Содержание
Покупка квартиры требует от семьи серьезных финансовых вложений. Не всем удается собрать деньги самостоятельно. Семьи, где рождается второй и последующий дети, могут надеяться на поддержку от государства в виде материнского капитала (453 026 руб.). Но этой суммы не всегда достаточно для совершения покупки. Для отдельных категорий граждан разработаны дополнительные меры поддержки. Так, для военных предусмотрена возможность участия в накопительно-ипотечной системе (НИС). Она позволяет приобрести недвижимость за счет госсредств. Иногда у таких семей возникает вопрос, а могут ли использоваться материнский капитал и военная ипотека вместе, есть ли тут какие-то особенности, требования и ограничения?
Семьи военнослужащих обладают возможностью получить квартиру в собственность с применением государственных средств, выделяемых участникам НИС. Деньги копятся на специальном именном счете. Их можно тратить на улучшение своих жилищных условий. Необходимость целевого использования порождает вопрос, а можно ли использовать вместе материнский капитал и военную ипотеку?
Изначально федеральный закон № 117-ФЗ от 20.08.2004 прямо не предусматривал возможности использования при военной ипотеке семейного сертификата. Однако на практике такое применение происходило. В 2017 году возможность такого взаимодействия была зафиксирована путем внесения изменений Постановлением Правительства РФ № 627 от 25.05.2017.
После чего Постановление Правительства РФ № 370 от 15.05.2008 (о порядке ипотечного кредитования участников НИС) стало содержать прямое указание на возможность их совместного использования.
Военные имеют отличную возможность купить собственное жилье за счет денег со своего индивидуального накопительного счета. Если количество детей дополнительно позволяет направлять на погашение долга маткапитал, то задолженность может уменьшаться еще почти на 460 тысяч руб. Иногда такая сделка может и вовсе снять все финансовые обязательства с заемщика. Снижение бремени – не единственный плюс. К числу непременных преимуществ можно отнести следующее:
Есть у одновременного применения и ряд недостатков, который для многих становится серьезным препятствием. К числу минусов относятся:
Более того, существует не так много банков, которые готовы материнский капитал направить на внесение первого взноса по военной ипотеке. Обычно учреждения предлагают внести стартовую сумму с индивидуального накопительного счета НИС, а уже остаток погасить маткапиталом.
Чтобы семья могла воспользоваться двумя программами одновременно, она должна иметь для этого соответствующие основания. Сложность заключается в необходимости удовлетворения требованиям по двум программам одновременно. Так, условия использования маткапитала предполагают, что:
Дополнительно придется выполнить условия по программе военной ипотеки. Так, получить деньги от государства могут военнослужащие, имеющие определенный стаж службы в рядах российской армии. Причем выполнения этих требований недостаточно. Придется предварительно вступить в число участников НИС, составив рапорт своему начальнику, и только потом можно будет оформить ипотеку.
Предъявляются требования к законности брака между военнослужащим и матерью его детей, на которую был оформлен материнский сертификат.
Применение маткапитала в военной ипотеке имеет свои особенности. Так, если семья решила соединить эти две программы, то она должна помнить, что:
Различия существуют и в порядке проведения платежей. Материнский капитал используется единовременно в нужной сумме, средства с НИС же могут направляться ежемесячно в требуемом размере.
Применение маткапитала вместе с военной ипотекой не всегда выгодно. Например, если квартира стоит немного, то использовать деньги с сертификата смысла нет – вся сумма покроется за счет средств с накопительного счета.
Размер накоплений в НИС зависит от срока службы военного. Например, если человек стал участником в 2005 году, то к концу 2019 года на его счету накопится 2 742 835 руб. Эти деньги он может направить на погашение ипотеки. Те, кто вступил в программу позднее, получить могут меньше. Деньги копятся на счете, дополнительно человек получает доход от инвестирования средств.
Использовать материнский сертификат при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
Если же острой необходимости в срочном погашении ипотеки нет, то лучше направить деньги маткапитала на другие цели (например, на обучение детей). Ведь платежи по жилищному кредиту делаются с накопительного счета. Никакой финансовой нагрузки у самого заемщика не возникает, если он продолжает служить в рядах российской армии.
Если человек оформил военную ипотеку, то имеющийся у его семьи маткапитал можно использовать в следующих форматах:
В обоих случаях дожидаться достижения ребенком 3-х лет не нужно. За счет привлечения заемных средств это ограничение снимается. Перед обращением в банк военнослужащий должен получить статус участника НИС. Подать соответствующий рапорт можно не раньше, чем через 3 года после заступления на службу.
Очень важно подобрать банк с максимально выгодными и удобными условиями. Кроме того, полномочия по оформлению такой ипотеки есть не у каждого финансового учреждения. При выборе подходящей программы важно учитывать:
Плюсом оформления военной ипотеки является минимальный пакет документов. Большинство банков не требует никаких справок о доходах. Уровень материального положения на ответ по заявке не влияет. За счет государственного субсидирования процент отказов по этой программе очень мал.
Немногие банки идут на использование маткапитала в виде первого взноса по военной ипотеке из-за долгого ожидания денег. Если же финансовое учреждение на такой шаг согласилось, то порядок оформления следующий:
После остается только следить за своевременным перечислением средств с индивидуального накопительного счета.
Если же военная ипотека уже оформлена, а семья решила использовать маткапитал для ее досрочного погашения, то действовать нужно будет несколько иначе. Так как ипотека уже оформлена, остается только получить одобрение у ПФР. Для этого надо:
Примечательно, что деньги будут списаны в полном объеме или частично – все зависит от желания заявителя и остатка долга. Если сумма к погашению окажется ниже, чем размер сертификата, то ПФР переведет только требуемые деньги. Оставшиеся средства можно будет потратить на другие нужды.
Чтобы использовать маткапитал, необходимо собрать документы в полном объеме и предоставить их в ПФР. Перечень их вне зависимости от способа погашения ипотеки включает:
Если деньги идут на погашение имеющейся военной ипотеки, то дополнительно ПФР потребует справку о размере задолженности. Именно в этом объеме и будут переведены средства.
Оформление военной ипотеки – занятие хлопотное. Еще больше бумажной волокиты возникает при применении материнского капитала. В этом случае удобнее сначала заключить соглашение с банком, а уже потом направлять деньги с сертификата на частичное погашение.
Военные, принимающие участие в НИС, могут планировать закрыть ипотеку с помощью семейного капитала в ситуации, когда появляется еще один малыш. Однако тут есть свои особенности, о которых необходимо знать.
У военных, становящихся участниками НИС, есть возможность использовать накопления на покупку жилища. Им выдается Свидетельство на военную ипотеку. Наличие другого жилья не является препятствием.
Получить сертификат на маткапитал может та семья, где 2 или более ребенка. Деньги можно потратить на ипотечный кредит.
МК можно применить для покрытия военной ипотеки согласно постановлению Правительства России, вступившего в силу 07.06.2017 г. Согласно постановлению №627 участники НИС могут использовать семейный капитал на то, чтобы увеличить размер первичного взноса по ипотечному кредиту.
Существует 2 основных направления:
Следует знать: собственником недвижимости, приобретенной по военной ипотеке, становится военнослужащий. Но так как в рассматриваемой ситуации будут задействованы средства сертификата, то собственниками недвижимости становятся все члены семьи. Необходимо будет нотариально оформить обязательство о выделении долей для всех членов семьи и предоставить в ПФ. Выделение долей необходимо осуществить за 6 мес.
Существуют некоторые условия при погашении военной ипотеки маткапиталом:
Ипотечное кредитование для военных, как правило, осуществляется по следующим параметрам:
К преимуществам стоит отнести следующие моменты:
Несколько минусов также присутствуют: необходимо будет оформить 2 вида государственной поддержки в разных ведомствах, дополнительная волокита с бумагами. Сроки могут быть затянутыми.
Для покрытия военной ипотеки средствами сертификата необходимо в ПФ направить заявление о распоряжении этими деньгами. Оно будет рассмотрено за 30 дней.
Кроме него необходимо иметь:
В течение 5 дней военнослужащий узнает о положительном решении или отказе. Если Пенсионный фонд одобрил использование средств сертификата, то участник НИС должен обратиться в банк и подать заявление о частичном/полном погашении ипотеки средствами сертификата.
Пенсионный фонд за 2 мес. с даты принятия положительного решения перечислит средства. Отследить это можно самостоятельно через интернет-банкинг, если существует такая услуга. В личном кабинете можно посмотреть информацию о проведении операций.
Существует ряд законов, регулирующих порядок использования маткапитала на военную ипотеку:
Весь процесс оформления происходит при взаимодействии с кредитной организацией, пенсионным фондом, оборонным ведомством.
Прежде чем направить средства сертификата на погашение раннее оформленного ипотечного кредита, следует решить все вопросы с банком и только после этого обратиться в Пенсионный фонд с просьбой об использовании средств на погашение военной ипотеки.
Если средства планируется потратить в качестве первого взноса, то необходимо получить согласие не только от банка, но и от оборонного ведомства.
Для вынесения решения Пенсионному фонду понадобится 30 дней. Если был получен отказ в удовлетворении заявления о погашении военной ипотеки средствами маткапитала, то он должен быть мотивирован.
Если маткапитал используется для увеличения стоимости покупки, банк, выдающий кредит, уменьшит размер первого взноса на размер сертификата. При этом сама сумма ипотеки станет большей.
Приведем пример. Военный решил купить квартиру, стоимость которой составляет 3 600 000 руб. За время участия в НИС им было накоплено 850 тыс. руб. Банк готов предоставить военному кредит на сумму 2 300 000 руб. Но если есть сертификат маткапитала, то кредит может быть увеличен на 450 тыс. руб.
В договоре ипотеки будет прописано, что после того, как сделка будет зарегистрирована, заемщик обратится в Пенсионный фонд, и подаст заявление на распоряжение средств по сертификату. Таким образом он погасит часть кредита.
Средства сертификата в счет погашения ипотечного кредита будут переведены через 1 мес. 10 дней с даты подачи заявления и предоставления всех документов. Как только средства маткапитала поступят в банк, осуществится частичный досрочный возврат долга.
Основной риск в такой ситуации заключается в следующем: если средства сертификата по каким-либо причинам не поступят в банк, то заемщик должен будет погашать задолженность самостоятельно. Выходит, что ему придется вернуть финансовому учреждению большую сумму.
Однако тут есть исключение. В договоре может быть указано, что клиент обязан в определенный срок сделать частичный досрочный возврат, допустим, в течение 3 мес. после регистрации договора долевого участия. В этом случае должник должен будет вернуть долг из своего кармана. Если такого пункта нет, то для банка это сулит большими рисками, так как заемщику будет выдана сумма больше, чем он сможет вернуть.
На практике случаев, когда средства маткапитала не доходят в банк, практически не было. Единственная причина, по которой это может произойти: заемщик не пошел в Пенсионный фонд и не принес все необходимые документы.
При таком варианте использования маткапитала банку придется проводить оценку платежеспособности заемщика, что не предусмотрено программой военной ипотеки.
Можно сделать частичную оплату цены договора участия долевого строительства или осуществить сделку напрямую. В этом случае продавцу на счет в течение 3 мес. поступают средства с момента регистрации договора или после регистрации перехода права.
Такое погашение необходимо обязательно согласовывать с продавцом и Росвоенипотекой. Если собственник не против частичного погашения средствами МК, а Пенсионный фонд откажет в перечислении, то военнослужащему придется выполнять кредитные обязательства собственными силами.
Военный, участвующий в НИС, за которым числится действующая военная ипотека и сертификат на МК, может обратиться в Пенсионный фонд и подать заявление вместе с пакетом документов. Сертификатом можно как частично, так и досрочно оплатить военную ипотеку.
При этом не понадобится согласовывать вышенаписанное действие с Росвоенипотекой. Если заемщик планирует погасать средствами маткапитала военную ипотеку полностью и досрочно, то у банка, выдававшего кредит, следует взять справку, свидетельствующую о полном выполнении ипотечных обязательств.
Также необходимо будет поставить Росвоенипотеку в известность о том, что ипотечный кредит был погашен. Этот момент важен, так как несвоевременное уведомление будет способствовать тому, что накопления будут поступать на счет уже погашенного кредита. При этом процедура возврата средств на именной счет военного достаточно сложна и времязатратна.
Если МК направлен на досрочное частичное погашение военной ипотеки, то стоит знать, что уменьшится сам срок кредитования. Ежемесячные платежи меньше не станут. Но в этом есть свое преимущество: чем быстрее заемщик погасит кредит, тем быстрее начнутся формирования средств на именном накопительном счете.
Частичный досрочный возврат средствами маткапитала допустим в любой период действия ипотечного кредита. Но это возможно после того, как будет проведена регистрация ДУДС или будет зарегистрирована сама сделка.
В целом, схема погашения военной ипотеки средствами маткапитала одинакова для разных типов возврата:
К заявлению необходимо приложить ряд документов:
Если остаток долга по ипотеке будет меньше той суммы, которая положена по сертификату, то перевод осуществляется в размере имеющегося долга. Переплата недопустима.
На данный момент известно о 5 банковских учреждениях: Зенит, Открытие, ВТБ 24, РНКБ, Абсолют банк. Многие другие банки также возможно будут реализовывать подобные схемы после того, как схема взаимодействия будет утверждена с Росвоенипотекой.
Военнослужащим следует обратить внимание на то, куда банк планирует списать средства маткапитала: на ежемесячные платежи либо на уменьшение срока кредита.
При обычной ипотеке пришедшие средства в банк, если заемщик не обозначает, куда их следует списать, как правило, поступают на сокращение ежемесячных выплат. Но у военнослужащих сумма обязательного платежа определяется государством. Она может ежегодно меняться и, соответственно, банк может направить средства на уменьшение срока кредита.
Главное не забыть выделить доли детям и другим членам семьи в приобретенной квартире. Так как в таком случае будут нарушены обязательства, данные Пенсионному фонду.
Обычно военнослужащие для первого ипотечного взноса используют сертификат. Наиболее часто средства направляются на погашение части долга уже взятой ипотеки.
Наиболее правильный вариант: использование сертификата тогда, когда сумма остатка по кредиту равна размеру сертификата. В этом случае долг можно погасить полностью, используя средства сертификата.
Но и тут есть свои сложности: важно правильно рассчитать подходящий момент и подготовить все документы к нему, так как сертификат на маткапитал выдает Пенсионный фонд, а средства на погашение ипотечного кредита – оборонное ведомство.
Для максимального эффективного распределения времени оформления всех документов лучше воспользоваться такой схемой:
Далеко не всегда удается собрать все документы сразу. Может случиться и так, что сертификат, выданный после рождения ребенка, используется не сразу при оформлении ипотечного кредита, а гораздо позже. Такое не запрещено на законодательном уровне, но приобретенное жилье будет оформлено в собственность всех членов семьи.
Несмотря на то, что материнский капитал и НИС – разные программы, осуществляющиеся различными ведомствами, объединение их возможно. Благодаря оформлению льготой ипотеки можно улучшить жилищные условия с минимальными затратами. При использовании средств маткапитала в счет оплаты ипотеки снижается кредитная нагрузка.
В настоящее время военная ипотека является приоритетным направлением в решении жилищного вопроса, который, как и всегда, остро стоит для каждого, кто служит безопасности страны.
Военная ипотека — накопительная ипотечная система, благодаря которой военнослужащие обеспечиваются жильем. С 2005 года для участия в программе военной ипотеки военнослужащие могут подать рапорт о включении в реестр, чтобы стать заемщиками по данной программе. Это дает им право получить субсидию от государства на приобретение недвижимости.
Субсидия — не одноразовая выплата, а поступающие в виде ежегодных выплат на счет военнослужащего средства, которые через некоторое время накапливаются на счете в количестве, достаточном для приобретения недвижимости. Средства перечисляет Министерство обороны Российской Федерации. Перед тем, как воспользоваться кредитной программой для военнослужащих, нужно убедиться, что выбранный банк работает с данной программой.
Многие семьи военнослужащих, получая субсидию по военной ипотеке, рассчитывают погасить кредит материнским капиталом, если в семье рождается второй или последующий ребенок. Использовать материнский капитал при военной ипотеке можно в двух направлениях:
Важно отметить, что при оформлении жилья, приобретенного по военной ипотеке, помещение сразу оформляется в собственность военнослужащего. Однако при привлечении материнского капитала помещение должно быть оформлено в собственность всех членов семьи военнослужащего, а именно, его супруги (супруга) и детей.
Семья военнослужащих должна обязательно иметь следующие документы, чтобы направить материнский капитал на погашение военной ипотеки:
Важно перечислить законы, регулирующие правоотношения по использованию материнского капитала на военную ипотеку:
Все процедуры осуществляются при тесном взаимодействии с оборонным ведомством, Пенсионным фондом РФ и выбранным кредитным учреждением. При направлении капитала на погашение ранее оформленного жилищного кредита нужно сначала уладить все вопросы с банком, а затем обращаться в Пенсионный фонд с заявлением об использовании капитала на военную ипотеку.
Если нужно направить капитал на первоначальный взнос по ипотеке, то сначала необходимо заручиться согласием банка и оборонного ведомства.
No related posts.