Страховка жизни при ипотеке где дешевле отзывы

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая. Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу. Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

• снижается процентная ставка по жилищному займу;
• не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
• повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

• смерть по любой причине;
• наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
• временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

• страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
• дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

• большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
• чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

Цена страховки

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС * СТ * ПН * ПВ, где:

• СС – страховая сумма;
• СТ – страховой тариф;
• ПН – понижающие коэффициенты;
• ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

• тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
• кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
• пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
• возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
• состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
• род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
• иные факторы.

Калькулятор

Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

• название банка-кредитора;
• процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
• дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
• данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

№	Наименование страховщика	Базовый страховой тариф, в процентах
1	РЕСО	0,182
2	СОГАЗ	0,21
3	ВТБ-Страхование	0,25
4	Сбербанк-Страхование	0,34
5	Альфа	0,26
6	ВСК	0,29
7	Росгосстрах	0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8	Ингосстрах	0,25
9	Альянс (РОСНО)	0,19
10	Либерти	0,24

Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

• сделать расчет на онлайн калькуляторе;
• оплатить страховую премию банковской картой;
• распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
• подписать его собственоручно;
• предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

• общегражданский паспорт;
• заявление на заключение договора (скачать образец);
• анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
• копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
• справка из банка об остатке кредитной задолженности;
• выписка из амбулаторной карты;
• прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

• в офисе банка / страховщика;
• на официальном сайте банка / страховщика;
• на нашем сайте (см. выше).

Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2019 году может быть произведена:

• путем внесения наличных в кассу страховщика;
• безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
• с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

• еще до оформления ипотеки;
• уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

• при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
• а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

• в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
• к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
• ожидается ответ от банка или СК;
• деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

• общегражданский паспорт;
• страховой полис;
• ипотечный договор;
• выписка с реквизитами банковского счета;
• квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

• уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
• предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
• дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
• получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

• заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
• копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
• копия кредитного договора;
• квитанция об уплате премии;
• свидетельство о смерти застрахованного;
• карта амбулаторного / стационарного больного;
• копия медзаключения о причинах смерти;
• протокол патологоанатомического вскрытия;
• прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2019 году.

В статье рассматриваются типичные ситуации – для быстрого решения частных случаев лучше проконсультироваться с профессиональным юристом (чат в правом нижнем углу экрана).

А после консультации неплохо бы поставить лайк и поделиться нашим полезным материалом со своими друзьями в ВК, ОК, Твиттере, Telegram или Facebook.

Подробнее про другие виды ипотечного страхования (титула и квартиры), читайте далее.

Ипотека от сбербанка: как не остаться не только без штанов, но и без квартиры.

Всем привет.

Долго думала, и решила написать о нашем первом, но таком важном и отважном шаге, как ипотека. Потому как многие боятся, многие не знают, а те немногие, что всё таки решились, бывает иногда забывают изучить все подводные камни. Мы уже 1,5 года, как "родители" миленькой и немаленькой ипотечки, поэтому опыт и знания уже имеются)))

Итак, весной 2015 года мы капитально занялись поиском своего жилища. Потому, как говорят у нас в местной рекламе:

"есть два друга, один снимает квартиру, второй платит ипотеку, оба живут нормально, но через 10 лет, один имеет квартиру, а другой – у него ничего нет"

Банк выбирали тщательно. Путем долгого выбора и тщательного отсеивания, мы решили связать свою жизнь на ближайшие, как потом оказалось, 10 лет с государственным банком "Сбербанк".

Во-первых, банк давнишний и довольно стабильный. Что в эпоху мирового финансового кризиса внушает надежду и доверие.

Во-вторых, самый низкий процент по городу! Мы попали на акцию "Господдержка" под 11,9% годовых, в то время, когда средняя ставка по ипотеке была в районе 13-14% (это, поверьте, очень большая разница. ).

В-третьих, куча, просто куча отделений по городу! Ипотечных отделов, конечно, не так уж и много, но вносить деньги можно в любом банкомате с приемом наличных или в отделении СБ (подробнее об этом ниже).

Ну и, в-четвертых, это удобный онлайн-банк.

Теперь поподробнее о самом продукте и о банке в целом.

Во всех отделениях электронная очередь. Этим сейчас, конечно, никого не удивишь, но всё же есть и на сегодняшний день банки, которые не особо заморачиваются об удобстве и комфорте для клиентов.

Оформление ипотеки для нас проходило в несколько этапов.

1. сбор документов и подача заявки для ипотеки. На этом этапе к Вам приставляют персонального менеджера, который будет Вас курировать до самого победного конца. Нам попалась милая девушка, мы обменялись с ней контактами, позже просто замучили звонками и вопросами, потому как было очень волнительно и безумно страшно. Здесь один совет – запрашивайте максимальную сумму. Выдать меньше банк всегда согласен, а вот, если Вам не хватит, скажем, даже 15-20 тысяч, то тут уже придется заново отправлять запрос на предоставление ипотеки.

2. Есть два варианта течения событий. Или Вам одобряют ипотеку, или нет. Если нет, то можно запросить другую сумму, переждать пару недель, обратиться в другой банк. нам, слава Всевышнему, повезло! Ипотеку нам одобрили, даже сумму предложили поболее, чем мы просили. Теперь наступил этап поиска соответствующего жилья. Здесь в нашем случае было несколько ограничений (обо всем об этом Вас предупредят в банке заранее). На поиск дается вроде бы 2 или 3 месяца. Но помните, что это время с учетом оформления всех документов. Т.е., документы на квартиру Вы должны предоставить как минимум за 2 недели до окончания срока поиска квартиры, иначе просто рискуете не успеть. Для нас условия были: новостройка, только кредитованные застройщики, только от юр.лица, ну и цена, конечно. Мы с квартирой определились еще за долго, до одобрения, поэтому документы собрали моментально. Дом был на стадии возведения, поэтому потребовались поручители. Ждем одобрения от банка (чистая формальность) и переходим далее.

3. Следующий этап – подготовка всех ипотечных документов. Сразу же указывается точная стоимость жилья и ТОЧНАЯ СУММА ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА! Изменения потом уже вносить нельзя! Опять же, всю работу на себя берет менеджер по ипотеке. Мы только предоставляем ей информацию. Даже добычу некоторых справок менеджер взяла на себя. Мы передали контакты продавца и менеджер при необходимости сама с ним созванивалась и запрашивала документы.

Опять ждем реакции от банка и топаем в МФЦ для оформления договора. Было очень приятно, когда вместе с нами и продавцом на сделке присутствовала и наш менеджер по ипотеке. Благо, МФЦ в г.Челябинск находится в одном здании с отделением Сбербанка)))

Не буду Вас загружать всей этой бумажной тягомотиной. Скажу лишь, что менеджер Сбербанка курировала нас от начала и до конца, ни разу не отказала и всегда подсказывала, как лучше сделать, что лучше указать. В период оформления (а это, ни много, ни мало, пару месяцев), менеджер успела сходить в отпуск, о чем нас заранее предупредила, подсчитала даты (чтобы успеть в сроки оформления) и по возвращению сразу же нами занялась.

Итак, мы стали счастливейшими обладателями кусочка воздуха, на котором в перспективе должна была в скором времени появиться квартира)))

А пока строится наша квартирка, я Вам расскажу про страхование.

В ипотеке присутствует 2 вида добровольно-принудительного страхования.

1 – это жизни и здоровья заемщика. Оформляется перед заключением кредитного договора и стоит 1% от суммы займа. Автоматической пролонгации нет))) Каждый год придется ехать и оформлять полис, сумма, конечно, будет уменьшаться (как и сам займ), но первые годы это будет очень незначительное отличие. Готовьтесь к такому роду затратам, так как при займе в 950 тысяч рублей мы выложили за страховку 9 500. Согласитесь, когда итак затраты на покупку квартиры – не маленькая сумма. Конечно, Вы можете поискать другие страховые компании, одобренные Сбербанком, но разница будет копеечная, а помотаться Вам придется прилично. Поэтому мы страховались сразу же в Сбербанке. Оформляют всё быстро, шустро, полис, в виде черно-белой бумажки А4 выдают сразу же.

2 – страхование залогового имущества. Опять же, выбор остается за Вами: страховаться в Сбербанке, или же в другой аккредитованной компании. Формула расчета известна только менеджерам, но, опять же, учитывает сумму залога, этажность, срок эксплуатации жилья, тип застройки (монолит, кирпич, панель). Так как мы пока что купили кусочек воздуха, страховать его не надо было. Так что, страхование проходит только при наличие зеленки (права собственности) на квартиру. К слову сказать, при сумме займа в 850 тысяч (когда уже получили долгожданную квартирку), панельный дом, предпоследний (не считая технического) этаж, мы отдали 3 с лишним тысячи.

Почему же я вначале указала эти страхования, как "добровольно-принудительные". Первый год страховка – обязательна! Это предусмотрено договором и без нее Вам ипотеку никто не одобрит. Дальше, (вот не запутаться бы), вроде как страхование жизни и здоровья является делом добровольным, НО под маааленькой звездочкой меееелким полупрозрачным шрифтиком в договоре Вы найдете пометочку, что при таком раскладе, как отказ от страхования заемщика, процент ипотеки вырастает на 1! Собственно, то на то и выходит, но со страховкой как-то спокойнее, всё таки не на год-два берем, а на 10 лет, а многие и больше! И есть у меня наглядный пример, когда мальчишка взял ипотеку, потом отказался страховаться, мол, так проще, а потом неудачно покатался в горах на сноуборде, получил тяжелую травму, стал неработоспособен и оформил инвалидность. а Сбербанку это без разницы! Договор – есть договор! Или плати, или продавай квартиру! И страховки нет. вот такое горе (((

Страхование залогового имущества обязательно в течение всего времени! При отказе (забыл, не хочу, не успел, нет денег), начисляется ШТРАФ! То есть, страховаться Вам всё равно потом придется, но еще и сверху доплатите.

Потому со страховками будьте внимательны и бдительны.

Сбербанк в этом плане молодцы. Они за месяц до истечения страховки присылают смс с напоминанием. Это очень большой плюс, так как в наше суетное время очень легко просто забыть вовремя заехать и купить полис.

Итак, с этим разобрались, вернемся к нашей ипотеке и квартирке)))

Мы, после оформления договора (уже наученные опытом других), сразу оформили банковскую дебетовую карту и онлайн-кабинет. Девочки на входе в банк всегда во всем помогают, объясняют и подсказывают. Правда обычно она одна на всё отделение, а желающих ее пообспрашивать как-минимум несколько. Поэтому иногда приходится и подождать.

С картой удобнее. Не нужно каждый раз ехать в банк, брать талончик и платить через кассу. Просто вносишь деньги на карту в любом подходящем банкомате (благо их море. ), затем заходишь в личный кабинет в сбербанк-онлайн, перекидываешь деньги со счета карты на ипотечный счет (к сожалению, нельзя сделать карту с привязкой к ипотечному счету, хотя, так даже безопаснее) и всё! Ипотека погашена! В назначенный день с ипотечного счета спишут оговоренную в графике платежей сумму и никаких лишних движений.

Сама карта оформляется бесплатно, обслуживание снимается раз в год, вроде бы порядка 200-250 рублей. + на остаток по счету падают проценты))) Мелочь, в прямом смысле слова, но приятно)))

И вот, нашу квартирку уже достроили, мы подписали акт приема-передачи, заселились и стали собирать справки для оформления ее в собственность. И вот тут-то мы столкнулись с первой проблемой! Так как квартира находится в залоге, мы должны были предоставить соответствующие документы от банка и оформить закладную. Перечень документов, необходимых для закладной, есть только в банке. Я, наивное дитя, сначала позвонила на горячую линию Сбербанка. И когда я объяснила всю ситуацию, меня очень долго держали на проводе, я уже почти даже выучила мелодию ожидания, но потом девушка мне так сухо и немного потеряно ответила – обратитесь в свое отделение Сбербанка. ООО, СПАСИБО, КЭП. Как же я сама-то не догадалась. Окей. На обеденном перерыве отправилась в ближайшее отделение. Подошла к стойке информации и попросила распечатать мне перечень документов для закладной. И каково было мое удивление, когда девушка сначала судорожно допрашивала своих коллег "по цеху", они долго рылись в компьютере, куда-то звонили. а потом выдали – у нас нет доступа к данной услуге. Конечно, я разозлилась! Конечно, я ушла недовольная – я не покушала, потратила целый час, чтобы дойти до банка, простоять там впустую и вернуться обратно. Я позвонила нашему менеджеру по ипотеке, она ответила, что это уже не в ее компетенции и вернее всего нам придется ехать в ипотечный отдел и спрашивать там кого-нибудь.

Вот Вам и сервис! Никто ничего не знает (((

После работы отправились с мужем в Сбербанк, где оформляли ипотеку, решили стоять до победного – пока не дадут список, мы никуда не пойдем. Но, как только мы изъявили свои намерения девушке на входе, она тут же убежала, нажала 2 кнопки на компьютере, и распечатала нам список документов для закладной, который состоял вроде бы из 3-х или 4-х пунктов. Всё оказалось невероятно легко и просто! Почему только предыдущие 3 менеджера с этим не справились, непонятно.

Далее, мы уже общались только с МФЦ (и по поводу закладной, и по поводу зеленки).

Еще об одном подводном камне, на который мы чуть-чуть не напоролись!

После оформления и получения зеленки Вам дается ОПРЕДЕЛЕННОЕ время для предоставления всех документов в банк! Иначе ШТРАФ. Только вот об этом нас никто не предупредил! И когда мы спрашивали, в какие сроки нужно оформить и предоставить в банк зеленку, нам сказали – ооой, да как получится, у вас сроки стоят до 2018 года! А вот о том, что после получения зеленки есть вроде как месяц-два чтобы привезти их в банк, оформить страховку залогового имущества и внести необходимые изменения в договор и график платежей, нам упомянуть забыли. Мы чисто случайно успели буквально за несколько дней до окончания сроков предоставления. Просто повезло!

Еще один неприятный момент возник как раз при внесении изменений после оформления права собственности. С нас в банке потребовали оригиналы всех документов. Мы очень удивились, так как буквально полтора месяца назад, когда оформляли закладную, предоставляли документы для сканирования. Но нам сказали в открытую – "мы Ваши документы в базе данных не храним. Удаляем через месяц! У нас база не резиновая!". В общем, всё для людей)))

Так же, вносили деньги вне ежемесячного платежа. Подкопилась энная сумма, решили чуток закрыть ипотеку. Все прошло быстро и гладко, опять же, в отделении с ипотечным отделом. Никаких заявлений нас писать не заставили, подписали бумагу о передаче денег, нам пересчитали график платежей и. зачислили данную сумму, как следующий платеж (с учетом процентов переплаты по ипотеке по старому графику), т.е., допустим, вносим мы 50 тысяч, вроде как вне графика, сразу в счет погашения долга, а нам долг закрывается на 38 тысяч, а 12 тысяч идет на погашение ежемесячного процента по ипотеке. Вот такая арифметика))). Позже уже график пересчитывается и дальнейшие платежи идут с учетом новых процентов переплат.

Подведем итог.

Количество банкоматов и отделений – самое большое в городе! Удобное расположение, удобные парковки, умные и многофункциональные банкоматы.

Сопровождение сделок (кредитов, ипотек, вкладов) очень хорошее. до той поры, пока банк не получит желаемого! Потом – спасение утопающих, дело рук самих утопающих, уж увы и ах (((

Надежность банка не вызывает сомнения! Мне кажется, позакрывают всё вокруг, а Сбербанк будет "всегда рядом" )))

Удобный интернет-банк! Вклады, переводы, платежи, отслеживание транзакций – всё доступно и прозрачно!

Приятный персонал – корпоративный стиль в одежде, ухоженные девушки.

В нашем случае – самый низкий процент по ипотеке (для простых смертных). Хотя такой же процент давал и ВТБ, но, говорят, там чаще заворачивают клиентов своим отказом

Не всегда компетентные сотрудники! Есть прямо уж очень далекие от банковского дела!

Умалчивание сотрудников об особых условиях и так сказать, пунктов "со звездочкой" – в нашем случае, страховка и предоставление документов.

Для меня плюсы на много перевешивают минусы. Тут нельзя сказать, что "об обращении в Сбербанк не жалею" – выбор у нас был не большой, но пока что никаких критичных моментов не было (и надеюсь, не будет, тьфу-тьфу-тьфу. ). Поэтому для оформления таких серьезный вещей, как ипотека, я Сбербанк рекомендую! Ну а про всякие подводные камни, я постаралась рассказать по полной, чтобы Вы уже знали и видели "между строк". А, как говориться, предупрежден, значит вооружен))))

Спасибо за внимание! Надеюсь, кому-то, но помогла решиться на новую квартирку.

Со страхованием ипотеки сталкиваются все те, кто решил взять кредит для покупки жилья. Эта процедура несет для заемщика дополнительные расходы. Выясним, для чего нужно страхование ипотеки, где дешевле ее застраховать, и что влияет на стоимость услуги. Дополнительно приведем краткий обзор страховых компаний, чтобы показать, где лучше и выгоднее оформить страховку.

Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит

Страхованием называют защиту имущественных интересов при наступлении предусмотренных договором событий за счет фонда, собранного из уплаченных страховых премий. Страхование ипотеки призвано защищать интересы, как банков, так и заемщиков.

Однако банковские организации больше заинтересованы в защите своих интересов, а потому они часто отказывают в ипотеке лицам, не желающим страховать свою жизнь. Если ипотечник теряет возможность делать ежемесячные взносы по ипотечному кредиту, банк теряет доход. Если же есть страховка, то она возместит убытки.

Для заемщика услуги страховых компаний тоже полезны: имея страховку, вы не потеряете финансы при появлении третьего лица, притязающего на право владения квартирой/домом.

А в случае смерти или наступления инвалидности долг не придется выплачивать созаемщикам/наследникам. Однако страхование требует дополнительных крупных расходов. Поэтому нежелание ипотечников оформлять страховку вполне понятно.

Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки

При получении ипотеки предлагается заключить три страховых договора:

• Для страхования недвижимости, взятой в ипотеку. Это обязательный вид страховки, без которой ипотечный кредит не одобрит ни один банк. Он нужен для уменьшения рисков, связанных с повреждением или полной утратой залогового имущества (в случае пожара, затопления или других событий, указанных в договоре).
• Для страхования здоровья/жизни. Такую страховку заемщик оформляет на добровольной основе. Но банк в договоре на ипотеку часто прописывает пункт, согласно которому при отказе от этого вида страхования, процентная ставка повышается на определенную величину. Этим финансовое учреждение подстраховывает само себя, чтобы не понести убытков при смерти или наступлении нетрудоспособности заемщика.
• Для страхования права собственности. При оформлении ипотеки на «вторичку» эту страховку получать необязательно. Никаких повышений процентов и штрафов при нежелании страховать свои права не будет. Этот договор заключается исключительно для защиты интересов самого заемщика, который в случае появления третьих лиц, претендующих на жилье, может частично или полностью лишиться права владения.

Стоимость страхования будет зависеть от типа страховки и прочих факторов, влияющих на тарифы.

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Право собственности, жизнь и здоровье можно не страховать, если вы лично не заинтересованы в этом. Но иногда банки настаивают на оформлении всех видов страховок под страхом отказа в ипотеке. Это незаконно. Но отзывы в интернете говорят о том, что отказаться от них почти невозможно. Ведь в договоре на ипотеку прописываются санкции, которые могут быть применены в случае отказа.

Если вы решились на все три вида страхование, то самое выгодное решение – это оформление комплексной страховки. Тогда вам вручат не три, а только один полис. Стоить он тоже будет меньше. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы ипотечного займа.

Обзор страховых компаний

Тарифы страхования ипотеки определяются индивидуально. Поэтому назвать их точную величину нельзя. Но мы можем познакомить вас с общими условиями заключения договора с различными страховыми компаниями.

Сбербанк-страхование

На стоимость жилья, взятого в ипотеку, накладывается ограничение – 15 млн. р. Взносы за страхование залогового имущества должны совершаться каждый год по ставке 0,25% годовых. Процент берется только на остаток основного долга. Если ипотека была оформлена на 1 млн. р., то в первый год нужно будет выплатить 2500 р. По мере ликвидации задолженности эта сумма будет уменьшаться.

Страхование жизни составляет 1% от объема долга. При отказе процентная ставка по ипотеке возрастает на столько же. Поэтому отказываться от страховки в этом случае нецелесообразно и даже выгодней, так как ежегодная страховая премия со временем будет уменьшаться.

Страховать право собственности в Сбербанке не предлагают. Если же вам нужна титульная страховка, оформлять ее придется самостоятельно.

Вернуть премию при смене страховщика нельзя. Но можно сделать частичный возврат при досрочном погашении ипотеки.

ВТБ-страхование

В ВТБ при получении ипотеки на жилье требуют оформления комплексного страхования (всех трех видов страховок). Но вместо трех договоров составляется один. Если кредит оформляется в этом банке, то срок действия соглашения соответствует сроку действия ипотеки, если в другом – на 1 год или другой период с возможностью продления.

Страхование в среднем стоить 1% от суммы ипотеки в первый год и 1% от оставшегося объема основного долга в последующие годы. При оплате страховки на срок от 1 года предоставляются скидки. При переходе к другому страховщику премия не выплачивается. При досрочной ликвидации задолженности по ипотеке

В 2017 году ВТБ опоздал с подачей бумаг на аккредитацию. Поэтому страховаться тут при оформлении ипотеки в другом банке пока нельзя.

ВСК Страховой дом

Здесь страхуют только жизнь/здоровье и залоговую недвижимость. В первом случае стоимость страховки составляет около 0,55% при условии, что ипотека оформляется на сумму, не превышающую 4 млн. р. Иначе кроме анкеты здоровья придется предоставить медицинскую декларацию. Во втором случае стоимость будет равна приблизительно 0,43%.

Эта одна из компаний, выплачивающих при переходе заемщика к другому страховщику частичный возврат страховой премии пропорционально неиспользованному сроку. Абсолютную выплату можно получить, если отказаться от услуг ВСК в течение 5 суток с момента заключения сделки.

Здесь тарифы зависят от того, в каком банке вы берете ипотеку. Ведь для различных организаций предусмотрена выплата различных комиссий за расширение клиентской базы. Средние ставки по страхованию составляют:

• Сбербанк: 1% — жизнь/здоровье; 0,18 – залог.
• Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и ВТБ: право собственности – 0,25%; залог – 0,1%, здоровье/жизнь – до 1%.

Полный возврат можно осуществить не позже, чем через 5 дней после подписания соглашения. В других случаях при расторжении договора по инициативе ипотечника выплачивается лишь часть взноса.

В РЕСО есть акция под названием «Выгодная ипотека». Она предусматривает 40-процентную скидку на первый год для ипотеки и для тех, кто решил сменить страховщика.

Альянс (Росно)

Средний размер тарифов в Альянсе составляет:

• 0,87% – жизнь/здоровье;
• 0,16% — залог;
• 0,18% — право собственности.

Ипотеку, взятую в Сбербанке, Альянс не страхует в связи с отсутствием у него аккредитации.

Здесь можно по сниженной стоимости произвести страхование:

• Отделки внутри помещений жилья;
• Гражданской ответственности перед иными лицами, возникающей при пользовании жилищем;
• Жизни и здоровья, залогового имущества в целях повышения размера выплат при наступлении страховых случаев.

Так как в регионах отделы фирмы в регионах закрываются, обратиться к ней можно через Центральный офис, расположенный в Москве.

Росгосстрах

Примерные тарифы на страхование ипотеки приведены в таблице ниже (слева – для мужчин, справа – для женщин).

Банки	Жизнь и здоровье	Залоговое имущество	Право собственности
Сбербанк	0,3%/0,6%	0,2%	—
ВТБ и другие	0,28%/0,56%	0,17%	0,15%

Росгосстрах может предоставлять индивидуальные скидки. Они согласовываются с Центральным офисом.

С каждым годом сумма для оплаты страхования ипотеки будет уменьшаться. Получить частичный возврат можно при досрочной ликвидации задолженности. Но с нее в обязательном порядке будет вычтено 65% от абсолютного объема премии. Если вы захотите расторгнуть договор по причине, не связанной с погашением ипотеки, возврат не производится.

Ингосстрах

Здесь можно заключить как отдельные, так и комплексные договора. Примерные тарифы не оглашаются. Но можно привести сравнительную характеристику для конкретного примера. Будем рассматривать в качестве заемщика мужчину и женщину 38 лет, не пьющих, не курящих, без серьезных заболеваний, трудозанятных. В качестве жилища – квартиру на 5 этаже, у которой в истории насчитывается всего 3 собственника. Объем ипотеки – 8 млн. р. Примерную стоимость будем указывать для мужчин – слева, для женщин – справа.

Альфа-страхование

Здесь тоже можно выбрать отдельное или комплексное страхование. Для Сбербанка предусмотрен тариф, равный 0,18% от ипотечного кредита. Договор заключается на 1 год и продлевается ежегодно по мере необходимости. Страхуется только залоговое имущество, а на жизнь и здоровье у Альфа-страхования аккредитация не пройдена.

Для ВТБ и других банков тарифы не указаны. Поэтому вернемся к примеру из Ингосстраха и укажем примерную стоимость страхования:

• Жизнь/здоровье: 46,9 тыс. р. для мужчины и 30,5 для женщины.
• Залог: 9,2 тыс. р.
• Право собственности – 12 тыс. р.

Абсолютный или частичный возврат производится по тем же условиям, что и для ВСК Страхового дома.

СОГАЗ

Тут заемщик получит пониженные тарифы и расширенную базу страховых случаев. Застраховать можно также мебель, сантехнику, отделку и гражданскую ответственность всего за 1150 р. Тарифы для основных видов страхования при ипотеке:

• Жизнь и здоровье – 0,17%;
• Залоговое имущество – 0,1%;
• Право собственности – 0,08%.

Сделать возврат страховки можно только после полной выплаты долга и процентов. При прекращении действия договора со стороны заемщика по другим причинам возврат невозможен.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страхования ипотеки рассчитывается с учетом установленных страховой компанией тарифов. Размер тарифа повышают факторы, увеличивающие риск порчи имущества или наступления инвалидности/смерти заемщика. Выясним, что еще может привести к подорожанию различных видов страховок.

На стоимость страхования жизни для получения ипотеки влияют:

• Половая принадлежность. Средняя продолжительность жизни женщин больше, чем у мужчин. Поэтому тарифы для страхования жизни женщин меньше на 30-50%.
• Возраст. Чем меньше лет заемщику, тем ниже тариф. В 25 лет нужно будет заплатить за страхование жизни в 5-10 раз меньше, чем в 50. А 60-летнему в страховке могут отказать. Для них предусмотрены лишь отдельные страховые случаи, связанные с несчастными случаями.
• Профессия. Для людей, работающих в экстремальных условиях, стоимость страховки будет максимальной. Сюда относятся полицейские, спасатели, военные. Меньше всего будет стоить страхование жизни офисных работников.
• Здоровье. При страховании жизни для оформления ипотеки заемщик заполняет анкету здоровья. В ней нужно указать все имеющиеся болезни. Скрывать их нельзя. Если это сделать, то в случае наступления инвалидности или смерти, связанными со скрытыми патологиями, в выплате будет отказано. Чем серьезнее болезни ипотечника, тем в большую сумму обойдется ему страхование жизни.
• Индекс массы тела (ИМТ). Лишний вес – причина многих заболеваний, сокращающих жизнь человека. Поэтому многие страховые фирмы повышают тарифы для людей с высоким ИМТ.
• Увлечение спортом. Если заемщик увлекается экстремальным видом спорта, тарифы повышаются.
• Комиссия банка. Банковская организация может захотеть получить деньги не только за предоставление ипотеки, но и за привлечение в страховую компанию нового клиента. Она может запросить любой процент от сделки, будь то 10%, 40% или даже больше. Эта комиссия суммируется с общими тарифами и включается в итоговую стоимость страховки, которая оплачивается заемщиком.

Цена на страхование залогового имущества при получении ипотеки зависит от следующих факторов:

1. Тип жилища. Квартиру в многоэтажке страховать дешевле, чем частный дом на участке.
2. Год сооружения. Тарифы повышаются с возрастом постройки. Страховать жилье, возведенное в 1955 году и ранее, возьмется не каждая фирма.
3. Материал стен и перекрытий. Тарифы на деревянные конструкции выше, так как они имеют меньший срок эксплуатации и большую вероятность порчи по различным причинам.
4. Наличие открытых источников огня. Если они есть, то цена страхования залога будет выше.

На стоимость страхования права собственности влияют:

• Число сделок, совершаемых с объектом. Если право собственности передавалось от одного человека другому много раз, то риск появления третьего лица, претендующего на жилье, повышается. Поэтому чем больше сделок было раньше, тем выше тарифы.
• Возраст продавца недвижимости. Тарифы повышаются, если среди продавцов есть пожилые лица или молодые люди, не достигшие совершеннолетия. Страховая компания может запросить справку о психическом здоровье продавца.
• Срок нахождения жилья во владении у прежнего собственника. Страховые фирмы редко страхуют квартиры/дома, находящиеся во владении менее 3 лет. Если они и берутся это делать, то повышают тарифы.

Цена на комплексное страхование будет рассчитываться по формуле: ПСС=СИ*(ТЖЗ+ТЗИ+ТПС).

1. ПСС – полная стоимость страхования;
2. СИ – сумма ипотеки;
3. ТЖЗ, ТЗИ, ТПС – тарифы на жизнь и здоровье, залоговое имущество и право собственности соответственно.

Тогда цена на комплексное страхование будет равно: ПСС = 5 000 000 * (0,2% + 0,1% + 0,1%) = 20 000 (рублей).

Пример приведен для понимания принципа расчета стоимости страховки для ипотеки. Величины тарифов в вашем случае будут другими.

Советы — Как сэкономить и дешевле застраховать ипотеку

Нет какой-то одной страховой фирмы, в которой бы было выгоднее застраховаться каждому. У различных компаний действуют разные подходы к вычислению рисков. Поэтому политики тарифов у них тоже отличаются. И если, по словам вашего соседа или советчика на форуме в сети, в определенной фирме ему удалось застраховаться дешево, это не значит, что вам тоже будет выгодно получать страховку там же.

Сэкономить на защите имущественных интересов при оформлении ипотеки вам помогут следующие советы:

1. Не подписывайте страховку в банке. Обычно банковская организация при выдаче ипотеки предлагает застраховаться в определенной компании, которой она доверяет. Но согласно законодательству РФ банк обязан принять страховку от любой страховой фирмы, прошедшей аккредитацию. Но заемщик плохо знает свои права, поэтому он чаще соглашается на заключении коллективной сделки прямо в офисе. Однако страховой взнос в этом случае может быть в 2-3 раза больше, чем, если бы страховка оформлялась в другой компании. Наценка формируется в связи с комиссией, которую запрашивает банк у страховщика за привлечение нового клиента.
2. Пусть главным заемщиком будет лицо женского пола. Стоимость страховки для женщин ниже, чем для мужчин. Если вы уже оформили в качестве основного ипотечника лицо мужского пола, можно попробовать переиграть ситуацию. Однако будьте готовы к тому, что банк не пойдет навстречу.
3. Воспользуйтесь возможностями программы «Переход». Страховки оформляются на ограниченный период. Если за это время ипотека не была выплачена, то договор продлевают. Но для продления можно выбрать другую страховую компанию. При переходе многие фирмы делают скидки в размере 10-15%. Если вы изъявите желание воспользоваться услугами конкурента, прежняя компания также может предложить вас снижение стоимости страховки. Но в случае со Сбербанком это невозможно.
4. Получите скидку, если вы уже являетесь клиентом страховой компании. Страховщики делают постоянным клиентам скидки. Если у вас уже где-то застрахован дом или автомобиль, попробуйте застраховать ипотеку там же. Сообщите, что у вас уже есть полис этой компании. При оформлении ипотеки в Сбербанке этот совет неприменим.
5. Получите скидку, если вы работник корпорации, являющейся клиентом страховой компании. Крупные фирмы оформляют своим работникам ДМС. Если вы – один из таких работников, то можете претендовать на получение скидки при страховании жизни для оформления ипотеки.

Выбрав наиболее подходящего страховщика, вы можете сэкономить значительный объем финансов. Но следите за тем, чтобы снижение стоимости страхования происходило не за счет исключения из договора страховых случаев.

Если застраховать себя только от несчастных случаев, то при смерти или наступлении инвалидности по причине болезни, выплачивать страховку никто не будет. Несмотря на низкую стоимость, таких сделок следует избегать, чтобы обезопасить себя от всех возможных рисков.

“>