Преимущества накопительного страхования жизни

Продолжаю делиться с читателями своим личным опытом инвестиций.

• На этой неделе я сделал (и сделал это крайне неохотно) очередной платеж по полису накопительного страхования жизни.
• Много раз уже говорил, что страхование жизни — это моя самая дурацкая инвестиция — потому что инвестицией это назвать можно только с очень большой натяжкой (т.к. там очень много «минусов», неочевидных на первый взгляд).

В этой статье расскажу о «подводных камнях» этого финансового продукта, который нам крайне агрессивно навязывают, или если говорить точнее, цинично «впаривают», сотрудники страховых и инвестиционных компаний, а также так называемые «независимые финансовые советники«».

Я знаю о чём говорю, т.к. делаю ежегодный платеж в страховую на протяжении уже более 10 лет (общий срок моего договора накопительного страхования жизни составляет 20 лет):

• Не буду говорить о «плюсах» life-страхования, вы их знаете и без меня.
• А вот о «минусах» вам вряд ли кто-либо откровенно расскажет.

Что это означает для нас с вами?

1) Это НЕ способ разбогатеть.

Это способ обрести уверенность в будущем и не волноваться за свою семью (если кормилец семьи потеряет трудоспособность).

2) Чтобы разбогатеть, следует использовать совершенно другие инвестиционные инструменты (постепенно формируя из них свой инвест.портфель).

3) Страховая компания — это инструмент накопления и приумножения денег, который отличается повышенной консервативностью.

4) Если на банковский депозит или на инвестиции вы можете направлять относительно скромные суммы денег, то страховой взнос по life-полису обычно представляет из себя достаточно крупный платеж.

5) Сомнительным «плюсом» страхования является вшитая в него обязательность совершения ежегодного платежа.

6) Страховую компанию не интересует жизнь их клиентов — им нужны только их деньги.

Исходя из всего вышеизложенного, возникает закономерный вопрос — «а стоит ли овчинка выделки»?

И нужен ли нам вообще полис страхования жизни, как это нам расписывают финансовые консультанты (которые получают огромное вознаграждение за «впаривание» нам этого весьма специфического финансового продукта)?

• К примеру, у меня есть «финансовая подушка» (в которую входят семь различных инструментов), несколько источников дохода (включая пассивный доход), мои деньги «работают» в 7 разных банках и инвест.компаниях.
• Да, у меня есть 20-летний полис накопительного страхования жизни, но по факту, он мне совершенно не нужен (т.к. с деньгами у меня всё в порядке).

1. Страхование жизни подходит далеко не всем. Принимая решение, ориентируйтесь только на свою финансовую ситуацию.
2. И помните, что одно только страхование жизни не способно сделать вас богатым. Более того, оно надолго «замораживает» ваши финансовые ресурсы и приносит весьма скромную доходность.

Вы можете отказаться от навязанной вами страховки. Согласно указанию Банка России № 4500-У период охлаждения составляет 14 дней (т.е. в течение 2-х недель вы можете расторгнуть заключенный договор страхования).

ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:

Многие из нас так или иначе сталкивались либо слышали о программах страхования жизни, в частности накопительного страхования. Часто в банке можно услышать предложение от сотрудника оформить такой полис. Причем менеджеры не разъясняют всех особенностей этого продукта, а в диалоге с клиентом сравнивают его с депозитом, только на более выгодных условиях. Так ли это? Стоит ли рассматривать этот инструмент для накоплений, когда категорически надо отказаться от подобного финансового инструмента, разберемся.

Полис накопительного страхования жизни или НСЖ – это гибридный финансовый продукт, включающие в себя страхование и инвестирование, то есть предусматривает одновременно защиту жизнь человека и возможность накопить деньги. Человек заключает со страховой компанией подобный договор на длительный срок, как правило от 5 лет.

Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Кто-то считает, что это реальная возможность сохранить и приумножить накопления, при этом еще и обеспечив финансовую защиту для родных и близких. Другие уверены, что этот вид страхования «не работает» и выгоднее оформить иные финансовые продукты, например банковский вклад для накопления и договор рискового страхования жизни для защиты жизни.

Возможно недоверие к относительно новым финансовым продуктам связано с недопониманием особенностей их работы либо с некоторыми историческими фактами в нашей стране. Принципиально надо понимать, что накопительная страховка жизни состоит из основной программы страхования, и дополнительных опций, которые человек может добавить в свой полис по желанию. Основная программа страхования объединяет в себе два события: дожитие человека до окончания действия договора, либо его уход из жизни по любой причине в течение действия договора. В обоих случаях контракт накопительного страхования жизни предполагает выплату – либо самому человеку, либо выгодоприобретателям, указанным в договоре.

Во-первых, удобство оформления. Один договор обеспечивает защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств.

Во-вторых, особый статус таких договоров, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю и не включает эти деньги в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ. Поэтому средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе.

Пожалуй, самым приятным является возможность оформить налоговый вычет уже сейчас. 1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

Немаловажным является и возможность оформить договор с неизменными условиями на длительный срок. Чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов.

Кстати, сотрудники банков, инвестиционных компаний или страховые агенты далеко не всегда интересуются вопросом состояния здоровья клиента, а люди не знают, что должны об этом сообщить. Однако по условиях страховых компаний полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение в момент его оформления.

И последнее заключение такого договора возможно повысит финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись застрахованному.

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. В течение срока вы не можете забрать свои деньги, без штрафных санкций (% от всех ваших пополнений в соответствии с условиями договора).

По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Ключевое слово «возможно», так как возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается. Деньги, которые клиент вносит при оформлении полиса дробятся – есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств и инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере, поэтому при банкротстве страховщика денег своих увидеть не получится.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора и уже упомянутые штрафные санкции.

Даже при самых позитивных условиях большого дохода в данном инструменте получить не получится.

Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.