Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

Хотите оформить крупный заем на самых выгодных условиях? Стоит ли брать большой кредит под залог? Как обеспечить крупный заем без залога? Что выгоднее? Об этом пойдет речь ниже.

Большой кредит под залог: основные условия

Крупные суммы под залог имущества выдают следующие организации:

• Банки
• Инвестиционные фонды.
• Частные инвесторы.

К рассмотрению принимают такие объекты:

• Жилая недвижимость: дом, квартира, комната, таун-хаус, доля в жилом помещении.
• Коммерческая недвижимость.
• Гараж.
• Автомобиль.
• Земельный участок (больше 6 соток).

Сумма кредита в среднем составляет 70-80% от рыночной стоимости объекта. Цену определяет независимый оценщик, внимательно изучая предмет залога.

Документы для оформления кредита под залог:

1. Паспорт РФ заемщика. Если собственником залога является другое лицо, требуется также его паспорт.
2. Свидетельство о праве собственности на объект залога.
3. Документы, на основании которых было получено свидетельство на право собственности.
4. Документы на объект: кадастровый паспорт, технический паспорт и пр.
5. Любой документ на выбор для удостоверения личности заемщика. Например, загранпаспорт или страховое свидетельство.

Большой кредит под залог недвижимости

Сначала вы должны определиться, в каком учреждении будете брать заем. Далее наступает этап подготовки документов. Процедура оформления займа под залог недвижимости состоит в следующем:

1. Вы заполняете анкету и предоставляете пакет документов менеджеру банка.
2. Кредитный комитет рассматривает вашу заявку.
3. Проводится оценка объекта залога независимым аккредитованным оценщиком.
4. Банк предлагает вам кредитный договор в случае одобрения заявки, где указаны подробности предоставления займа. Если вас устраивают условия, подписываете документы.

Банк примет недвижимость в качестве залога при соблюдении следующих условий:

• Объект должен находиться в черте города / населенного пункта, если вы хотите получить максимально возможную сумму.
• Объект не может быть вашим единственным жильем.
• Недвижимость не может быть обременена несовершеннолетними/недееспособными лицами.
• Не принимаются в залог ветхие постройки, сооружения в аварийном состоянии. Должен быть крепкий фундамент.
• Не принимаются незаконные перепланировки, которые не отражены в технической документации.

Имущество обязательно страхуется, за услуги платит заемщик.

Можно ли получить большой кредит без залога

Оформить крупный заем в банке без залога могут клиенты, которые документально подтвердят свою благонадежность и платежеспособность:

• С помощью справки с работы подтвердить высокий уровень доходов.
• Привести поручителя, который гарантирует выплату долга.

Если банк предлагает недостаточную сумму кредита, для увеличения лимита можно привлечь поручителя или созаемщика.

Кредит под залог и без залога: сравнение*

1. «Персональный» без обеспечения. Ставка 14,9-27,9%. Сумма до 1 млн р. Срок до 60 мес. Возраст заемщика 25-65 лет. Требуется подтверждение стажа и доходов.
2. «Под залог имеющегося жилья». Ставка 17,5-17,75%. Сумма до 9 млн р. Срок до 15 лет. Возраст заемщика 23-60 лет. Требуется подтверждение стажа и доходов.

Главные особенности займов с залогом и без:

• Если вы оформите имущество как обеспечение займа, банк выдаст значительно большую сумму в долг. Также вы сможете рассчитывать на меньшую процентную ставку и длительный срок договора.
• Для оформления залога необходимо собрать большое количество документов. Пока долг не погашен, объект нельзя перепланировать, продавать, прописывать туда людей.
• Если вы не сможете выплатить долг, залог будет изъят и реализован по заниженной цене. Если кредит оформлен без залога, то можно избежать конфискации имущества.

Чтобы выбрать кредит, ответьте на следующие вопросы:

• Какая сумма нужна, на какой срок.
• Можете ли вы подтвердить свой доход.
• Какое обеспечение кредита вы можете предложить.
• Подходит ли вам срок рассмотрения заявки, который предлагает банк.

Советы

1. Помните, что при невыплате кредита с обеспечением вы лишитесь предмета залога.
2. Если ваши доходы невелики и вы не можете предоставить залог, для получения крупного займа на выгодных условиях придется привлекать поручителя.
3. Крупный кредит без залога выдается под высокие проценты. Оцените свои возможности перед подписанием такого договора.

Дата актуализации данных – февраль 2016 г.

Наличие подходящего имущественного обеспечения позволяет получить выгодный кредит на большую сумму. Если у вас в собственности имеется квартира, вы можете оставить ее банку в качестве залога и получить заемные деньги на оптимальных условиях. Кредит под залог квартиры одновременно и выгодный, и опасный вид денежной ссуды. Прежде чем приступать к ее оформлению, следует взвесить все «за» и «против».

Плюсы кредита под залог объекта недвижимости

Для начала рассмотрим положительные стороны этого типа кредитования. Предложений получить такой кредит много, в основном это крупные банки, занимающиеся ипотечным кредитованием. Это уже плюс, потому что крупные банки дорожат своей репутацией и работают полностью в соответствии с Законом о потребительском кредитовании.

Основные плюсы для заемщика:

1. Большой лимит денежной ссуды. Максимально допустимая для выдачи сумма кредита зависит от двух параметров — это рыночная стоимость залога и платежеспособность заявителя. В рамках залогового кредита можно получить приличную сумму с лимитом в несколько миллионов. По стандартным потребительским программам таких денег не получить. Поэтому, если вам нужна большая сумма наличными, то кредит под залог квартиры поможет это осуществить.

Стандартно банки выдают до 60-70% от цены залога. Например, если квартира стоит 3000000 рублей, то можно получить в долг 2000000. Но учитывайте, что для одобрения большой суммы вы должны обладать доходом, позволяющим беспроблемно гасить ссуду.
Низкая ставка процента по кредиту. Например, если в Сбербанке процентная ставка по простому кредиту без обеспечения составляет 17,9% годовых, то по аналогичной программе, но с участием залога, ставка будет уже 15,5% годовых. Учитывая большой лимит ссуды, разница в переплате существенная.

Для банка залог служит дополнительной гарантией того, что он не потеряет собственные средства и прибыль. Не будет заемщик справляться с выплатами, банк пустит недвижимость с молотка и покроет долг вместе с начисленными процентами и пенями. Именно за счет финансовой безопасности кредиторы могут устанавливать более низкие ставки, если кредит обеспечен залогом. Основное правило кредитного рынка — чем меньше рисков, тем ниже ставка.

Если вы хотите получить в долг приличную сумму, и у вас есть в собственности квартира, то имеется смысл оформить кредит с обеспечением. Это возможность оформить выгодный кредит, ставки по таким программам часто приравнены к ипотечным, то есть невысокие по сравнению с обычными потребительскими кредитами наличными.

Минусы кредита с залогом квартиры

Этот вид ссуды одновременно и опасен для заемщика. Самый главный риск — это возможность лишиться собственного жилья. При оформлении кредита с залогом недвижимости следует тщательно рассчитать собственные силы и определить, потяните ли вы выплату столь долгосрочного кредита.

Основные минусы сделки:

1. Риск потерять собственное жилье. Это самый большой минус ссуды под залог недвижимости. Если заемщик перестает платить по счетам, рано или поздно банк через суд выставит заложенную квартиру на торги. Ни факт прописки несовершеннолетних, ни то, что эта квартира является единственной жилой собственностью гражданина, не будут смягчающими и не повлияют на возможность банка забрать залог и пустить его с молотка.
2. Большие штрафы при совершении просрочки. Согласно Закону о потребительском кредитовании при совершении просрочки налагаются пени в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Кроме того, продолжают начисляться установленные договором проценты. Учитывая, что при залоговом кредитовании речь идет о крупных суммах, то штрафы за просрочку окажутся приличными по сумме. А если долго не платить, то сумма весьма значительно увеличится.
3. Дополнительные статьи расходов. Первая статья — это проведение экспертной оценки залога за счет заемщика. Но это небольшая и единоразовая расходная часть, стоимость услуги оценки составляет примерно 3000-5000 рублей. Значимая часть расходов — оплата услуг страхования. Так как имущество остается в залоге, банк должен быть уверен в его сохранности. Если с залогом что-либо случается, страховая компания компенсирует банку сумму задолженности. Плата за услуги страхования стандартно осуществляется при оформлении кредита и далее ежегодно в виде внесения 13-го платежа.

Это долгосрочный кредит, который обычно оформляется на длительный срок в несколько лет. Перед оформлением необходимо продумать все возможные ситуации. Например, если вы потеряете существенный на данный момент источник дохода, вы рискуете потерять свое жилье. Не следует переоценивать свои возможности.

Советы заемщикам

Не спешите с оформлением, проанализируйте возможность наступления непредвиденных ситуаций, которые лишат вас возможности своевременно платить по счетам. В идеале оформлять такой кредит, находясь в браке, когда оба супруга имеют источник дохода. При непредвиденной ситуации можно как-то выкрутиться и сохранить свою квартиру.

На кредитном рынке можно найти массу предложений по оформлению займов под залог квартиры. Некоторые компании вообще выдают деньги всем подряд, даже не требуя справок и не оценивая платежеспособность заемщика. Не связывайтесь с сомнительными кредиторами. В прессе регулярно появляется информация об обманутых гражданах, которые лишались квартир, наткнувшись на кредиторов-мошенников. Лучше обращаться в проверенные банки или в фирмы, которые оказывают помощь в получении крупных кредитов залогового типа.

Фирмы-помощники помогают выбрать максимально выгодный банк и собрать пакет документов. Сбор документов — сложная часть оформления кредита под залог квартиры. Сделка совершается с многочисленными нюансами, включая требования банка к закладываемой квартире. Специалисты, работающие в этой сфере, помогают быстро, а главное, выгодно оформить кредит.

Выручить материально может собственная квартира. Для этого её вовсе не надо продавать. Решить вопрос, где можно одолжить крупную сумму денег собственник квартиры может быстро и выгодно. Получить несколько миллионов наличными через потребительский кредит не получится. Такую сумму не дают. Поможет только банковская ссуда под залог недвижимого имущества. В данном случае, под залог квартиры.

Поставить на карту собственное жильё, когда очень нужны деньги, заманчиво, но и рискованно. Решиться на такой шаг нужно только хорошо взвесив свои возможности, просчитав риски, изучив все условия кредитования.

Условия кредитования

Сумма кредита составит примерно две трети от оценочной стоимости залоговой квартиры. Арифметика проста. Например, если квартира стоит миллион рублей, то в долг можно получить порядка семисот тысяч. Их банк одобрит при условии, что заёмщик сможет делать ежемесячные платежи по основной сумме кредита с процентами, без проблем.

Выгодная ставка

Плюс залогового кредита в том, что его процентная ставка почти равна ипотечной и существенно ниже ставки потребительского кредита. Как правило, разница составляет порядка двух процентов. При выплате большой ссуды, сумма экономии для заёмщика получается довольно большая.

Чем рискует заёмщик

Главное, чем рискует заёмщик при оформлении кредита под залог, — это собственное жильё. Именно поэтому, заёмщик должен понимать, какие последствия его ждут в случае его уклонения от уплаты кредита. Избежать неприятности поможет только трезвый расчёт собственных возможностей.

Учитываем и считаем

Возможность утраты жилья, это основной щекотливый момент при займе под залог квартиры. В случае, когда заемщик перестаёт оплачивать счёт, банк жёстко переходит к выполнению пунктов договора о своей финансовой безопасности. Через суд заложенная квартира идёт на продажу с молотка на торгах. Наличие прописанных несовершеннолетних и факт того, что это единственное жильё семьи, не будут в этой ситуации смягчающими обстоятельствами. Ничто уже не сможет повлиять на отмену решения суда, так что, перед заключением сделки есть повод серьёзно задуматься.

Риски банка

Кредитный рынок тоже просчитывает свои риски. Финансовая безопасность банка, которую обеспечивает залог, позволяет снижать процентную ставку для заёмщика. В то же время, это гарантия того, что банк тоже не прогорит, и не останется в накладе. Квартира будет оформляться в залог, но дать уверенность в том, что с ней ничего не случится и она останется в хорошем состоянии, никто не может. На этот случай заёмщик должен застраховать собственную квартиру. Оплата страховой суммы производится в момент оформления кредитного договора, а затем, один раз в год. В случае пожара, потопа или обрушения, страховая компания выплачивает банку долг заёмщика.

Расходы на оформление

До заключения договорного соглашения заёмщику придётся оформить страховку и оплатить экспертную оценку залога. Услуга стоит от трёх до пяти тысяч рублей.

Штрафы

Заключив кредитный договор необходимо укладываться строго в срок оплаты. За просроченный ежемесячный платёж, заёмщика штрафуют. Кроме назначенных по договору процентов, придётся заплатить ещё и пени в размере 20% годовых от суммы просрочки. На крупную сумму штраф даже за один пропущенный платёж будет наложен не малый. За долгий период неуплаты сумма штрафа будет расти, как снежный ком.

В обычном порядке, банк сам занимается оценкой ваших доходов и платёжеспособности, однако, вы сами должны думать о своих возможностях. Сможете ли вы на регулярной основе выплачивать расчётную сумму кредита во избежание просроченных платежей.

Советы заёмщику

Перед тем, как принять решение оформить долгосрочный кредит на несколько лет, да ещё под залог квартиры, основательно взвесьте свои возможности. Просчитайте риски, подумайте о возможных, непредвиденных ситуациях. Может возникнуть потеря работы, бизнеса, здоровья и масса других причин, которые выбьют вас из колеи, помешают своевременно укладываться в сроки уплаты и повлекут за собой потерю жилья.

Не спешите оформить кабальный договор, особенно, если вы хотите справиться с задачей в одиночку. Можно рисковать только в случае, когда есть запасной вариант жилья и в случае потери залога вы не будете выброшены на улицу. Семейным, работающим парам, конечно, легче. Вдвоём справляться с форс-мажорными обстоятельствами проще. Взаимная поддержка поможет выкрутиться из любой ситуации и не потерять свою квартиру.

Осторожно, мошенники

Оформить кредит под залог квартиры сегодня не проблема. На кредитном рынке есть масса вариантов. Есть кредиторы, которые предлагают ссуду без справок о доходах, без оценки вшей платежеспособности. Не радуйтесь такой сомнительной удаче. Это могут быть мошенники. Есть немало случаев обмана, когда доверчивые люди лишались квартир, даже не получив взамен денежных средств.

Надёжный выбор

Если принято решение оформить под залоговый кредит свою квартиру, то нужно выбрать надёжного кредитора с хорошей репутацией самостоятельно, или обратившись в агентство.

Будьте дотошными

При заключении кредитного договора обязательно выполняйте главное правило. В обязательном порядке изучите все условия кредитного договора. Возьмите увеличительное стекло и внимательно прочитайте всё написанное мелкими буквами. Без стеснения задавайте вопросы банковскому сотруднику. Обратите внимание на указанную процентную ставку, сумму ежемесячного платежа, срок кредитования, скрытые платежи, страховку, условия досрочного погашения. Только продуманные шаги и ответственное отношение к своему будущему поможет вам легко и без потерь прожить годы, связанные кредитным договором с банком.