРОНЫ. Банк и вкладчик. Отношения между банками публично- правовые.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Банк, принимающий вклады, в силу закона обязан:

а) иметь лицензию Банка России;

б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов.

Банк России вправе принимать депозиты только от кредитных организаций, выступающих в этом случае в качестве вкладчиков, с целью поддержания стабильности финансового рынка.

Банк на территории России.

П.4 ст. 834 допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» . Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

Вкладчик. граждане, юридические лица, а также государственно-публичные образования.

Граждане с 14лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителей) вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).

Юридические лица и граждане – резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках. Нерезиденты вправе открывать рублевые вклады в уполномоченных банках.

ОГРАНИЧЕНИЯ ПО ВЫБОРУ БАНКА: государственно-публичные образования и государственные

внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытого конкурса или открытого Аукциона(ФЗ О ЗАЩИТЕ КОНКУРЕНЦИИ).Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям. Перечень таких банков ежеквартально размещает Банк России на своем официальном сайте

Статьи 841 и 842 ГК предусматривают возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами (статьи имеют различную направленность!).

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица – выгодоприобретателя, а не лица, вносящего вклад (п. 1 ст. 842ГК). В этом случае в договоре еще одним существенным является точное указание имени гражданина(наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад. Выгодоприобретатель становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом или предъявления к банку соответствующего требования. (НАПРИМЕР: Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.)

До этого момента лицо, внесшее вклад, может воспользоваться всеми правами вкладчика, в том числе использовать вклад полностью или частично (п. 2 ст. 842 ГК). Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

В силу ст. 841 ГК на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием ими необходимых данных о его счете по вкладу(номера счета), если иное не предусмотрено договором. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц.

СООТНОШЕНИЕ СТ. 841 И 842: для применения СТ. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора наряду с его предметом.

Однако названные правила ст. 841, 842 ГК действуют без ограничений только в случаях внесения (пополнения) вклада законными представителями (родителями, опекунами) на имя своего малолетнего ребенка. Во всех иных случаях закон прямо запрещает такие действия в пользу вкладчика без его согласия, оформленного надлежащим образом. Открытие (пополнение) вклада возможно через представителя, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения (по доверенности) и доверительного управления имуществом. Этот вывод следует из норм Закона о противодействии отмыванию доходов, которым банкам прямо запрещено (п. 5 ст. 7): открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя;

заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя);

открывать вклады на анонимных владельцев.

Банкам также запрещается открывать вклады (депозиты) при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76 НК).

ОДНОСТОРОННЕ-ОБЯЗЫВАЮЩИЙ →ОБЯЗАННОСТИ ТОЛЬКО У БАНКА

1) при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком – гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Банки – участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

2) вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре;

3) выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами(СТ 838)- ОБ ОДНОСТОРННЕМ УМЕНЬШЕНИИ БАНКОМ ПРОЦЕНТОВ ГОВОРИЛОСЬ ВЫШЕ

4) соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также

иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть

предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах

умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам(судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения

судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно

розыскную деятельность (на основании судебного решения) и др.

5) предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК. Физическому лицу вклад возвращается либо наличными деньгами, либо в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица.

Юридическому лицу – вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту.

Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

Вопрос о досрочном возврате. Норма п. 2 ст. 837 ГК предоставляет гражданину при срочном вкладе требовать возврата всей суммы или ее части досрочно. Ст. 310 ГК. Юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может вернуть свой депозит досрочно, если такое право предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона (ввиду его отсутствия).

1) право распоряжения вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств по счету, на который внесен вклад, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). К таким отношениям применяются правила о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора (п. 3 ст. 834 ГК).

Операции с денежными средствами по вкладу, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и органов Росфинмониторинга, если клиентом (иным субъектом отношений) является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются официальные сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600 000 руб. и по своему характеру данные операции представляют Собой(ЗАКОН О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ОТМЫВАНИЮ ДОХОДОВ): размещение денежных средств во вклад (на депозит) на предъявителя; перевод денежных средств за границу на вклад, открытый на анонимного владельца; зачисление денежных средств на вклад или списание денежных средств со вклада юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации и пр.

Для юридических лиц расчетные операции по вкладу прямо запрещены; их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов.

Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.

Денежные средства, внесенные на вклад, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК). Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком-завещателем с указанием даты его составления, удостоверено служащим банка и печатью и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.

2) права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. 358.9–358.14 ГК). Таким образом, открытый клиенту депозитный счет может быть трансформирован в залоговый счет.

4)ЦЕНА – ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ СУММОЙ ВКЛАДА. Поскольку сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Таким образом, из п. 1 комментируемой статьи следует, что по общему правилу день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи вкладчику не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Исключение из данного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно.

При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую затем начисляются проценты (пункт 2 ст. 839 ГК)

5) СРОК- В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ВИДА ДОГОВОРА (СМ. 52 ВОПРОС)